我不需要保险！
我不知道该买什么保险！
我的保险太贵了！
我的保险根本不赔！
。。。。。。
诸如此类的问题，你遇到过吗？
如果有的话，你可能走进常见误区里了
下面的内容可得细细阅读。
01.有了医保就不需要商业保险
现在是全民医保时代，部分人认为自己有了医保就万事大吉，不需要任何的商业保险。殊不知医保有很多的报销限制：起付线、封顶线、社保内用药、自付比例、异地转诊报销比例。..。..
如果仅靠医保就能解决所有的医疗问题，那么就不会有那么多的家庭因病致穷，也不会在朋友圈里面看到各种筹的募捐消息~
正如朱镕基总理说过的，社保只是低水平的保，而不是包。除了必须的社保之外，还需要额外配置商业保险，才能让自己不为人生的两个偶然（疾病+意外）和一个必然（养老）而担忧。
社保+商保，生活更美好。
02.年轻不需要保险
部分年轻人会觉得，我年轻，身体又健康，完全不需要保险。
年轻、身体健康的确是资本，但不是你拒绝保险的理由。
第一， 意外跟年龄、身体健康都没关系。一场车祸来临，无论老年人还是年轻人都可能罹难；
第二， 相较于年长的，同样的保额，年轻人的保费更便宜，保障期限也更久。
03.有钱就能买保险
保险是非常特殊的商品，并非有钱就能买到。
保险合同是最大诚信合同，也是射幸合同，为了维持保险公司和投保人双方的对价平衡关系，重疾险、寿险、医疗险都对被保人身体健康状况有着严格的要求，如果不符合健康告知，很有可能被拒保。
这种情况下，强行购买保险的结局无外乎拒赔，保费也会打水漂。
很多人在身体健康的时候拒绝了保险，到真正需要保险的时候，却被保险无情的拒绝了~
04.只想给孩子保险
很多人的第一份保险都是给孩子买的，也存在这种情况：孩子保险买的齐全，大人却在裸奔。
父母就是孩子的保险。
父母安好，孩子生病了，想法设法可以得到解决；
父母发生了意外，影响的不止自己，还有一家老小。
因此，在给孩子买保险之前，请先确认大人有充足的保障。
05.一定要保终身
终身的保险并不适用于每个人。
如终身寿险，主要是用来传承家族财富、理财增值。适合那些富得冒油的人，大部分家庭仅需要配置定期寿险。
再如终身重疾险，虽然说比保定期要好，但是保费更贵，杠杆率低，对于预算不足的人，请优先考虑保额是否充足，再去考虑保障期限。
06.指望一张保单就能解决所有问题
很多人在线下接触过xx福之类综合性的产品，错误的认为一张保单可以解决所有的问题，这种保险很全面也很划算。
事实上，这种大而全的保障计划存在着诸多方面的不足，如：如包含了没用的保障责任（如孩子用不上的终身寿险）、不同险种之前存在理赔冲突，赔付了重疾之后可能身故责任就没了，另外这种捆绑销售的产品导致产品价格偏高。
因此说，保险是需要搭配的，不同的人群需要不同的保险，如同组装电脑，选择性价比高的CPU、显卡、内存。..。..才能形成一个高性能的主机。
07.只要发生保险事故，保险公司都能赔
保险条款里面针对理赔有很多的限制，条款里面会规定免责条款、等待期、如实告知、年龄错误、诉讼时效等条款。
不同的险种也有各自的理赔要点，如重疾险的理赔应符合条款约定的疾病病种和赔付条件，意外险需要满足180天条款，达到相应的伤残等级，而医疗险也需要在约定的医院就医。
因此说，看懂保险条款是很重要的。
08.返还型保险不花钱就能得到保障
很多人都听过所谓的“有病理赔，无病返本”的返还型保险，还有很多人相信了这种天上掉馅饼的“好事”。
这类保险看似不花钱就得到了保障，实际上大家都忽视了重要的时间成本。
返还型保险的实质是让你花了好几倍的保费去买保险，保险公司再拿着你的钱去投资，到了几十年后把不值钱的本金再还给你。
而且返还是有条件的，中间发生了理赔，也就没有了返还。
09.万能险既能保障又能理财
除了上述的返还型保险，还有一种饱受诟病的保险称之“万能险”，业界人士都会戏称“万能险，万万不能”。
这类保险一般由两部分构成，保障账户+万能账户。
保障方面，一般都是寿险或重疾，保障责任单一，保额较低；
收益方面，看似结算利率较高，实际是不保证的，真正要看的是保底利率。
另外不要将万能险等同于银行存款，银卡存款的本金进入银行账户的全部资金，而万能险中的本金需要从保费里面扣除初始费用、保障费用，有些万能险追加或取出的时候也会收取部分手续费。
上述两点也会导致万能险的短期收益很低，前十年基本都是亏的。买万能险就要把它当作一个中长期的投资来考虑。
10.小保险公司名气小，不靠谱，理赔难
中国目前有96家人身险保险公司，很多保险公司大家都没听过，因此也会担心保险公司的安全性和理赔问题。
第一、取得保险公司牌照、成立保险公司是很难的，所有的保险公司背后都有强大的后台支撑，这也就意味着保险公司没有所谓的大小之分；
第二、保险公司从成立、经营、倒闭都受到保监会和保险法的双重监管，如产品备案审核、偿付能力披露、资金运用管理、保证金制度、破产制度，无需担心保险公司的安全性；
第三、真实的理赔数据也能够证明，无论“大小”保险公司，理赔的平均时效在0-3天内，理赔率高于97%。
而所谓的拒赔和保险公司的实力无半毛钱关系，大部分的拒赔都是因为没有如实告知、恶意骗保，不符合保障责任等。
扩展阅读
1、意外险保单
25岁－30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备。尽管我们没有家庭所累，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号补偿来费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术来实现。
2、重疾医疗险保单
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。重疾医疗险保单，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。
3、养老险保单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈？很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应该当尽早购买，买的越早，获得优惠越大。
4、保险财富的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的"负翁"越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？没有人担得起这个险，因此要把风险转移出去。保险可以为个人及家庭提财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。
5－6张子女的教育及意外险保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给您的孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害，儿童意外险保障程度高，可以为出险的提供医疗帮助。
7、财产增值保单
如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产增值的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。
众所周知，体制内工作是个“香饽饽”，而它之所以被无数人趋之若鹜，就是因为保障好，除了不用担心被裁员以外，更重要的是退休养老好、医疗保障好。因此，很多自认为捧着“铁饭碗”的体制内群体，比如公务员，都认为自己无后顾之忧，没啥必要买保险。
小编也在后台看到过咨询：买保险分体制内体制外么？小编这才发现，平时讲保险讲很多，居然没有特殊照顾“体制内”人群。其实大部分人都知道保险公司看年龄、看职业、看身体健康状况，才不看你是体制内还是体制外，所以，今天这篇文章就讲讲，体制内为什么还要买保险，还有要怎么买。
体制内，有必要买保险吗？
体制内群体买保险，需要注意什么？
体制内应该如何买保险？
小编总结
体制内，有必要买保险吗首先体制内群体泛指公务员、企事业单位编制内员工。其中，公务员是国家公职人员，企事业单位包括公立医院医生、公立学校教师等职业。体制内工作稳定福利好，国考热潮经年不断，光是马上开考的2019年国考，就有足足92万人参考。但是，干着“全世界最好的工作”，就真的没有必要买保险了吗？
人生的风险有哪些？生病、残疾、死亡、衰老。生病的风险主要体现为大额医疗费用的支出，比如几十上百万的医疗费用支出，那体制能不能给到终身保障？
残疾的风险主要体现失去劳动能力后收入永久性损失及护理费、营养费的终身支出。假如这种情况发生了，体制内会一直支付正常工资到我退休年龄吗？额外增加终身护理费、营养费等，体制也会承担吗？
死亡的风险主要体现早逝，家庭责任未履行完毕，比如家里父母赡养、小孩教育、房贷车贷等。假如极端情况发生了，体制会承担员工这些家庭责任吗？
衰老的主要风险是老年人越来越长寿、年轻人越来越少的情况下，国家养老金、单位退休金能否让你过上一个体面的晚年？
上面四种情况，其实是每个人都存在的风险，体制会为所有员工承担上面所有风险吗？答案很明显，很多体制是不可能为员工承担上面这些风险。单位不可能给你提供所有的保障，也不存在可以保证终身不变的福利。
因此，无论养老还是医疗保障，都需要有额外的商业保险规划作为补充。现在公务员看病实报实销、自己不用花一分钱的时代已经一去不复返了。现在大多数的城市都已经实现了公费医疗和医保并轨。
即使有个别福利好的部门或单位，随着社会保障制度的完善，全面实现并轨制是大势所趋，不会再存在终身不变的福利了。身在体制内唯一的好处就是，生病期间不用担心被单位开除，住院期间也能拿到基本工资，但是绩效就不要想了。
如果是底层公务员，那就更心酸了，工资本来就不高，报销比例以外需要自己掏钱，再加上康复费用，生活开支，车贷、房贷，这一项项、一件件，都需要钱。所以，即使身在体制内，也同样需要保险。
体制内群体买保险，需要注意什么常有人会问买保险和体制外有无区别？ 实际上，无论体制内体制外，投保思路都是一样的，预算、年龄、健康情况、未来主要风险等都是参考要点。但是，体制内群体买保险，需要额外注意以下三点：
1.体制内群体最大的风险依然是疾病
现在全国绝大部分城市都已经完成公费医疗和医保并轨，公务员曾经公费治疗、用了多少就给报销多少的“黄金”福利制度已经是过眼云烟了。现在体制内福利好如公务员，看病也是要自己掏腰包的，遇上大病说不定也难免要倾全家之力。举个例子：
张某是几十年的老公务员，去年检查出肝癌中期，经过半年多治疗，病情基本稳定。但不幸的是，没有商业保险做后盾，张某前后治疗花费六十多万，其中每次化疗都要六万多，而有的化疗是不可以报销的。
就一场大病，掏空了张某几十年辛苦工作攒下的积蓄，还倒欠了外债。
所以，患上重病，体制带来唯一的好处是不用担心因病被开除，甚至单位还会发放基本工资，但在医疗保障方面已同国家医保几乎无差。并且，公务员工资普遍不高，生病期间绩效奖金一般是没有的，本就不高的收入，失去奖金无疑是雪上加霜。而支出方面则添上了医保范围外的医疗费，以及后续康复营养补充等花费。
这两者之间的差额，就得重疾险上场弥补了，此外，很多事业单位会为在职人员另外购置补充医疗险。虽然弥补了一定的医保空白，但是其报销比例、额度和范围，还是存在不小的报销缺口。
2.体制内群体身故风险问题
体制内工作最吸睛的地方就是福利好，但是，福利存在的前提是你拥有编制名额。虽然体制内没有被开除的风险，但是每个人都有身故的风险。生命线一旦中断了，什么福利都烟消云散，曲终人散。
比方说，住房补贴。人在的时候多好啊，补贴款能轻松填了房贷款的坑。但是人没了，补贴就没了，房贷却还在，这时候就得拆东墙补西墙了。所以，体制内群体购置寿险和意外保险是很必要的，可以在疾病和意外身故后作为家庭的经济保障，偿还房贷车贷，养老人孩子。
体制内应该如何买保险体制内人际关系较为复杂，80%以上的体制人员面临职务升迁和人际关系处理的压力，同时应酬活动比较多，所以患脂肪肝和恶性肿瘤的比例较大。而同时体制内都是以工资为主要收入。
因此首先要选的是一份重疾险，预防罹患大病而无法上班导致的收入损失补偿，保额在50-100万之间，根据家庭的收入支出情况来调整。同样面临房贷车贷的压力，一份定期寿险很有必要，提高自己的身价保障，解决家庭的后顾之忧。
意外险必不可少，成人可以买一些高保额的意外险，不用买长期的，一年期的就足够。因为社保报销比例比较高，医疗险就可以选择中高端医疗险，能覆盖门诊，国际部特需病房，私立医院，同时可以海外就医，能有更好的医疗资源。
但是体制内买保险也要注意几点：
1.尽量避免人情保单；很多人常常受到亲朋好友的游说，迫于情面，盲目签下人情保单。买保险一定要有自己的需求，知道为什么买？买来解决什么问题？同时要买什么？分别是什么责任？千万不能只是为亲友增加了业绩，糊里糊涂的买，最后能获得的保障都不清楚。
2.保费支出不要太多；一般在家庭收入的10%左右即可，最好不要超过年收入的15%。
3.合理做好保险规划；想要买保险时，可以找专业的人来做一份根据家庭情况做的详细的保险规划方案。
小编总结总的来说，体制内群体买保险，优先考虑重疾险和医疗险，防范大病风险；寿险的保额也要做足，覆盖房贷车贷等家庭债务；理财型保险要在家庭保障做全后再考虑，或者作为理财的配置和补充。
体制内福利再好也不是无后顾之忧的，补充商业保险做全保障，才能日后无忧。
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