40多岁的人群,是上有老下有小的“夹心族”,生活压力大,健康状况也逐步出现一些小漏洞,重大疾病险对他们显然是必需的险种之一。
“40岁左右的人,买哪款重大疾病险比较好啊?”
近日,两位女读者,张女士和李女士,打来电话咨询这方面的困惑。张女士是上海一所高校的副教授,李女士是上海一家私营企业的普通文员。
说起来,保险产品大都不在于“好和坏”,关键还是看合适不合适。正所谓“没有最好,只有最合适”。
面对这两位热心的读者,我们打算为这些40~49岁的人士,精挑细选几款比较适合的重大疾病险产品(以下简称重疾险)。
选消费型还是返本型
首先,大家要明确,重疾险通常分为两类,一类是纯消费型的产品,不带任何资金返还;还有一类则是带有储蓄性质的返本产品,或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险,比较实惠些,我们以前说,买消费型的健康险,更像是租房。消费成本低,可选择余地大,觉得不喜欢、不合适,就可以换一个,退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低,灵活性也比较强。一份一年买一次,或是每隔3~5年买一次的短期重疾险,就好比一年期或五年期的一份租约,“租金”便宜,觉得不合适自己了,只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年,或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险,就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约,在现在的居民住房市场已经很少,在商业用房租赁合同中较多些),可以使用一二十年,甚至三四十年,但是只要每年交少量的“租金”,虽然最后的“产权”不属于你,你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币,但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
而购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”,二三十年之后如果你还生存,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力比较重。
比如,一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险,保障至70岁,20年缴费,每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险,保障期限同样到70岁,同样20年缴费,每年缴费额大约需要3200多元,原因是后者在你70岁时,会给付一笔较高额度的“祝寿金”。
到底是买消费型的重疾险,还是买带有一定储蓄功能的重疾险,还是看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看,对年纪较轻,或者收入较低的人群,消费型的重疾险产品更合适些,因为费率优势更大;而对于40岁以上,又有一定经济基础的人群而言,如果选择消费型的产品,费率差别给他们带来的效用,也许已经不是很大。
不同需求选择不同产品
为了更直观地比较消费型重疾险、带有一定储蓄功能重疾险之间的差异,我们以今年41周岁的张女士为例,同时在上海泽安保险代理有限公司寿险一部经理杨岷先生的协助下,在市场上众多重疾险产品中精心挑选了三款典型的、在同类型产品中比较有优势的重疾险。
它们分别是人保健康“关爱专家定期重大疾病险”、信诚人寿“定期寿险附加及时予疾病提前给付”以及泰康人寿“健康人生定期两全附加重大疾病提前给付”。
这三款产品形态,分别是纯消费型重疾险、定期寿险附加疾病提前给付、定期两全险附加重大疾病提前给付。
这三款产品中,我们假设现年41周岁的张女士是标准体,她若投保这三款产品,缴费年限选择较长时间,则其所需年保费、每年的保障额度和项目等,列在表1中。同时我们还特别给出了41岁男性的费率,列在表2中。其中,0年度表示缴费的第一年,1年度表示保单周年也就是第二年缴费时,依次类推。有兴趣的读者朋友们可以参阅。
对于类似张女士这样收入较高的40岁人群,可以选择信诚的定期寿险附加疾病给付产品。李女士如果保费预算较低,则比较合适选择人保健康的纯消费长期重疾险。如果是经济状况更好的人群,则可以搭配泰康的组合产品。至于40岁以上的男性,在选择重疾险产品时,也可以仿照同年龄组女性的“收入或预算决定产品选择”方式。
此外,比较过这三款典型重疾险产品后,消费者在选择时,也可以通过疾病保障范围、是否有轻度疾病赔付等方面的比较,来进行差异化的安排。比如,李女士觉得虽然自己的预算不高,但希望程度较轻的大病也能有所保障,那么可以舍人保健康消费型产品,而选择信诚的这一款。
而疾病的等待期(观察期),哪些情况下可能无法获得理赔等,也是考察一款重大疾病险的重点之一。
北京时间3月11日13时46分,日本东北地区宫城县北部发生9.0级地震,地震引发的海啸吞噬陆地的画面宛若电影中的灾难场景一般。同时,因地震所引起的福岛核电站泄漏也是连番发起了告急信号,引发了日本国内乃至全球性的恐慌。
地震发生后,有关地震的评论众说纷纭。有人杞人忧天,认为《2012》的预言或将真的降临,有人在重大灾难面前仍不忘保持理性的态度,思考的是如何在灾难中自救?如何在灾难发生后,采取有力的措施,将损失降到最低?如何安排保险,才能在遭遇灾难或者意外事故时获得全面的保障?说实话,这些才是我们应该考虑的重中之重。
据了解,自日本遭受大地震以来,保险公司有关自然灾害保险、家庭财产保险、意外保险等方面的业务咨询量明显增多。近些年地震、水灾等自然灾害频发,也使人们对保险有了重新认识。
专家表示,目前国内保险市场尚未有专门针对地震的险种,大多数财产险对由于自然灾害所造成的财产损失也不予理赔。
对地震、海啸等天灾""负责""的险种包括:寿险(定期寿险、终身寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、学平险等,它们是包含意外伤害损失赔偿功能的保险。至于具体能赔偿多少,要看保险条款的具体规定,比如免赔额多少、赔偿项目等。
保险专家介绍,人寿保险和意外伤害险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。除自杀、斗殴等原因外,一般而言,只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾,受益人都能获得赔偿,其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。
专家建议,投保人要看保险具体条款是怎么写的,如果""地震""没有被列为除外责任条款,灾情发生后就可以向保险公司索赔。而为了应付类似的意外事故,个人至少需要拥有意外险和重疾险两大险种,这样在不幸遇到意外、自然灾难和重大疾病的时候,可以获得保险赔付。
那么,如果保单的被保险人、受益人同时遇难,这些保险的保险金还会不会赔付,赔给谁呢?
泰康人寿相关负责人称,保险金一定会赔,但受益人和被保险人死亡的先后顺序直接影响保险金的归属。《保险法》规定:受益人先于被保险人死亡,在没有其他受益人的情况下,保险金将作为被保险人的遗产来支付;反之,保险金归受益人所有。不能确定死亡先后时间的,如几个死亡人辈分不同,推定长辈先死亡。确定保险金归谁所有后,再根据《继承法》有关规定,处置这一作为遗产的保险金。
部分可以赔付地震损失的保险产品
保险公司产品名称保障范围保费投保范围备注中国人寿国寿福禄金尊两全保险(分红型)按一定比例给付生存保险金、祝寿金、意外伤害身故保险金。被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故,按所交保险费(不计利息)给付身故保险金;被保险人于本合同约定的祝寿金领取日前,因前述以外情形身故,本公司按基本保险金额的200%与本合同所交保险费(不计利息)之和给付身故保险金。按保额而定28天-55周岁国寿安享一生两全保险(分红型)除对疾病和意外身故提供保障外,更涵盖地震、洪水、台风、海啸、泥石流、滑坡6种重大自然灾害,其中巨灾意外身故保障高达身故所交保费的3倍。按保额而定30天-55周岁中荷人寿中荷意外伤害保险(IPA)意外身故或残疾10万元,意外医疗5000元,意外住院现金补偿60元/日。326.1元/年0-55周岁中荷人寿所有产品对地震所造成的人身损失,均承担相应保险责任。目前产品线中,没有专门针对地震单一责任的产品。中荷一生关爱重疾养老综合保障计划身故、全残、重大疾病、特别重疾、住院报销、保费豁免。2000元-10000元不等,根据保额及投保年龄计算0-60周岁
最近,太平人寿天津保户杨女士的理赔实例再次证明了这个普遍存在的想法是对重疾险的一种“误读”。患有癌症的杨女士经过手术治疗已基本痊愈,由于其丈夫曾为她投保了太平人寿的重疾险,她顺利获得了11.4万余元的理赔款,深切感受到保险为自己带来的贴心保障。收到理赔款的杨女士一家对太平人寿的快速理赔感到很满意,欣然决定为刘先生和孩子都增加一份保险保障。
杨女士今年38岁,患病前身体一直很健康。2005年8月,其丈夫刘先生为她投保了太平人寿“福禄双至”终身寿险,保额为10万元,同时还投保了太平综合意外伤害保险等4个附加险,年交保费共计4674.5元。
一年前,杨女士无意中感到自己的右颈部长了一个核桃大小的肿块,但没有任何不适症状,她以为是上火,并没当回事。然而,随着肿块越长越大,杨女士出现了声音嘶哑、憋气等症状,经医院诊断为甲状腺癌。今年5月,她入住天津市肿瘤医院接受手术治疗。一个月后,她顺利出院,并积极配合后续的化疗,手术后身体状况良好,可以说是已基本痊愈。整个治疗过程共花费医疗费2万余元。
虽然2万余元的医疗费用不算庞大,但对于这个普通家庭来说,依然是笔较大的经济开支。就在这时,刘先生想起曾经为妻子投保过的重疾险,于是他迅速与太平人寿取得联系,询问相关理赔事宜。6月27日,杨女士向太平人寿正式提交理赔申请。6个工作日后,太平人寿完成整个理赔流程,给付11.4万余元理赔款。
重大疾病保险对于投保人来讲是比较重要的险种之一。所谓重大疾病保险,简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有不易治愈的特征,但并不能说重疾保险就是“绝症保险”。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否可以治愈,也无论发生多少医疗费用,都可获得保险公司的定额补偿。
在高净值人群财富管理工具中,保险的地位越来越重要,仅次于现金与存款、银行理财、股票以及地产投资,成为越来越多高净值人群的选择。
随着中国经济的发展,中国高净值人群规模不断扩大。他们的财富观念开始发生转变,在实现财富保值和增值的前提下,越来越多的高净值人群开始考虑“财富传承”与“财富保全”。而保险在这些方面发挥着不可替代的作用,如身价保障、资产隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等,都为高净值人群所关注。
今年7月份福布斯推出的一份报告显示,目前现金、存款和银行理财产品占据着高净值人群财富管理工具的第一梯队,股票及投资性房地产成为第二梯队,而保险产品紧随其后,成为排名第五的财富管理工具,其中有33%的受访高净值人群已运用保险作为财富管理工具,远超信托、黄金等贵金属风险投资工具。可见,越来越多的高净值人群将保险作为财富管理工具。
古人云:富不过三代。这是很多有钱人的心结。如何把自己辛苦一生积累的财富安全、有效地传承给下一代是大多数富人的心声。
“如果富二代、富三代没有持续获得财富的才能,同时又没有能力掌管巨额财富,那么如何防止巨额家财快速消失,并且保障下一代的基本生活是很多富人考虑的问题。”太平人寿财富专家杜鑫瑞告诉笔者,通过保险的安排,就可以专款专用,而且是按时间分次领取,避免了可能出现的挥霍。当然富二代是一个勤奋上进的接班人,这笔钱也可以帮助他扩大事业。
基于这种市场需求,太平人寿日前推出的理财型保险产品“太平盛世连年终身年金保险(分红型)”,对于富人选择财富传承是不错的选择。这款产品65岁之前在投保的前十年每年领取保额的10%,第二个10年领取20%,65岁之后则领取30%直至终身。此外,如果将返还的“生存金”转入太平人寿“财富金账户”,还可以实现资产的增值,有利于家庭财富的世代传承。
财富的安全“保护神”
面对剧烈的资本市场波动,福布斯报告指出,中国高净值人群仍呈现出稳健的风险偏好,超过九成的受访者表示不愿意为获取巨额收益而承担高风险。超过六成的高净值人群认为“现有资产的安全”是他们最为关心的财富目标,而保险中长期的投资特点能够满足他们收益稳健增长的需求。
当然对于高净值人群来说,除了可以保护财富不缩水,选择理财保险有一个原因还可以在公司经营困难甚至破产时,能够维持家庭的基本生存。
近年来,企业经营不善而导致破产的消息不绝于耳,很多家庭的生活一夜之间跌入谷底,不仅失去了令人羡慕的收入和地位,连基本生活也无法得到保证。因此,企业家要尽早做好财务规划,提早将照顾家庭的资产隔离出来,保障家庭的财富安全,让生活延续。
《保险法》相关规定指出,“任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”太平人寿财富专家杨靳平说,大多数企业主非常心动保单的贷款抵押功能。很多跌落谷底的人,在绝望时才发现银行等金融机构无法伸出橄榄枝,朋友帮忙杯水车薪,只有保险才能帮助他们走出谷底,通过保险保单质押可以获得的资金能让他们“重头再来”,而保障仍然有效。
提示:在调查报告中显出,超六成以上的高净值人群最为关心的财富目标是“现有资产的安全”,有49%的高净值人群愿意通过保险来传承财富,并且有四分之一的高净值人群表示很清楚如何通过寿险实现财富传承,可见寿险对于高净值人群来说的重要性。
今天是一年一度的教师节,教师被人们誉为“辛勤的园丁”,可在繁重而辛劳的教学中,能保持身体健康者为数不多。作为教师应该为自己打造怎样的保险计划呢?
健康险至关重要在教育系统中,“亚健康”正在迅速蔓延,高校教师重度亚健康发生率达34.16%,相比一般人重度亚健康发生率的10%,教师的亚健康状况令人触目惊心。尽管现时学校福利待遇不错,但随着教育体制改革,教师的生存压力会不断增大。值得庆幸的是,现在教师越来越关心健康保障。而面对琳琅满目的健康险产品,教师们应该如何选择呢?
保险专家表示,在教师群体中,脑部和心血管疾病发病比例高且后果严重。因此,教师投保首选重疾险,这是教师降低风险和减少损失的重要途径。
相关产品:国泰全心保手术医疗保险计划该产品提供被保人至88岁的手术医疗保障,除具有手术理赔项目多样化、32项重大疾病额外给付等特点外,还将无理赔记录增值保险金及无理赔则加计利息退还已交保费的设计纳入产品。
目前市场上的医疗险以住院医疗为主流,仅少数寿险公司销售手术医疗险,且大部分是一年期附加险,一般最多续保到60岁或65岁且属于消费型保险,如果保险期间没有发生保险事故,所交的保费也就没了。全心保除了可以保障到88岁外,若保险期间平安健康,还可领取1.1倍的已交保费。
友邦保险全佑一生“五合一”疾病保险该产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保障、老年长期护理保障、全残及身故保障于一体,投保年龄为18至55周岁。“全佑一生”的最大特色即长期护理保障。如被保险人60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力,无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等6项基本日常活动中的三项,且持续180天以上,可在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金,最多可连续领取120个月。
此外,疾病终末期阶段保障亦是此保险亮点之一。有数据表明,人一生在健康方面的投资中,60%-80%是花在了临终前的一个月治疗上。该产品的疾病终末期阶段保险金,可以弥补在疾病治疗末期的高额费用。
教育保险不可忽视教师作为教育从业者,大都具有很强的教育意识。相对于其他父母,他们更愿意对孩子进行教育投资。然而据不完全统计,中国的教育费用不断增长,在北京、上海等大城市,一个孩子从出生到大学这二十几年中的教育费用高达数十万元。对于要求更高的父母,可能把孩子送到少年宫学习音乐、绘画等进行素质教育,这需要投入更多的教育资金。这样高额的教育费用占据了家庭总支出相当大的一部分,以常规储蓄的方式来积累这笔费用显得非常困难。
保险业内人士提醒,重视子女教育的教师父母,可以选择购买子女的教育保险,以达到强制性储蓄的效果。子女教育险一般是在孩子成长期的前十几年进行投保,当孩子到高中、大学甚至开始创业的时期,就能够得到资金的返还,保障了子女能够拥有完整的教育过程。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +