投资分红保险划算么?重疾分红险,投资保障两不误。
近年来,我国气象灾害频发,严重影响经济社会发展和人民群众的生产生活,每年造成的经济损失平均在2000亿元以上。
中国气象局科技与气候变化司气候变化处有关人士介绍,在我国,几乎所有的气象灾害都出现过,气象灾害占自然灾害总量的71%左右,包括台风、暴雨洪涝、高温、干旱、低温冷(冻)害、冰雹、沙尘暴、雷电、暴风雪、大雾、龙卷风等。我国70%以上的国土、50%以上的人口以及80%的工农业生产地区和城市,每年不同程度受到气象灾害的冲击和影响。东部沿海地区平均每年约有7个热带气旋登陆,最多年份高达12个。局地性和区域性干旱灾害几乎每年都会出现:夏季两广沿海、江西东北部等地雨涝发生频率达50%以上;淮河流域及其以南大部地区、四川盆地、云南南部等达20%-50%。
气象灾害造成损失严重。1991年至2009年,我国平均每年因各类气象灾害造成3973人死亡,近4亿人次受灾,农作物受灾面积4840万公顷,直接经济损失2000余亿元。
据介绍,随着全球气候变暖,极端天气气候事件发生的几率进一步增大,我国气象灾害的突发性、反常性和不可预见性日益突出,气象灾害的风险日益增加。部分陆地区域气象灾害发生的频率非常之高,由此带来的经济损失也是非常巨大的。
20岁左右的女性首选意外保险及医疗保险。这是因为刚走上工作岗位,活动外出的机会较多。完善的意外及医疗保障可以解决上下班途中风险、平时活动造成的意外事故医疗费用,在身体不适时也无后顾之忧。
而到了26岁以上,则建议女性选择重疾、女性疾病保险、意外及医疗保险。“这个年龄阶段即将成家、为人母,重大疾病保障可以解决工作辛劳带来的严重后果。”他介绍说,近年来,越来越多的适龄女性在怀孕之前会选择含有妊娠反应、新生儿先天性疾病、女性特有疾病等的女性疾病保障计划,有的公司还推出了专门的妇婴险。他提醒说,有意投保这些计划的女性要提前咨询和准备,因为一旦怀孕后投保,不少公司就设为拒保。
30-45岁,是女性的第二个黄金时段,往往是家庭和事业都处于中坚时期。他建议,这个年龄阶段的女性应选择重疾、定期寿险、意外及医疗保险,尤其是保障女性重大疾病的特定险种。他还特意提醒说,这个阶段的女性有必要并增加涵盖养老的理财型险种,以规划自己的养老安排,否则由于再往后投保年龄增加保费增加。
而到了50岁左右的女性,可以选择意外、医疗险以及寿险。这个时期面临的一个尴尬和矛盾是:保险的选择余地将变小。比如有的公司对55岁以上的女性不再提供除了意外、医疗外的保险品种;有的险种则会出现保费与保额倒挂的现象。因此,建议女性投保要越早越好,如果实在到了50岁左右才开始投保,则首选意外、医疗类保险。
不同职业的女性投保,应该各有侧重。比如全职太太、有医保和单位有医疗报销的,以及公务员等不同群体的女性搭配险种应有所不同。其中,保障最应该做得全面的是自由职业者或者全职太太,他建议保险品种应包含意外、医疗、重疾、寿险。而有医保和单位可以报销医疗费用的女性,则建议在医疗险上可以选择最基本的额度和社保互为补充,因为社保的报销比例不够充分。另外可以选择津贴型的保险。
提示:市场上的女性健康保险产品种类繁多,您可以根据自己的年龄、职业、有无社保来选择。一般意外险和重疾险是大多数女性优先考虑的,您可以根据自身情况,考虑要不要买这两类保险。
什么是人身保险?
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时,保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能,可以用于为人们的生活进行长期财务规划。
了解人身保险合同需要知道哪些基础概念?
什么是保险合同?
保险合同是投保人与保险公司订立的约定保险权利义务关系的协议。
什么是保险人?
保险人是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
什么是投保人?
投保人是指与保险公司订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
什么是被保险人?
被保险人是指其人身受保险合同保障的人。如果投保人以自己为被保险人进行投保,投保人与被保险人就是同一人。
什么是受益人?
受益人是指人身保险合同中由被告保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。
什么是保险责任?
保险责任是指当保险合同约定的保险事故发生时,保险公司承担的经济补偿原则或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等。
什么是责任免除?
责任免除是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围,如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。
什么是保险期间?
保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。
什么是保险费?
保险费是指投保人购买保险产品所支付的款项。
越来越多的年轻人选择用保险“转嫁”父母可能面临的风险,在加强父母保障的同时也减轻了自己“养老”的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障,首先要认清父母亲都面临着怎样的风险。
大部分子女最先考虑的是给父母添一份健康方面的保障。优保网产品专家称,目前市场上有不少意外险产品在一般意外伤害保障的基础上增加了针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金,价格和中青年的相差不多,是比较实用的基础性保障。
疾病住院费用报销/津贴给付的产品也是比较实用的,虽然保费较高,但是对大部分疾病都有涵盖,对体弱的老年人而言保障性比较强。老年人投保这类产品,可选择有保证续保权利的,可避免续保时因上个保险年度内的理赔超过标准,而被拒保或要求加费承保。
据保险专家介绍,护理类型的保险是近年国内新兴的保险项目,主要是针对老年人发生意外或疾病导致生活无法自理,而产生护理费用支出的保障。这类保险,对目前“空巢”情况日益严重的都市家庭是很人性化的设计。
养老保险也是备受关注的一类。退休后,退休金和社保的养老金仅够维持基本的生活水平,尽早投资商业养老险,有助于维持较高质量水平的晚年生活。
其实,老年人的保费高昂,是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费,但高保费老人们吃不消;若保费收得少,保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围,如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。即使未到投保年龄上限,但只要过了50岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一、二项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。
二是市场上推出的品种少,可选择的种类非常有限。在保险业界,现有的少量老年保险主要集中在意外伤害和养老方面。
虽然老年人买保险难,但并非就失去了投保的意义。
老年人在选择保险产品以前,首先应明确重点抵御哪方面的风险,是意外风险、生病医药费,还是安度晚年的养老费。
如果没有任何医疗保障,老年人应选择一款医疗险投保,尽管费率相对要高一些,但也是必要的,以此获得健康保障。此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。因此,意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险,老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。
如今有越来越多的保险产品提供了比以往更为灵活的缴费方式,比如趸缴(一次性缴费)、期缴;期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。其中“年缴”常见的又有十年缴、十五年缴、二十年缴、三十年缴以及缴至五十周岁、五十五周岁、六十周岁、六十五周岁、终身缴费等方式。
保险公司之所以在设计产品的时候向消费者提供了上述多种缴费方式,其用意无非是让消费者能够根据自身的财务状况、消费习惯、投保目的等来方便地选择适合自身的保险计划。用意虽好,但有不少消费者,面对这多种选择,不知道应该如何来进行选择。
一般而言,凡保障类的产品,宜选择较长的缴费方式。因为保障类的产品,投保者的意图本是用尽可能少的经济投入,转移未来可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险等。
投保这些保障型险种,投保者宜“以小博大”。缴费期越长,其分摊在每一年中的保险费用自然越少,体现的保障效果越高。比如,小A投保一份10万元保额的重大疾病险,选择10年期年缴,每年缴费6000元;小B也投保了一份10万元保额的重大疾病险,选择了20年期年缴,每年缴费3000元。5年后两人都出险了,那么小B投入的保障成本相对小A来说差不多少了一半。
另外,大多数保障类产品在保险责任设计中,还向投保者提供“豁免条款”——即当出现全残或某些约定的保险事故情况下,投保人可以免缴余下的各期保费,而且保障还可能继续有效。这样一来,选择较长的缴费期就更能够规避经济风险。
因此,选择二、三十年的缴费期,每年用较少的投入,将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承担是比较合理的。
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
我们得到的调查结果如下:18位刚参加工作的应届毕业生,只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外,17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时,在父母有社会基本福利的17个家庭中,只有1位参与调查者提到因为父母都是教师,养老金待遇相对充裕之外,16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活,只能够勉强维持日常开销。
这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题,并向保险公司咨询过商业保险,但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分,到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人,他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见,其中有17个年轻人担心父母的养老问题,认为需要给父母买一份商业养老保险。
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金?可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中,发现很多年轻人对这一点没有任何概念,但大家都说:“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用,但是这样的一组数据却是每个人应该知道的:一人60岁退休后活到80岁,以每顿饭平均10元计算,那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等,就吃饭这一项,就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上,老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计,我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15%左右,因此,绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险,最好是在55岁前,因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。因此,如果作为子女的你已参加工作,趁早规划你父母的养老问题吧。
汇丰2011年底的一项调研报告显示,63%中国内地女性受访者表示自己是家庭财务的决策者,高出男性受访者五个百分点。分析称,在中国男主外女主内的传统家庭模式下,女性因细心耐心等先天优势扮演着家庭首席财务官的角色。
调查结果同时显示,中国内地仅有4%的受访者认为自己精通财务规划之道,而女性受访者该比例更仅为1%,为所有受访国家和地区中最低。可见大部分中国女性缺乏完善的理财知识和专业技巧,很难实现自身及家庭在投资与保障方面的共赢局面。在当今经济环境下,处于不同人生发展阶段的女性,如何负起作为家庭首席财务官的责任?
随着母亲节的来临,新华保险理财专家针对不同女性保障需求,给出以下建议。
年金保险规划幸福
作为时尚潮流的中流砥柱,注重生活品质的女性一般热衷尝试有别于传统的消费投资方式。建议选择既能保全资产,又能为自己提供有序、持续规划的保险产品,通过合理的财富经营,使人生的不同阶段都能多姿多彩。
李女士是一家财会事物所的业务骨干,收入丰厚,有基本养老和医疗保障。处于事业上升期的她为有效规划财务,安排生活,这个三八节准备为自己购买一份新华保险尊贵人生分红型年金保险,首期即可获得基本保险责任首期保费10%的高额返还,至60周岁每年享有首期保费1%的关爱年金;60周岁前每两年、60周岁后每年均可享有基本责任保额9%的生存保险金,直至80岁保险满期;另外可追加可选责任,定制60周岁时的祝寿金。除此之外,该产品还有累积生息、保费豁免和保单贷款等利益,可谓经营幸福的全新方式。
全职太太给未来留一份私房钱
家庭主妇放弃了外出工作的机会,全身心投入家庭,独立经济来源相对减少,自身抵御风险的能力有所下降,安全感大不如前。在这种情况下,不妨为自己准备一份私房钱,购买保费少而保障高的保险产品,既可使自己老有所养,也可在家庭突遇变故时及时应对,增强对未来不确定生活的信心。
赵太太结婚以后就做起了全职太太,尽管夫妻感情较好,可家庭生活的支出全靠老公一人的奔波忙碌,也让她有所担心和不安。她选择了新华保险吉祥至尊分红型两全保险,它的保费不高但保额充分,尤其中长期投保更显稳妥恰当,为自己长期的主妇生活添了一份安心。同时,赵太太为自己购买了08重疾附加险。长期家庭事务的操劳,她觉得拥有好的身体显得弥足重要,必须给予自己充足的健康保障。
关爱自己就是关爱家庭
女性的生理特征决定了她们的平均寿命比男性更长,但患各种疾病的几率却比男性高得多,许多疾病也是女性特有的,如乳腺癌、子宫癌、卵巢癌等已成为女性肿瘤高发病症。建议女性在进行健康规划时,为自己选择一份重大疾病保险,特别是选择针对癌症有特别赔付的产品,可以把部分风险转移给保险公司,以保证在风险降临时,家庭财务不会受到重大影响。经过近十年的打拼,王女士成为企业公关总监,同时较大的工作压力和频繁的应酬,年将不惑的她时常感到身体不堪重负。今年三八节,她打算为自己购买一份新华保险福寿安康终身健康保障A计划,该产品主险是终身寿险,附加险是重疾保险,其可选责任中包含癌症特别关爱金。她看重的是,这份产品可保障终身,附险能与主险共用保额,涵盖35种重疾种类,是市场中重疾种类比较完善的类型,还有重疾提前给付的功能,不必有身前拿不到钱的顾虑。王女士的投保思路也可由有类似经历的女性朋友借鉴。
为爱情加一份保险
当女性告别自由自在的单身生活,选择与心仪的他共同建立起二人世界时,总不由得担心婚前的花前月下是否将被柴米油盐所取代,爱情是否会随着时间的流逝而失去起初的新鲜感。若能为两个人的爱情加一份保险,以此见证美满的婚姻,也不失为一种浪漫与物质兼备的理财方式。
夏小姐年初刚结婚,三八节将至,她与老公商量后,购买了一份新华保险百年好合两全保险做为新婚礼物。这是国内首款专属已婚女性的保额分红型两全保险,一张保单可保夫妻两人,80岁前,他们每五年都能领取保额的20%作为婚姻祝福金,80岁时可领取满期保险金,使晚年生活更添保障。此外,他们还享有保费豁免等基本责任。
理财专家指出,未雨绸缪防患未然是人人都应该考虑的大事。尤其是身为女人,结合自身的实际情况和需求,为自己及家人买份合适的保险,保障自身和家庭的平安,堪为人生规划中最智慧、稳妥的一步,是对自己与家庭责任和爱心的最好体现,也是让人生锦上添花之举。
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