很多人所理解的猝死就是意外死亡的,因此其保险赔偿是意外险,其实不然,意外险并不包括猝死,而意外险也是基本不赔偿猝死的。
在意外险这个产品范畴,“猝死”则是一个会引发广大争议的死亡原因。按照保险行业的普遍做法,如果有法医证明为“猝死”,意外伤害保险一般是不会赔的。因为意外伤害主要是指外来的伤害,如飞机、公交、火车等交通意外,如被人暴打身亡,还有驾驶人酗酒驾车导致其他乘车人意外伤害,这些都可以向保险公司索赔意外伤害保险。
而猝死在医学范畴一般都会归为由疾病引起,猝死的死亡原因被认为是最主要的器官发生了严重的疾病,疾病慢性而潜伏地进行,毫无征兆地发作,因此一般购买的意外险是不会进行赔付的。而且,意外险的合同条款中,除了上述一般寿险的免责项外,还会增加一些特定的或一般理解上有歧义的免责事项,如:猝死、妊娠(含宫外孕)分娩流产导致的伤害、医疗事故、药物过敏或精神行为障碍(按ICD-10确定)导致的伤害、高风险运动(如攀岩、潜水、蹦极、赛车、特技表演、赛马、驾驶滑翔机或滑翔伞等)导致的伤害等。
不过,在一些具体的案例中,也一直存有争议。比如本报曾做过一期典型案例,被保险人心脏病突然倒地撞破头流血而死。到底是因基础性疾病如心脏、神经性疾病导致的身亡,还是因心脏病等意外导致外伤而身亡,投保人和保险公司都有不同的理解,会引发大量的争议。遇到这样的情况,一般是通过法律途径,由法院判决而定最终是否赔偿。
提示:意外险并不包括猝死,这一点消费者在购买保险时一定要了解清楚了,以免以后在理赔时发生纠纷,不过,针对猝死,消费者是可以购买寿险的。
意外险涉及的范围非常广泛,从交通,到家庭财产,到人身意外安全、企业意外安全等等领域,可谓无所不有。从如此众多的保险品种中我们可以想见意外险的重要性。而意外险的保险内容都是些什么呢?其实有关保险内容是和保险的产品保障的项目息息相关的。不同的领域对与意外的界定和发生意外的可能性都会有不同的情况,因此意外险的内容也不尽相同。我们来了解一些中国平安意外险内容,借此了解一下意外险的特色和保障的范围。
下面我们就通过家庭综合保险来看中国平安意外险内容的具体详细情况。平安的家庭综合保险的保障项目包括意外身故/残疾、意外住院、意外门诊、意外住院津贴、燃气意外身故(可选)、医疗服务等保障项目。
这里的中国平安意外险内容中的意外住院保障项目,投保人及其配偶和投保人的子女的保险金额都是一样的,高达5万元,提供的保障范围包括被保险人每次因遭受意外事故并在医院进行住院治疗的费用。平安保险公司就其该次意外事故发生之日起180日内发生的、符合当地社会基本医疗保险规定的合理医疗费用,扣除人民币100元免赔额后,按80%比例给付意外医疗保险金。另外,意外住院津贴的保障项目,保险金额只涉及投保人及其配偶,保险金额在10-100元/天。提供保险范围包括被保险人因遭受意外事故并进行住院治疗的,并自事故发生之日起180日内因该事故经医院确诊必须住院治疗的,平安保险公司按照保险单载明的意外住院津贴日额给付,每次事故给付天数以10天为限。意外住院津贴的累计给付日数最多为180日,累计给付日数达到180日时,对该被保险人的保险责任终止。而燃气意外身故作为可选的保障项目,同样提供了5万元的保险金额,可以为投保者的安全多加一把锁。
以上大致了解的中国平安意外险内容只是关于家庭综合保险的,其他的保险内容和家庭综合保险也有相同之处,更详细的内容大家可以登录中国自行了解。
境外旅游保险只许买1份
有鉴于此次MH17航班确定是被击落的,近300人不幸遇难,因此据业内分析,涉及此次事故的保险赔付主要来自两部分:一是航空公司购买的保险,包括机身险、飞机的综合责任险等理赔;,二是乘客自己购买的保险理赔。
“对于乘客自己购买的航空保险理赔,就是意外险,一般来说分四类,最常见的是航意险,专门保障乘坐飞机时发生意外导致死亡或伤残。”一位保险从业人员介绍 称,其他三种分别为:交通工具意外险,适合乘坐交通工具期间的意外伤害、身故保障;旅游意外险,适合短期出游旅行全程保障的意外伤害、伤残、身故保障、旅 行意外医疗;综合意外险,一般为一年内有效的普通意外伤害保险,主要保险责任是意外伤害医疗、伤残、身故保障。
意外险可以多份投保,但目前国内多数保险公司为了规避道德风险,意外险最多只允许购买3份,境外旅游保险只允许购买1份。意外险分为两部分:一部分是意外 身故、残废和烧伤,这是主险的保险责任,可以重复购买、重复理赔;另一部分是附加险意外医疗,是意外事故引起的医疗费,可以报销,这部分不能重复理赔,而且报销的额度不能超过被保险人的花费。
“空中飞人”可买年度航意险
值得注意的是,不少保险公司都将“战争、军事冲突、暴乱和武装叛乱”列入责任免除,发生该情形时退还相应的现金价值。
不过,航意险作为最主要的飞行保险,还是被较多人选择。而对于保障内容几乎同质的航空意外险来说,价格却参差不齐。如公众最熟知的航空意外保险,经常随着 机票一起销售,每次飞行是20元保费获得20万元保额的保障。而同级别保障的航意险在互联网销售,价格则低至几元甚至几毛。更有保险公司还将航意险作为免 费险赠送,以获取客户资源。
经常坐飞机的市民王先生,每次乘机都会购买一份20元的航空意外保险,一年下来至少要花2000元。
广州一大型险企的工作人员认为,“像王先生这样需要经常搭乘飞机出行的人,可以向保险公司购买一份年度航空意外险,保费从5元至200元不等,最高保额为 200万元,这样一年可省不少钱。”他表示,20元的航空意外险,比较适合偶尔搭乘飞机出行,并且没有购买任何人身保险的旅客。
提示:航空意外险主要有四类,人们在选择的时候应该根据实际进行,也可在保险专家的帮助下选择出高性价比的保险产品,从而更好地保障自己的利益。
保险公司要控制它的经营风险,如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围,就不能承保了。事实上,保险应该是健康时做不健康时的准备,年轻时做年老时的准备,最好还是提早购买。
保险和储蓄的性质并不同,保险公司收取保费的同时也就“收购”了消费者的风险,在将来发生风险的时候消费者可以得到相应额度的赔付。而银行并不承担与身体、生命有关的任何风险。
国外保险产品的投保年龄比国内要宽很多,尤其是终身寿险、万能险、分红险等等。很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。
年纪越大,生命和健康的风险就相对越大,所以买意外险等险种保费也就越贵。以中英人寿的利呈祥D款为例,20岁男性投保,缴费20年,年缴保费为2837元;50岁男性同样条件需要交付6422元,是20岁时候的两倍多。
对于中老年人来说,因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段,而且也积累了一定的经济实力,对一般风险还是有一定承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值,然后是健康风险防范,所以买意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。
不过,保险公司是转移风险的。风险越大,产品价格也一定会越高。等到老了,风险已经很明显的时候再买保险,肯定不是一个好方法。保险本来就是对未来预期风险的保障,到年纪大了再买,有些大的风险可能已经没法转嫁出去了。
提示:老年人是疾病和意外的高发群体,因此老年人应该尽早树立保险意识,及时为自己购买保险十分必要。如果等到风险发生时再买保险,那么就会影响保险的效果,往往得不偿失。
前段时间,21岁长沙女孩暴雨天不慎掉入下水道等意外事件,让很多人觉得很揪心。鲜活的生命却因为一场意外而出现巨大改变,任谁都难以接受。调查发现,意外险成为身边很多人谈论的热点话题,越来越多人开始关注意外险。
关于意外险大体可分为保人和保物两大类,而人身意外险还可分为长短不同的几种类型。很多人对意外险并不是十分了解,也不知道什么样的意外险才更适合自己,今天我们就一起来看看人身意外险的区别。
一年期或以上综合意外险
适合人群:经常需要出差或从事危险工作的人群
这类意外险可以说是适合范围比较广的一个险种,各家保险公司推出的长期保险中,较多都以一年为期限。投保人买完保险后,在一年内都可享受到意外保障。各大保险公司推出的该险种整体保障范围会有些不同,但基本上都包括意外身故、残疾、烧烫伤这几项。
业内人士表示,该险种的主险一般首要保障的是投保人意外身故、残疾这几方面,如果觉得不够全面,客户还可以加买附加险来丰富保障范围。对于出现意外后住院费用的保障上,不同寿险公司的规定也不相同,一些公司会作为附加险另外销售,一些则分不同产品,在理赔上有所不同。比如太平洋人寿推出的一款一年期综合意外险,除了能够提供身故、残疾保险金外,不同款的产品在住院治疗等的赔付上有所不同,投保人可按需选择。
据业内人士介绍,此类一年期综合意外险保障的范围比较广,适合经常出差、旅游或从事普通危险工作的人群。购买后如果有乘坐交通工具就不需要每次都购买旅行途中的意外险了。此类保险的费用比短期意外险要稍高一些,根据是否添加附加险的不同,保费一般在两三百元左右。
短期综合意外险
适合人群:短期打工、短期内有意外保障需求人群
和一年期综合意外险不同,短期综合意外险主要是保障一段时间内的意外安全。在时间上大体上可分为3天、5天、7天、30天等多个档次。主要保障的是投保人短期内的意外伤害、身故、残疾等方面。
据了解,该险种和一年期的意外险相比主要还是时间上的区别。除了意外身故、残疾等保障外,还可保障意外医疗、境内紧急医疗救援等方面。比如中国人寿就针对大学生推出了此类保险,针对意外伤害身故、骨折、门诊、住院补偿医疗等方面都提供了保障,并且保额还可按照需要分为2万元、5万元、10万元等多种额度,保险期限最长也可达到1年。
这类意外险主要针对的是短期内有出差、旅游或普通危险工作的人群。一些保险公司甚至还针对自驾游、出国旅游、航空出行等具体项目推出保险,保障的内容也更有针对性。保费方面也相对比较便宜,一般在50元-100元左右。
家庭综合意外险
适合人群:全家人的集体意外险
这类保险的保障对象是以一个家庭为单位,投保时一般包括投保人本人和配偶,也可选择是否包括子女,投保时间一般为一年。主要保障的内容是全家人的意外身故、残疾、住院、门诊等。
业内人士表示,因为家庭成员的不同,需求也各不相同,有的可以一起保,有的则要分开,所以针对这种全家型保险,在提供保障时大人和孩子的大部分保障是分开的,保额有些也不一样。比如平安保险推出的一款产品,其中的意外身故、残疾、住院、门诊保障,大人和孩子的保费是分开的,其中作为主要承保的意外身故、残疾一项,大人的保额最高能够达到30万元,而子女则是10万元。此类保险的保费一般都在200元-300元左右,性价比比较高。
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