目前保险市场上分红险、万能险和投连险受到追捧，它们都是在传统寿险保障功能的前提下，兼具了投资理财功能。三类产品形态各异，其保障功能各不相同，对资本市场变化反应程度也迥异，投资型保险是否能成为通胀和股市震荡的避风港，为百姓真正守住财，关键是购买者要弄清楚自己需要保障还是投资，同时要根据风险偏好、承受能力进行量体裁衣。
3类投资型保险
分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时，要预定投资回报率、死亡率、费用率等，由于是长期合同，在保单未来的时间里，如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设，保单就会产生红利。分红险是在投保人付费后，得到保障的情况下，享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督管理委员会的规定，分红不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时，分红可能非常有限。但是，分红保险设有最低保证利率，客户的基本保障是有保证的。因此，适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。
投连险是除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，一部分购买寿险保障。投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。它更强调客户资金的投资功能。产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供客户选择，客户购买后资金在扣除初始费用后将直接进入其选择的投资账户。同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。投连险的客户群体应该有固定的经济收入、良好的心理素质和成熟的投资心理、对投连险产品和相应的保险公司的深入了解，千万不可盲目地随众购买投连险。
万能险是继传统寿险、分红型保险与投资连结保险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”，是由于投保人购买了此类产品后，可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障与理财比例在各个时期达到最佳。同样会向客户明示各项保障费用和管理费用，但保单价值并未转化成若干个投资单位，而是由公司通过设立专门的账户进行管理，保险公司也只需依照公司实际的投资收益状况定期公布结算利率，甚至很多产品保险公司通常会承诺给客户一定的最低保证结算利率。因此，客户不必承担保险公司投资失败的风险。但从另一角度也会使得保险公司在投资渠道的选择上相对保守。因此，它主要适合风险承受能力低、投资需求适中、对保险希望有更多需求和选择的客户。
投资型保险差异点
要靠保险来保值财富，跑赢通胀，最关键的还是要根据自己的需求找到合适的保险产品与你同行。
保单收益来源就收益分配方式来看，分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供保证最低结算利率，以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率，一般高于最低结算利率。结算利率短期比较稳定长期的波动比较大。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。
公司收取费用分红保险的费用收取的隐含在产品定价中的，在保险期间，保险公司不会再额外收取费用，投连险和万能险的费用收取是透明的，一般包括初始费用，保单管理费，退保费用，投连险还有明确的投资账户管理费，而万能险是隐含在结算利率制定策略中，投连险还有买入卖出差价，其实质与初始费用类似，用来不鼓励客户平凡买入卖出。，通常投连险、万能险缴费前5年内的费用收取较高，缴费5年内退保，损失较大。
退保给付分红险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投连结险的客户要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值，计算保单价值，将其支付给客户。万能险可部分提前支取，也就是说，假如投资者缴费3年后，账户价值为100万元，急需资金10万元，可部分支取，而不影响账户收益，待将来有钱时可补交进去，只要部分支取后，保证账户价值不低于一定金额即可，如不低于5000元。但对于分红险来说，如果急需资金，必须全部取出，相当于退保，如果是短期资金需求，也可以申请保单贷款。
身故给付如果出险，购买了分红险的客户除了得到投保保额的保障外，还要加上未领取的红利。而购买了投连险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。万能险的身故给付为被保险人身故之日的本合同的保险金额与被保险人身故之日的本合同的保单账户价值之和。
透明度分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高，现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
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一、我身体很好，用不上保险，买了岂不是浪费？
世界上最昂贵的是人健康的生命，为了健康和生命，人可以不惜任何代价。人的身体和生命有时又是很脆弱的，今天的体壮如牛，并不意味着明天就不会病入膏肓；意外事故的发生也不会专落在病人身上。凡是昂贵的都是怕失去的，如自己的爱车我们会给它购买保险。我们健康的身体是无价之宝，为什么不要保险呢？何况只有健康的身体才符合投保的要求。
二、我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用。
保险的功能很多，对于经济不很宽余的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题。保险起得是保障作用；而对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元，您的财力就算没有问题。但是，如果保险只用2000元就可以解决这个问题，为什么不留住您的98000元呢？我们来到人世积累财富很不容易，应该采取一种最有效的方法来保全我们用血汗换来的劳动成果才是。保险就是目前为止人类总结出的最科学的财产保全的方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
三、买保险不如把钱放在银行合算。
买了鸡蛋分放在几个吊蓝里，以防放在一起万一蓝子掉下来全部摔碎。世界上有很多理财的方法供人们选择。把钱放在银行的主要好处是安全和存取方便。当然，储蓄起来也可以今后备用，只是取出时只有本利之和罢了。如果万一储蓄中途有个意外，不仅储蓄计划可能中断，很可能会使全部储蓄用于应急而变得一无所有；保险，特别是长期保险既有储蓄的功能，同时还有转移风险的作用，往往只缴了很少的保险费，一旦出现风险，会得到一大笔的保险金。另外，向我们的养老
“三八”妇女节将至，关爱女性的话题频繁出现，女性投保也迎来小高峰，那些专为女性设计的保险也成为了美丽和健康的最佳守望者。保单虽然无法让女性朋友免于生病或是快速致富，但绝对能在其所需的时候提供医疗服务及经济救援。
面对众多寿险公司专门为女性设计的保险，应如何选择“不求最贵，但求最好”的合适险种呢？
个案
李小姐是一名单身女性，她想为自己、妈妈以及已经结婚的姐姐各买一份保险，既为自己提供保障，也表达自己对家人的关爱。
不过，市场上推出的各种针对女性的险种繁多，李小姐不知该如何挑选。另外，她不知道是买三份一样的，还是每份各有侧重？如果有专门针对不同年龄段、不同身体状况而设计的险种供选择就最好了。
三类保险
各有侧重
提醒：首选满足保障需求的险种，投资理财可以通过其他稳健理财工具进行
据记者了解，市场上的女性保险主要可分为三类：即女性重大疾病险、生育保险和整容类保险。
女性重大疾病险，涵盖了女性独有的一些重大疾病病种；生育保险，保障女性的怀孕、生育等过程；第三类险种主要是为女性整容提供保险。寿险专家认为，鉴于女性在生理上的这些特殊性，女性在规划保险计划时最好根据年龄确定不同的侧重点。
同时，资深保险代理人指出，就女性保险而言，保障是本，理财为末，不可本末倒置。在目前的保险投资环境下，购买保险应尽量首选满足保障需求的险种，至于投资理财，则可以通过基金、债券等其他稳健理财工具进行。
单身女性
立足保障
提醒：选择保费较低的纯保障品种，保费最好不超过年收入的10%
对于30岁以下的单身女性而言，此时阶段可能收入相对少且不稳定，所以应多以保障自己为前提，建议规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。因此，建议选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗以及意外险等产品，保费最好不要超过个人年收入的10%.目前，很多保险公司都有类似的为女性设计的健康险产品，但都以附加险形式出现。这类险种属于纯消费型的产品，针对特定年龄的女性，没有期满金，属于最普通的产品。单身女性在经济能力不足的情况下，可选择这些高保障的保险产品。
考虑到女性的爱美需求，一些保险产品承担系统性红斑狼疮、意外整容、整形手术等治疗所发生的费用。这方面，各保险公司提供的产品各有侧重，有的还针对单项风险设计，费用比较低。
准妈妈
买保险要提前
提醒：如果怀孕后投保，保费可能会很高，产品面选择也很窄
对于已婚女性来说，需要区分未育和已育两种情况，这两类人也需要根据自己的情况来选择保险产品。
对于打算生孩子的女性来说，寿险专家提醒，如果觉得怀孕期间有保险需要，最好在计划生育期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期。因为女性怀孕28周后，保险公司原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。如果怀孕后则不要匆忙投保，因为这是再投保的话，保费可能会很高，产品选择面也很窄。
对于准妈妈来说，她们可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面，也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
已育女性
围绕家庭情况投保
提醒：结合“另一半”的经济和收益情况购买险种
而已育女性面临家庭维系、子女教育等问题，不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考虑保险产品的购买。
随着年龄的增加，女性得妇科重大疾病的风险增大，可购买专门的女性终身寿险和女性两全险。已婚职业女性通常有较固定的工作收入，对生活也有更长远的规划，因此可以结合“另一半”的经济和收益情况购买一些险种。
“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。由于丈夫是家庭经济的主要甚至是惟一来源，因此，建议在保险规划上加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中，着重点是购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人；另有多余资金的话，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险等产品。
保障额度应以家庭整体年度收入的7-10倍为佳，家庭总保费支出占家庭收入的十分之一即可。
老年女性
可考虑储蓄型保险
提醒：50周岁以上的老人购买养老类保险可能会遭遇“保费倒挂”的尴尬
保险专家介绍，由于老年人的险赔付率高，如果要给50周岁以上的老人购买养老类保险的话，可能会遭遇“保费倒挂”的尴尬。也就是说，将来所获得的收益很可能低于付出的保费。若为55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费高于保障额度的尴尬局面。
因此，专家建议子女不如放弃为父母买养老险、重疾险的办法，转而寻求其他储蓄型的理财方式，多为父母积攒养老所需的费用。
对于70岁以下的老年母亲，子女们可以特别购买一些带有骨折保障的意外险种。老年女性尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，因此，含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。
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