农村商业保险是社会基本保险的补充,对提高农民的抗风险能力,维护农村社会稳定都有着积极的意义。“十二五”规划建议中,“三农”问题仍是我国社会主义新农村建设过程中要解决的重大问题,解决“三农”问题的关键是发展农村经济,而发展农村商业保险对于发展农村经济意义重大。
农村发展商业保险的必要性农村居民面对的风险和不确定性的加大,亟待商业保险介入。随着农民收入不断增加,消费结构不断转型,风险系数也随之加大,家庭发生财产损失、火灾、盗窃的概率大大增加,交通工具、农机具出险率不断上升,需要商业保险公司大力发展农村财产保险。但是家财险和农机具保险一直是商业保险公司面临的两难选择:一方面,家财险和农机具保险的保险费率高,许多农民不愿投保此类保险;另一方面,保险公司想开展此类保险的风险管控困难,盈利空间小。但投保率低、利润小并不代表没有解决的办法,例如,在车险中广泛流行的NCD系统,能够有效地降低保险公司受理赔案的费用、控制风险从而提高车险的盈利空间,其他险种也可以效仿此系统。因此,只要商业保险公司致力于此类保险的开展,就一定能够找到为广大农民降低风险并且取得盈利的双赢战略。
农村发展商业保险有利于农村资本市场的发展,进而促进经济增长。如果农村商业保险顺利开展,农民的储蓄率将降低,而保险资金上升,我们可以合理利用寿险资金的长期性和稳定性,构建良好的农村资本市场,发挥农村商业保费在资本市场应有的作用,加大农村社会资金的流动性,促进经济的发展。保险资金还能够通过储蓄与投资之间的替代来优化投资渠道。由于保险对经济损失的补偿功能,农民的预防性储蓄降低,消费支出提高,有利于扩大有效需求,促进经济增长。
另外,发展农村商业保险可以刺激农村消费。过去,农民为了保证自己生活的稳定需要自留一部分收入以防意外。特别是在经济体制转型过程中,涉及农民生活改革的进行,增加了他们未来生活的不确定性,因此为了生活有保证,他们持有的预防性货币需求大量增加。这部分自留资金无法进入社会资金流转渠道,因此用于投资和消费的资金受限。如果商业保险进入农村地区,他们可以将风险转移给保险公司,生活也因有保证而无需自留大量资金,减少了预防性货币需求,而将更多的货币收入用于提高当前的消费水平。这样,农民能够通过保险的风险转移功能消除未来生活因意外发生而出现的波动,保证生活消费平稳,实现效用最大化。因此,农民通过购买保险的途径使得用于防范风险的货币需求下降,拉动农村地区的消费支出。
政府应该如何引导规范农村商业保险发展?在农村商业保险的业务中,政府部门和基层干部应该有限介入甚至不介入,要改变当前政府统包统揽的做法,让保险公司直接与农民接触,接受农民的挑选,就像某位基层干部所言:“如果说下年再推荐这个家财险的话,要求他们从业务上,规范上加强管理,这样下去是不行的。再这样操作下去这样的公司可能也没有生存的活力了。”
另外,作为一项新鲜事物,要农村商业保险进村入户肯定很难,这就需要政府部门伸出有为之手,在鼓励农村商业保险开展业务的同时,既要做好宣传员,也要做好保险公司的监督员,农民维权的服务员,引导、规范保险公司的商业行为,让农民真正享受商业保险带来的权益和保障。
目前,商业健康保险依然处在初期发展阶段,在卫生筹资体系中的作用很低,其分摊民众医药费用风险的功能尚未发挥出来。因此,商业健康保险在未来的发展空间巨大。大力发展商业保险健康险,积极服务国家医药卫生体制改革。对于未来鼓励商业保险健康险发展的具体政策,保监会表示,将制定税收等相关优惠政策鼓励企业个人参加商业保险健康险及多种形式的补充保险;而对各保险公司,《通知》则提出探索“兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径,延长健康保险产业链”等要求。
一位寿险公司产品研发部副总坦言,虽然大家已经越来越明显地感受到医疗费用对自己造成的经济负担,但多数人还没有形成多层次保障的观念,而要使这种需求转变成实际的消费,除了观念的引导,还需要在行业市场化道路上迎来更多的配套制度。
保监会在《通知》中表示,将制定税收等相关优惠政策,鼓励企业个人参加商业保险健康险;积极引导商业保险机构开发长期护理保险、特殊大病保险等险种,满足多样化健康需求;鼓励以政府购买服务的方式,委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障经办管理服务;积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险,有效提高重特大疾病保障水平。其中,税收优惠政策被业内普遍认为将是拉动商业保险健康险需求的一辆大“马车”。“一般来说,提高税收补贴力度会增加健康保险的覆盖率。”
朱铭来介绍,当前各国政府大多采用税收扶持政策来鼓励和刺激健康保险的需求和购买,其中美国由于基本医疗保险覆盖面不广而成为税收优惠政策力度最大的国家。“是实现基本医疗保险100%全覆盖的成本高,还是对商业保险健康险采取税收优惠政策的成本高?”不过,对于业内目前期待很高的个税递延养老保险试点,一直以来因为一些地区财政吃紧、税源紧张而被认为在短期内很难大范围推广,那么商业保险健康险的税收优惠政策也会因此搁浅吗?对此,朱铭来认为,“同个税递延养老保险相比,财政、税务部门对商业健康险实行税收优惠政策的资金成本更小,因此在实际操作中难度虽有,但不会像养老险那么大。”构建产业链 商业健康险经营的难度之大,一直是业界公认的,专业健康险公司至今普遍亏损即是有力证明。“商业保险健康险赔付率较高,盈利情况欠佳,主要原因就在于保险公司与医疗机构的利益对立。”
上述申银万国分析师认为。作为健康险业务涉及到的第三方,医院处于强势地位。据了解,我国现行医疗费用的支付采用先治疗、后报销的形式,因此出于自身利益的考虑,多数医疗机构会采用一些手段使医疗费用大幅提高。在朱铭来看来,之所以健康险产品属于薄利产品,经营风险很高,正是因为来自医疗机构不可控制的费用风险,这一现状令其风险评估和管理更为复杂。监管部门显然也意识到了这个问题,因此早在几年前就提出鼓励保险公司兴办医疗机构。
据了解,有的公司已经在该领域展开具体行动,如目前中国平安不仅以战略投资者身份投资了深圳龙岗中医院,还通过旗下平安信托入股了慈铭体检,并且与中山大学合资成立了广州宜康医疗投资管理有限公司,旨在打造华南地区最高端的体检及诊断中心。而此次《通知》再次明确提出,各保险公司要加快健康保险业务创新,积极发展重特大疾病保险和长期护理保险,满足多样化健康保障需求;积极稳妥推进医保经办服务,不断提升服务水平;加强健康保险信息系统建设,认真开展数据积累和分析工作,提升健康保险风险管控能力;探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径,延长健康保险产业链。
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