当今社会工作压力越来越大,许多人难以长侍父母膝前,但无论平时工作多忙,重阳佳节当天都要回家陪父母吃顿"团圆饭",很多在外地的上班族也向远方的父母送去问候和祝福,以表孝心.当重阳过后,如何能使对父母的爱长久地延续下去?此时,选择为父母购买一份"孝心保单",做一份全面的保障规划,应当是为人子女者的第一选择.那么,为父母购买保险有哪些需要注意的地方呢?
一,尽早投保实惠多
由于老年人患病和遭受意外的风险较高,因而市面上保险产品虽多,却大多对投保年龄上限做了诸多限制,普遍为55岁,60岁和65岁.为避免"无保可投"的状况出现,为父母购买保险务必趁早.
其次,从保险产品的费率角度考虑,在父母尚算年轻时为他们投保,保费相对更加便宜.新华保险市场开发部专家分析,以重疾险为例,如果投保年龄相差10岁,则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%.同时,保险公司的体检要求非常严格,一旦父母身体状况下降,可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费.
二,综合规划量力行
子女为父母尽孝,总想为父母投入更多,但在为父母投保之前,最好先对家庭的财务状况,家庭结构和社保情况进行综合分析,要尽可能将老人生病住院等所需的费用涵盖其中.一般认为,在家庭收入分配中,用于投保的费用最佳占比为家庭月收入的15%-20%.
其次,需要了解所在地区对于老人保险的政策支持力度.各地区对于老年人的社保额度规定不同,因此投保商业保险时,也要将老人所享受到的社保纳入考虑,在社保的额度基础上增加一定保额的商业险种.
最后,还要综合考虑老人的生活特点.如果父母喜爱旅游,或者平时经常帮助子女接送孩子,那么投保的时候也要将旅游保险和交通意外险考虑其中.新华保险"旅途无忧"卡对于由于交通工具造成的伤害具有全面保障,购买十分方便,也是子女为老人投保的不错选择.
三,风险排序有主次
父母上年纪后,由于身体健康状况下降,面临的最大风险来自于疾病或者意外受伤,因此,购买"孝心保单"首先应该考虑投保健康险和意外险,其次在仍有余力的情况下为父母购买寿险.
根据卫生部信息中心的数据,人的一生罹患重大疾病的概率高达72%.而老年人更是重大疾病发生集中的人群.因此,重疾险是为老人购买保险的首要选择.在挑选产品时,要尽量挑选全面规范的重疾保障.如新华保险"健康福星终身重大疾病保险"产品系列,在保监会规定的25种重大疾病基础上,又增加了7种重大疾病,覆盖了人生可能遇到的高发病种,保障全面.需要强调的是,为老人投保时,理财型保险需要谨慎考虑,因为这类产品一般需要长线投资才可获得回报,而为老人交费的时间有限,尤其对60岁以上的老人,更要尽量选择储蓄或者其他稳健的理财工具规划养老金.
新华保险理财专家提示大家,老年人投保仍然面临诸多困难,所以投保养老险和健康险等需要尽早规划.尤其是30-45岁的子女,往往"上有老,下有小",作为家庭的主要经济来源,及早为自己进行保险规划,保证意外发生后家庭仍能有序运转,才是对于老人和整个家庭的最好保障.
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母亲节将至，趁机会送份保险给母亲，既能使父母获得充足保障，又能呈现子女拳拳孝心，是子女不错的选择。专家指出，送保险应根据母亲不同时期的特点有所选择。
准妈妈
考虑母婴类险种但保障期限较短
张女士已怀孕3个月了，考虑到怀孕期间风险较大，张女士准备为自己买一份保险来为自己和即将出生的宝宝增加保障。
对于张女士这样的准妈妈来说，由于风险概率较高，买保险通常会受到一定的限制，普通疾病和医疗险通常将怀孕、分娩等产前产后引起的病发症列入责任免除范围。有的保险公司规定，怀孕至产后一个月内不能投保医疗费用和津贴类保险；对于其他类险种，还要视产前检查资料的情况来确定是否可投保。
对此，中国人寿有关保险专家提醒准妈妈，在投保前应注意哪些险种可以保，哪些不能保；此外，准妈妈投保应注意大人孩子一起保。目前市场出现的母婴类险种专门针对孕妇设计，如张女士怀孕3个月，可投保中国人寿关爱生命女性疾病保险B类，可为怀孕期疾病如重度妊娠高血压综合症等提供医疗保险金，同时可附带婴儿为被保险人，如果婴儿出生后一定期限内确诊患有先天性疾病，也可获得相应赔偿。
不过，母婴险保障期限较短，准妈妈将来承担的家庭负担较重。如果身体状况允许，在不增加保费的情况下，可适当选择寿险来提前为家庭进行储蓄。
中年妈妈
买健康和意外险应注重增加保额
小何今年读大二，母亲46岁，在一家工厂上班。虽然作为学生，但小何通过打工和节省下来的费用也比较可观，他决定拿出一部分给母亲买份保险。
保险专家建议，小何的母亲已将近半百，小何经济尚未独立，母亲一方面承担的家庭责任以及抚养小何读完大学的责任较重，另外还要参加工作，是家庭重要的经济来源。为母亲投保，应注重增加保额，保险险种选择上应注重健康和意外保障。如选择购买一份重大疾病险，同时附加医疗险和意外险；另外，由于性价比相对较高，可适当考虑保费低保额高的定期寿险；如果家庭条件允许，还可在基本保障基础上选择养老险、分红险、万能险等险种。
不过，作为中年妈妈来说，由于身体状况已不如以前，此时投保也面临增加保费的风险。在为妈妈投保的同时，小何也不妨为自己买份保险，也可减轻妈妈的后顾之忧。
老年妈妈
可为儿女投保母亲为受益人
孙女士的母亲今年刚满60岁，孙女士想为妈妈买份保险，但许多保险公司因为其母亲年龄偏大选择了拒保，孙女士一直感到很遗憾。
保险专家表示，由于老年人身体状况较差，发生疾病、死亡的风险较高，保险公司一般不会承担较大风险。对于这部分群体，通常采取拒保或增加保费的办法。如购买一份总保额为10万的医疗险，总保费计算下来有可能超过10万，即出现保费倒挂的现象，这种情况对投保人来说并不划算。
一般来说，不建议直接购买保险，不过，子女可通过为子女投保，指定父母为受益人。如友邦保险专门推出的“孝心、感恩”保险计划，包括身故给付意外伤害保险、附加意外医药补偿医疗保险、附加保薪乐每月给付意外伤害保险。例如，孙女士选择投保友邦“孝心、感恩”保险计划，她可获得意外身故保障20万元，每次意外医药费用补偿1万元，残废每月给付1500元，合计年保费475元。孙女士选择父母为受益人，受益份额每人10万元，孙女士每天消费1.3元，为自己增加保障的同时，可表达对父母的拳拳孝心。
全职妈妈
保额无须太高覆盖自身即可
小柳今年刚刚毕业，母亲已经40多岁了，几年前为了更好地照顾家庭，便辞去了工作。考虑到母亲每天洗衣做饭、操持家务很辛苦，甚至患上了严重的颈椎病，小柳决定在母亲节前夕买份保险给妈妈。
保险专家建议，小柳的母亲虽然没有参加工作，但随着年龄的偏大，产生各种疾病的几率也在增加，因此建议为母亲购买覆盖基本风险保障的重疾险和意外险。由于小柳的母亲没有收入来源，不承担家庭主要经济责任，保额无须太高，只要覆盖自身保障即可。
另外，鉴于小柳的妈妈已患有颈椎病，在购买保险前应向保险公司提供相关医疗资料，保险公司会根据情况选择增加保费、责任免除、延期承保或者拒保。保险专家建议投保者，已患有疾病的投保者在投保会更加严格，买保险时应趁健康年轻时及早购买，避免带来不便。
同是这一天，在香港则被称为“夫妻节”，有着“1夫1妻1生1世”的甜蜜象征。不管是向往爱情的“光棍节”，还是庆祝爱情的“夫妻节”，爱情都是这一天共同的主题。近年来“爱情保险”日益进入大众视线，当然，“爱情保险”并不是旨在保障婚姻的美满和长久。中德安联人寿保险有限公司的保险专家建议消费者：婚姻的基础是责任，责任也应该是消费者购买“爱情保险”的出发点，即夫妻双方从经济层面履行对另一方的责任。
那么，这份“爱情保险”要怎样买才能达到以上目的，并且游刃有余呢？中德安联的保险专家提醒消费者有如下两点应特别注意：
首选终身型寿险践行责任承诺
目前国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。终身型寿险顾名思义，保障终身，最主要保险利益在投保人身故后实现。这与很多中国消费者对金融产品的消费习惯差异较大，这些消费者特别注重保险的理财功能，希望购买保险产品之后能尽快看到收益，最好是缴费几年后即连本带利全部返还，而对终身寿险这样主要保险利益要在身故后才能给付的产品无法接受。
对于消费者这样的误区，中德安联保险专家提醒消费者，与健康险等保险产品针对被保险人给予保障不同，终身寿险产品则是将保障留给家人（受益人），是被保险人责任感的体现。选择终身寿险型的“爱情保险”更能体现夫妻双方相守一生的承诺，当婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在经济层面仍然能够对另一方有所交代。此外，相比其他险种，终身寿险在产品设计上的优势也不容忽视。从保费支出来看，终身寿险采用均衡费率，也就是说越年轻时购买，实际保障时间越长，保费相对越低廉。而夫妻购买一份联合人寿型的终身寿险，则更比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，20年交费方式下，总保费可节省约40%，经济实惠。
小张在北京生活，单位给上着五险。有一天突然感觉牙痛，到医院门诊治疗，医生说是隐裂性牙髓炎，整颗牙齿的神经已经坏了，一定要拔掉否则就会一直特别痛。小张做了治疗后，还补了一颗陶瓷牙。前后共花了5000元。小张不知道社保怎么报销。社会医疗保险中具体到看牙，能否报销？报销的比例是多少？如果购买商业保险，是不是也可以报销牙齿治疗的费用啊？
解答：社保诊疗目录里规定，镶牙、种植牙、洁牙、牙列不整矫治、黄黑牙、牙缺损、色斑牙、烤磁牙等诊疗项目均可以报销，作为洗牙、美容、矫正等牙齿美容项目则不属于医保范围，在医院的牙科门诊就诊，医保报销比例是1800元以上50%。
作为商业保险的牙齿保障主要分为：意外保障，牙齿特有保险保障，高端医疗保障。
意外保障：主要保障因为意外导致的牙齿损坏所涉及的门诊或住院医疗费用。一般意外导致的牙齿损害，需要花费的费用也比较高，购买一份意外伤害保险，可以用低廉的价格获得高额的保障，但是这类保险只局限于因意外导致的牙齿损坏，因疾病导致的医疗费用则不能进行赔偿。客户还要看清具体保险公司的免责条款，有些意外医疗是将牙齿的修复列为免责的。
牙齿特有保险保障：随着生活水平的提高，人们越来越认识到有一副好牙齿的重要性，对于牙齿的保护也越来越加强，看牙医也成为自己一项必备的事务。有些保险公司也针对牙齿进行了特有保险设计，这类保险不光进行牙齿医疗报销，还引入了牙齿护理责任，每一保险期间被保险人可进行一次常规护理保健。客户可以在保险期间享受口腔检查、超声波洁治、抛光、喷砂等牙齿养护。
高端医疗保障：如今很多高端人士，购买商业保险在谋求理赔简便的同时，也希望可以获得高档的服务，有很多保险公司都相继推出了高端医疗保险。客户可以享受门诊住院的全额给付，报销范围也包含自费的治疗项目，可选择的就诊医院更包括了一些外资或私立医院，客户可以不用钱来垫付医疗费用，直接通过vip保险卡进行治疗。不过这类高端医疗保险的费用也很高。
上班时间马上到了，张平一直忙忙碌碌，拿外套准备出门，老妈则不停在一边唠叨，“今天天很冷，你穿得太少了。”“天阴着，你还是把伞拿上吧。”临出门时，老妈还在嘀咕“你的手机、钥匙、饭卡，都拿了吧。”
晚辈回父母家，花钱干活都不怕，可能就怕老人唠叨起来没完没了。有一年春晚《讲故事》的小品就给人启示：严顺开扮演的爷爷，在儿孙面前就喜爱讲故事，一开口就是“粮票的故事”，讲了几百遍仍不厌其烦。
“树老根多，人老话多”，上年纪的人不自觉地都爱做这些被年轻人认为唠叨、絮叨的事情。有些唠叨某种程度上是老年人精神和身体开始衰退的信号，是他们聊以安慰自己的方式；有些唠叨则是表达对子女的关心。
老人们唠叨完了，心里就舒服了，不然，总是把话闷在心里，憋在口中不说，长期下去对老人身心健康不利。如果我们对此表现出不耐烦，甚至打断老人的话题，会让他们难过。
善听唠叨也是孝顺，看看张平怎么做的。出门之前，张平调皮地给老妈汇报，“雨伞、手机、钥匙，我都拿了，您还有啥指示？”，老妈乐了，张平也安心上班去了。
随着人们的生活水平的提高和交通条件的改善，越来越多的人开始利用节假日外出旅游。旅游机会的增加，同时也增加了旅客的出行风险，因此越来越多的人在出行前会选择一份合适的旅游保险或意外保险来为自己及家人的出行保驾护航。
虽然认识到了旅游保险的必要性，但是很多人由于出行匆忙，容易忘记投保或者根本没有时间去买保险。如今保险电子商务网站的出现改变了这一状况，通过在线投保旅游保险方便快捷，网上购买旅游保险仅需三分钟便可完成，让客户足不出户就可以做到保险产品货比三家。
旅游保险品种丰富齐全，在线销售多家国内外著名保险公司的百余款旅游保险产品，包括申根签证保险、国内旅游保险、境外旅游保险、交通意外保险等多个险种。为方便客户网上投保旅游保险产品，在网站首页和旅游保险频道分别推出了旅游保险购买指引和各类旅游保险优惠信息。同时在各个节假日还会专门推出相关的保险专题，如境外旅游保险攻略、国内旅游保险攻略、申根签证保险等。
值得一提的是，为了满足投保人日益多样化、个性化的保险需求，独创的保险一键搜索比价功能更是让游客体会到人性化的关怀与服务。客户进入旅游保险频道后，只需输入旅行时间、旅游地区、出生日期等相关参数就可实现在线比价查询，此外还可自行选择保险品牌、保障范围，通过自助计算价格、查看保障范围、在线支付等，整个投保过程透明、简便、快捷、高效。仅需三分钟，就可轻松获得具有法律效力的电子保单，期间还能享受到中民保险网提供的帮助与支持。
任何一款保险都有其保障范围，旅行社责任险的保障范围是有限的，只有旅行社过失，旅客才能获得赔偿。由于旅游者个人过错导致的损失，保险公司不承担赔偿责任。如游客在景区的过失、交通工具上发生的意外等，只要导游没有直接责任，都不属于旅行社责任险赔付范围。
因此跟团出游的消费者购买旅游保险，很有必要。可以购买旅意险，自己作为投保人和受益人，可自行到保险公司购买，亦可通过旅行社代为办理，保险公司与旅行社的赔偿责任不重合。友邦保险专家建议，在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好等于或长于出行期，一般情况下，保险期是从出行前一天的零时开始或出行前几个小时开始。
个性游高危活动保险可附加
现在一些保险公司专门针对驴友设计户外运动保险，特别承保滑雪、滑水、潜水等水上娱乐运动，以及骑马、急流划艇、登山、极地探险，还包括洞穴探险、蹦极、自由式潜水、漂流、野外生存、山地越野轮滑、山地自行车越野、溯溪等户外项目的保险，供需求者购买。
出境游的话，选择保险最应当看重的就是医疗保障和援助。不同国家或地区对医疗险的保额要求不同。如果选择一些欧洲国家，必须投保包含医疗险的旅游险，保额必须在30万元以上，保险期限不得少于1个月，且具有24小时旅行救援服务保障。
除了医疗保障外，紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包，丢失护照，或者是大人出险后小孩的看护等，都可以致电救援热线。紧急援助能否及时，关键在于救援机构的救援能力。因此，投保时要选择有专业医疗救援背景的保险公司。
自驾游要做到车、人全保。人身保险主要是意外身故、残疾保险和意外医疗保险。财产保险公司有专门的自驾旅游保险。
“除了强制性的交强险，其他的险种比如第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等主要险种也最好购买。”保险代理公司杨经理介绍，“其他小险种如座位险、玻璃单独破碎险、盗抢险、车辆划痕险对于新车来说也可考虑。”
需要注意的是，相关车险的条款中都将“存放和运送危险物品”、“车辆证照不齐”、“驾驶证未年审”、“驾车撞了自家人”、“酒后驾驶”等五种情况列入有关责任免除之中。也就是说，车主虽然买了车险，但是如果发生这种事故，保险公司可以根据条款免除赔偿责任。
家财险给财物安全上把锁
近年来，在地震灾害、泥石流灾害频发后，消费者对家财险的认知度已经提高了很多，出门旅行，为了保障房屋及财产安全，投保家财险也非常必要。
保险公司都在卖家财险，是以承保个人家庭财产和房屋为标的的险种，最基本的保险责任包括泥石流、雷击、暴雨、台风等自然灾害，以及火灾、爆炸等意外事故。有的保险公司还延伸了基本的保障范围，如苏黎世的家财险将珠宝、金银首饰等在一般家居财物保险中不能承保的贵重物品也列入了基本保险责任范围。如果发生保险责任范围内的损失，能得到相应的赔付。保费也不贵，根据保额、保障范围的不同，从几十元到几百元不等，保障期间为一年。
苏黎世保险个险部核保经理李晗告诉记者，除了主险，消费者在投保的时候还可以附加一些创新性的个性险种，如公司推出的清理残骸费用保障、房屋意外损坏后暂时无法居住的临时生活津贴、证件重置险等等。每个家庭的财产保险需要量身打造，“根据家庭自身财产的特点和个人需求，结合房屋周围的环境和保险支出进行投保，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。”
赶上中秋节、国庆节，三口出游是多数小家庭的选择，在旅途中，新鲜的事物、漂亮的风景吸引着孩子的注意力，跑跑跳跳，意外伤害的风险也不免加大。记者在采访中了解到，如果家长想要自掏腰包给孩子买一些便宜的综合意外伤害保险也不容易。0-16岁的孩子属于意外伤害的高发期，因此理赔的几率比较大，正因为如此，保险公司大都不愿意推出专门针对这个年龄段孩子的意外伤害保险，即使有保险公司推出相关产品，保险费也会比较高。
节日期间，三口之家出门旅游，如果孩子因病住院造成损失，这类花费是可以通过保险弥补的。这类产品保险公司普遍销售且保费便宜，只要几百元钱，就可获得一万元保额，保障期一年。
现代社会快节奏的生活，使人们在投入大量的时间与精力去工作的同时，却无暇顾及自身的健康状况；加之环境污染、激烈的社会竞争、频繁的社会应酬、不健康的生活方式等，使重大疾病的发病率越来越高，并且趋向年轻化。根据卫生部公布的"2007年部分市县前十位疾病死亡率及死因构成"分析报告，排名前三位的分别是恶性肿瘤、脑血管病与心脏病，发病率的排名也是如此。
近期，友邦保险中国区对2008年度理赔数据进行统计分析，结果显示，2008年度，重大疾病总共计理赔564件，女性理赔件数高于男性理赔件数；31～50岁是重大疾病赔付较集中的年龄段，此年龄段间的理赔件数占总理赔件数的67．2％。如果家庭有成员罹患重大疾病，一年少则几万多则几十万的治疗费用，对于一般的家庭来说无疑是沉重的负担。尽管新的社会医疗保障制度改革方案已经公布，但医保只是建立起一个"低保障、广覆盖"的医疗保障体系，对于某些重大疾病，社保则不能完全满足需求。治疗重大疾病的花费，除了初期的诊疗费用外，后期的治疗费、营养费、护理费等也是一笔很大的费用。尽管社保报销比例有所提高，但是重大疾病自费药会占很大比重，这些都需要商业险来补充。
选择重疾保险防范风险
友邦保险专家提议，广大客户注重防范重大疾病给人生带来的风险，可以选择重大疾病保险。如友邦保险的"守御人生重大疾病保险计划"，承保的疾病种类以及范围包含了常见的恶性肿瘤、心脑血管与老年性疾病等多达三十二项重大疾病及手术。
该险种有两种灵活的缴费方式供选择：缴费二十年，相应投保年龄须为18～40岁之间；缴费至59岁，相应的投保年龄须为18～50岁之间。如果被保险人健康生活到65岁以后，该保险计划将给予被保险人相当于合同满期时保险金额的满期金，让客户尽享天伦安度晚年。
重大疾病保险应及早购买
友邦保险专家提议，购买重大疾病保险应当注意以下几点：
第一，重大疾病保险要及早购买。一般说来，年纪越轻，重大疾病保险的保费也越便宜。并且，年轻时的身体状况也会比较好，保险公司容易承保。
第二，在投保时要仔细阅读保险合同，明确保障的疾病种类与免责条款。保险合同一般都会对疾病的定义有具体描述，也会包括一些责任免除的条款。要仔细阅读这些重要部分，对保险责任与利益有一个明确的认识。
第三还要注意"等待期"的相关条款。一般来说，重大疾病保险合同都会规定九十天到一百八十天不等的等待期。在等待期内，如果被保险人发生合同定义的重大疾病，保险公司不负担重大疾病保险金给付的责任。
因此，投保人要对等待期的天数要有一个明确的认知，以免产生不必要的纠纷。
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