结婚是人生的一个重大转折，同时保险需求大大增加。此时，需要从整个家庭的风险角度考虑选择保险产品，包括万一身故或失去工作能力时，如何保障亲属的生活，同时也应考虑未来的养老金以及子女教育经费、医疗资金房屋贷款等。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险并附加一定的医疗险和意外险。在条件允许的前提下，还可以选择投资分红产品。
孩子出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化此时，对于下一代的培育和培养成为整个家庭的最重要的事情。夫妻双方任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以在这个阶段，也是人生责任最重、保险需求最高的时候，为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。其次，可以选择为孩子投保为孩子购买的保险可以以教育资金储蓄性为主，且越早越划算。
再次提醒父母的是，不要仅为孩子投保，而忽视了对大人的保障，如果大人有意外，为孩子购买保险的保费由谁负担？如果不按时交纳保费，那么，孩子也就不会享受到相应的保险利益了。
因此，三口之家的保险需求主要有：
1）重大疾病医疗：
2）住院费用补充。
3）意外补偿金。
4）少儿保险：孩子的教育金、医疗保障、意外医疗费用应重点考虑。如有疑问欢迎交流.
延伸阅读
天穹上的玫瑰花开了，我看到了你纯真而稚气的脸庞……
自孩子呱呱落地的那天开始，就注定了父母要把世间最无私的爱倾注在他们的身上，要为这个小生命付出一生的心血。看到他们可爱的模样，此时此刻，相信做父母的一定是这世上最幸福的人，你们一定会承诺要用一生来呵护小宝宝的成长，对吗？
但是，“天有不测风云人有旦夕祸福”，风险是不以人的意志为转移而客观存在的，然而，我也应当感到高兴，因为当您点击我这篇文章的时候，我首先恭喜您，你已经有了较强的保险意识，开始考虑用保险来规避风险，让小宝贝健康茁壮的成长！
我们这样来给小朋友规划：
首先，小朋友抵抗疾病的能力比较差，而且现在社会的污染情况也比较严重，所以首先是想考虑医疗方面的保险，可以是先给小朋友参加居民医保或农村合作医疗，（每年10月20日至12月20日办理）有一个基础的保障。
其次，随着小朋友的成长，有自己的思维和创造力，他会越来越好动，由于他的风险的认知能力有限，难免磕磕碰碰，所以意外医疗方面的保险也是要考虑的。
再次，为保险起见，排除一切危险，再给孩子考虑一个重大疾病保障，这样，在人身健康方面就真的万无一失了。
最后，“望子成龙，望女成凤”这是所有家长的愿望！那么，请别让您的孩子输在起跑线上。教育金是一个刚性需求，是一定要准备的。那如何准备呢，参保具有豁免功能的保险，不仅能让我们的孩子拥有足够的教育费用，而且，无论我们大人遇到什么风险，孩子都能一如既往的获得保障。
以上只是一个粗略的规划，具体情况还要根据每个家庭不同的人员结构、财务状况进行理性分析。如果有需要，请与我联系，一定真诚为您服务！
随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。
理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。
理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。
家庭情况
金先生今年31岁，来沪创业参与经营一家企业逾五年。夫妻两人育有一个3岁孩子，三代五口人住在松江。
金先生每月工资7000元，太太1200元。如果企业盈利，金先生还可获得数量不等的利润分红。资产方面，目前拥有一套93平方米的自住房，现值86万元。流动资产上有活期存款70万元，股票10万元。
保障方面，孩子投保还本两全保险，加医疗副险总保费约4200元/年，金先生投保了“家庭支柱”保险，年缴保费7000多元，太太是“美丽人生”险种，年缴5000多元。
理财目标
通过和金先生的几次沟通，了解到他比较注重家人健康，子女教育方面的保障。由于金先生目前处在事业发展期，对企业投注精力巨大，故该企业是其个人最大的投资，必要时会将自有资金再投资于企业发展，而在个人财富增值方面，相对保守谨慎。
金先生能够承受的风险亏损上限是20%，目前投资经验不足2年，希望仅将目前个人净资产用于财富保值增值，投资期限上最长可考虑10年以上。
目前金先生的主要理财目标是：
1、若考虑今后子女出国接受高等教育，教育费用需要多少？如何储备？
2、能否在50岁实现退休，和家人享受轻松富足的退休生活？如何准备这样的退休计划？
家庭财务分析
分析金先生目前的金融资产，70万元在活期存款中，虽具有很强的流动性，但收益很低；10万元投资于股票市场，这个比例是比较低的，一般在金先生31岁这样的年龄，他做投资的一块比例可以再加大。
家庭保障方面，金先生和太太的保险可保障未来重大疾病和身故的赔付，同时也覆盖了一部分退休金(一共约20万元)，孩子的保险主要覆盖了未来身故赔偿和退休金，但考虑到孩子未来的教育金和本人的退休保障，金先生可以适当加强在这方面的保险投资。
在44岁时，金先生将送儿子去国外求学，按照目前国外本科的平均收费，每年学费6万元人民币，生活费6万元，学制4年，共48万元；若考虑继续深造研究生，每年学费大概12万元，生活费每年6万元，学制2年，需要36万元，加上出国手续费等，总计需要86万元，若考虑国外求学的费用通胀率及汇率等因素为5%，那么通过计算，需要准备的教育资金在15年后的终值为179万元。
另外，金先生没有负债，房产目前也只是作为自住，无长期投资的功用。
[理财师手记]理财也要有“大局观”
随着与金先生的沟通逐渐深入，发现目前许多青年企业创业者已经开始意识到要为将来的财富投资，但还缺少一个系统的规划。很多时候我们往往陷入一个误区，即把目光局限于金融产品，比如产品收益等，却没有长远系统的考虑，没有一个“大局观念”的财务规划。
首先要着眼于整个生命长度里对大笔资金的需求，特别是对刚性需求有一个大概的了解，从而转化为现实的理财目标，随后就需要建立相应的投资组合。此时，您手中的金融投资工具才能有机地服务于您的理财目标。另外，在整个投资期限中，还需要进行动态调整，比如设置止损水平，不同金融资产配置比例的调整，同类别金融资产的转换等等。
理财强调的是长期，稳健，持续和坚持，唯此才能使您在一个瞬息万变的时代里早日实现理财目标。
[保险规划]用年金类产品保障养老生活
一般来说，保险规划的首要任务是要给“家庭支柱”提供足够的人身保障。根据财务规划分析，金先生在50岁之前需要准备200万元左右的子女教育金和足够的养老金，而现有的资产除去自用房产和汽车外已有100万元不到，所以计算得到结果是金先生目前需要300万元左右的寿险保额。考虑到目前企业处于高速发展期，对资金的需求比较高，所以建议通过购买费率较低的20年期定期寿险来实现，也可通过购买万能寿险来实现保额的灵活调整。
保险规划的第二步是帮助家庭实现“基本财务自由”，即通过年金类产品构建起未来养老生活所需的基本养老金。养老年金的优点在于能够为客户提供与生命等长的、稳定的现金流，无论其他投资失败或者成功，养老年金就像你的一台“提款机”，每个月都可以刷卡取现。所以，金先生可根据对未来退休生活的基本预期和目前的缴费能力来确定具体的年金数额。考虑到女性的平均寿命较长，一般优先考虑为太太购买年金类产品。
最后不得不说的是，保险规划本质上只是一种补救。主动的防范其实更重要，借此奉劝大家平日多健身、酒后不驾车、红灯不乱闯，如此等等不一而足。
80后们当下陆续都有了自己的家庭并已经或者将要为人父母了，面对通货膨站、偿还房贷、赡养父母和抚养孩子的多重压力下，尤其是养育子女的费用越来越高，一旦不幸遭受疾病侵袭又不得不付出高昂的医疗费用，及早规划理财计划很有必要，80后父母的宝宝理财规划需要注意些什么呢。
优先考虑保障险为孩子和家庭的未来及早做好准备，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。保险的风险转移功能，不但可以帮助规划孩子的教育金储备，还可以在某些不幸发生的时候，让沉重的医疗费不再成为负担，让家庭的财富不轻易流失，让孩子与家庭拥有光彩夺目的明天。友邦保险专家建议为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。
保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险，虽然不能避免疾病和意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
及早规划教育金现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚，及早为孩子做好规划安排，提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。
以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外，如果购买了“可保费豁免”的保险产品，孩子不仅免交保费，而且保险合同继续有效，让父母对孩子的爱可以延续，一直守护孩子的成长。
80后父母的宝宝理财规划首先考虑的是孩子的健康成长，其次，每个父母都希望孩子将来能受到更好的教育，因此教育金也不可少，另外，保险专家提醒，保孩子的同时也要保大人，毕竟大人是未来稳定的收入来源。
之前我们就讲到，规划孩子的教育金可以从商业保险和其他低风险的中长线投资工具等模式构建，所以怎么挑选还是要结合家庭实际的财务结构和父母的投资倾向综合考虑。
李先生本身就对证券市场比较熟悉，而且整个家庭的健康保障规划已经比较全面，所以给他们未来宝宝规划的教育金方案首选就是中长线的定投基金或定投股票了（A股市场中有一些业绩优良的蓝筹股或指数型股票基金的近几年的走势还是值得参考的）。同时也比较符合李先生本人的理财习惯。
如果要挑选基金定投的话，我与李先生还是比较看好指数型开放式基金。因为主动型的开放式基金有时的确能够战胜市场，有时也弱于市场；但从长期来看，指数型开放式基金的投资操作是能够取得与市场同步变化的相对稳定的收益的。几乎每家基金公司目前都会有类似如：沪深300指数，大盘指数，上证180指数等基金，至于选择那一家这里就不多讲了，有一点是需要说明的，定投指数型基金是要看长期效应的。
那么，保险市场中，也有一种比较类似于定投基金的保险产品：投资连接险。在整个家庭保障规划都比较完善的前提下，也是可以做为孩子的教育基金储备的。
首先，我们先来看看下面这个保险金字塔结构，或许你就会明白了给孩子购买投资型的险种前为什么需要先给家庭成员构建完善的保障规划了。
这个是我为李先生设计的基于投资连接险为基础的儿童教育金方案：
1.教育金储备，按照预期4.5%的年收益率计算得出：
18岁时累计近20万元；30岁时，累计近33万元；
2.针对10种儿童常见的重大疾病给付10万元的保障；
既然是教育金，那么自然是看中未来孩子的教育费用，本套方案父母可以选择三个不同的账户针对性就不同时期的市场行情进行相应资本运作策略，完全自由的掌控资本运作，同时还可以随时支取这部分资金以备他用。
注：三个账户针对银行大额存款、债券、基金、股票的投资比例是不同的，客户可以根据自身倾向选择。
（待续）
理财：
就是指通过测算财产规模、生活质量、预期收益目标，有机组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，将资金进行合理分配。实现既定风险下的收益最优。
追求的是长期而稳定的收益，与投资和投机无关。
--李嘉诚
跟个人投保比起来，给一个家庭规划保险保障需要考虑的因素更多，比如投保的先后顺序、保费分配的主次等等，一份科学合理的家庭保障计划既能做到省钱又能使得所有的家庭成员都得到应有保险保障，从而搭建起坚固的家庭保障金字塔。
第1步
重点保障家庭支柱
保险专家表示，在给整个家庭构建保障计划之前先要给所有的家庭成员排序，理性地按照收入、家庭对其的依靠程度等因素按序排列，从而明确家庭中的支柱。毋庸置疑，应该对家庭支柱投入最多的保障费用，因为一旦家庭的顶梁柱遭遇意外，对整个家庭造成的影响将是最大的。
许多父母总会为孩子买许多份保险，如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等，但却忽略了自己的保障。保险专家指出，这种做法不可取，父母应该先给自己上足保险，才能给孩子一个坚实的支柱。其次，根据规定，未成年人的死亡赔付不能超过5万元，部分地区如北京、上海和广州等城市可以达到10万元，过高的保额就等于浪费。此外，对于还处在双人世界的家庭来说，如果家庭两位成员的收入相当，应该以风险较大人士为主要投保对象，在投保顺序和预算保费首先向其倾斜。
第2步
意外险夯实金字塔基
无论是个人还是家庭，在所面对的风险中，最难以估料和防范的要属意外风险了。保险专家表示，意外险是构建家庭保障金字塔的基础，意外险自身也具有保费低廉保障宽泛的特点。最基本的人身意外伤害保险保障的时间和地点很广泛，不论是平日里工作还是出门旅行，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到赔付。而其费率一般每年为保额的千分之二左右，比如10万元的保额，保费大概在200元左右。保险专家建议，每个家庭应该以家庭年收入的5-10倍作为家庭所有成员意外险总保额的标准，如果家庭有房贷、车贷等贷款负担的，可以适当增加一些意外险保额。
保险专家还提醒，家庭成员在选择意外险时要细化，根据自身的实际情况投保相应的险种。而对于一些经常出差或者每年都有几次旅行计划的家庭，应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。
第3步
附加医疗保险不可少
由于意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔，而对意外引起的医疗费用不予给付，因此对于一个家庭来说，在意外险基础上附加医疗保险或者住院保险就是很必要的。这些险种能够保证一些意外发生后投保人的治疗费用由保险公司承担。不过附加医疗险的保额没有必要定得太高，因为不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多，这样也能减少家庭总体保费的支出。当然，如果家庭的主要支柱成员在其单位已经团体购买了门急诊医疗、住院医疗保险或是有相关的就医报销制度的，那么这笔保费也是可以省下的。
下面就来说说社会保障卡怎么使用：社保卡是用来记录个人信息及就医时使用的，陆续还会增加金融等服务，由劳动和社会保障部统一规划，各地劳动保障部门面向社会发行。目前它最主要的用途就是就医，可以实现实时结算。
就医时需带好一卡两册，卡就是社保卡，两册是蓝本（北京市基本医疗保险手册）、病历手册（北京地区医疗机构门急诊病历手册），各地可能不同挂号时主动出示社保卡，挂号费用由医疗保险基金定额支付两元，其余的自己支付。
看病时出示社保卡和病历手册，应主动向医生出示，并保证病历手册的连续使用。
结算时出示社保卡，报销部分由医院垫付，自己只需支付不报销的部分，各单位的投保方式不同，有一种扣自己工资较多的投保方式，就医时没有金额要求的，就是所有医保内的看病费用都可报销百分之九十，还有一种是只有达到限定额度，才给报销，剩下的费用自理。
社保卡信息查询,主要有一下几种查询方式:1、拨打社保卡服务热线：96102。2、社保卡服务点。3、定点医疗机构的社保卡自助终端机。4、社保卡服务网站，初始密码为身份证后六位。
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