现在投资保险已不是什么新鲜事了，但老年人可以购买哪些保险，购买时究竟还有哪些需要注意的地方呢？带着这些疑问，记者走访了新华人寿烟台中心支公司保险专家吕广玉经理。吕经理总结出几点建议：
1.相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
2.传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
3.按需选择，年纪越大投保越难。一般情况下，购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人，只要体检合格，就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
记者在这家保险公司看到，有很多老人正在续保。一位家住在芝罘区的王大爷是一名普通的退休职工，今年60岁，今天是过来续保费的，他之前购买的是一款“红双喜”新C款储蓄型分红性质的保险，期限十年，每年定期往银行里存2000元，保本加收益，十年期限满额后至少有21440元的保底收益外加分红。这种储蓄型保险产品既获得了收益，还获取了一份保障。
保险专家吕经理指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。在拥有养老金的情况下，及早地购买一份商业保险，可以让你的老年生活多一份保障。
精选阅读
西安平安保险专家表示：老年人是疾病高发群体，但目前可供老年人选择的保险产品比较少，而且老年人购买保险可能出现保费与保额倒挂现象。
其一，老年人应优先投保意外险。因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段。
意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
其二，投保寿险最好在50岁之前。因为寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁男性购买同一险种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，其所缴保费比保障额可能还要高。
其三，老年人投保重疾险不划算。重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁或70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，比如70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
其四，购买健康险应注意保证续保条款。老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有保证续保条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。
上海的马先生想给年近八旬的父亲买点礼物聊表孝心，思前想后最后决定给父亲买份保险，但是令马先生不解的是，跑过沪上几家大的保险公司后，一听说他的父亲已经80岁高龄，便被告知没有合适的险种。
为此，马先生对记者表示，“真是有钱没处买保险了。”同时，马先生也不禁感叹，“现在市场上各种险种五花八门，听说奶牛蔬菜可以在保险公司上保险，甚至连宠物也都可以买保险，为何偏偏把老年人拒之门外呢？”
高危人群险企止步
在采访中，不少老年人也遇到了保险难的情况，他们对记者表示，“现在好像什么都可以买保险，为什么我们上了年纪的人却没有合适的保险呢？”
记者联系沪上数家保险公司后了解到，当下老年险确实是一块“烫手山芋”。虽然中国社会日渐呈现老年化，市场对老年人保险，特别是老年医疗保险的需求很大，但是多数保险公司却不感兴趣。目前，大部分老年保险产品的投保年龄上限都是65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限则为60岁，可供选择的产品十分有限，“门槛”很高。
而探究保险公司对老年人保险市场不感兴趣的原因，沪上某保险公司人士一语中的，“老年人是高危人群，保险公司对这部分‘高赔付率人群’很难设计出既可赚钱又有利于投保人的合理险种。”
美亚保险直销行销部副总裁林如河认为，“市场上针对老年人的保险比较少，原因有3个：一是老年人是疾病和意外事故的高发人群，风险较高。按照目前的情况，如果不在投保条款规定的年龄范围内，保险公司是不会接纳的；二是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划，但由于费率要提高数倍以上，保费相对比较贵，所以让投保者感到难以接受；三是国内商业保险发展历史较短，对老年人群体风险数据积累不足，不敢轻易涉足该项业务。”
首重“保障”少看收益
老年保险虽然目前在国内很“沉寂”，但相关保险专家预测，随着中国进入老龄化社会，老年险市场将是一块很大的“蛋糕”，各家保险公司也必将逐步涉足，并且努力做大老年人保险。
记者了解到，沪上已有不少保险公司开始关注老年人保险市场，例如美亚保险近日推出了“祝愿安心”保险产品，这款保险产品中的老年人保障年龄就可以放宽到80岁，并且可以单独购买，单人购买每月最高135元。购买该款保险后，无论被保险人是由于疾病还是意外事故住院治疗，均可根据保险合同的规定获得现金住院津贴。
保险专家建议，老年人买保险还应首重“保障”，不应盲目追求收益。比如，市场上一些风险较高的投资型保险产品就不适合老年人，因为这些产品的收益并不固定，可能很高，也可能很低。
另外，针对老年人行动不便、大多是由保险营销人员上门推销产品的特殊情况，该专家还表示，老年人在购买保险时一定要仔细阅读保险合同，特别要注意“保险责任”和“免责条款”，在确信该款保险产品适合自己后再投保，切不可听信销售人员的一面之词。
目前，市场上保险的种类偏多，但是均有一个硬性条件——年龄限制，且对于投保年龄的限制普遍集中在55岁、60岁和65岁。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁;而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。
针对老年人此种需求，陆续也有保险公司推出相应的产品。如现已有防癌险，承保年龄最高为75岁，个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。
加上老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，有保险专家建议，为老年人买保险时，首先应考虑意外伤害保险。
相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高。目前，已经有不少保险公司专门针对老年人推出意外保险产品。京华时报记者在天猫保险公司旗舰店上看到，不少针对老年人的意外险一年期保险保费几十元到上百元不等，最高投保上限可以保到80岁，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万元到12万元。
需要注意的是，意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。
珠江人寿保险专家对京华时报记者表示，现代社会压力剧增，养老规划要从年轻时开始，而完善的养老规划才能使老年真正实现“老有所养”。
保险专家表示，可以把养老险看作一种风险很低、收益稳定的理财计划。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在红利的积累上也更合算。因此，如果经济允许，建议早作规划。
提示：目前市场上的养老保险类型繁多，但大多都是强调意外伤残、医疗保障、养老方面的保障。老年人一旦发生意外，保险公司就会做出最快的理赔，同时，老年人在投保时，应该多考虑一些健康险，这样才能实现全面的保障。
老年人理财案例
王阿姨和老伴均是退休职工，两人每年工资共5.7万元，退休后他们经营一家小超市，每年税后利润有10万元。其实王阿姨和老伴生活节俭，每年日常开支仅1.8万元，但帮儿子付房贷、车贷、小孩的抚养费共需7.6万元。王阿姨和老伴对于资产配置毫无计划，都放在活期上。随着年龄渐大，他们开始计划晚年。
老年人理财建议
建议一：应和孩子进行财产分离郭经理建议：首先王阿姨要和儿子进行财产分离，坚决地与啃老族说再见。这样可减少大部分开支，更能培养儿子独立生活的能力。其次，有效进行资产配置，建议王阿姨将超市和家里的钱分开打理。保留3-6个月开支，作为备用金，购买中信银行“薪金宝”货币基金或“七天通知存款”这样的短期理财，周转灵活且收益可观。每年结余的钱可购买相对稳健的中长期理财产品，同时，配置部分基金，既能规避风险，又能增加收益。投资赚钱排第二，稳健排第一。
中老年投资应注意健康投资，改变节衣缩食的观念。健康类、文化类、运动类消费，能提高晚年生活质量，也会减少疾病发生率，减少医疗消费，实际上也是一种投资理财。
建议二：按照“80法则”进行投资郭经理建议：购买理财产品前最好了解产品募集资金的投资渠道，中老年人最好不要将大量资金用于购买股票或基金。按照投资理财中的“80法则”进行投资比较稳妥。“80法则”即用80减去投资者当时的年龄，所得的数即为应投资的比例。对于老年人，此比例最好不要超过自有资金的15%,这样能避免遭受过大的损失。
作为中信银行的微笑天使，长期以来，郭经理用心打动客户，用微笑服务客户，已成为客户信赖的财富顾问，生活中的挚友参谋。
提示：中老年人该如何进行理财方案规划呢？您可以结合上文提供的案例以及投保建议来合理规划。另外，考虑到不同的中老年人其理财规划需求不同，因此，在进行理财规划时还可以咨询4006-366-366，以获得精准的答复。
年过半百的中老年人，发生医疗费用支出和意外事故的风险普遍比年轻人多，保险专家表示，中老年人购买保险，可选两类专项保险，一是老年意外险，二是综合医疗险。
据上海金融报报道，年过半百的中老年人想为自己投保商业险，但发现合适的保险产品很少，即使有，费用也很高。对此，保险专家表示，中老年人购买保险，可选两类专项保险，一是老年意外险，二是综合医疗险。
一是老年意外险。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，尤其交通事故、意外跌伤、火灾等对老年人的伤害更严重。比如，老年人较易患骨质疏松，万一摔倒可能花费不少医疗费用。目前，市场上有几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含老人骨折的赔偿或津贴。如光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险---老年计划”，一年花费500元，可让老人获得10-30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴。泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划，50-70周岁老人都可投保，且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7-12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8,000元。全年所需保费不过300-700元。
二是综合医疗险。比如保健康保险公司的“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划，18-60周岁都可投保。投保人一次性缴费后，可享受五年期的综合医疗保障，包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金；五年满期后，不论是否曾发生过医疗费用的赔付，都可领回原来缴纳的保费；如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力，则赔偿相应的身故或护理保险金。此外，民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”，都对投保年龄放宽到65周岁，也是针对中老年人推出的健康医疗计划。
护理保险是社会老龄化发展下的时代产物。由于越来越多的老年人在晚年面临关怀和照顾的缺失风险以及重大疾病、伤残等对护理的需求，护理保险越来越成为一种迫切需要。
目前，我国市场上可选择的老年保险产品相对较少。一位从业人士介绍说，大多数保险公司尚未大规模推出专门针对老年人群的专属保险的原因，一方面是由于老年保险的风险较高，保险公司承担的责任大于其他的保险；另一方面，“高风险决定高保费”，其保费也相对要高于其他的保险，这无形中也为投保人增加了负担。目前我国保险市场上推出的部分护理保险产品基本上都是针对老年人的护理问题，并且是作为其他人身险的附加险出现，其与养老类保险相似，和真正意义上的护理保险还有较大的差距。那么在这种情况下，老年人该如何投保呢？
现在市场上有三类适合老年人购买的保险可供选择：医疗保险、意外伤害保险、寿险。老年人在选择保险产品以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题：是意外风险，生病医药费，还是安度晚年的养老费。
由于老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大，在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
一般来说，老年人不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。所以，老年人是不太需要购买寿险的。不过值得一提的是，如果我国开始征收遗产税，寿险会是一个比较好的避税工具。
长期护理险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。该险种费率较高，同时国内的护理保障还仅限于“后遗症护理”，因此，在选择该险种时应该量力而行，根据自己家庭的实际情况决定。
据业内人士介绍说，目前我国市场上的护理保险还不够完善，随着人们生活要求的提高，护理保险有待大力发展和完善。产品名称：泰康“老有福”意外骨折保险 推荐指数： 是一款特别针对中老年人的意外险，承保中老年人高发风险意外骨折所引起的医疗费用。
1、意外身故残疾保险金2万元；
2、意外骨折医疗保险金1万元，意外骨折住院津贴保险金20元/天，意外骨折疗养津贴保
险金10元/天，骨密度检测津贴保险金100元/次。 99 元 产品名称：“年年无忧”综合意外险（白金计划） 推荐指数： 涵盖身故、残疾、烧伤，高额意外医疗，投保年龄放宽至74岁，适合易受意外侵害的老年人。
1、意外身故保险金5万元，意外烧伤保险金5万元，意外残疾保险金5万元;
2、意外医疗保险金2万元，意外住院津贴50元/天。 100 元
20世纪60年代出生的人已相继步入老年，据相关人士预测，2015年时，我国老年人口数量将达到2亿万。随着社会的发展和进步，国家出台了很多与60岁老年人医疗保险相关的政策，并在不断地趋于完善。但是大家都清楚，要使得那些为了子女辛劳一生的父母晚年生活幸福一点，仅仅依靠国家政策下的医疗保险体系是完全不够的。
人口老龄化，老年人看病难
目前我国人口老龄化的趋势在日益加重，在这些人口中，经济收入低和经济来源少的人占了老年人口总数的70%左右。而且老年人随着年龄的增长，劳动能力也大不如从前，由于抵抗力的下降还会经常生病。本来看病就很贵，有基本的医保的话还好点，但是那些没有任何医疗保障的人们该拿什么去看病呢？
针对老年人的医疗保险少
很多老年人跟笔者聊天时都表示，现在生了病只敢在社区诊所看看，因为去下大医院动则就要五六百，根本看不起。笔者建议他们可以投一份商业医疗保险，但是他们却表示，市面上针对60岁老年人医疗保险的险种少之又少，绝大部分产品都是为年轻人准备的。那么，有适合年过60的老年人的保险品种吗？有的话他们又该怎么投保呢？
老年人医疗保险少，保费高
为此，笔者专门咨询了保险业内人士。保险公司的工作人员表示，面向老年人的险种虽少但还是有的，比如说意外险、医疗保险和寿险，只是保费可能会比年轻人稍微高点，选择时要根据自身的经济能力。像投保60岁老年人医疗保险还是非常必要的，因为老人患病的几率很大，投保该产品可以减轻患病后所带来的经济压力。
为了帮助老年人找到性价比高的险种，笔者登录了多家保险公司的网站，经过保费和保障两方面的比较，笔者终于在找到了60岁老年人医疗保险-老年人健康险。此款险种投保年龄最高上升到80岁，价格低、保障全面，而且还提供老年人骨折和关节脱位两方面的保障。如果您正有这方面的需求，就直接到投保吧。
老年人想要保险30种重大疾病，是不是划算呢？最近北京的王先生给笔者来电，说自己今年60岁了，平时身体不适很好，害怕自己的身体出现问题，所以想给自己投保一份重大疾病保险，但是各家保险公司的重疾险产品五花八门，自己要如何选择呢？老年人购买重疾险是否合适呢？
很多人购买保险，第一个要购买的保险就是重大疾病保险，那么这种保险是不是最适合老年人的呢？保险专家解，重大疾病保险是随着投保人的年龄而增加保费的，也就是投保的年龄越大，保费的价格越大，有的甚至很多时候保费比保额很要多，所以说老年人购买保险30种重大疾病的重疾险很不划算。
保险公司推出的重大疾病保险，一般有定期和终身两种险种。定期型的重大疾病保险，一般到六七十岁就停止了，如果被保险人在保单的规定时间内没有发生任何疾病，保险公司一般会将保险的金额繁华；终身重大疾病保险一般保证的年龄是到投保人身故，保险期满之后也会给予一定的给付金。
目前各大保险公司出售的重大疾病保险，一般保险30种重大疾病。投保重大疾病保险，并不是投保的保障越多，保险就越好。很多保险公司推出的重大疾病保险有四十多种重大疾病保障，看着好像很全面，但是其中很多疾病的发生率几乎是零，而投保人还要每年缴纳高额的费用。购买重大疾病保险，只要有一般的心脏病、心血管等疾病保障就可以了。
老年人购买保险30种重大疾病的重疾险，不是很划算，那么老年人购买哪种保险更适合自己呢？的老年人健康保险投保的条件宽松，得到了很多老年人的喜爱。40岁到80周岁的老年人都可以投保，且不需要进行体检；它提供了老年人日常生活最容易受到的伤害，包括骨折、关节脱位等，交通意外和一般日常意外都进行保障，同时提供护理津贴和医疗救援服务，很适合老年人投保。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +