在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。
据了解，保险都是由投保期限制的，当达到一定年龄后，很多险种都不能再购买。一般老年人商业险投保年龄最高限定为60岁或65岁，而且几乎都附有较为严格的投保条件。所以，应该尽早规划自己的老年保险，就不会存在年龄限定问题，而且能够节省一定的保费。
保险公司工作人员建议，选购商业养老保险时，应该首选健康险和意外伤害险。因为医疗费用成为老年人的重要支出，所以健康险成为老年人投保的重要险种之一。此外，最好选择意外伤害。意外伤害险属于消费型保险，具有保费低、保障高的特点，且保障也较为全面。
业内人士提醒，购买养老商业保险，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款。最好借助理财专家，这样可以根据自己实际情况选择适合自己的保险产品。
社会养老保险是解决人们老年时的温饱问题，而商业养老保险则是社保有力的补充，是提高未来养老生活品质与生活水准的重要保证。社保与商业保险相比，商业养老保险有着以下五大优势。
和其他投资理财工具相比，保险位于金字塔的基础位置，没有股市、基金与做生意来的快，但它没有风险，总体还是比较稳定可靠的。
而其他的理财工具，理论上讲有可能获得的收益与回报比较高，但存在一定的风险性，实际收益有可能没有预定理想。比如说“股市有风险，投资需谨慎。”
只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险金额和缴费的时间，到了约定的时间就可以开始按月领钱了。
商业养老保险恰恰是有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此以来，远期的养老安排就有了计划。另外，由于退保会有损失，因此人们会慎重考虑退保的问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。
现在有许多年青人是“月光簇”，月月挣钱月月花光。如果不要求自己为将来的养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活没有了保障。
通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，能有效地实现“养老目标”。一方面，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。可以转化为养老金，增加领取的保险金额；另一方面，终身型的养老险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。
虽然现在很多市民对商业保险都有所认识，也纷纷选择了适合自己的商业保险品种。但是就商业养老保险而言，很多是到了快退休的时候才买。事实上，如果投保人年龄达到60岁，想要选择商业养老保险几乎不太可能。保险公司的工作人员说，无论是年轻人还是中老年人，应尽早规划老年保险。
延伸阅读
健康与养老是百姓关心的话题，也是当下最大、最理性的寿险需求。现在基本养老不能满足晚年生活的需要了，商业养老年金保险正成为人们首选的养老保障方式。提早规划养老保险，做好养老保障，面对市场上商业养老保险很多种，我们应该作何选择？
随着老龄化社会的越来越近，今后的社会将呈现出"三高一低"的特点。三高是:今后的社会必然是人均寿命越来越长。还有就是老年人比率越来越高，医疗费用也越来越高。而随着人民收入的越来越多，投资渠道的越来越广，银行存款利率将持续维持较低的水平。
养老保险规划未来商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额(生存金)的产品。它体现了年金的特点，但不是纯粹的养老产品，这从产品的名称上基本上可以得到初步判断，大多数寿险产品名称中不包括“养老”二字的年金保险、两全保险或终身保险可能不是完全意义的养老功能产品。对于养老保险需求的投保人，一定要重点关注养老产品的条款，其保险责任中关于年金的领取的起始年龄为被保险人40、45、50、55和60周岁等等。必须明确的是，大多数寿险保障性产品，如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金，而养老年金保险却是帮助客户长期、系统，并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此，对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品，还不能充分满足养老保险的需要。
投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，市民在选购时，就应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。
条款：在开始领取年金日前被保险人身故，本公司按投保人所交保险费的本利和（按年复利2.5%计息，期交保险费以年交保险费为准）给付身故保险金，本合同终止。
解读：众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本利和，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。
各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。
这些产品的好处就是:收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是:投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
但是不管如何，不管你购买什么样的养老保险产品，实际上养老保险产品一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。
李平安先生今年已经30岁了，事业小成，已经是一家事业单位的副科级干部，伴随着物价的不断上涨，他开始对自己今后的养老有了一些担忧，怎么来规划一些理财产品进行养老投入呢？
衰老和退休是每个人都会面临的问题，退休后面临的收入锐减，身体多病等情况也是每个人都能够预见的，但是有多少人能够在30岁时想到为60岁、70岁后的自己开始存钱呢？养老保险产品，作为一份长期的保障计划，缴费期越长，时间红利的累计效应越明显。也正因为如此，李平安正处于养老规划的黄金时期。
为什么说30岁至40岁是购买养老保险，做养老储备的黄金时期呢？这是因为养老需求虽然对于每个人都非常迫切，但对于家庭积累和经济周转有限的家庭而言，如果家庭基本的衣食住行保障尚难维系，要求这样的家庭考虑养老储备是不现实的。而对于30岁至40岁之间，事业小有所成，且处于上升期的张先生而言，经济已经有了一定基础，对现在以及退休后的生活品质都有着一定要求，是开始做养老储备的最好时期。
当然在考虑养老保险计划的同时，仅仅为养老储蓄也是不明智的。在规划养老的准备期间，疾病和意外保障也不可缺少。以李平安为例，如果选择平安钟爱一生养老年金保险（分红型)，每年缴费约16890元，缴费20年，从65岁开始领取养老金，第一年可领取约18000元(按中等红利估算)，每领取3次递增1080元一直领到100岁，再有高额祝寿金约180000元(按中等红利估算)，可选择月领取方式，保证领取455284元此外，李平安先生在缴费期间还将拥有充足的保障，包括500000的意外伤害保障；每年累计2万元的意外伤害医疗保障；每次9000元，一年中可多次报销住院医疗保障，以及100000的重大疾病保障。
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