如今，保险与人们的关系越来越密切，特别是有车一族，保险已成为一项必需的消费。然而，现实生活中，并非所有的投保人都能正确、完整地理解保险的全部内涵，相应的纠纷也时有发生。
轿车发动机进水为何不能理赔
近日，宁海县人民法院审理了一起保险纠纷案。该案原告为徐先生，今年5月，他购买了一辆价值近60万元的奔驰轿车，然后向当地一家保险公司购买了近2万元的保险。一个月后的一个大雨天，徐先生驱车途经一立交桥，车子被路面积水淹没，发动机进水，导致熄火不能行驶。事故发生后，他立即报警并通知了保险公司。由于发动机损坏，车辆的维修费用超过20万元。徐先生没想到的是，保险公司以发动机进水不在理赔范围之内拒绝了他的赔偿要求。
保险公司的这个答复让徐先生感到不解，因为当初投保时，他向业务员提出要求投保全部险种，既然是“全保”，车辆遭受的任何损失都应该获得赔偿。为此，他将保险公司告上了当地法院。
庭审时，保险公司表示，对汽车发动机损坏不进行赔偿，属于免责条款。徐先生称，《保险法》规定，对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。而当初在订立保险合同时，保险公司的业务员并没有就此向其作过解释和说明，他也不知道有这个条款。
保险人负有“明确说明”格式条款的义务
保险公司拿出了投保单、商业车险投保须知等一大堆相关文件作证据，称徐先生在这些文件的回执单上都签了名，而且在投保单上徐先生有一个明确的表述：“已收到保险条款并已经仔细阅读，对保险公司对下划线部分条款内容责任免除条款的明确说明和提示均完全理解，没有异议。”白纸黑字放在眼前，徐先生虽然郁闷，也只能自认倒霉，撤回起诉。
据法院统计，由保险公司是否履行了相关的说明义务而引发的保险纠纷较为普遍。保险法规定，对于格式条款和保险合同，保险人负有“一般说明”义务，而对于免除保险公司责任的“免责条款”，保险人负有“明确说明”的义务。而去年10月1日开始实施的新《保险法》特别强调，保险公司对于“免责条款”，应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。值得注意的是，保险公司通常是以出具保险条款告知书或对字体进行加黑并加下划线的形式加以书面说明，并让投保人在回执单上签字，以证明自己确实已履行“明确说明”的义务。
投保人要仔细阅读保险条款等内容
但在实际的操作中，很少有投保人会认真、仔细地阅读保险条款、免责条款等内容，更多的情况是投保人往往草草在回执单上签字。此外，由于投保人文化水平、专业知识的局限，他们对专业性的保险用语并不完全理解，有的则会产生理解上的偏差，其中最为典型的就是对车辆“全保”概念的理解。其实，一般所称的车辆全保是有条件的，主要指以下几个险种，即交强险、车损险、第三者责任险、不计免赔险、车上人员险，对于可能发生的发动机进水，需要另投附加险，即所谓的机动车涉水险。此外，如在收费停车场内车辆被盗、车辆内物品丢失、车辆撞了自家人，以及酒后驾车、驾照没经年检但产生损失，都可能遭到保险公司的拒赔。
值得注意的是，对于免责条款，保险公司的不少业务员不会主动向投保人作详细的解释，他们更愿意让投保人在相关的文件签下名字，对他们来说，投保人签了名，比自己解释要有效得多，可以避免风险，不需要承担责任。
相关知识
拿着满是晦涩术语的保单不知怎样填写，不明白自己到底享有什么权益，这是很多投保人的切身经历，也使很多想投保的人望而却步。
****理财网网一位资深保险代理人说，要看懂保险条款，重点需要关注五大要素。
首先是投保范围，这一般出现在保险条款的第二条。这说明了该款保险产品适用的投保人群，包括年龄要求、健康状况等。投保人要根据自己的真实情况加以选择。
其次是保险责任范围，对保障类保险来说，也就是保险公司在保障的风险包括哪些，对理财类保险产品来说，就是到期保险公司会给付的收益情况。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。需要注意的是，投保人要特别关注除外责任条款，了解哪些情况下保险公司不予理赔。
再其次是保险金额，就是在保险公司向被保险人提供的保障额度。需要注意的一点是，保额不完全等于理赔金，不同的险种，保险金额与理赔金之间的关系也各不相同。例如，有的意外伤害险的保险合同中会规定，被保险人因意外事故导致身体残疾，会根据残疾程度的不同给予不同比例的保险金赔付。
然后是保险费，也就是投保人需要支付给保险公司的费用。这一般会出现在保险合同条款附加的费率表上。
最后是保险期限，就是保险合同所提供保险的时间长短。
投保额度“双十”原则
在投保额度上，则有一个“双十”原则，即年收入的百分之十用来购买保险，风险保额应该是年收入的十倍以上。风险保额是指以生命与健康为标的的保险产品，例如意外保险、终身寿险、定期寿险、重疾险等。
当然，在实际投保过程中，每个家庭的财务状况不同，也不可能都按这个标准来计算。具体情况还要具体分析。
案例：
某年1月份，王女士购买了一份人身保险，当时这家保险公司的代理人让王女士在投保前仔细研究一下保险合同。几天后，王女士完成了相关的投保事宜。天有不测风云，人有旦夕祸福，在当年国庆节假期期间，王女士受到了很严重的伤害，导致全身瘫痪。在病情稍微稳定之后，王女士向保险公司提出了赔付要求，但却被保险公司告知她的情况不属于保险公司赔付的范围，因为在保险合同的“免责条款“中已做出了明确约定。已经遭受过一次沉重打击的王女士，又面临着再次的打击。
律师视点：
上海市汇峰律师事务所李伟锋律师认为，本案的这种情况，关键看保险公司的该免责条款是否发生效力。而决定该条款效力的主要是看保险公司是否尽到了提示和说明义务。
根据《保险法》第17条的规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
所以对于免责条款，在订立合同时，保险公司必须在投保单等保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，如用黑粗字体或红色字体等进行显著标注（这种提示必须是书面的而非口头的）；同时还要对该条款的内容向投保人作出书面或口头的明确说明，也就是要把该条款的相关概念、法律后果等向投保人作清楚的解释，使投保人全面了解并理解。否则，这些免责条款对投保人不发生效力。
本案里，王女士投保订立合同时，保险单上的免责条款并没有足够显著的提示来引起她的注意，业务员也没有就免责条款的内容对她进行明确的说明。所以，从本案看，保险公司没有履行法律规定要求的提示和说明义务，该条款对王女士不产生效力，保险公司应承担理赔责任。
根据《保险法》的规定，人身保险合同的投保人有一些特殊的权利，主要有：
1、依法投保。投保权利是以投保人对被保险人具有保险利益作为合法存在的基础。《保险法》对人身保险合同的投保权利有一些约束，如投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，并且保险人也不得承保。父母具有为未成年子女投保人身保险的权利，但是死亡给付的保险金额总和不和超过金融监督管理部门规定的限额。
2、复效请求权。复效请求权是根据复效条款而产生的合同恢复请求权。根据法律的规定，一般存在于分期支付保险费的合同中。在没有特别约定的情况下，如果投保人超过规定的期限60日不交付续期保险费，合同效力将依法中止。但是，自合同效力中止之日起两年内，在投保人与保险人协商一致并补交保险费后，投保人有权提出恢复合同的请求，根据法律的规定，该合同应当恢复效力。
3、指定与变更受益人。根据《保险法》第六十条、六十二条的规定，在人身保险合同中，投保人有权对人身保险合同的受益人进行指定与变更。但是投保人指定或变更受益人须经被保险人同意方有效。如果被保险人是无民事行为能力或者限制民事行为能力人，可以由监护人指定受益人。在指定受益人时，投保人可以指定一个或数个为受益人，同时，在受益人为数个人的情况下，投保人可以指定受益顺序或者受益份额；如果没有确定受益份额，根据《保险法》第六十一条的规定，受益人按照相等份额享有受益权。
变更受益人必须书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。
人身保险合同的常见条款。
1)不可抗辩条款
人寿保险合同成立二年后，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为理由解除合同。
这是一条有利于保户的规定。如果保险公司发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二年内以此为由拒绝给付保险金或解除合同，超过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。
2)自杀条款
如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，保险公司不给付保险金。如果自杀发生在合同生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险金。
3)宽限期条款
对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期(一般为60天，具体时间请见条款规定)，在这段时间内保单仍然有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。
4)复效条款
因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，二年之后，投保人可向保险公司申请复效，经过保险公司审查同意后，投保人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。
5)不丧失价值条款
投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力的变化而丧失其现金价值。投保人若要退保，这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。
6)误报年龄条款
投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保险费还投保人。
7)受益人条款
受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为一人或数人。
受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领取。
1.保险利益原则的含义
保险利益也称可保利益，是指投保人或者被保险人对其所投保的标的具有法律上认可的经济利益。也就是说，标的的损害或者灭失对投保人或者被保险人有着利害关系。如果财产安全，则投保人无经济损失；如果财产受损，其利益即遭受损害。对于人身保险的保险利益，原则上以其是否具有法律认可的经济上的利害关系为准。美国的一个著名判例认为，投保人可以本人为被保险人，或投保人为被保险人的债权人或保证人，或与被保险人有血缘或婚姻关系，或对其生命的继续有合法的、合理的期待利益。
所谓保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。我国《保险法》第12条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”
2.保险利益原则的意义
保险利益原则规定，投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则，保险合同无效。在保险经营中，坚持保险利益原则意义深远。
（1）防止道德风险的发生。如果投保人以没有保险利益的保险标的投保，则有可能出现投保人为获得保险赔偿而任意购买保险，并盼望事故发生的情况；更有甚者，为了获得巨额赔偿或者给付，采取纵火、谋财害命等手段，故意制造保险事故，增加了道德风险。在保险利益原则的规定下，由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是获得一种经济保障，一般不会诱发道德风险。
（2）避免赌博行为的发生。在保险业刚刚兴起的时候，有人以与自己毫无关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，向保险人投保。若船货安全抵达目的地，则投保人丧失少量已付保费；若船货在航行途中灭失，他便可获得高于所缴保险费几百倍甚至上千倍的额外收益，这种收益不是对损失的补偿，是以小的损失谋取较大的经济利益的投机行为。于是，人们就像在赛马场下赌注一样买保险，严重影响了社会的安定。英国政府于18世纪通过立法禁止了这种行为，维护了正常的社会秩序，保证了保险业的健康发展。保险利益原则规定，投保行为必须以保险利益为前提，一旦保险事故发生，投保人获得的就是对其实际损失的补偿或给付，这就把保险与赌博从本质上区分开来。
（3）便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生。保险人对被保险人的保障，不是保障保险标的本身不遭灾受损，而是保障保险标的遭受损失后被保险人的利益，补偿的是被保险人的经济损失；保险利益则以投保人对保险标的的现实利益及可以实现的预期利益为限，因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依据。如果不以保险利益为原则，还容易引起保险纠纷。例如，借款人以价值30万元的房屋作抵押向银行贷款15万元，银行将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损，银行作为被保险人其损失是15万元还是30万元呢？保险人应赔付15万元还是30万元？如果不根据保险利益原则来衡量，银行的损失就难以确定，很可能引发保险双方在赔款数额上的纠纷。
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