目前市场上的家财险一般为基本保障型,大多数的家财险都将洪水造成的财产损失作为家财险的承保范围;
最大特点是保费低廉,保险期满后,所交纳的保险费不退还。为方便客户投保,基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低,提供多档次的定额保险方案供客户选择,保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等,同时还可附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等,几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。
此外还有一种既能保财产又保人身的家财险组合,针对投保人的房屋和家庭财产提供保障,还增加家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等,甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入保险范围。此外还能和保险公司约定特殊财产的保险,价格也更高。
由于家庭财产一般无账可查,因此,投保家财险时,通常由投保人根据实际情况自己确定保险金额,保险公司并不核查。
一般家庭财产中,室内装修是最耗力、耗资的,如果家庭遭遇火灾、爆炸、水灾,装修最容易受损失,这部分的保险金额可从万元到几万元不等,特殊情况还可多保。举例来说,装修的保额根据装修的费用来计算,如果装修费用是10万元,费率是千分之一,那么客户应该交的保费就是100元。
家具在家庭财产中占的比例也很大,从几千元到几十万元不等,家电的保险金额可定在1~5万元左右,服装和床上用品丰俭由人,保险金额可根据情况而定,千元至几万元均可。
另外,家财险对室内财产奉行“第一危险赔偿方式”,发生保险事故时,按被保险人当天受损财产的实际价值来计算赔款。比如,投保家电保额5万元,出险后,经过鉴定损失了2万元,那么被保险人将获得赔偿金2万元,若损失了8万元,获得的赔偿就是最高保额5万元。
春节家财险保障家财安全
春节期间,人们关注外出旅行的安全,但是往往忽视了房屋空关时家庭财产的安全。即使不外出,春节期间,接待宾客,燃放爆竹等,家庭财产遭受损失的可能大幅增加,实际上,每年春节后,家财险理赔都会出现小高峰,因此准备一份家财险是度过一个快乐春节的保障之一。
对于大部分家庭来说,一份保障型的家财险产品就可以防御春节期间潜在的财产损失风险了。这类险种具有单纯的经济损失补偿性质,期限一般为1年,保险期满后,需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。
目前,各大保险公司推出的家财险保费基本在100-150元/年,消费者在购买这些产品时尤其要注意一些附加险种。比如在投保家财险主险的同时,可以附加对室内贵重物品进行盗抢险的投保;对自家物品的高空坠落可能导致的第三者伤亡进行附加投保;或者对家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行附加。另外,在购买家财险时,消费者也有一些细节需要关注,与人身险产品不同,家财险保额的确定要与投保标的的现金价值挂钩。例如,投保人家由于火灾或爆炸造成损失10万元,如果投保人的保额只有5万元,那么保险公司只能赔付5万元;如果保额5万元,损失只有1万元,保险公司将按照投保人的损失1万元进行赔付。投保人还要保存好家用电器等的发票,如果发生火灾事故造成损失的,除保险单、财产损失清单外,保险公司还需要被保险人提交发票、消防部门证明等材料,如果发生修理费用,应保留相关修理发票或凭据。
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