家庭保险计划书之具体案例
人24岁，暂无社保，无保险。每年纯收入1万到1.5万元，现有一个女儿2个月大。另外家里有一房子出租每年十万，本人能拿3到5万出来用。求帮忙设计一份关于本人及女儿的保险计划书。能保障能投资。
家庭保险计划书之专家分析
1.建议先入社保，解决基本的疾病门诊和住院问题，大概能报销一半。
2.入社保后，建议也补充意外险（200元一年保15万意外伤害+1万意外门诊和住院），另加一份住院医疗
3.自己作为一家之主，趁年轻，补充重疾险+养老分红一起的。如新华吉祥至尊+附加重疾，保费低，保障高，有投保人豁免功能，重疾确诊即提前赔付，且无论是否赔付过重疾，满期保证给回105%保额+分红（合计比所交全部保费高）。相当于强制储蓄的同时，拥有一个高额的保险保障。对家庭也是一种尽责的体现。
4.以您作为投保人，帮女儿选个有投保人豁免功能的教育险，同时也要买住院医疗和意外险做补充，如果东莞户口，就去社区办理登记，买农医保。
家庭保险计划书之设计思路
家庭保险方案，建议先完善家庭支柱的保障，再考虑小孩的保障，因为大人才是小孩最大的保障。
大人的保障，主要是从高额的意外险、重疾，没社保一定要附加适当的住院医疗险，如果是女性建议提前为自己的养老做好准备，因为女性的寿命更长，随着物价上涨，提前把平时不动用的钱存起来，经过时间的复利生息，到了退休时能有一笔可观的退休金。大人的重疾险，没有社保的情况下，建议重疾保额最少20万，可参考国寿康宁终身重大疾病险2012版，保障40种重疾+10种轻症疾病，原位癌也在保障范围内。
养老金储备方面，根据现在经济状况，及退休后希望能每年或每月能拿到多少退休金来设计。小孩的保障，主要从意外、医疗、重疾这三大方面考虑，根据您的收入情况，可适当为小孩补充些教育金，主要是考虑读书、创业、婚嫁这三大阶段，以后的保障问题交给孩子自己处理。
个人纯收入不高，家里有物业出租可以帮补，其实对于您家来说，要预防意外的支出，同时养成储蓄的习惯，毕竟房子出租与房屋所在地的经济也会有关系。意外支出主要来自于疾病与意外的医疗支出，因此首先要规避这方面的风险同时如果可能，要帮女儿做教育的储备，毕竟您们现在应该生活费用各方面有父母和家庭的物业等方面的在帮补，拿到手的钱基本就是夫妻与孩子零花或储备。
父母年龄多大，目前父母有什么收入来源。由于没有社保，所以普通住院医疗方面要特别加强保障。
提示：综上所述，做好家庭保险计划书，首次要分析自己家庭的实际状况及保险需求。其次，先参加社保，做好最基本的保障。最后，根据家庭中每个人的角色及家庭贡献，来投保最合适的保险。
扩展阅读
1、普通家庭财产保险
普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。
2、到期还本型家庭财产保险
它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。
3、利率联动型家庭财产保险
随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
提示：家庭财产保险计划书则是以上说的，另外，家庭财产险不能重复投保，即不能在多家保险公司对家里同一件物品购买财产险，如果你在两家保险公司投了家庭财产险，也仅有其中一家保险公司赔偿，另外一家产险公司则不会再给予任何赔偿。
单亲家庭应该坚持以稳健投资为主，在充分满足日常生活开支、孩子接受完备高等教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下，辅之以风险投资，以确保家庭经济的持续健康运行。
张女士今年33岁，从事商务咨询工作，目前单身，有一个3岁的儿子。月收入略有波动，平均每月1万元左右，家庭日常支出3000元，儿子托管费和其他费用每月2000元。张女士目前的工作节奏和压力非常大，随着自己年龄的增大，加上工作的不确定性，担心未来自己收入有大幅下降的可能。现有活期存款5万元，定期存款5万元，一套自用房市值约50万元，股票型基金4万元，目前市值3.5万元。
家庭财务分析
从资产负债表上看，张女士家庭流动性资产有5万元，流动性指标超过标准值3-6倍很多，说明家庭的闲置资产相对多一些，不利于家庭资产的保值增值。从投资性资产在家庭资产中的占比来看，其比率为13.39%，低于标准值50%，说明张女士家庭资产中用于投资的部分并不多，这会影响家庭资产的保值增值，也会影响张女士将来理财目标的实现。从现金流量表上看，张女士家庭的净结余比率为46.81%，略高于标准值40%，说明张女士有着不错的储蓄意识和节约意识。但从实现将来理财目标的角度来看，提高家庭的净结余比率还是很有必要的。从财务自由度的指标来看，张女士家庭的指标远低于标准值100%，这意味着张女士家庭完全依赖于其工作收入，一旦工作出现问题，其后果不堪设想。建议张女士逐步提高生息资产的比例，提高理财收入，早日实现理财目标。
理财目标
1、随着孩子越来越大，开销越来越多，张女士想知道应该如何理财，才可以保障自己孩子将来的教育和生活？
2、出于对未来生活的担忧，张女士想知道如何理财规划，能提高自己生活的稳定性，并储备养老金。
理财建议
1、现金规划
对张女士来说，5万元的流动资产作为预备金显然多了一些。张女士当前平均月支出为5,000元，建议留出2万元作为个人的紧急预备金，其中80%投资于货币基金，20%以银行活期存款方式留存。另外，张女士可以办一张额度为1万元以上的信用卡，不仅能在急需资金时应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率，提高自己的预备金额度。
从风险评估测试结果来看，张女士属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：拿出5万元资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要。3.5万元投资股票型基金，其比例暂时不动，满足家庭资产增值需要。最后的3万元资金投资于债券型基金或保本型基金，满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主，比例为80%以上，这能有效规避债券市场的一些投资风险，并获得稳定的收益。需要注意的是，保本型基金虽然保本，但有期限限制，一般为两年到三年左右，中途赎回是不能保证本金的。
2、保险规划
由于张女士目前是家庭的唯一支柱，所承担的家庭责任很大。因此，建议张女士为自己适当购买一些重大疾病保险和定期寿险，给家庭提供可靠的保障。首先要考虑的就是重大疾病保险。根据沈阳目前医疗消费水平，其重大疾病的保险金额以30万元为宜，张女士可以选择年缴保费的重大疾病保险。此外，张女士也要选择定期寿险来为自己提供保障。
3、子女教育金规划
总体来说，张女士总资产不多，且主要为房产，可用于投资的资产并不多。因此，通过每月的净储蓄来贮备教育金是最主要的方式。建议每月净储蓄选择定期定额投资基金，用于准备孩子的教育金。虽然张女士的收入存在不确定性，但基金定投具有起点低、收益高、强制储蓄的特点，比较适合张女士投资。张女士的儿子只有3岁，从现在开始储备教育金，时间还很充裕，随着收入的变化，还可以随时改变定投金额。长期坚持下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样孩子的教育金就基本有了保障。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值；以学费和生活成本增长率5%为例，张女士培养孩子20年，共需要105万元左右。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累105万元，每月还需要投资1327元。
4、养老规划
张女士家庭当前每年有5.28万元左右的结余，这部分资金除了给孩子进行教育规划外，可将一部分用于养老资金积累。以张女士22年后退休，余寿30年为例(假设退休后保持目前生活水平，每年支出5万元，年平均通货膨胀率为5%，年平均工资增长率为5%)，退休时点还需要70万元左右，才能保证目前的生活水平不变。建议张女士通过基金定投方式，建立个人养老保障。专设一个养老基金账户，从现在起，每月投入一定数额资金购买基金，一直坚持到55岁退休，晚年生活还是非常有保障的。
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