众所周知,买保险一般需要健康告知。这是遵守保险最大诚信原则,也是保险公司的风险控制内容。通常告知的方式分为询问告知和诚信告知。
这两种告知方式不同,会影响到保险理赔,所以投保人不得不了解。下面小编为您详细介绍。
一、询问告知
询问告知:即有限告知,指如实填报保险单证上的有关项目与补充回答相结合。换句话说,只要保险公司询问的就需要回答,不得隐瞒,没有问可以不用回答。
假如投保人未如实告知,保险人有权解除合同约定。但是如果出现下面情形:
(1)保险公司知道投保人未如实告知,超过30日不解除保险合同,就不能再解除合同,到时必须赔付;
(2)保险合同成立超过2年后,保险公司不能解除保险合同。这两种情形下保险公司不能解除保险合同,但是请注意,这不等于必赔,也不等于保险公司丧失了解除保险合同的权利。
为了防止投保人故意隐瞒实情,出现骗保的情况,法律中有这样规定。
投保人若存在欺诈行为,故意骗保,这时保险人作为受害方有权解除合约,不受“两年不可抗辩”条款。
二、诚信告知
诚信告知:即无限告知,要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人,不得保留。
所以在无限告知的要求下,无论保险公司有没有询问你,只要是有不利于保险公司核保的情况,都必须如实告知。
看到这里,有的朋友可能会问,什么都要告知?那我之前得过的小感冒也要说出来?这当然不是,如实告知的,是足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的,所以投保人在投保时,可以根据自身情况,将对核保有影响的事情如实告知。
三、两者区别
询问告知是被动回答,诚信告知是主动告知,导致两者的理赔结果很大不同。
如:在询问告知下,保险公司没有问到,投保人可以不用回答,在后续理赔时,如果是因为没有问到的病患或其他情况理赔,即使投保人有所隐瞒,保险公司也不能以客户违反最大诚信为由拒绝理赔。相反,如果是在诚信告知中,投保人没有主动告知,那么保险公司就可以以违反最大诚信为由拒赔。
目前在中国大陆一般实行的是询问告知,但在中国香港地区实行的是诚信告知。所以小编提醒您:在两地购买保险时,一定要注意两地保险如实告知区别,以防影响后续理赔等服务。
最 后
综上,询问告知与诚信告知之间的区别先说到这儿,若您还有疑问的话,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
案例情况:
国内重大疾病的条款那么苛刻,怎么买得下手啊!有位同学在平安,给我介绍了一下重大疾病保险,我一细看条款,凉了一大截,买了没意义啊,条款太苛刻了,我本来就是想补充重大疾病治疗费的! 后来了解了一下香港的,人性很多!交得还划算点!
专家解释:
关于香港保险的问题这两天有很多人问呀。香港保险从计划书来看保费低、并且收益高。但是买香港保险时建议您注意几个问题:
1、关于收益高这一点,香港发展早,投资比较国际化,投资渠道广,大陆的保险公司大部分只在内地投保,投资渠道比较窄,这是香港保险收益高的一个原因,但是有一点我不明白,保险公司的投资,不论是香港还是内地,70%的投资为固定收益投资,30%是浮动收益投资,固定收益投资就是银行和国债,香港的银行存款利息大概是0.5%,内地的为3%,国债香港的为百分之一点几,内地的为五点多,70%的收益内地的保险公司是香港的6倍或3倍,平均一下是4.5倍,剩下的30%的浮动收益如果可以是内地的10倍的他就有可能超过内地保险公司的收益,但是以内地经济发展的速度,这不可能发生的吧,所以我不明白香港保险公司的收益为什么会比内地的高?觉得很奇怪。可以要求香港的代理人把过去五年公司的实际分红拿给你看看,是不是真的有像建议书演示的那么高。
2、中国保险监督管理委员对于保险公司给客户看的计划书上面的利益演示是有规定的,就算有的公司实际收益比建议书上面演示的要高,也只能按照保监会的规定做计划。而香港保险公司不受此约束的。
3、提醒注意一下,2000年以前100港币可以换115的人民币,现在100港币可以换81人民币。在香港买保险的要慎重考虑理赔时是理赔港币还是人民币;看病在香港看,香港的医疗水平就算比内地高,但是去看病时病人家属的吃住用也是一笔不小的费用吧。
4、重疾有终身重疾和定期重疾的,看保单的时候要看清楚重疾是保障终身还是只保一段时间的。
5、 香港那边的保险确实很不错,但要注意的是如果您不是香港户口,如果理赔时发生纠纷,将会出现大陆和香港两边的法律都不管,因为有不少人已经有了这方面的困扰,亏损了很多。
PS:重大疾病的理赔时提前给付的,只要有医生的诊断证明,一般3-5个工作日就可以会理赔完毕。至于条款,只要投保时如实告知自身的身体状况担心什么条款呢,条款限制有一些投保时未如实告知的人的。
每年交保费为41,000港元,如果没有任何意外,等65岁后,总额会达到320万港元
“都说养儿为防老,可儿山高水远他乡留”。每次听到这首歌的时候,周竞强都会难掩辛酸,“即使现在我有这个能力想为他们买一份保障的时候,由于年龄和病因的限制,我的父母也享受不到这种好处了,如果有可能,我真的很想为他们买一份保障”。
周自小家境贫寒,身为农民的父母靠着自己的努力把周竞强培养到大学毕业。常年在外奔波的他很注重个人家庭的保障,尤其是有了小baby之后,周竞强和太太的保险意识就更加强烈了。在寻求、对比了多家保险公司的产品后,周竞强在香港的法国AXA国卫保险公司投了保。“不比不知道,一比吓一跳,原来在国内和香港投保会有这么大的差别”,周竞强在接受理财周报记者采访时说到,“现在去香港买保险的人越来越多了,在北京平均每个月都会有一个专门的‘旅游团’飞到香港去购买保险”。
“我的好几个朋友也都在那里签了单。”
预期收益率可达20%,高于境内一倍
“因为香港人的平均寿命较高,这就造成寿险精算基础的差异。加上内地资本市场和投资工具的不足,使香港保单的收益率较内地要高一些,保费低的时候这个收益率差距看不出来,可是保费较高时,尤其对一些高端客户来讲,这种收益差距就很明显了。”AXA国卫保险公司的高级区域经理Ramond在接受理财周报记者采访时强调。
因为保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险公司资金的运用效率决定。香港的保险公司,不论是英国的保诚,法国的AXA,美国的AIA,还是香港本地的宏利、民安等,都有数十甚至上百年以上的历史,拥有着强大的资本后盾,资金的流量和资本的运用都是位居世界领先地位,而国内的金融市场还不成熟,保险业发展历史很短,相对来讲还是处于初级阶段,投向、成本控制、经营方面等都需要进一步完善。
周竞强2008年10月为自己和妻子分别买了一份集人寿、医疗、意外、重大疾病为一体的保单,单从红利分配的利率来看,目前境内保险公司基本上在2%左右,最高期望在4%左右,从周先生的保单看来,香港的保险公司基本上在5%左右,最高期望在10%以上。因为周先生(投保时31岁男性、非吸烟者)、周太太(投保时30岁女性、非吸烟者)每年共交的保费为41,000港元,如果没有任何意外,等到他们年满65岁后,两份保单的现金总额会达到320万港元左右。
人寿险附加重大疾病
险费率为内地1/2
国内的保险基金投资渠道相对有限,香港的保险公司基金可以在全球范围内自由流动,自身获取的投资回报水平高,所以也会相应的运用到客户身上,不仅保障范围广阔,而且收取的保费也相对较低。
而且香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%~20%的回报率,附加每年现金红利或基金结余,红利为0~30%,根据公司经营状况而定。但内地的寿险预定利率被定为2.5%,一家国内保险上海分公司的保险代理人告诉理财周报记者:“在收益率方面,我们的产品无法同境外保单竞争,我们的预期收益率最高在3%~5%之间,而境外保险都在10%以上,甚至达到20%。而在理赔方面,内地的公司也不乐观,举个例子说,在2001年SARS期间,国内保险公司对患病者的理赔率还不到50%,而国外保险公司理赔率是100%,这种对比明显阻止了潜在的客户买国内保险。”
“不可争议条款”
狙击保险公司拒赔理由
保障方面,香港的保单有一个“不可争议”条款一直延续至今,条款中明确规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。
简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如周竞强在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回保险公司这种理由,按照合同规定赔款,从而保障投保人的合法权益。在内地,2009年10月1日推出的新保险法条例对此项“不可争议条款”才有提及。
拖家带口一起保
“香港的意外保险,不但对意外身故或伤残提供赔偿,还提供门诊和住院医疗费用的补贴。若以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保,保费更加优惠。”
“此外,连续5年不提出索赔,投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。”香港宏利保险公司的保险经纪Amy告诉理财周报记者。
周竞强当时就是瞄上了这种实惠,以家庭为单位,为自己、妻子和孩子分别买了一份缴费20年保障至100岁的综合保险。
理财周报记者在调查中得知,内地的意外险通常不提供全家共保的服务,保额超过50万元的保单,往往要增加额外的审核程序。以中宏人寿保险公司为例,其寿险要求是保额超过50万元的保单,要投保人提供指定医院所开的体检证明,保额超过70万元的保单,就要提供个人的财务证明。
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