一时手头紧保单可变现不用退保，凭保单向保险公司借钱周转
45岁的潘先生打算今年5月份买房。由于手头现金不够买房的首付，潘先生决定把手中的几张保单退掉，解一解燃眉之急。“为了变现而退保？那多不划算”！保险公司向潘先生支招：拿着保单可以向保险公司借钱周转！
“另类”借款实现双赢
“潘先生4年前在保险公司购买了20万元保额的康泰险，年交保费16320元，共交了65280元。如果今年2月10日退保的话，潘先生只能退回45600元，而且从此以后潘先生就没了保障。以后再投保，费用恐怕还得高”。平安保险广东分公司客户服务部张小姐跟记者算了这样一笔账。
“如果选择保单借款，潘先生可以借到保单现金价值的80%，也就是36480元，借款年利率是5.22%，与银行六个月的借款利率相同。而且，借款之后，潘先生的保障继续有效。”张小姐说。
那么保单借款怎样还呢？“客户每次借款期限为六个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月而且续借的次数不受限制。而六个月不还利息，利息就会滚入借款本金，接着自动续借也是六个月，一般情况下对保单也没有什么明显影响。所以，什么时间还款实际是掌握在客户手中。另外，借款利息都是按‘天’计算的，对客户也非常公平。”张小姐解释。
保单借款不影响理赔
“保单借款越来越受市民欢迎。仅去年12月，保险公司就受理了保单借款241件，借出金额298.03万元”，平安保险广东分公司工作人员称。保险公司表示，除了手续简便，保单借款备受青睐的一个重要原因是办理保单借款期间，如果借款人出现意外，保险公司还是照章赔付。
原东山区的李先生因为需要融资，拿着一份保额为20万元的平安长寿保单，向保险公司申请了4万多元贷款。三个月后的一天，李先生与客户谈完一笔生意后，在回程的高速公路上不幸发生意外，抢救无效死亡。保险公司根据保险合同规定，扣除了借款本金及利息，向他的家属赔付了15万多元。
哪些保单可以借款
但是值得注意的是，并不是所有的保单都可借款，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单借款，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。
而可以借款的保单，投保人也要缴纳保费在一年以上才可用以办理抵押借款。保险公司人士说，这主要是因为人寿保险的保费缴纳到一定时间后，就会积累一定数量的现金价值，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，投保人就可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。因此，具有现金价值的人寿保险单是可以办理保单质押贷款。
此外，据记者了解，一般来说，保单借款的金额不能超过保险单当时现金价值的一定比例，一般在八成左右。保单借款收取利息相对固定，其利率根据借款险种的不同会有所差异。
相关知识
“2010年上这份保险时，我原本是拿着一万块钱去存定期的，后来听银行里的保险业务员介绍这款兼具理财功能的保险挺心动，没跟家人商量就买了一份。”刘阿姨说，今年家里要用钱，而这款5年期的保险产品还需再连缴3年保费，“太占用资金，所以打算退保”。
一季报，中国人寿退保金为99.16亿元，同比增长21.8%；中国平安退保金为12.6亿元，同比增长19.8%；太保寿险退保金为32.02亿元，同比增长95.9%；新华保险退保金为47.41亿元，同比增加56.4%。据了解，银保渠道销售的三年期、五年期趸交型分红险短期产品，依然是退保集中的重灾区，约占八成左右。
万元保费一年缩水3600元
刘阿姨手里的合同是一款分红型两全保险，基本保险金额为53170元，约定缴费期限为5年，年缴保费1万元。随同保险赠送了疾病身故保险金、特定交通工具意外伤害身故保险金、一般意外伤害身故保险金等保障，保障期限是10年。
“我知道这款分红险红利分配不确定，不过业务员当时给算过一笔账，即使按照最低收益，也跟银行存定期差不多，而且最让我心动的是赠送的这些保障。”刘阿姨觉得交5万多元能保10年，而且还有理财收益，比存银行定期合算。
不过，让她栽跟头的是合同上这段话：合同生效后，本公司为您提供10日的犹豫期，您在犹豫期内要求解除本合同，本公司自合同解除之日起10日内，在扣除工本费后退还本保险实际缴纳的保险费。您在犹豫期后要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内，向您退还保险单的现金价值。
在这份合同的中间页有一张表格，“基本保险金额对应的现金价值”一列下，第一年显示6400元，第二年为15360元，第三年是24910元，第四年是35770元，第五年是47320元，也就是说，如果过了犹豫期退保，第一年缴纳的1万元保费只能领回6400元；即使是缴费期限结束后的第五年，刘阿姨想取出这笔钱，也得损失2600多元。按照表格，只有到了第八年，才能取出50840元，勉强不亏本儿。
“当时没仔细研究合同，而且列表那么专业复杂，我也看不懂。”看着自己签字、保险公司盖章的合同，刘阿姨只能这么安慰自己，“只当是强制储蓄了吧”。
分红险为何成退保重灾区？
长期以来，分红险一直是寿险市场的主力产品。数据显示，2010年分红险在我国寿险市场占比约70%；2011年上半年，这一数字猛增至91.6%。但是在业务高速增长的背后，却是不断扩大的分红险退保潮。此前，某网站曾做过一项“您对分红险满意吗？”的调查，结果显示，对于分红险的收益五成以上网友表示不满，更有5.86%的网友表示已经办理了退保。业内人士分析称，国内市场处于升息通道，与银行销售的短期理财产品相比，投资收益日益下降的分红险无论是在流动性，还是收益率等方面，都无法匹敌。加上早期销售的部分保单的现金价值在今年超过了保费本金，部分客户选择了退保。
事实上，针对盲目投保、存单变保单等问题，中国保监会近日发布公告提醒消费者合理购买人身保险。公告中称，保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。
保监会特别提示保险消费者，尽管保险产品类型较多，也具有一定的理财投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。
对于超出犹豫期退保的问题，保监会请投保者慎重考虑，因为在犹豫期内撤销保单，投保者通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。但在犹豫期后，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。保监会建议，投保人可通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。
当前，不少家长通过购买少儿保险为孩子增加保障。但是，保险专家提醒，目前少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时需要掌握以下窍门。
其一、先重保障后收益，首先要为孩子购买医疗方面的保险，医疗保障充足再购买子女教育方面或投资分红类的。孩子的第一份保险应该是意外及住院医疗方面的综合少儿保险。
其二、最好为孩子投保重疾险。保险专家说，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。
其三、尽量购买带有保费豁免条款的少儿教育金保险。“少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题，但是给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。”保险专家说，少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
其四、不必为孩子购买终身寿险。保险专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
重大疾病保险金额至少20万为适宜（建议长期与短期搭配）
我们偶尔会听到某人因为重大疾病花了多少医疗费用，我们不能忽略重疾险的保额是否足以支付医疗费这个问题。比如癌症（亦称为恶性肿瘤）：指以不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织侵润为特征的恶性肿瘤，治疗花费：5万-20万元，平均15万元。当然，还有很多疾病是远远大于这个开销的。那在购买重大疾病保险时，多少保额才适宜？一般比较适宜的保额应该是20万以上，如同我们雨天用的伞，如果一个大人拿着一把儿童伞，因为太小，不能完全遮风挡雨，伞越大，越能抗击大风大雨，当然如果我们的伞超大，也不方便携带，对生活产生影响，但没有伞也不行，万一下雨怎么办，所以，在经济条件允许下，保额越高越好，当然更不能因为条件不够，一点保额也不买，万一有什么疾病发生，损失的是家庭巨额的储蓄。
有社保同样需要重疾保障
经常听到有些人会说，我们有社保的还买大病保险干吗啊？果真如此吗?这是很多人的误区。是不是所有发生的医疗费用社保都能解决呢？答案是否定的，自费药、进口药社保是不报销的，需要我们自费。对于大病，首先我们有500-2000元的免赔起付线，超过起付线部分再按80%报销（不包含自费药，进口药），病人自己仍然需要自己承担20%的承担。而商业性的重大疾病保险，是确诊即支付，让病人能够得到一笔资金马上去看病，以免因为经济原因延误病情。
即将为人父为人母的确是一件值得高兴的事，但是作为准妈妈的您，是否事先就对自己和宝宝做了足够的保障？怀孕的准妈妈该如何保护自己和宝宝呢？
“我就要‘升级’当妈妈了，你看我应该买点什么保险呢？”一准妈妈这样问。
其实，现在的很多年轻人像这位准妈妈一样，保险意识都不强，平常也从未买过什么保险。但当他们即将成为人父人母的时候，才想到要好好保护自己和腹中的胎儿，同时也才想到要买一些保险，但此时的他们能买到称心如意的保险吗？
☆怀孕28周以后能不能投保孕妇投保是有限制的，目前保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。同时，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以，通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制，原则上不受理孕妇投保申请的医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
☆准妈妈应该如何选择保险你或许会有这样的疑问，既然准妈妈买保险有那么多的限制，且保障也不是很全面，那怀孕了再买保险还有什么意义？要是买，又应该买些什么保险呢？
的确，对于生育方面的险种，虽然不能保证健康方面不出问题，但是，万一母亲和刚出生的小宝宝出现问题，还是可以通过保险公司的赔付，解决让人心烦的经济问题。
1、津贴型住院医疗保险：津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。对于医疗保障较为全面的准妈妈而言是最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。
适合类型：重视分娩住院时期的病房和护理条件，在经济允许的情况下，准妈妈可以购买，并在住院期间获得津贴给付。
2、报销型住院医疗保险：报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内，它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。
这类保险在今天的保险市场上还可细分为两种类型：第一种较为常见，在保险金额范围内按固定比例一般为80%报销；第二种是类似社会医疗保险分档按比例报销，如某人寿的《住院医疗保险特约》。两种类型在费用上前者偏高，但报销的额度却未必有后者多。
适合类型：身体状况不是很好的准妈妈，主要是补偿住院期间的各种医疗费用。
3、女性重大疾病保险：女性重大疾病保险是专门为女性度身定做的一类保险产品，针对女性可能面对的特殊风险设定了保障。
与传统险种相比，女性保险的优势在于更有针对性，在保障范围上更符合女性的实际需要。主要是加入了专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供的医疗保障。同时，对于女性的生育时期也有专门的保障，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能，因此保费也相对低一些。
适合类型：适合所有情况的准妈妈，最好搭配附加女性生育健康保险。这个附加女性生育健康保险，不仅可以为准妈妈孕期疾病提供保障，还可以为新生儿的重大疾病和特定手术提供保障。但此类保险一定要在准备生育的前期阶段就着手购买。
☆最好在怀孕前购买保险而在当今的社会，很多工作都是需要用到电脑来完成的。众所周知，电脑辐射会对人体产生不良的影响，这不管是对胎儿还是准妈妈来说，都是不好的。还有，从怀孕到分娩，女性都将面临一系列特有的疾病风险。所以要想对这些风险有所规避，准妈妈们最好在计划怀孕期间就去投保女性险。
首先，由于女性妊娠期的风险概率是比较大的，所以普通的寿险和意外险的条款，一般都是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。
其次，虽然现在不少公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性险，还未怀孕或怀孕早期的女性朋友可以考虑。而女性险作为健康险的一种，它是有一定的观察期的，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕以后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了，买了也是白搭。
另外，有一些附加的女性保险或女性生育保险也存在同样的“观察等待期”问题。比如太平人寿的“真爱附加女性生育疾病险”就是要在合同生效（或复效）10个月以后才开始对怀孕期疾病进行保障，这样，在知道自己怀孕后再去买这个附加保险，已然是毫无意义的。最好能在怀孕前10个月买这个保险，就不会浪费了。
所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期; 而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄; 二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。
☆生产后需投保母婴保险准妈妈怀孕后选择母婴保险的范围也是比较有限的，如果有保障需求，可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴保险。
怀孕期的妇女由于行动能力有所下降，行动的风险也就高了起来，这个阶段，如果出现意外，母亲和胎儿都可能受到不可挽回的损失，所以，保险首先应该涵盖母婴人身意外和意外伤害险。另外，还要关注意外伤害的医疗保障部分。其次，购买孕期保险一定要注意对新生儿先天性疾病的保障部分。
一般情况下，对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
与女性险相比，母婴保险的最大好处在于保险期间可通过双方约定，通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的七天或十五天，除极个别险种外，一般不存在“等待期”这个“保障时间盲点”问题，保障期间可以说是为妊娠期女性度身定做的。而且母婴保险是短期、设计较简单的险种，保费支出方面比长期的、条款设计较复杂的女性险要低得多。
为孕妇和新生儿提供保障的保险主要有两种：一种是附加母婴险；另一种则是专门的母婴险。附加母婴险通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保。这类产品的保险期限和交费期限比较长，对于妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障。而专门的母婴险可以单独投保，孕妇通常作为第一被保险人，新生儿作为第二被保险人。专门母婴险保费一般为一次性缴清，保险责任与附加母婴险近似。需要注意的是，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解其健康情况后才准予投保。如果选择这类保险，最好在妊娠以前就投保，否则在妊娠两个月后保险公司一般会拒保。
需要注意，不同产品对于母婴险的具体保险责任上差别也较大，比如新生儿的先天性疾病一般采取列举方式，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其赔付条件。所以在投保时，应根据准妈妈身体状况、家族病史等选择险种。
☆购买母婴险的原则一、购买时机选择一定要早。只要确定怀孕后，越早投保越容易被保险公司承保，保险公司对于怀孕28周后的孕妇通常不予承保；
二、如果您只需要孕期母婴险，最好购买主险形式母婴险，以避免浪费资金；三、详细阅读产品保障内容，重点看保障病种和保障时间；
四、根据自己的经济情况，选择合适的保障和保费档位。
一个新生命的孕育，怀揣着一家人的美好寄望。小生命由孕育到诞生这一过程，最辛苦的要数母亲了。十月怀胎，妈妈们幸福并辛苦着，出行要十分小心，睡觉要侧身，生病不能乱吃药……这一切都只是为了宝宝的健康。
然而宝宝的健康是建筑在妈妈们健康的基础之上的，所以，准妈妈们首先应该为自己做一份好的保障。
对于准妈妈来说，女性妊娠期的风险概率要高于正常人，准妈妈怀孕4个月后，医疗保险、重疾险和意外险等，一般会限制投保。即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保。所以准妈妈们最好在怀孕前期就去投保女性保险，以便保障期涵盖妊娠期。准妈妈在选择保险时，应选择能覆盖妊娠期疾病的生育保险，因为从怀孕到分娩，女性将面临一系列特有的疾病风险，社保和普通医疗保险责任中一般都不包括因妊娠、分娩、产前产后检查等引起的并发症。
而如果准妈妈们在怀孕前没有投保的话，在怀孕后可以选择购买母婴险。
当前，意外险在个人保险规划中的作用越来越重要，但不少消费者在投保意外险时不知如何选择保额。对此，重庆保险专家提醒，消费者可以根据年龄选择意外险保额，掌握以下几点：
其一，未成年人投保意外险保额在５万元左右即可。重庆保险专家说，未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人１０年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过５万元。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
其二，成年人投保意外险保额应尽量高一些。“成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。”重庆保险专家说，对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期间可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在１００－１５０元之间，保额在１００万元左右。
其三，老年人最好投保意外医疗保险。重庆保险专家说，老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在６０周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险；而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。
社会的进步，使得越来越多的人投资保险，广大消费者都想选择一份令人满意的保险来帮助自己理财。那么我们应该怎么选择呢？或许你已经是一名寿险的被保险人或投保人，或许你正在准备为自己或家人投保人寿保险，那么一些寿险知识，您就应该有所了解。那么，国寿鸿盈两全保险退保怎么退？
网友：本人不久前购买国寿鸿盈两全保险，现在想退保，如何国寿鸿盈两全保险退保呢？
专家分析
针对于目前有网友的提问，购买国寿鸿盈两全保险保险后如何退保问题，其实保险的退保是随时都可以退的，只是客户最关系的就是有没有利益损失、损失多少的问题。对于保险的退保做一下介绍：
一、全额退保：
购买国寿鸿盈两全保险合同签下来后有十天的犹豫期，在这十天内退保是可以全额退款的。
二、保险中途退保：
此保险是一种短期的储蓄，退保是有损失的，也就是说会扣除一定的费用，根据不同的险种不同年龄的客户是有固定数额的，可以看一下保单的前几页，找一下现金价值表，退保是按照现金价值表退的，退保只要投保人带好保险合同、身份证、银行卡到保险公司办理就可以了。
三、退保建议：
保户由于个别原因要求退保的，建议尽量在缴足保费的两年后。因为在两年内退保，要扣除的退保费用很高，有的甚至几乎是分期所缴保费的全部。为了节省一点退保费用，请尽量选择在两年之后再退吧。
国寿鸿盈两全保险退保详细过程可参照一下几点：
1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。
2.投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。
3.退保人在办理退保时要提供以下文件：
投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书； 有效力的保险合同及最后一次缴费凭证； 投保人的身份证明； 委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续：
（1）已发生伤残医疗赔付的保单；
（2）已到生存领取期的保单（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。
王先生：我今年33岁，去年12月在某保险公司投保了一份重大疾保险，年交保费5000多元，分20年交。但现在家人建议我退掉这份保险，请问怎样退？能全额退回所交的保费吗？
****理财网网保险专家：根据《保险法》第十五条规定，“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”所以，王先生有选择退保的权利，但退保可能会导致一定损失，建议退保前仔细考虑。
犹豫期过后退保有损失
其实，投保过了犹豫期，将无法全额退回所交的保费，只能按照现金价值来退保。有些设立犹豫期的险种，投保人收到保险合同并书面签收回执后的一段时间为犹豫期，一般为10日。在此期间，投保人可提出解除保险合同的申请，保险公司只扣除不超过10元的工本费。而过了犹豫期后退保，保险公司只退还保单的现金价值，即客户交纳给保险公司的保险费在扣除了保险中介的佣金、出单成本、管理费用、税金等费用后的余额。显然，过了犹豫期后退保对客户来说是一个不小的损失。
此外，作为财务和风险转移安排，退保后风险保障将缺失。按照目前的医疗水平， 一个成年人至少要有20万元保额的重大疾病保险。如果没有社保，重大疾病保障最好要达30万元。
退保后不一定能以同等保费再买到保险。年龄大了买保险保费会比较贵，与此同时，随着年龄的增长，人的身体状况可能会不如从前好，如果身体状况影响承保，可能会被要求加费承保，或者延期甚至拒保。
宽限期将尽才退保
****理财网网保险专家建议，如果被保险人实在因为经济紧张需要退保，可选择部分退保。如原来保额20万元的保障，可考虑退10万元留10万元，这样经济压力会减轻，同时还有一定的保障。
此外，退保也要选择适合的时机。事实上，重疾险的退保现金价值相对较低，如果实在是经济原因要退保，建议在交费宽限期即将结束时才办理退保，实现这份保险的最大保障。缴费宽限期是指分期交费的寿险保单，投保人在每年的交费日因故未及时交费，可在交费日后的60天内交费，将被视同按时交费，这60天就是“交费宽限期”。
用好宽限期获赔付
今年29岁的阿鸿2009年8月投保了中意年年安康保障计划，保额5万元，附加15万元的附加重大疾病保险，年交保费3000多元。2010年1月他要求退保，保险公司建议他在2010年10月交费宽限期满的前3天再去办理退保，届时退的钱金额相同，但可多保障9个多月的时间。
当时阿鸿觉得很有道理，就没有办理退保。2010年5月，他出现左下腹痛、便血症状，经医院病理活检确诊为“结肠癌”，中意人寿向其赔付了20万元，这时阿鸿才感叹好在自己没有退保。
保险属于长期投资项目，而随着保险缴费年度的增加，保单的现金价值也会水涨船高。在发生意外变故而不得不退保时，投保人也将承担一定程度的退保损失。在这个问题上，不少投保人在退保时与保险公司发生了矛盾，认为承担的损失过多。要了解退保造成的损失，首先要理解什么是保险的现金价值？退保又有哪些必须承担的风险？
退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。
什么是保单现金价值保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。因为在保单生效后，前期多缴的保费连同其产生的利息累计后便形成了人寿保险的责任准备金，除去用于支付保险人的必要费用（如制单费、运营费等管理费用）外，剩余的就是人寿保险保单的现金价值。在解约退保时，保险人应当将这部分价值返还给投保人。故而，现金价值又叫不丧失价值或者不丧失的赔偿权。
通俗一点说，保险单的现金价值是寿险保单所特有的，对于投保人长期投保并在到期前退保所制定的利息计提补贴，这样就相当于银行的死期存款在到期日之前提前取款时，虽然损失了一定的利息，但仍然较之当初的本金和活期要略高的道理一样，只不过在缴费之前就已对每一年份的退保时所得的返还保费都进行了精确的约定。
刘先生2000年给儿子投保了一份保额为10万元某人寿保险公司的重疾险，当时孩子22岁，年缴保费1980元，20年缴完（即39600元）。最初几年由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费等，保单的现金价值低于其所缴保费。到第十七年，所缴保险费和当时的现金价值相当，如果刘先生想退保就可以拿回相当于自己所缴保费的现金价值。在十七年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。
哪些保险有限金价值首先要准确理解和吃透保单的现金价值的含义。
一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值由于没有现金价值，或者现金价值很低。
缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。
保单的现金价值＝投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。
由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零，一般投保人缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。
换种说法可能更好理解一点。即保险公司的管理费用开支和向推销人员支付的佣金，在各保单年度的分布不是均匀的，第一年最高，第二年会降低一些，以后则逐年降低，并稳定下来。如果采用分期缴费，保险公司在第一个保单年度的管理费用开支加上向推销人员支付的佣金及承担保险责任所需的纯保费，往往接近甚至超过当年所收的保费（依不同产品而不同），这样保险公司对于在投保后第一年内退保的，有可能无退保金，也就是保单未产生现金价值；对于第二个保单年度内退保有可能给付少量返保金，也有可能仍无退保金给付（若采用每月或每季度缴纳一次保费，在第二个保单年度的上半年，尚未缴足两年保费），也就是保单仍未产生现金价值。
分清保费年限和合同期限从中国《保险法》的规定看，缴足两年以上保费的寿险保单，已产生现金价值，若退保，保险公司应退还保单现金价值。缴足两年以上保费与合同成立两年以上是不同的概念。假设某寿险保单于2007年1月1日签发，保险期间10年，到2008年12月31日合同成立两年，若采用一次缴清保费（趸缴）方式，于2007年1月1日缴清，当时即已缴足两年以上保费，产生保单现金价值；若采用年缴保费方式，2007年1月1日缴纳一次，2008年1月1日再次缴纳，即已缴足两年保费，产生保单现金价值；若采用月缴保费方式，每月1日缴纳，2008年12月1日缴足两年保费，产生保单现金价值。寿险合同解除（退保）时，保险公司应退还保单现金价值，投保人未缴足两年保费的，保险公司在扣除手续费后退还保费。
投保第一年退保不划算一般来说，传统寿险产品不具有理财功能，兼具保障和理财功能的产品主要为新型寿险产品，像人们比较熟知的分红险、万能险、投连险等。我国现行的《保险法》实施之后，大多数寿险公司出于精算和公司赢利性方面的考虑，一般规定保障性产品只能附加在投资型主险种之后进行投保，所以长期寿险产品的理财功能逐渐得到强化。寿险理财不差钱需要掌握以下几点至关重要。
保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
如果投保人经济陷入窘境无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品具有自动垫缴保费、缴清保费、展期保险解决燃眉之急。自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。
周先生1999年投保了一款某寿险公司保额40万元，保障期限20年的期缴型两全保险产品。2009年受金融危机影响，他一时无法缴纳保险费，当时保单现金价值已经累计达到18000元。
如果周先生投保时约定了自动垫付条款，即利用保单现有的18000元的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为40万元不会改变。
总的来说，保单现金价值可以多于或少于投保人己缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。退保不如巧用现金价值，那么该如何巧妙利用寿险保单的现金价值的理财功能呢？
一是利用宽限交费期推迟交费。
对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
二是利用自动垫交保险费条款。
有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是通过“保单转换”功能调整保险计划。
目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
四是缩短保险期限。
保险专家提醒，这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
在这里，保险专家提醒投保人，特别是长期寿险保单的持有者，不要轻易退保，如果是因为确实无力负担保费或者急需现金，可以采取以上的办法规避或者减少退保损失。退保的风险大，损失多。与其退保，不如合理的利用保单的现金价值，暂缓一时之急。
随着居民收入的提高，越来越多的人喜欢旅游，不论是到哪里旅游，旅游保险意识是必不可少的。如何选择保险产品成为大家关心的重要问题。
每逢遇到黄金周，不少市民都会打算出游，买份保险以防意外自然重要。黄金周出游买保险有窍门，选择恰当的投保方式可省钱。
其实，选择旅游险，有一条基本要求，那就是适合的就是最好的。由于旅行目的地往往离居住的城市有一定距离，所以旅途乘坐交通工具的保障是首要选择。
买“航意险”最好选择年票
“买航意险应早作打算。”市内保险公司人士称，对于在未来一年内将多次坐飞机的市民来说，若此次黄金周出游也选择坐飞机，不妨在出游前几天买一份航意年票，这样要比直接到机场保险柜台买航意险便宜许多。
市内保险公司人士称，现在市民直接到机场买航意险，一般是保单程20元一份，保额为40万元；如果买一份航意险年票，保额40万元，保费也才40元左右，而且一年内无论坐多少次飞机都有效。
“投保方式最好选择网上投保。”市内保险公司人士支招，时下许多保险公司都开通了网上投保功能，以市内某保险公司为例，通过该公司官方网站购买航意险年票，还可以享受保费打6折优惠，投保额度也分为20万元至200万元七个等级，投保200万元年保费也才220元。
多种交通宜买“交意险”
市内保险公司人士称，与单独购买多种交通工具保险相比，购买综合交通工具保险可省许多钱，以7天时间乘坐两次飞机、一次汽车、一次火车为例，如果在乘坐每一样交通工具时都单独买保险，每人保费至少100元以上，而买综合交通工具险只需10多元。
“市内多家保险公司都可买到这种险种。”市内保险公司人士称，以市内一保险公司的综合交通工具保险为例，若保险期限为10月1日至10月8日，确定航意险保额为40万元、火车（含地铁和轻轨）保险30万元、船（含客船、渡船、游船）保险30万元、汽车（含电车、有轨电车）保险2万元，每个人只需支付11元保费就可搞定。
一直以来，不少旅行社都表示参团则送“旅行社责任险”，很多游客就觉得有了保障，自己再购买其他一些和旅游有关的保险也是白搭。但专家指出，“旅行社责任险”只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内；换句话说，“旅行社责任险”保障的对象是旅行社，而商业意外险保障的对象才是游客本人。因此，游客出行前，选择投保一份商业意外险是很有必要的。
旅行中的意外伤害事故也是需要防范的风险，因此选择一份涵盖人身意外伤害保障、以及能提供意外医疗保障的旅游意外险十分重要。
此外，旅游过程中还会有财务丢失的风险，游客可选择提供个人财务意外保障的旅游险产品。
自驾游应选专用保险
针对许多市民打算自驾游，市内保险公司建议，买份保险是自驾游必不可少的准备，应买自驾游专用保险才省钱。
一般来说，自驾游专用保险分为经济型、舒适型、豪华型三个档次，对于普通的工薪阶层车主来说，买份舒适型自驾游专用险已够用。以市内某保险公司的自驾游专用险为例，每位市民只需花28元，在10月1日至10月8日期间自驾游发生事故，可以获得多项保险赔付——意外身故和残疾可获赔30万元；意外住院可获赔3万元医疗费用；紧急医疗和送返可获得15万元赔偿；亲友慰问探访，每天还可获300元津贴补助。
自由行可买意外险
还有市民可能不喜欢跟团，计划约三五好友自由行，市内保险公司人士建议，买旅游意外综合险最为划算。
市内保险公司人士称，部分保险公司也把旅游意外综合险分成了经济型、舒适型、豪华型三个档次，市民可以根据自己的实际情况酌情选择，以舒适型旅游意外综合险为例，8天保险期限，一家三口（两个成年人，一个小孩）一起出行，保费只需88元，包括意外身故和残疾、意外医疗费用补偿、航班延误、行李托运损失、亲友慰问探访等多种赔偿。
“如果单独买其他意外险，三个人几十元绝对搞不定。”市内保险公司人士称，现在市面上的其他短期意险外，每个人的保险一般都要好几十元，三个人分开投保至少也得花200多元。
境外游：紧急救援最要紧费用垫付很重要
由于人地生疏、语言不通，旅客在国外旅游更应注意保险防范。专家指出，紧急救援是境外旅游保险至关重要的一项服务，它由保险公司与国际救援组织联手推出，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，使传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，以便于事故发生时提供及时有效的救助。
投保旅游意外险的方式多种多样，可以选择从代理人渠道投保、购买卡式旅游险、也可以从网上直接投保。旅游意外险在网上投保时，游客可根据出行旅程的长短、预期的风险、保障的需求，来自行选择旅游意外险的保险日期、意外身故保额和意外医疗保额等等。保障期限越长，保障内容越多，保费也越高，反之亦然。
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