面对众多的年金保险，如何选择一款适合自己的的年金保险产品，咋样合理规划手头的资金让自己的老年生活怡然自得？理财专家帮您解析中的门道。
养老年金保险是至被保险人生存期间，保险公司按合同的约定的金额、方式、期限、有规则并且定期向保户给付保险金的生存保险，是一种具有储蓄功能的的人寿保险。投保人定期向保险公司交纳一定的保险费，等到退休或自约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保险金，以弥补由于退休工资减少带来的生活品质下降的缺陷。
由于与其他保险产品不同，年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品。而保险专家表示，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在购买养老年金保险时还应注意一些问题。
首先，慎选即缴即领型年金保险产品。保险专家表示，年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。
其次，年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。保险专家说，一些侧重于养老功能的年金保险产品，每年领取金额较多，也有保证领取年限，重养老应增加领取金额。
最后，年金保险有定额、定时及一次性趸领三种领取方式。趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式，定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕，定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。因此年金保险的领取方式可“量身定制”。
由于年金保险是在规定时间后定期获得保险金，因此从某种意义上说，年金保险与人寿保险的作用正好相反。人寿保险是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障。而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入的来源或耗尽积蓄而进行的经济储蓄。如果一个人的寿命与他的预期寿命相等，那没他参加年金保险即为获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那没他就获得了额外支付。所以年金保险有利于长寿者。
编者注： 高龄化社会的来临，使得现代人愈来愈重视老年生活的品质的提升。年金保险作为规划退休后经济生活的一种方式，逐渐受到社会大众的重视。由于这类保险产品丰富多样，同时具有独特的优点，近年来发展速度较快，成为保险公司的主要业务之一。
相关阅读
3月28日讯：今后，社保卡遗失补办不需要再等很久，可以即时办理；省内参保关系转移时可不用换社保卡……市场星报、安徽财经网记者从安徽省人社厅了解到，今年“12333统一咨询日(3月30日)”的主题是关于新版社保卡。日前，安徽省人社厅对参保人员在新社保卡使用过程中遇到的问题进行集中答复。
首次申领社保卡免交制卡工本费
据悉，在安徽省内居住、就业或参加社会保险的中国公民、港澳台人员、华侨、外国人，尚未申领社会保障卡，可申领社会保障卡。首次申领社会保障卡，申请人所需提供的材料包括：有效身份证件，包括居民身份证、户口簿、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照、外国人永久居留证等；本人签字确认的申领登记表；社会保障卡服务机构要求的其他证明材料。首次申领社会保障卡免交制卡工本费。
密码锁定错误次数或减少到6次
为确保社会保障卡使用安全，如果持卡人将社会保障应用密码连续10次输入错误(人社部计划将其调整为6次，待正式文件出台后，安徽省将对新制社会保障卡做相应调整)，该卡将不能使用，并提示密码锁定。社会保障应用密码被锁定后，须持本人社会保障卡、有效身份证件到社会保障卡服务机构办理社会保障应用密码解锁手续。
须分清找人社部门还是银行
持卡人的姓名、身份证号发生变更时，须及时到人力资源社会保障业务经办机构办理个人信息变更后，再按照注销、新申请流程换卡。
持卡人的通讯地址、联系电话等非社会保障卡卡面的个人信息发生变更时，需及时到社会保障卡服务机构，或通过12333咨询服务电话等途径办理社会保障应用个人信息变更。银行账户的非社会保障卡卡面个人信息变更，按照社会保障卡服务银行有关规定办理。
可通过12333电话进行临时挂失
社会保障卡挂失分为临时挂失和正式挂失。已挂失的社会保障卡在全省范围内都不可使用。
临时挂失包括社会保障应用临时挂失和银行账户临时挂失。持卡人可通过社会保障卡服务机构的网点柜台、12333电话服务热线、网上服务平台、自助服务终端等方式完成社会保障应用临时挂失。持卡人按照社会保障卡服务银行有关规定办理银行账户临时挂失。
正式挂失包括社会保障应用正式挂失和银行账户正式挂失。
各地将陆续开通即时补换卡业务
社会保障卡因丢失、损坏等原因影响正常使用的，持卡人需到社会保障卡服务机构申请补(换)卡，并按照规定交纳制卡工本费。
持卡人如在社会保障卡补(换)期间急需用卡，可持有效身份证件向社会保障卡服务机构申请办理社会保障卡临时卡。临时卡社会保障应用功能与正式卡一致，无银行账户。目前，安徽省正在开展即时补(换)卡试点，各地将陆续开通即时补换卡业务。已开通的地区，参保人提交补(换)卡申请后，正常情况下可在一周内领卡。
4类情形可注销社保卡
持卡人因死亡、出国定居等原因终止社会保险关系；因社会保障卡姓名或社会保障号码错误需换卡；需变更发卡地；需变更社会保障卡服务银行的，可办理社会保障卡注销手续，注销包括社会保障应用注销和银行账户注销。持卡人应持社会保障卡、本人有效身份证件，到当地社会保障卡管理窗口办理社会保障卡社会保障应用注销，并前往社会保障卡服务银行办理银行账户注销，已注销的社会保障卡由社会保障卡服务银行收回。
社保卡申领、补换不支持异地办理
社会保障卡申领、补(换)等业务不支持异地办理。社会保障卡社会保障应用的挂失解挂、密码修改与重置、注销等业务支持异地办理，持卡人可在当地社会保障卡服务机构办理。
安徽省内任一地市制作的社会保障卡，在参保地可正常使用。持卡人在安徽省内参保关系转移时可不换卡。社会保障卡是否可在安徽省内跨参保地使用(业务发生地与参保地不同)，取决于实际应用场景，如：医疗保险异地住院持卡就医结算应用时，社会保障卡可跨参保地使用。
仅限持卡人本人使用，不得转借
人社部门提醒参保人员在保管过程中，不要将社会保障卡与坚硬物品放在一起或接近强磁场(如磁铁、手机、电视等)，避免损坏卡面和芯片；牢记并妥善保管社会保障卡密码，不要将密码写在卡片上或与卡片放在一起。
另外，社会保障卡只限于持卡人本人使用，不得转借给他人使用。
目前，职工住房公积金提取使用审批在由法定时限3个工作日提速为1个工作日的基础上，再次提速为即到即办，即时办结;贷款审批在由法定时限15个工作日提速为5个工作日的基础上，再提速为3个工作日内办结。
此外，单位缓缴住房公积金及降低缴存比例审核由原来的14个工作日再次缩短为5个工作日办结;单位缴存住房公积金开户登记审核即时办结。4项住房公积金业务审批事项在2013年提速56.3%的基础上，再压缩13个工作日，再提速62%。
拨打长沙公积金热线可预约上门服务
核实身份证和还款信息、讲解合同协议、签字确认……5月27日，星期一上午，在河西桐梓坡西路杨女士家里，长沙住房公积金管理中心开福区管理部的工作人员将“办公室”也搬了过来，上门为其办理公积金对冲还款业务。从走进杨女士家门到业务办理完毕，前后时间不到10分钟。
“上周五拨打了12329热线咨询公积金对冲还款业务，工作人员了解到我是孕妇行动不方便后，立即为我登记了预约上门服务。”杨女士告诉记者，如果让快到预产期的她坐车到服务大厅去办理这笔业务，来回要花半天时间，而且家里人肯定也不放心。
日前，该管理中心工作人员介绍，因身体疾病等特殊原因到业务大厅办理业务确有困难的缴存职工，可拨打热线电话12329或上网预约上门办理。
长沙农业户口职工离职后即可提取公积金
《长沙住房公积金提取管理办法操作规程》中，第十一条明确规定了长沙地区农业户口的单位职工离职后可凭单位的离职证明和户口簿办理提取。职工离职后可凭与原单位解除劳动关系的协议（或离职证明）、本人身份证（户口本）的原件和复印件，按要求填写《个人提取住房公积金申请（审批）书》后提取住房公积金。户口迁出本市或户口不在本市的，离职后即可提取；长沙地区非农业户口职工，需离职两年后方可提取；长沙地区农业户口职工，离职后即可提取，并还需提供户口本。
长沙住房公积金管理中心工作人员介绍，市民有任何关于公积金的疑难问题，都可以拨打12329。12329服务热线除了可以提供住房公积金相关业务的法规政策咨询、查询，受理投诉举报和意见建议外，还可以对办理住房公积金提取、个贷业务进行前期预审，预审通过后，以短信方式通知客户就近在住房公积金“12329预约”窗口办理业务。
中国社会要实现和谐有序法治的发展，就应该及时顺应民声，改革体制中不公平或不合理的制度，退休金也称为养老金，从养老金缺口来看，其争议声不断。
如何平衡目前养老体系的公正、公开、公平与信息透明，是一件非常紧迫的问题，可以说取消"双轨制"制度时不我待，也是我国养老金制度的改革的关键与困惑点。
从近期社会关注的焦点来看，养老金的改革动向再次成为社会焦点，先是清华大学某教授提出的延迟退休论受到国内学者广泛质疑，然后是养老金改革方案最早年底公布的信息传出。笔者观察认为，中国目前养老金改革能否成功的关键是取消“双轨制”。
中国实行的是养老金“双轨制”的退休制度。企业职工实行由企业和职工本人按一定标准缴纳的“缴费型”统筹制度；机关和事业单位的退休金则由国家财政统一发放。这种“双轨制”使得企业退休职工与机关事业单位退休人员在养老金收入上的差距极为不合理。
中国养老金的缺口在某种程度上是由于此类制度的不完善所引发，比如目前我国注册登记的中小企业已超过1000万家，占全部注册企业数的九成；中小企业工业总产值和实现利税分别占全国企业总数的60%和40%左右。且大部分是民营经济性质，其按照《劳动法》，其所有员工则要缴纳养老金，这样一个规模庞大的群体，在缴纳养老金的同时，看到是另类不缴纳，退休时反而倍高于己的现状，这样的现实恐怕难以让所有纳税人承受。中小企业提供了75%的城镇就业机会，但在退休时才发现自己养老金方面的不公平待遇。
2012年11月26日，人社部对《城乡养老保险制度衔接暂行办法》公开征求意见。这份文件对城镇职工基本养老保险、新农保、城居保缴费人群之间的转移接续作出规定。其基本原则是，个人账户储蓄额可以全部携带并轨，但在缴费年限计算上，职工基本养老保险转入新农保、城居保，原缴费年限可以直接承认接续，但新农保、城居保转入职工保险的，年限不得累计计算。这一《办法》被学界评价为“补丁”政策，因其只支持了人群从城市到农村的单向流动，并不支持城镇化的向上流动，缺少吸引力。
实际上，若不能做到养老金全国统筹，类似转移接续方案，对参保人并无吸引力。2010年初，《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》出台，理论上，农民工跨省流动，可以将养老金携带转移。但由于手续繁杂，2011年，全国办理跨省转移手续的农民工总量只有24.4万人，仅占当年参保农民工的0.6%，影响微乎其微。
2013年政府工作报告未沿用过去官方话语体系中常用的“提高待遇、稳步推进”等提法，是“顶层设计”正在酝酿的表现。这位人士认为，过去十年，中国的养老金制度在扩大覆盖面上成绩明显，但在最关键的制度可持续性、弥补空账、承担转制成本、破除双轨制等“攻坚性”改革上，几乎没有推进。
而未来十年，财政负担的将显著扩大、社会矛盾的进一步激化，已容不得继续拖延。如何看待当前的中国基本养老金制度，以什么样的力度推动改革，如何支付改革成本，皆是无法绕过的核心问题。
中国社会要实现和谐有序法治的发展，就应该及时顺应民声，改革体制中不公平或不合理的制度，从养老金缺口来看，其争议声不断，去年底中国社科院与中国银行相关专家均指出我国养老金缺口未来巨大；国际投行巴克莱集团分析报告指出，我国最大风险是养老金缺口。因此如果将事业与公务员纳入缴纳范围，某种程度上对于增加养老金总量具有积极意义。如何平衡目前养老体系的公正、公开、公平与信息透明，是一件非常紧迫的问题，可以说取消“双轨制”制度时不我待，也是我国养老金制度的改革的关键与困惑点。
新组建的省卫生和计划生育委员会为省政府组成部门，原省卫生厅、省人口和计划生育委员会不再保留。省委决定，由原省卫生厅党组书记、厅长杨新建担任省卫生计生委党组书记。
省医改办划入省卫生计生委
省卫生和人口计生部门的撤并组合，不是简单的机构合并，而是实现卫生、计生两个部门的职能融合、优势互补，是以转变职能为核心，进一步简政放权，进一步转变作风，进一步统筹改革。
按照省人民政府关于《河北省卫生和计划生育委员会主要职责内设机构和人员编制规定的通知》精神，新组建的省卫生计生委在职能转变、主要职责、内设机构、人员编制等方面都进行调整。其主要职责共有18项，较改革前取消职责7项、下放4项、整合2项、加强5项，与国家卫生计生委主要职责相对应。
据了解，取消、下放和加强的职责，主要涉及一些行政审批事项和具体行政管理工作的调整。变化比较突出的职责有两项：一是将省发改委承担的省深化医改领导小组办公室的职责，划入省卫生计生委;二是将省人口计生委的研究拟定人口发展战略、规划和人口政策的职责，划入省发改委。
新农合定点医院出院即报
在谈到医改时，杨新建表示，医改正处于深水区和攻坚期的关键阶段，今后省卫生计生委承担起省医改办的重要职责。一方面，要做好省医改办交接工作，确保医改工作顺利过渡;另一方面，要尽快完善协调机制和工作制度，确保更有力地发挥省医改办综合协调作用，推动全省医改工作扎实开展，不断取得新突破和新成效。
根据目前医改进展情况，年底前要集中力量做好四项重点工作，确保完成医改年度工作任务。记者了解到，加快推进新农合精细化管理年活动，实现所有定点医院出院即报是四项重点工作之一。
综上所述可知，河北省新农合出院即报的政策最大意义的实现了惠民，从指定试点医院开始，最终全面推进公立医院综合改革，实现全面的出院即付，包含社区卫生服务站建设任务。
从近期社会关注的焦点来看，养老金的改革动向再次成为社会焦点，先是清华大学某教授提出的延迟退休论受到国内学者广泛质疑，然后是养老金改革方案最早年底公布的信息传出。笔者观察认为，中国目前养老金改革能否成功的关键是取消“双轨制”。中国实行的是养老金“双轨制”的退休制度。企业职工实行由企业和职工本人按一定标准缴纳的“缴费型”统筹制度；机关和事业单位的退休金则由国家财政统一发放。这种“双轨制”使得企业退休职工与机关事业单位退休人员在养老金收入上的差距极为不合理。
中国养老金的缺口在某种程度上是由于此类制度的不完善所引发，比如目前我国注册登记的中小企业已超过1000万家，占全部注册企业数的九成；中小企业工业总产值和实现利税分别占全国企业总数的60%和40%左右。且大部分是民营经济性质，其按照《劳动法》，其所有员工则要缴纳养老金，这样一个规模庞大的群体，在缴纳养老金的同时，看到是另类不缴纳，退休时反而倍高于己的现状，这样的现实恐怕难以让所有纳税人承受。中小企业提供了75%的城镇就业机会，但在退休时才发现自己养老金方面的不公平待遇。
2012年11月26日，人社部对《城乡养老保险制度衔接暂行办法》公开征求意见。这份文件对城镇职工基本养老保险、新农保、城居保缴费人群之间的转移接续作出规定。其基本原则是，个人账户储蓄额可以全部携带并轨，但在缴费年限计算上，职工基本养老保险转入新农保、城居保，原缴费年限可以直接承认接续，但新农保、城居保转入职工保险的，年限不得累计计算。这一《办法》被学界评价为“补丁”政策，因其只支持了人群从城市到农村的单向流动，并不支持城镇化的向上流动，缺少吸引力。实际上，若不能做到养老金全国统筹，类似转移接续方案，对参保人并无吸引力。
2010年初，《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》出台，理论上，农民工跨省流动，可以将养老金携带转移。但由于手续繁杂，2011年，全国办理跨省转移手续的农民工总量只有24.4万人，仅占当年参保农民工的0.6%，影响微乎其微。2013年政府工作报告未沿用过去官方话语体系中常用的“提高待遇、稳步推进”等提法，是“顶层设计”正在酝酿的表现。这位人士认为，过去十年，中国的养老金制度在扩大覆盖面上成绩明显，但在最关键的制度可持续性、弥补空账、承担转制成本、破除双轨制等“攻坚性”改革上，几乎没有推进。而未来十年，财政负担的将显著扩大、社会矛盾的进一步激化，已容不得继续拖延。
如何看待当前的中国基本养老金制度，以什么样的力度推动改革，如何支付改革成本，皆是无法绕过的核心问题。中国社会要实现和谐有序法治的发展，就应该及时顺应民声，改革体制中不公平或不合理的制度，从养老金缺口来看，其争议声不断，去年底中国社科院与中国银行相关专家均指出我国养老金缺口未来巨大；国际投行巴克莱集团分析报告指出，我国最大风险是养老金缺口。
因此如果将事业与公务员纳入缴纳范围，某种程度上对于增加养老金总量具有积极意义。如何平衡目前养老体系的公正、公开、公平与信息透明，是一件非常紧迫的问题，可以说取消“双轨制”制度时不我待，也是我国养老金制度的改革的关键与困惑点。
一份理想的保单，不仅可以为你提供实实在在的保障，也可以为你招财进宝。因为它可能是为你省了不少钱，也可能让你的资产在通货膨胀中免于缩水，或者直接就为你创造了不少的投资收益。想要寻找到这样的招财保单，关键还是要挑对具体的优质品种。
最近的一条热门新闻，与幸福有关。
2009年9月9日，适逢“千年等一回”，为了讨个“天长地久”的好彩头，很多新人去排队登记结婚，场面异常火爆。
令人稍有些意外的是，竟还有一对新婚的年轻夫妇向记者咨询，市场上是否有“爱情保险”？
是的，他们想得没错，保险的确也关乎着爱情，关乎着幸福。这对新人在结婚后想到了购买保险，既是浪漫的，也是明智的，为爱情保鲜，也是为今后的生活保险。
找到适合你的保单
只是，当大家的保险观念已经日益增强之际，还要特别关注一点，那就是不要为了买保险而买保险，一定要有一个“保险规划”的意识，也就是说根据自身实际情况，去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做，保险也要买最合适自己的，才是最妙的。
因此，对业务员的建议书不必照单全收，最终还是要回归你投保的主要目的。如果你是要补足保障缺口，就直接把保额先买足，有余力再谈投资。如果是以投资为主诉求，就要看自己的理财目标与投资属性，目前多数保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”，可以先做测验后，再看是否与预期相符。
我们不妨通过下面一个小测验，看看自己目前最迫切的保险需求目的是哪一方面，可以利用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目标。
寻找优质的招财保单
除了根据自身实际需求和现有预算，从类别上找到适合自己的保险品种，我们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于自己的“招财”保单。
由于保险不同于偏股型基金、股票等纯投资工具，是以“是否赚钱”作为其是否招财的衡量标准，保险的本质和发展的根源还在于保障，只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能，因此保险既带有消费品的属性，又带有投资品的属性，我们建议大家不妨从三个角度去定义这个“招财保单”，去寻找自己的招财保单。
一个方面看是否比较省钱，比较经济，这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其它衍生功能，如果保障期满，没有发生保险事故，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，就有点像我们日常的消耗品，如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以化入“招财保单”之列的了。
第二角度是安全、稳健地增值。有些人的投资目的是在于快速赚钱，有些人只是想让自己不贬值，能够战胜通胀，平稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。
当然，同样是分红保单，也有优劣上下之分。也正因如此，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品才可以成为你的招财保单。
还有一点是绝大部分人的一个愿望，赚钱。利用保单来赚钱？那就得靠投资型保险了。投资型保险也有不少窍门，比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，可进入个人投资账户用于滚动投资的“原始资金”就少了一些。
看来，招财保单，既可以是保本增值型的，也可以是很省钱的经济型的，当然如果能赚钱获利，或是“三效合一”，那就更惬意了！
相关推荐 更多 +