随着人们对品质老年生活要求的不断提高,养老保障问题开始日益突出,而我国社会养老保险转化率较低,个人要想在退休以后能维持退休之前的生活水平,必须提前进行养老规划,那究竟该如何利用退休金来理财,以保障生活质量呢?
退休后理财 提前做规划
举个例子说明:假如你55岁退休,退休那年你的个人账户里有8万元,你的统筹地上年度月平均工资为5000元,你的月平均缴费工资指数为1,截止到退休你的缴费年限为30年,那么你退休后第一个月领到的养老金=(5000 + 5000 × 1)/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。
按照前面公式自己粗略测算下来,养老金的个人工资替代率能达到20%就算不错的情况了,而且,收入越高、替代率越低。因此理财师认为对于个人来说,应提早规划。
80后可补一份商业养老保险
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”,优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案,最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的,劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。
从复利计算和投资角度上看,商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康,职业有上升机会,负担也轻,容易承保。而到了中年以后,不仅身体状况会提高承保费用,收益也不划算。从保障的大范围来看,在做保险计划时,商业养老保险还是应该排在基本保障之后,并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下,尽早购买商业养老保险比较合理。且从保险费率角度考虑,一般在 35 岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后,如果条件允许,补一份商业养老险则是一个不错的选择。
怕风险 可买保本基金
除了保险之外,“对于养老理财,在投资上还是以保本为主。投资基金选择上,还是以稳健为主,说起稳健,除了货币基金,保本基金和债券基金可谓是一个很好的选择。”一位基金分析师称。
当前,我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖,低保障”,也就是说,从个人角度,你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准,你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点:必须是一笔稳定增长的现金;必须保证这笔钱专款、专管、专用;这笔钱应该是可持续的,最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点,为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险?
不少人认为,养老是老了才会考虑的事。其实,由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一,所以保费交纳得越早,保险公司运作的时间就越长,相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品,投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算,一般年龄相差1岁,每年保费可以少缴2%左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适?
从理论上说,被保险人身上负有多少经济责任,就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划,从投保人缴费到年金领取,会受到多种因素的影响,比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用,再结合交费能力、养老金筹集方式,如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口,最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式,就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金,再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说,保费支出不能超过自己年收入的10%。
应该买哪种养老保险产品?
目前,市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定利率确定,领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知,回报固定,但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老,有保底的预定利率,利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则,一是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生,因此不能只看价格,必须选品牌好、实力强、服务好的公司。二是只有适合自己的养老保险才是最好的,否则再便宜也不能称为价廉物美。三是购买顺序不能颠倒:先保障后储蓄盈利,先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种,如疾病和意外等险种,再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱,先为大人投保高保障的寿险或健康保险,再考虑小孩的教育和医疗险。
客户情况
郭伟,29岁,本科学历,爱人李娟,27岁,本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作,都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。资产方面,有自用住房一套(价值68万元),公积金贷款20年,贷款本金余额26.7万元,已经还款一年半。收入方面,郭伟月收入7000元,年终奖10000元;爱人李娟月收入6000元,年终奖6000元。开支方面,家庭生活消费2500元/月,商业保险共8800元/年,房贷每月1900元),每月支付郭先生父母生活费1500元。
1。郭先生、李女士因为结婚、买房等原因,导致家庭存款不足,打算两年后要孩子,想知道如何准备孩子出生的相关费用和教育费用。
2. 郭先生打算在要孩子后,第三年能够为父母买一套二手房(80平方米左右),最好离自己家近一点,以方便父母帮助照顾孩子,想知道家庭财务能否负担得起。
对郭先生一家来说,收支状况较好,首先应考虑的是建立紧急预备金,准备好相当于家庭3个月支出的流动资产,以应对家庭急需用钱等情况的发生。可以采取活期存款和购买货币基金的方式。在预留好家庭应急准备金后,应该将每个月的净储蓄盈余(7700元左右)用于投资,增加投资资产的比例,提高理财收入,以应对未来孩子的出生和购房所面临的问题。
郭先生的家庭正处于成长期,两年后就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后,将会产生很大一笔费用,合计约20000元左右(包括怀孕期间的检查、住院等相关费用)。按照郭先生家的目前收入水平,准备这笔钱是没有什么问题的(紧急预备金建立后,将原用于储备家庭紧急预备金的每月现金1000多元,用于储备这笔费用),况且郭先生和李女士两人均有生育保险作为保障,两人只需要准备2万元,做好加强营养和为宝宝添加衣物等准备即可。
接下来还需要考虑的是孩子的教育费问题。按照目前子女教育费用水平,孩子从幼儿园到大学,需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等),教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来,23年每年开销的终值大概是110万元左右。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金,每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果。
郭先生计划3年后,购置一套80平米左右的二手房,以房价1万元/平方米为例,3年后需要购房款80万元左右。可以采取首付三成24万元,剩下56万元用住房按揭贷款30年的方式来完成,每月还款额3800元左右。以郭先生家庭现有的收入,完全可以实现,不会添加额外的负担。首付款可以采取定期定额投资债券型基金的方式来完成。以投资3年、年投资报酬率5%计算为例,积累首付款24万元,需要每月定期定额投资6193元。
提示:孩子从一出生就需要资金投入,从孩子上小学后,教育费用开支就会逐步加大。建议家长要提高教育基金账户投资比例,平衡型配置基金产品因此如何把孩子在自立前拥有的钱打理好,如何让成长资金运用得最有效,这些需要家长与孩子来共同学习。
随着国家推行了养老保险,很多消费者也根据需要购买了养老保险。对于老人,医疗保健是最大的支出,占有每月支出主要部分,因此,他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活,保险就成为老人晚年的重要保障。老人要买保险的确很难,应对自己做一个长远规划,提前为自己准备。
长期以来,深圳保险市场上的长期寿险和重疾险产品,投保人年龄限制多在60岁以下,过60岁的老人,即使想投保且有足够的支付能力,也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁,但只要过50岁,很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检,若有一两项检查结果不能满足保险条款规定,要么要求加费,要么就干脆拒保。
意外险最长保到80岁
媒体咨询多家保险公司后发现,超过65岁以上的老人可以投保意外险。
目前,友邦“永安保综合个人意外伤害保险”是专门针对老人设计,投保年龄为50~75周岁,只要不超过75周岁的人均可投保,无需体检,无需提供病史,可续保至79周岁。保险责任包括意外身故、永久残疾、骨折、关节脱位及烧伤保障、不限次数意外住院费用补偿等各项保险利益。“永安保”按保险费分为每月50、70或90元三档,对应保险金额为10万元、15万元和20万元,保险期限1年。
泰康人寿目前也有专门针对老人的“康寿保”产品,50—70周岁老人都可投保,最高续保年龄可达75周岁。提供保障是针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等。费用上,大众客户保障计划平均每天保费最低不到1元,高端客户保障计划平均每天保费不到2元,1年保险金最高达7—12万元,该保险还提供意外护理保险金,最高给付额8000元,这笔费用可不耽误子女工作让老人获得悉心照料。
可单买骨折医疗险
除意外险外,媒体昨日获悉,深圳一家财险保险推出“阳光关爱老人骨折医疗保险”,这也是国内首个可单独购买的老人骨折医疗险。据这家公司有关人士介绍,调查研究显示,骨折患者中50岁以上的人占比为44.7%,这个保险是专为50到85岁的中老年人设计的专项责任意外医疗费用定额补贴保险。这在中国保险市场上尚属首例。
据了解,该保险不需要额外购买主险即可单独承保,一次交费、保障1年,75岁以前投保,可连续续保到80周岁。老人可通过银行、商场柜台或社区老年人活动场所购买,只需作健康告知,不需要任何体检手续。该险种每份的保额最高1万元,保费100元,50-65岁之间的老人最多可购买5份,65岁以上的老人只能购买2份。
由于该险种是定额医疗费用补贴产品,理赔手续简单,被保险人凭县级以上医院诊断证明就可索赔,不需要医疗费用发票,也不与社保及其他商业保险赔付冲突。
大多数人对于平日的风险防护并不关注,总是喜欢临时抱佛脚,或者用侥幸心理来对待自己的健康和生命安全。所以,总是会在发生意外的时候,追悔莫及。不投保的原因有很多,比如觉得人身意外保险费率高,或者对保险的认识不够。其实,如果我们真的了解人身意外保险,就会知道它在生活中的地位到底有多重要。
所谓的人身意外保险,指的是在约定的保险期内,因发生意外事故而导致被保险人死亡或者残疾,支出医疗费用或者暂时丧失劳动能力。保险公司会按照保险合同,向保险人支付一定的赔偿金。在所有的保险中,人身意外保险费率是较低的,也是花小钱购买高额保险的保障。一份几十块钱的保险,就可以获得高额的保障。因此,选择这个保险是不错的规避风险的措施。
人身意外保险费率没有我们想象中那么高,对于刚进入社会的年轻朋友来说,保费也是可以负担起的。比如,中国平安保险商城推出的一年期综合意外险,全面保障从128元起,根据个人或者家庭投保,还有很多不同的套餐可供我们选择。承保年龄更是从一岁到65周岁,对于职业的限制也到达四类职业。不管是个人投保,还是全家一起投保,都是非常划算。
人身意外保险费率,每家保险公司的都不尽相同。不过,如果您想选择一款费率比较低的保险产品,可以选择一年期综合意外险。
提示;人身风险一旦发生,将会对个人,家庭带来严重的经济损失,我们需要提前做好保障计划,选择一款适合自己的人身保险 。
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