对于投保人来说,退保之前一定要深思熟虑。因为每一个退保的决定,都会造成相应的损失。不管是经济方面,还是保险保障。很多人对退保的代价没有明确的概念,以为退保就跟把存在银行的钱取出来一样。定期存款提前取出还影响利息收益呢,退保有哪些损失我们先来看看吧!
退保后,原有保障随之丧失
被保险人原本享有的保险权益因此失去,面对随时可能发生的风险,被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
退保可能蒙受经济损失
退保很可能会让你经济上蒙受非故意的、非预期的、非计划的经济价值的损失。
通常分为直接损失和间接损失。按《保险法》规定,已交满两年以上保险费的,退保时退还保险单的现金价值;未交满两年保险费的,退保时扣除手续费后,退还所交剩余保险费。此外,产险目前以已了责任期限计算退保费用,起保期越长,退保金越少。
退保后再投保,你的交费标准往往会提高
一般来说,投保同一种险种,被保险人的年龄越大,交费标准越高。如果退保后重新投保,尤其是相隔一段时期后再投保,便会因年龄的增长而多交保险费。因为随着被保险人的年龄增加,投保费率标准就会随之变高;如果重新投保长期人寿保险,其保险条款中约定的疾病身故,疾病致残或者自杀的保险责任免除期将重新计算。
重新投保,保险权益可能受到某些限制或被拒
若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险,其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故,保险公司不予赔偿。某些人寿保险条款,以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保,从而失去获得保险保障的权利。
有的投保人面临一些生活变动,或者一时的经济困难,暂时无力继续缴纳保费。但是又不想放弃保险保障。
怎么能既不选择退保,又尽量规避损失呢?
利用宽限交费期推迟交费
对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限交费期,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费,保单开始失效,从失效日期开始的两年内,投保人可在有交费能力时申请保单复效,保单效力不变。
利用自动垫交保险费条款
有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款,如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
通过“保单转换”功能调整保险计划
目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务,如果投保人想要减少保费支出,同时不希望降低保险的保障功能,投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划,例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
缩短保险期限
这是所有规避退保损失的方法中比较不划算的一种,不过在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
离婚不离保延续保障最划算
“婚后购买的保险,夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。婚姻关系解除后,所购保险并不会随保险利益的丧失而失效。”中德安联保险公司工作人员赵莹介绍,根据我国的保险法规定,只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态,即存在保险利益,可以投保,婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。“现实生活中,绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系,因为嫌麻烦而干脆选择退保了事,这并非最明智的选择。”赵莹提醒消费者,依据保险合同,大部分长期保险计划在缴费期内退保,消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费,“提前退保会因此会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的‘爱情保单’和‘全家保’等类型的保险产品,本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保,要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%,甚至更高的保费。”
免费变更投保信息避免保障“中途而废”
“如果能够通过双方友好协商,继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。此外,消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务,根据家庭和保险的具体情况,通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障,不可轻易让保单失效。”
身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块,流程并不复杂,且不收取任何服务费用。“以变更身故受益人流程为例,将投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点进行办理即可。”除了可以现场变更外,还可以通过委托授权委托他人办理。
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