上篇文章讲述了客户投保前应该注意的事项,那么投保中,客户又应该了解什么呢?
中国平安武汉分公司杨哲峰将为您列出客户投保时应该注意的事项:
1.认真填写投保书
(1)亲自填写「投保书」,要保书上有关告知事项应如实告知;不隐瞒不遗漏,以确保投保後的权益。
《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。
投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。
投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。
因此,消费者在进行投保时,一定要进行如实告知义务,以达到和保险公司的诚信交易。如果代理人不正确引导客户,那么客户要及时选择更换代理人,因为这样的代理人将为您今后的理赔埋下重大隐患
(2)要保书上「投保人(签章)」栏应亲自签名或盖章,并请被保险人於「被保险人(签章)」栏亲自签名或盖章。
《保险法》第五十五条规定:以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。
亲笔签名关系到保险合同的法律效应,如果签名不符,或者代签名,那么保险合同的法律效应也很难得到保证。
2.索取首期缴费收据
在保险公司未签发保险单前,连同投保书一起缴付首期保险费时,应向业务员索取保险公司出具的保费暂收收据或保费收据。为确保你投保的权益,最好不要收取业务员以个人或任何他人的名义出具的收条。
3.索取保单并认真审查保单内容
填写投保单并交纳首期保险费后一个月内(特殊情况除外),您将收到正式保险单。收到保险单后,您务必进行认真审核,发现错漏之处,要求业务员及时交保险公司更正。如确认保单无误,请填妥保单回执交业务员带回公司以确保您的权益。
通常这个时候,代理人应该大体讲解保险合同,给予客户关键点的讲解。然后让客户在犹豫期过程中,抽时间阅读保险合同,及时解答客户困惑。
4.善用契约撤销权
保单撤销权是指投保人在收到寿险保单,签写回执之日起10天犹豫期内(例如投保是1月1日,拿到保险合同是1月5日,签写回执是1月5日,那么犹豫期是从1月6日到1月15日),向保险公司申请撤销保险,保险公司将全额退还所收保险费。为确保该项权利的顺利行使,请务必注意:(1)收到保险单时,一定要填写保单回执,保险公司一般都是以回执日期作为您收到保单的日期;(2)投保人行使契约撤销权,可以不论撤销原因,但必须以书面为意思表示,口头申请无效;(3)由于契约撤销权影响业务员利益,业务员可能加以阻拦,这时您可以直接向保险公司申请。
投保建议与注意事宜
●了解紧急救援服务的内容。比如,有的境外旅行保险只提供热线咨询服务,没有实地救援和垫付医药费功能。同时,游客还要了解境外救援公司在旅游目的地的服务状况等。
●根据自己的保障需求选择产品。比如,对于携带未成年子女同行的游客而言,有的公司会赠送1~2名未成年子女的境外旅行意外伤害或医疗保险。同时,最好选择实力雄厚、网络广泛的保险公司。
●如实填写投保单:目前购买境外旅游险的手续方便快捷,投保人可以到保险公司网点、旅行社购买,也可以通过电话和互联网咨询和购买。李立提醒,填写投保单一定要正确填写,以免因为填写了错误信息而使保险公司在出险时拒赔,造成不必要的损失。
●看清保险条款:很多投保人只知道旅游团代理投保了旅游险而不知投保险种的责任范围,没弄清楚就糊涂投了保。
●并非保得越多越好:选择一定数量的保险险种投保,自然有了更多的保障,但是,补偿性险种保多了形成超额保险,多交保费就不明智了。
●出国旅游的风险并不限于意外伤害及意外医疗,还有财产损失风险,如举家出国旅游,家里没人照看,很可能因此被小偷光顾,而在出行途中个人财产也有风险。对于此类风险,投保人可以根据自己的情况决定是否投保相应的附加险。
●应注意保险期间的选择。例如,有些国家要求保险的涵盖时间是从国内出发前三天到回国后两天。
发生理赔时注意事项
●出了事故应及时报案:保险公司依据《保险法》第二十一条规定:投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。因此出险后应及时报案。并且保留相关证明文件,例如医生报告、医药费用等原始单据或复印件、警方或承运人的证明等。
●近年来,境外医疗保险的理赔纠纷逐渐增多,不少被保险人在境外遭遇意外,在当地医院进行救治,等拿医疗单据到保险公司理赔时,有些项目却不能理赔,原因就是费用不合理。对此,李立提醒市民,在投保时,一定要看清出险后医疗费用是提前垫付还是事后报销,最好选择提前垫付医药费的保险,这在一定程度上可以减少投保人回国后的理赔麻烦。
一、如实告知
如果有既往病史或者现在身体状况有异常,投保单上,一定要对自己的身体状况做如实告知。只有这样,保险合同才能真正起到保险保障的作用。
二、指定受益人
如果主观上受益人对象明确,那么一定要在保单上指定受益人。如果暂时不确定受益人,可以暂时不指定,则默认为法定。
三、本人亲笔签名
应该本人签名的地方,一定要本人亲自签,别人代签是无效的。当然,如果被保险人是未成年人(未满18周岁)时,则必须需要其法定监护人签名。如果被保险人未满18周岁但满16周岁的并能证明是完全依靠个人收入为主要生活来源的,可以视作成年人自己签名。
四、关注保单的保险责任以及除外责任
保险合同下来后,我们要着重了解保单的保险责任和除外责任。保险责任是自己真正能享受到的具体利益;除外责任是自己所不能享受到的利益。
五、犹豫期
当我们拿到合同时,也就是业务员把合同送达到我们手里时,我们有10天的犹豫期,犹豫期内我们可以选择退保。此时退保时,保险公司会全额退还我们首年保费。但是,有些公司会收取10元的工本费。
六、自身的保障需求
当我们想通过办保险来规避家庭的风险的时候,要结合自身家庭的实际情况来做个性化的保险保障规划,切忌盲目跟风。我们要考虑的要点为:供房、供车、男女主人的年净收入和职业环境、孩子的教育以及婚嫁、双方父母、日常的开销、目前的资金分配比例等等。
七、保险营销员或代理人的职业道德素质和专业化水平
所谓“小富靠智,大成靠德”,就是说聪明可以为我们创造一时的利益,良好的道德情操才是成就事业的至关重要的因素。我们选择保险服务人员同样是如此。
尽可能的选择比较专业的业务员,因为没有最好的保险,只有最适合您的保险。专业的业务员会给您推荐更适合您的保险组合。专业的业务员一般不会频繁换工作,这样才能给客户提供一个比较长期而有序的服务,从而比较不会让客户的保单成为孤儿保单。
总之,只有德才兼备的保险服务人员,才是值得我们托付的。
八、保险公司的资金实力和投资渠道
保险对于我们来说,其实就是一种理财方式,区别于银行存款和基金股票的理财方式。良好的投资渠道以及优秀的投资团队,相对来说更能提供比较高效、稳健、长久的投资回报。同时,我们的利益自然也会水涨船高,保险也就会更加保险。
九、保险公司的品牌价值和偿付能力
品牌价值是诚信服务的最好诠释。偿付能力是提供理赔服务的最坚实后盾。汶川地震中国人寿赔付额预估2.19亿元,我国2亿人民币就能注册一家保险公司。小的保险公司一旦遭遇这样的状况,那简直是灾难性的,其后果可想而知。注:中国人寿的偿付能力是国家保监会规定的偿付能力标准的525%。
总之,我们办保险时,既要综合考虑多方面的因素,又要注意签合同时的一些细节。毕竟,办保险对每个人或者每个家庭来说,都不是一个小case,有时是几十年甚至是终身的事情,所以我们一定要慎重。因为只有这样,才能真正规避我们的风险状况。
根据《保险法》和《海商法》的规定,保险合同的转让需要考虑以下几个问题:
1、转让和保险人的同意。保险合同的转让与保险人的同意密切相联,但是存在着两种状态:一是必须有保险人的同意;二是可以有保险人的同意。除货物运输保险合同和另有约定的合同以外,任何保险合同的转让均须经保险人的同意,因为一般保险合同的保险标的在保险期间始终在被保险人的控制与管理之下,被保险人的变化会引起风险的变化,从而引起保险人责任的变化。因此,为了维护保险人的利益,法律规定一般保险合同的转让必须事先征得保险人的书面同意,保险合同方可继续有效,否则,保险合同自保险标的所有权转让之时起失效。
货物运输保险合同则不然,其保险合同的转让无须经保险人的同意,只要求被保险人在保险合同上背书即可发生转让。
2、转让的方式。保险合同的转让,可以采取由被保险人在保险合同上背书或其他方式进行。按习惯做法,采用空白背书方式转让的保险合同,可以自由转让;采用记名背书方式转让的保险合同,则只有被背书人才能成为保险合同权利的受让人。
3、转让的后果。在保险合同转让时,无论保险事故是否已发生,只要被保险人对保险标的仍具有保险利益,则保险合同均可有效转让。保险合同的受让人只能享有与原被保险人在保险合同下所享有的权利和义务。因为保险合同的转让只涉及投保人或被保险人的变更,并未变更保险合同的内容,没有变更原有的保险权利义务关系。
我们考虑购买重大疾病保险的时候要注意以下几点:
1、保险费率和保障额度的性价比
2、免赔范围和还有观察期限
3、不要看重大疾病的保障数量、要看重大疾病种类的外延程度和常见程度,例如“学校”一词和“小学、中学、大学”看起来学校好像是不如后三者的数量多、、但是“学校”却是涵盖了所有的如“小、中、大、技工、军事、中专、、、、、等等)所以这就是文字关系、、、。还有一些我们见所未见闻所未闻的病也写上去充数是没有任何意义的,您说对吗?
4、最应注意的一点就是保险公司如何承认所患重大疾病的的诊断、、、例如:曾经有一保险公司的产品对癌症的在医院的诊断方法有着极其苛刻的条件“不承认、穿刺和膜片”的检验出的诊断报告而只承认“切片”检查结果,而稍有医学常识的人都知道所谓的“切片”检查就是要等无法检查出结果的时候动手术切除病人身上器官的组织来检查的方法,但是这时的病人往往已经不行了。
5、重大疾病保险最好是提前给付的、、因为这样就可以减轻我们到时的经济负担。
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