“养老难”已经成为当今社会重点关注的主要问题，人口老龄化使得养老金的缺口不断扩大，许多人已经将指着养老金养老的希望转移到商业养老医疗保险上，补充社会保险的不足，为养老生活增添新的保障。
传统型养老险M.bX010.coM
适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。
回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。现在的利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。
万能型寿险
适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。
万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
投资连结保险
适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。
以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40％左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
养老应提前规划
虽然现在很多市民对商业保险都有所认识，也纷纷选择了适合自己的商业保险品种。但是就商业养老保险而言，很多人都是到了快退休的时候才买。事实上，如果投保人年龄达到60岁，想要选择商业养老保险几乎不太可能。保险公司的工作人员说，无论是年轻人还是中老年人，应尽早规划老年保险。
据了解，保险都是由投保期限制的，当达到一定年龄后，很多险种都不能再购买。一般老年人商业险投保年龄最高限定为60岁或65岁，而且几乎都附有较为严格的投保条件。所以，应该尽早规划自己的老年保险，就不会存在年龄限定问题，而且能够节省一定的保费。
保险公司工作人员建议，选购商业养老保险时，应该首选健康险和意外伤害险。因为医疗费用成为老年人的重要支出，所以健康险成为老年人投保的重要险种之一。此外，最好选择意外伤害。意外伤害险属于消费型保险，具有保费低、保障高的特点，且保障也较为全面。
延伸阅读
李平安先生今年已经30岁了，事业小成，已经是一家事业单位的副科级干部，伴随着物价的不断上涨，他开始对自己今后的养老有了一些担忧，怎么来规划一些理财产品进行养老投入呢？
衰老和退休是每个人都会面临的问题，退休后面临的收入锐减，身体多病等情况也是每个人都能够预见的，但是有多少人能够在30岁时想到为60岁、70岁后的自己开始存钱呢？养老保险产品，作为一份长期的保障计划，缴费期越长，时间红利的累计效应越明显。也正因为如此，李平安正处于养老规划的黄金时期。
为什么说30岁至40岁是购买养老保险，做养老储备的黄金时期呢？这是因为养老需求虽然对于每个人都非常迫切，但对于家庭积累和经济周转有限的家庭而言，如果家庭基本的衣食住行保障尚难维系，要求这样的家庭考虑养老储备是不现实的。而对于30岁至40岁之间，事业小有所成，且处于上升期的张先生而言，经济已经有了一定基础，对现在以及退休后的生活品质都有着一定要求，是开始做养老储备的最好时期。
当然在考虑养老保险计划的同时，仅仅为养老储蓄也是不明智的。在规划养老的准备期间，疾病和意外保障也不可缺少。以李平安为例，如果选择平安钟爱一生养老年金保险（分红型)，每年缴费约16890元，缴费20年，从65岁开始领取养老金，第一年可领取约18000元(按中等红利估算)，每领取3次递增1080元一直领到100岁，再有高额祝寿金约180000元(按中等红利估算)，可选择月领取方式，保证领取455284元此外，李平安先生在缴费期间还将拥有充足的保障，包括500000的意外伤害保障；每年累计2万元的意外伤害医疗保障；每次9000元，一年中可多次报销住院医疗保障，以及100000的重大疾病保障。
在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。
据了解，保险都是由投保期限制的，当达到一定年龄后，很多险种都不能再购买。一般老年人商业险投保年龄最高限定为60岁或65岁，而且几乎都附有较为严格的投保条件。所以，应该尽早规划自己的老年保险，就不会存在年龄限定问题，而且能够节省一定的保费。
保险公司工作人员建议，选购商业养老保险时，应该首选健康险和意外伤害险。因为医疗费用成为老年人的重要支出，所以健康险成为老年人投保的重要险种之一。此外，最好选择意外伤害。意外伤害险属于消费型保险，具有保费低、保障高的特点，且保障也较为全面。
业内人士提醒，购买养老商业保险，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款。最好借助理财专家，这样可以根据自己实际情况选择适合自己的保险产品。
社会养老保险是解决人们老年时的温饱问题，而商业养老保险则是社保有力的补充，是提高未来养老生活品质与生活水准的重要保证。社保与商业保险相比，商业养老保险有着以下五大优势。
和其他投资理财工具相比，保险位于金字塔的基础位置，没有股市、基金与做生意来的快，但它没有风险，总体还是比较稳定可靠的。
而其他的理财工具，理论上讲有可能获得的收益与回报比较高，但存在一定的风险性，实际收益有可能没有预定理想。比如说“股市有风险，投资需谨慎。”
只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险金额和缴费的时间，到了约定的时间就可以开始按月领钱了。
商业养老保险恰恰是有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此以来，远期的养老安排就有了计划。另外，由于退保会有损失，因此人们会慎重考虑退保的问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。
现在有许多年青人是“月光簇”，月月挣钱月月花光。如果不要求自己为将来的养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活没有了保障。
通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，能有效地实现“养老目标”。一方面，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。可以转化为养老金，增加领取的保险金额；另一方面，终身型的养老险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。
虽然现在很多市民对商业保险都有所认识，也纷纷选择了适合自己的商业保险品种。但是就商业养老保险而言，很多是到了快退休的时候才买。事实上，如果投保人年龄达到60岁，想要选择商业养老保险几乎不太可能。保险公司的工作人员说，无论是年轻人还是中老年人，应尽早规划老年保险。
对于临退休人员来讲，对退休生活是否有明确的规划直接影响着他们的心态，也直接关系到他们的晚年幸福。很多人得退休综合征，与他们没有进行完善的退休生活规划不无关系。进行完善的退休规划，首先就必须进行完善的养老规划，以解决金钱上的后顾之忧。
关于养老究竟需要多少钱，这个问题仁者见仁，智者见智。很显然，即使同样是一线大城市的退休居民，一个每天驾法拉利、打高尔夫的人，和一个每天在公园下象棋、撮麻将的人，或者一个身体健康、精神矍铄的人，和一个成天以医院为家、把药当饭吃的人，他们所需要的退休金显然是不同的。换而言之，退休养老究竟需要多少钱，既取决于你可以主动选择的生活方式，也取决于你无法预计、无法选择的健康状况等等因素。每个人的实际情况以及对未来的目标预期都不同，这就决定了每个人的退休养老需求的不同，很难用同一个标杆来衡量。
新加坡人的养老计划新加波人在养老计划方面做得非常好，我们可以借鉴以下。
由于出生率降低、寿命延长，新加坡属于老龄化问题最为严重的国家之一。到2050年，新加坡的老年人士的比率将从今天的12%增加到59%，中间年龄也将从37.5岁飙升到50岁。这意味着未来数年内，新加坡将面临着相当严峻的挑战。为此，新加坡政府除了大力宣传，提高人们准备退休金的意识，同时也从法律制度、社保体系等方面，对新加坡人的养老计划进行引导和规范。新加坡人的养老计划，主要可以通过下面这些方式进行：
1、政府公积金：2010年5月7日的新加坡《海峡时报》报道，新加坡总理李显龙宣布，雇主对公积金的贡献比率，将从员工工资的14.5%，在未来一年内增长15.5%。而员工的公积金贡献比率一般是工资的20%，也就是共计达工资的35.5%。2、购房：相较于许多国家的房价涨跌起伏问题，新加坡的房地产相对比较平稳。政府以“居者有其屋”为导向，为84%的新加坡人提供了经济适用的政府组屋。而除了购买第二套组屋，用于出租或投资，为养老做准备之外，政府还提供了相应的措施，帮助人们将现有的房子转化为养老金。包括：组屋回购、出租组屋、大房换小房等。3、重聘用：这项法令将从三个方面同时入手，帮助年长的员工重新受到聘用：法令规定雇主继续继续聘用年长的员工担任原来的或相近的职务，或给予员工一定程度的补偿，以及再就业指导；员工本身通过再学习，得到能力的提升，适应工作的需要；政府设立资金，补助那些为高龄员工提供工作机会的公司。4、家庭和社会支持：新加坡人对家庭和社会所能给予的养老支持的态度很务实。5、储蓄、投资、保险理财：储蓄、投资和保险理财成为新加坡人退休规划的必然选择。商业保险在新加坡人的养老上起着举足轻重的作用。定期的储蓄和投资保险提供较高的回报率，让准备的退休金避免因为通货膨胀而缩水；意外、医疗、重大疾病等保障，帮助人们提供退休后可能面临的高昂医疗费用；而退休年金则帮助人们为退休金不足做好准备。那么，新加坡人购买商业保险的现状如何呢？《联合早报》刊载的调查显示：有定期储蓄和投资的国人达67%；投保留院与手术保险和重病保险的比例分别为45%和43%；投保人寿保险和意外保险的新加坡人比例分别为49%和39%。上述数据表明，有计划准备退休金的新加坡人只占人口总数的2/3左右，而在人寿、意外、医疗保障方面有所规划的人还不到一半。由此可见，目前新加坡人还没有为退休做好充分的准备，推动商业保险的力度还有待进一步加强。
目前，新加坡政府部门，商业保险组织，如保险公司、寿险协会等，都通过电视、广播、宣传画报、平面媒体、实体讲座等形式，大力提升人们对退休理财的意识。
那种养老规划最适合你穷人有穷人的活法，富人有富人的养老方式。随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的资金渠道也日益增多。以下我们简单介绍以下在我国你可以选择的养老规划方式，我们每个人可以根据自己的呃实际情况进行选择。
一是社保养老金保险，每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。
二是企业年金保险，个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。
三是商业保险，养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而变，可以挑选有实力的保险公司购买。
四是自筹退休金，自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具。
商业养老保险社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。
商业养老保险的四大理财功能：1、提供了更多种返还计划的选择；2、险种兼具储蓄与投资的功能；3、使理财主体更加多元化；4、提高了养老规划的保障水平。在我国老龄化社会的到来今天，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。
如果你能意识到此前自己关于养老的考虑是多么简单、对几十年后生活的规划是多么的不清晰、目前的准备与需要之间是多么的大相径庭，你就能明白本文的苦心了。新的“二八”理论，如果不能成为占世界人口比例20%的有钱人，就需要用80%的收入为自己的将来作打算，如果你的准备不足、投入不够、资产单一还没有大笔的遗产可以继承，晚景凄凉就不仅是个威胁了。
随着现代人理财意识的增强，养老成为很多人关心的问题。专家表示：如何科学养老，选择合理的理财方式来进行养老规划非常重要。商业养老保险应该如何选择？
日前，在媒体发起的全国两会“十大热点问题”调查中，“社会保障”问题再次名列榜首，连续第4年成为最受公众关注的热点，而养老问题在“社会保障”中又是最受关注的。
纵观全球，国际公认的养老保障可分为四大支柱：第一支柱，企业和员工双方缴费的基本养老保险；第二支柱，企业制定的企业年金制度；第三支柱，作为补充的商业养老保险产品；第四支柱，包括养儿防老和以房养老等的个人自助养老。通常按照先国家、企业，后个人自助养老的先后次序排列。
目前我国绝大部分人的养老主要依靠两个支柱，即第一支柱—基本养老保险和第四支柱—个人自助养老，使得国家养老保障压力大，家庭养老压力也很大。而本应承担重要责任的第二支柱—企业年金养老保障严重缺位，第三支柱—商业养老险市场的发展也有待深入和完善。那么明天我们将如何养老呢？建议您在现行的养老保障制度框架之下，通过购买商业养老险和重疾险的方式作为补充，提前为自身的养老和重大疾病等事件做出安排。
投保商业险养老保险：由于养老计划最基本的要求是确保本金安全、适度收益、抵御通胀，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择，因为它可以让投保者根据自己的财务能力及对未来的预期进行灵活、自主的规划和选择。所以，购买商业养老保险成为目前人们规划养老生活的一种重要理财方式。
分红型养老险
更能抗通胀。优点：分红型养老险能为投保人增加收益。缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险
低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
投连险
中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险
长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
合理确定养老保险金额
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
投保商业养老保险注意事项
对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。
改革开放的中国经济不断进步与发展，同时人们的生活水平不断的提高，尊老、敬老、养老都成为社会的热门话题。如何才能老有所养、老有所依？据调查，购买一份商业养老保险，已经成为时下很多人规划老年生活的重要选择之一。
赵本山和小沈阳师徒俩在小品《不差钱》中，有一段经典的对白，小沈阳说：“你知道这世上最痛苦是什么吗？就是人死了，钱却没花完。”赵本山反击道：“世界上最最痛苦的事情是人活着，钱却没了。”
其实，“人活着，钱没了！”这是我们未来面临的一个现实问题：据2011年4月28日国家统计局公布第六次全国人口普查数据：中国60岁及以上人口已占13．26%，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。
在“银发浪潮”扑面而来的今天，“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。其实，养老的压力不仅仅在政府，个人也是如此。今后“421”的家庭会越来越多，一个子女要承担父母、婆婆爷爷、外公外婆8个人，甚至祖父母更多人的养老，那将是一个无法想象的难题。
唯一的办法，个人的养老钱，必须提前准备！
个人养老两手抓社保、商业保险一个都不能少
面对养老问题的巨大压力，中国政府未雨绸缪，正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障；商业保险是在自身需求基础上的个性化提升，两者都应具备。
然而，社会上一些人认为“有了社保，就没必要再买商业保险了”这种观念真的正确吗？
社保养老保障有多高？
首先，要明确几点：（1）社保缴费比例：城镇职工社保的缴费比例，以个人工资为基数，单位缴18%，个人缴8%（缴费比例国家可根据实际情况进行调整）。（2）基本养老金构成，以重庆地区1996年后参加工作的人员为例，其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金为社会统筹，即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里；个人账户养老金则是个人缴8%的那部分的累积。（3）社保缴费年限，至少15年；缴费年限越长，缴费金额越高，今后领取就越多。（4）何时领取：目前主要人员的规定是男士60岁退休，女士55岁退休时开始领取。（5）能领取多少：具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。
专业人士分析认为，商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的。不同于“强制储蓄”的是，投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单红利，是一种低风险、收益稳定的理财方式。投保养老险应该越早越好，投保年龄越小所缴保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
商业养老保险品种多，如何选择呢？应该看重大公司的品牌，还是应该更注重自身的实际条件？怎样才能确定自己需要购买的险种呢？
选择保险公司，有人更看重品牌
分红险从去年开始爆发型增长，今年以来更是有近百款分红险推出。2010年保险公司同样力推分红险。今年一季度，中国人寿、中国太保的分红险占比均超过七成，平安寿险前两个月的分红险销售也超过六成。
泰康人寿：“永福人生”集养老、教育、理财于一身
泰康人寿新推一款中长期家庭理财保险产品——《泰康永福人生年金保险（分红型）》，专门为家庭储备子女教育金、婚嫁金、个人养老金等中长期理财目标而设计。
据悉，0至60周岁的人都可投保该产品，覆盖范围较广。
据了解，该产品交费方式有一次性交费、5年交或10年交，非常适合收入预期不稳定或其他有短期交费需求的客户。同时其年金的领取起始时间可选择为合同生效后15年、20年或者自55周岁、60周岁起，可满足不同人群的退休和子女教育金储备规划，希望提前退休的客户可以提早支配生存年金，补充退休费用的不足。而年金领取方式客户可自由选择，可以按年、按月领取固定年金，确保生活保持稳定，锁定退休后的现金流或孩子的教育支出；也可以一次性领取全部年金，方便客户自主管理现金流。
该产品还设计有专属附加险《泰康附加永福人生住院津贴医疗保险》。
中国人寿：力推两款年金保险产品
在中国人寿，有两款年金保险产品颇受人们关注。其中之一是国寿“美满一生”年金保险（分红型）。出生30日以上、60周岁以下身体健康者均可投保该产品。据了解，被保险人于合同生效日起至被保险人年满74周岁的年生效对应日止，若生存，每年的年生效对应日给付关爱年金；生存至年满75周岁的年生效对应日，给付满期保险金；被保险人于合同生效（或复效）之日起两年内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；因意外伤害身故或合同生效（或复效）之日起两年后因疾病身故，按规定给付身故保险金，合同终止。
另一款产品是国寿“鸿寿”年金保险（分红型）。年满16周岁以上、60周岁以下均可作为被保险人。据了解，该产品年金开始领取年龄分为55周岁和60周岁两种。自合同约定的年金开始领取日起，至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，若被保险人生存，按保险金额的5％给付年金；被保险人身故，按保险金额的2倍给付身故保险金，合同终止；被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日，按保险金额的2倍给付满期保险金，合同终止。
以上两款产品均可享受红利分配，享受中国人寿的经营成果。
中意人寿：推出“福享金生”分红型两全保险
26岁李女士投保了中意人寿的“福享金生”分红型两全保险和附加住院津贴医疗保险，年缴保费3527元，缴费20年。据悉，李女士获得的保险利益包括：购买保险后，每隔一年便可领取1500元；若李女士生病住院，可享受每天100元的住院医疗保障和每次10000元的大病手术保障，直至80周岁。如累积至80周岁，则李女士可一次性获得累计利益约16万元。据悉，中意人寿“福享金生”，采用滚动投保的方式就可每年领取，即第一年买一份，如第二年再买一份，这样，从第三年开始，李女士就可以年年领取1500元现金了。
此外，中意人寿还有一款专门为老年人设计的意外险——“乐天年老年意外伤害保险”。这款产品专门针对50岁～70岁人群设定，无需体检，可续保至80岁。该产品针对老年人常因骨质疏松造成的骨折事故，还精心设计了骨折保险，最高可获得保险金额30％的赔偿。
孩子的健康成长是每个家庭最关心的话题，近年来重疾病逐渐呈现了年轻化的趋势。给孩子投保一份商业医疗保险是必不可少少的。社会医保解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用，家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心。合理选择一份商业医疗保险，补充社会医保的不足，给自己的未来撑起保护伞。
儿童商业医疗保险有消费型和返还型两种
消费型指投保人支付保费买了保障直到保险期限结束，不管有没有理赔过，保险期限一旦结束，如果不再续买就不能获得保障。保险期限一般是一年一买。返还型指投保人支付保费买了保障直到保险期限结束，但终止时可以返还你的本金，利息或分红。
儿童商业医疗保险与医保的区别：
儿童商业医疗保险属于商业型的，是通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。如果孩子在保险期间不幸发生意外或患上疾病，产生的医疗费用可以由保险公司提供保障。它是儿童医保的一个重要补充。
少儿医保是一种社会保障机制，像社保一样，一部分费用由政府补助。一般解决的是少儿重大疾病保障和疾病住院保障，意外门诊报销等。
儿童医保价格低廉，是孩子最基础的保障，但保障功能和覆盖范围都具有很多限制，不如儿童商业医疗保险。儿童医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。
因此儿童医保不等同于儿童商业医疗保险，经济收入较高的家庭可考虑同时投保。否则，可先完善儿童医保再补充儿童商业医疗保险！
专家建议：有无社保投保侧重不同
具体来看，通常情况下，家长们投保时，可以根据自身的经济能力，按先住院医疗保险，后重大疾病保险的顺序投保。
在6岁之前，孩子的抵抗力比较弱，因小病住院的概率比较高，所以，应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少，随着年龄的增大，罹患重大疾病的风险也逐渐加大，在经济条件允许的情况下，家长还应及时地在住院医疗保险的基础上，补充少儿重大疾病保险。
不过，对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说，投保的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上，重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。
看清条款识别要点
生活中，常有些申请医疗险理赔的客户在收到保险公司的“拒赔通知”时大呼：“我不知道这个病不在承保范围内”“我不知道这属于免赔额”……造成这种理赔预期“落差”的一个重要原因，就在于投保人对保险条款的具体内容没了解清楚。
其实，为帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，保监会一直提示投保人在填写保单前，须认真阅读人身保险投保提示书。尤其在选择医疗保险产品时，更要特别注意产品的特性和具体的条款约定。中德安联的理赔专家表示，消费者购买医疗保险产品要特别注意时间和额度上的条款，因为这和出险时的理赔有非常重要的关系。
在医疗保险的时间上，要留意疾病观察期和住院间隔期这两个概念。一般说，疾病观察期为3-6个月。至于“住院间隔期”，需要特别指出的是，部分慢性疾病可能导致客户一年内多次住院，通常，若因同一原因两次住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保额为限。
提醒：住院医疗险费用项越清晰越好
对于投保少儿住院医疗保险，要保障、价格和理赔三方面综合来看，仅从价格高低并不能评判产品好坏。
生活节奏的加快，生活压力也日益增大，职业女性肩负着事业和家庭的双重责任，在照顾家人的同时，也应该善待自己，未雨绸缪。
为此，采访了不同年龄、不同领域的女性，分享她们的养老保障计划和人生经验
中国人筹备退休金主要方式
据一项网络调查显示：九成以上的人担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，87%的人养老得"靠自己另外攒钱"，37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。
随着生活节奏的加快，生活压力也日益增大，大多数女性一旦结婚生育，把更多的精力用于照顾家庭，影响到事业发展。因而，收入也随之受到影响。而且，许多女性的投资理财意识较差，资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早，但寿命一般都比男性长，这就需要更多的养老金，保障老年生活品质。
职业女性肩负着事业和家庭的双重责任，在照顾家人的同时，也应该善待自己，未雨绸缪。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老危机，根据自身情况制定养老规划，是一件人生大事。为此，采访了不同年龄、不同领域的数位女性，来分享她们的养老保障计划和人生经验。
鲁隽华：健康就是福
66岁的鲁隽华女士现居北京宣武区姚家井小区，5年前丈夫过世，膝下一儿，两女，儿女孝顺，各自成家立业。
老人的生活来源是老伴的抚恤金和子女每月按时交纳的生活费，她说："我这一辈子省吃省穿，到老了，没攒下什么钱。老伴生病那会儿，基本上家里的积蓄都用空了，接着又给儿女操办婚事，这几年攒下五六万元留着养老。孩子们都有自己的家，我生个病啥的，也需要人照顾，雇人、看病都要花钱。平时我攒点钱，多少是给孩子们减轻点儿压力。"
鲁隽华女士的子女们现在工作和家庭都很稳定，没有太多需要老人操心的事，女儿们曾多次提出要老人搬来同住，但是个性要强的老人没有同意，一来不愿意给子女增加负担;二来自己的朋友和生活圈都已经熟悉，不愿换环境。
老人无工作单位，也没有购买任何商业保险。2007年初，才加入社区医保，一般小病都能报销。老人身体硬朗，每天早上去附近的陶然亭公园早锻炼，吃完晚饭还要出门遛达几圈，原来喜欢抽点烟，打打麻将，最近几年逐渐把这些嗜好都戒了。
"健康就是福啊"，老人反复说："如果生一场大病，社保医疗最多能解决30%，自己遭罪不说，家人也跟着着急。我身边的几个老人常年吃药，去一次医院就要扔个千八百的。"
老人对自己以后的生活打算考虑得很清楚，现在每个月除去基本生活，至少能攒下1500元左右的富余，自己打算存10万元钱为自己的后事和医疗储蓄。老人一再强调，尽量不给儿女添麻烦。
姜丽萍：养老依赖养老院
在西部地方林业局工作多年的姜丽萍女士，丈夫也是公务员，夫妻俩都已过不惑之年，儿子还在读小学。
谈到养老打算时，姜女士很从容，他们夫妇退休后，每月能拿到现在工资90%以上的退休金，其他的医疗保障等补贴待遇也很齐全。"现在，主要是给孩子积攒教育经费和我们两家父母的养老金，我们俩商量好了，等行动不便了就住进养老院，现在的孩子都是独生子女，生存压力大，我们不想给他增添负担。"
姜女士的理财计划是，为了规避通货膨胀，将收入的30%投资风险较低的国债、短债基金、债券基金等稳健型金融理财产品;另外，他们还有一套面积一百多平米的房产，将来也可以以房养老。
姜女士说，除了准备充足的养老金，还要准备养老的精神食粮。到老了要有朋友，有自己的生活，住养老院是一种很好的养老方式，虽然现在许多人还不认同这种养老方式，甚至认为有儿有女的把父母送进养老院是不孝。其实，看看身边很多空巢老人孤独寂寞，还不如聚在养老院每天有人可以一起聊天玩耍不寂寞。
即使到老了，也要不断结识新朋友，尽量让自己的生活充实，毕竟，快乐是人生至福。
关丽：购买保险预防养老
关丽在北京一家房地产公司上班，对于养老规划，她颇有想法。
早在1997年，关女士就为自己和全家都购买了保险，"我在民营企业工作，虽然工资不低，但企业没有福利待遇，也没给员工办理保险"。她早早就开始计划养老，保险是她选择的最好投资理财方式。保险既能起到保值升值的作用，也对自己不可预见的未来生活风险起到保护网的作用。
儿子一出生，她就为儿子投资了教育和人寿保险。今年儿子刚上初中，就开始按月领取教育基金了。关女士说，现在每个月为孩子的教育也在做定期的基金投资，等孩子上大学，这笔资金就基本和学费持平了。同时，她也为全家都办理了分红型的养老险，每月2500元缴纳保证金，连续缴纳10年，50岁开始每年能得到逐年提高的分红，今后这份保险分红连带本金也是为孩子留下的一笔遗产。
父母都有单位，而且是北京市民，养老和医疗还算有保障，关女士和妹妹共同负担父母的生活。现在的主要压力是自己的工作不很稳定，一旦失业，就没有任何保障，生活支出会骤然增加。最近关女士还在留意一些信誉好的保险公司新推出来的险种。
关女士说："选保险，首先要看这个企业是否有良好的赔付记录，其资金是否雄厚;其次，按照自身要求的保障范围和标准，对比各个保险公司提供的品种，哪些条款是最符合自己的要求;同时要结合家庭财务状况，一般日常花销、投资和现金储蓄是3﹕3﹕1的关系。对于保险投资来说，越早给自己投保越划算，随着年龄的增加，投保金的成本也在增加，而投资与回报的比例则相对降低。"
如今养老问题成为大家关心的重要问题，2013年买什么商业养老保险好呢？商业养老保险该如何规划呢？
商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额（生存金）的产品。它体现了年金的特点，但不是纯粹的养老产品，这从产品的名称上基本上可以得到初步判断，大多数寿险产品名称中不包括“养老”二字的年金保险、两全保险或终身保险可能不是完全意义的养老功能产品。
对于养老保险需求的投保人，一定要重点关注养老产品的条款，其保险责任中关于年金的领取的起始年龄为被保险人40、45、50、55和60周岁等等。必须明确的是，大多数寿险保障性产品，如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金，而养老年金保险却是帮助客户长期、系统，并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此，对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品，还不能充分满足养老保险的需要。
选择最适合的养老方案
市场也有一些称之为“家庭保障计划”“养老年金计划”则大多是集合“终身寿险、重大疾病、养老年金、定期生存返还金”于一体的保险产品组合方案，这对于具有明确养老保险需求的客户。在选择养老保险产品时一定要仔细进行辨别，别让产品说明书的或营销话术蒙住眼，导致个人需求与产品功能不匹配，或者超过个人缴费能力影响保单持续有效。
市面上也有许多标明“个人养老年金保险（分红型）”的产品，责任描述为领取灵活，可选择50、55、60、65周岁开始领取养老金，满足不同养老需求。终身受益，生存状态下可领取养老年金直至终身，至少保证领取10年。分享红利，红利分配，累积生息。保单借款，如需流动资金，可凭保单按条款规定获得借款。诸如此类的条款描述的产品责任是养老功能非常清晰的养老年金保险产品，投保人可以明明白白地选择适合自己的商业养老保险方案。
养老规划早安排
众所周知，选择商业养老年金必须考虑两个重要因素：一是退休前的职业、收入预期和收入的方式；二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。对这两者的考量就是我们正确购买商业养老年金保险的需求总量。退休前的职业、收入预期和收入的方式既影响投保商业养老保险的方式，也决定每个人的购买能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确的人在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，轻松而有计划地实现补充养老的目的。
而对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则须考虑收入状况选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保，在个人高收入时期有计划配置商业养老年金保险，平衡未来养老保险所需。但不论何种职业，每个人在购买商业养老保险的合适年龄是一样的，30岁至45岁期间是最适合投保商业养老保险的年龄，道理很简单，个人的养老钱必须提前准备。如超过45岁年龄来选择投保商业养老年金保险，养老金的积累时间较短，投保人缴费较高，保障程度相对较低。
目前商业养老保险金的领取方式主要是按照约定年龄分为一次性领取或到达约定领取年龄后逐年领取的方式，且养老年金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命较短损失养老年金的情况，不少养老年金产品都有承诺10年或者20年的保证领取期，若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
因此，基于健康和寿命考虑的因素，投保养老保险可以考虑选择具有固定保证年金条款责任的产品。此外，考虑到通货膨胀的因素，市场上销售的养老保险年金产品都具有分红的功能，能够适当缓解养老金贬值对未来生活的影响。对于一些综合了重大疾病、意外保障和两全保险责任的综合养老年金保险产品，保险责任较多，功能较为复杂，相对费率较高，大家在投保时还应该根据自己已经购买过的其他寿险产品来进行选择，或者充分听取理财专家的意见。
2013商业养老保险如何购买更便宜？
现在商业养老保险是消费者重点关注的险种之一，主要功用就是补充社会基本养老，使我们退休后的生活能有所保障，商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能保障，养老资金的保值和增值，如何购买养老保险更合算呢？有三个要点，尽量选择分红型养老保险，尽量早投保，尽量缩短保费缴纳期限。
购买商业养老保险应注意的问题：
1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
3、缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
4、保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。
5、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。
随着老龄化社会的越来越近，养老保险成为了社会各界一直关注的话题。因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。个人商业保险如何投保？
个人商业保险养老灵活自主
相对于“养儿防老”、“以房养老”及社保养老而言，商业养老保险具有很强的自主性，每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额，并按照年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等进行规划。
其次，商业养老保险流程透明。投保人只要按时交纳保险费，等到合同约定的年龄，就可以开始在规定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。
最后，商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比，商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能帮助个人进行强制性储备，做到专款专用。
保险专家看来，传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。万能险因下有保底利率，上不封顶，且领取灵活，相对更适合能坚持长期投资、自制能力强的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类，以投资为主，兼顾保障。若受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
个人商业养老保险投保注意哪几点
一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
四、要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。
五、有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险。这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。
六、选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。
最近，“延迟退休”成了举国热议的话题，有调查显示，近七成受访者反对延迟退休，很多养老保险参保人士纷纷感到一股莫名的“压迫感”，养老改革路在何方!谁来给我们的退休生活提供足够的保障，都说“养儿防老”，现在，看来光靠社保里面的那点养老金是不够使的了，金投保险网专家建议，尽早为自己买份商业养老险，养老不能光靠政府和儿子了，很多投保人在买保险时，都会问：商业保险可靠吗?
商业保险可靠吗答案是肯定的，社保只能提供最基本的保障，若消费者想在退休时达到之前的收入水平，就需要补充商业养老险。因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额，对于商业养老保险，早买比晚买好。
问：面对现在日益升高的物价，应该准备多少钱作为以后的养老好呢，如果用商业保险可靠吗，又应该如何购买呢?
答：过去，我们“养儿是为了防老”。如今，独生子女政策的长期实行，你的家庭可能已经要面临四个老人要供养的局面。人口老龄化，养老缺口的问题，让我们不得不提早开启个人的养老规划。未富先老的老龄社会就是我们要面对的时代，这个时代不仅“小”，而且“窘”。长期实行独生子女的政策，改变着养儿防老的乡土观念的同时，让你面对上有父母要赡养，下有子女要照顾，还要考虑个人养老的重要事情。
相比较养老规划，人们更愿意将存款和投资用于子女学业和父母的赡养上，而且结婚、买房、买车都在消耗个人的存款，养老规划被束之高阁。
还缺多少养老金或许你认为二三十年后的退休生活，离现在还很遥远，无需过于忧虑。算一笔账，可能你就体会到积攒养老金其实并不轻松。如果你今年30岁，月收入5000元，按照平均寿命80岁，60岁退休，每年平均通胀率4%来计算，想保障目前的生活水平(养老金替代率100%)，退休时需要每月16217元。
按照北京市2012年的平均工资5223元计算，退休后拿到的社会养老金只有1054元。所以，退休生活20年，你的养老金缺口高达360万元。基础养老金不仅无法满足个人养老，而且宏观背景也让个人养老笼罩一片阴云。最新的研究测算，仅仅今年，我国养老金的缺口将达到18.3万亿元。提早规划你的退休生活，已经迫在眉睫。养老储蓄更带有强制性，因为你不可能不老去。
提前规划你的养老生活“鱼和熊掌不能兼得”的谚语对于你的养老规划而言，非常贴切，如果在年轻时不注重储蓄，买名牌衣服，去豪华旅游，买名车名表，退休后就不可能有太多的钱。所以，只有尽快准备了养老金，减少攀慕虚荣的消费，你才能在退休后过上舒适的生活。
如果每年保持回报率4%的投资或储蓄，从25岁开始，每年2万元，到65岁可领取207.64万元。而如果你45岁每年存2万元，到65岁，只能获得66.5万元。商业保险可靠吗其实是提早规划养老金，会让你更加轻松地迎来养老生活，可以从抵抗通货膨胀和稳定的投资中获取收益，来规划养老储蓄。
养老储蓄必修课储蓄型商业保险养老社会养老保险很难覆盖我们的晚年生活，这时就需要购买商业养老保险作为补充。传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款。而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%-2.0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。
万能型寿险和投连险，都带有投资性质。投连险用于理财的资金是直接投资基金，风险小的投资货币基金，风险大的产品会投资股票和指数基金。相比投连险，万能险的投资渠道较为稳健，主要投资于大额协议存款和债券。值得注意的是，万能险和投连险不仅不能作为储蓄的替代品，而且有亏损的可能。
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