今年年初，还不到30岁的陈小姐，被诊断患上癌症。幸好，陈小姐曾于2009年为自己投保过一份保额15万元的重疾险。15万元的重疾险理赔金，对陈小姐来说，可谓“雪中送炭”，帮助她接受了最有效的手术治疗。
现在很多年轻人都自认为身体比较好，偶尔感冒发烧也不放在心上。但事实上，生活环境的不断恶化及工作压力的增大，极容易对年轻人的身体健康施加负面影响。庆幸的是，随着医学技术的快速发展，就算是癌症，如果及早发现、有效治疗的话也是可以治愈的。
据医学专家介绍，癌症疾病保守的治疗费用少则几万元，多则超过10万元，而如果希望采取更先进的治疗手段，往往要在30万元以上。不难想象，这对于大部分年轻人来说是无力承担的。对此，保险专家提醒年轻人，重大疾病的风险不容忽视，必须要有充足的准备金以支持最有效的治疗，年轻人投保一份重大疾病保险必不可少。
年轻人如何挑选重大疾病保险呢？中德安联保险专家建议，可从保险期限、险种类型、保障范围、保额和保费等多个方面综合考虑。
从保险期限来看：重疾险按保险期限可分为短期(即1年期险种)和长期险种，可保障至终身。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。
从险种类型来看：重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的，一方面专款专用，另一方面还能养成定期储蓄的习惯。
在保障范围方面：重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障，保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加，消费者在选择的时候可以留意产品的区别。
在保额方面，中德安联的保险专家建议，一般至少以年轻人年收入的5倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。因为重疾一般有五年左右的康复期，在这五年内，治疗支出以及工作收入的损失，可以依靠保险来弥补。
此外，重疾险作为健康险的一种，其保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时购买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。
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近期年轻人的健康状态受到了人们的关注，由于年轻人的压力较大，公车、骑车、走路、工作都成了年轻人晕倒的高发地，数据显示公车晕倒的年轻人数量更是超过了五成。
据调查，当今很多年轻人的健康状况尚不如父母。18岁至30岁之间者患感冒或流感的几率为父辈的三倍。随着工作压力的增大和生活节奏的加快，心血管病、颈椎病、前列腺炎、子宫肌瘤等疾病年轻化的趋势越来越明显，在对500名年轻人的随机调查中，67%均患有不同程度的慢性疲劳综合症，大多表现为失眠、多梦、焦虑。饮食不规律、嗜烟酗酒、缺乏锻炼等均对年轻人的健康造成了不良影响。与之形成鲜明对比的是，保险的主要购买人群年龄段集中在30-50岁，而20-30岁的年轻人，似乎更愿意购买预期收益率稳定的财险，而对健康险与意外险很少关注。
26岁的白领许小姐，出于理财考虑，为自己购买了一份分红险，而放弃了同时被推荐的健康险。今年初，有一段时间感觉胸部很不舒服，去检查后被确诊为乳腺癌早期，这对年轻的她与并不宽裕的家庭是个巨大的打击。想起曾经错过的健康险，不禁后悔不迭。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。身处于这样的大环境，尽早购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险，无疑是明智之举。对于年轻人而言，经济基础相对薄弱，虽然有社保，但是它的报销比例和范围都不会很高，一旦突发疾病或意外事故，自己承担的费用更多。如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
年轻人的事业与生活刚刚起步，选择保险产品时应考虑到保障型产品的优先性。终身寿险所资不菲，而费率低、保障高的意外险与医疗险（补贴型和医疗型）、重疾险的合理搭配，可能更有现实意义。此外，针对都市上班族来说，公交、出租车可能是经常采取的交通工具，可以选择诸如交通工具意外保障计划之类的保险产品。同时，相对于寿险，往往投保人年纪越轻费率越低，年轻人可以利用这个阶段来购买保险，为自身寻求一份保障，以微小的代价，规避因意外或疾病导致的经济损失。
年轻人买意外险，建议首先投保份简单的综合性意外险。此类保险一般包含意外伤害、意外医疗、每日住院津贴、公共交通工具保障等，每年花去不足几百元的钱，就可以获得多重意外保障。此类保险一般为一年期的，在投保后需及时续保，以防安全“空挡”的出现。综合性意外险在意外医疗、每日住院津贴方面都有一定的免赔额度，建议选择低免赔额度，高赔付比例的产品。此外在投保时需询问清楚，交通工具意外伤害保障是否可以与普通意外累计赔付，若可以累计赔付则更为划算。
得了大病，可以有救，但要动手术，需要一笔非常大的费用，对于普通家庭来说，无疑是个天文数字，根本是很难筹集到的。这个时候对于患者家人来说是非常痛苦和矛盾的，，要是我们准备有了重疾医疗险，那就可以解决这个大问题了，一般重疾险都有至少五到十万以上的保障，而且还有住院津贴，每天至少五十元最多可达到三百元，要是收入比较高的话，可以买那种返本的还有分红的医疗险，这种险的好处是，一，可返本；二，有病保病，无病当养老，而且不管当中有没有发生理赔，都会给我们返本；三，还有豁免功能，万一被保险人得了重疾，余下的保费都由保险公司帮交，非常的人性化；四，还有分红领，每年都可以参加保险公司的分红分配。
要是还有多余的的积蓄的话，还可以买些投资型的分红险，因为现在的通货膨胀很厉害，钱放在银行虽然也有利息，但那点利息根本跟不上通货膨胀的脚步；而放在保险公司，它的收益就比银行高，可以保值增值，有效抵御通货膨胀，而且还可以避税，可以说是一种比较稳健的投资理财方式。而且有些产品还兼具养老功能的，非常的不错，可以说是一举多得。
提示：年轻人买的保险分为两类，一类是人身保障，一类是投资。人身保障类则可以选择意外险和重疾险，投资类则可以选择分红险。年轻人买保险则是通过强制节省保费来为自己和家庭上把保险锁。而且，年龄小，保险费低；身体健康，易通过保险公司的核保。
当今社会激烈的竞争、巨大的生存压力和恶化的生活环境，让年轻人的似锦前程、青春年华面临着不小的风险。尤其是近期上海25岁白领女硕士疑因连续加班“过劳死”的消息，给每天忙碌不停、忽略保障的年轻人敲响了警钟。没有人可以永葆青春，但是可以利用合理的保险规划应对未来的风险，防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。
意外保障不可缺
案例一：小王刚毕业不到一年，由于工作关系，经常要在外面奔波，他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险，但是小王觉得自己年轻力壮，意外离自己很遥远，就婉言拒绝了。没想到在一次等红灯时候，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小王眼疾手快地躲开了冲撞，但还是摔倒在地受了伤，在医院躺了半个月。而肇事司机迟迟不肯赔偿，他只有自认倒霉。
意外保险特色：
一、保费低廉。对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。
二、针对性强。年轻人是意外发生率最高的人群。意外险可以抵御风险。
保险专家建议：在购买保险时，年轻人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，但保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。
购买建议：意外险的保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适，保险金额累计是年收入的5到10倍。
重疾保障要重视
案例二：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年。小张的想法很简单：还年轻，身体好得很，于是他花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。一段时间后，他感到腹部很不舒服，上医院检查被确诊为肾癌。这时他想起了自己买的那份保险，可是一看保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
重疾险特色：保障力度大。人们常说，不怕生病，就怕生大病。一场大病可以让一个家庭的经济状况“一夜回到解放前”。根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用在5万元至20万元，平均值为12万元人民币，加上现今不断上涨的CPI，治疗费用还会提升。而重疾险一般的保障力度都可以满足需要。
保险专家建议：要趁早及时为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就做足保障，让重疾险成为主要的家庭保障屏障。不要总以为自己身体强健，或者以手头不宽裕为由，拒保险于千里之外。
购买建议：年纪越轻，越早买重疾险，缴纳的保费相对就越低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，保费较高，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更要及早购买，这样在缴够相应年份保费以后就可以终身享受保障。
高手支招
选险种先后顺序有讲究
保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而行，尽早为自己建立保障。年轻人在险种选择上要分清轻重缓急，可以先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以减轻因意外、疾病的发生对家庭财务造成的压力，寿险不仅能提供生命保障，还可以进行稳健的教育、养老规划，不会因投资不当而造成损失。
在付款方式上，年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，期限越长每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式是较为适宜的。
随着“过劳死”事件的频频见报，健康保障问题就成为当下人们关注的焦点话题。相关调查显示，当今很多年轻人的健康状况尚不如父母。随着工作压力的增大和生活节奏的加快，心血管病、颈椎病、前列腺炎、子宫肌瘤等疾病年轻化的趋势越来越明显，种种这些提醒着广大消费者，是时候为自己的健康投上一份保险了！
26岁的白领许小姐，出于理财考虑，为自己购买了一份分红险，而放弃了同时被推荐的健康险。今年初，有一段时间感觉胸部很不舒服，去检查后被确诊为乳腺癌早期，这对年轻的她与并不宽裕的家庭是个巨大的打击。想起曾经错过的健康险，不禁后悔不迭。
有资料显示，我国约有70％的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。
身处于这样的大环境，尽早购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险，无疑是明智之举。对于年轻人而言，经济基础相对薄弱，虽然有社保，但是它的报销比例和范围都不会很高，一旦突发疾病或意外事故，自己承担的费用更多。如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
年轻人的事业与生活刚刚起步，选择保险产品时应考虑到保障型产品的优先性。终身寿险所资不菲，而费率低、保障高的意外险与医疗险（补贴型和医疗型）、重疾险的合理搭配，可能更有现实意义。此外，针对都市上班族来说，公交、出租车可能是经常采取的交通工具，可以选择诸如交通工具意外保障计划之类的保险产品。同时，相对于寿险，往往投保人年纪越轻费率越低，年轻人可以利用这个阶段来购买保险，为自身寻求一份保障，以微小的代价，规避因意外或疾病导致的经济损失。
年轻人如何规划婚后保险?
以前是一人吃饱，全家不愁，现在将要面对柴米油盐。刚刚步入婚姻殿堂的年轻人，怎样开始小家庭的理财计划，才能确保风雨无忧?
保险顾问建议一定要循序渐进买保险。
蜜月旅游别忘旅行意外险
旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚，这些都不在赔偿范围内。而且，现在年轻人时兴自助游，旅途中所有风险损失都要自己承担，所以，旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
寿险医疗险减轻还贷风险
很多新人都是通过银行按揭购买的新房，所以在买保险时，也要考虑到还贷风险。
保险专家建议，寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买，这样才能确保万一发生风险，能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有住院津贴的险种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。
买儿童保险本末别倒置
假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人拥有保险的前提下，如果家庭经济条件允许，可适当考虑为孩子买份保险。但千万别大人还没有保，就先给孩子保。
而一般很受重视的养老保险，建议婚后三年，在家庭经济宽裕后才选择。而且家庭成员也要注意，在购买各个险种的保额上，要根据身价变化，从少到多地逐渐增加。
寿险推荐：
产品保障内容详情 安联安顺齐乐定期寿险保障计划 本产品包含主险《安联安顺齐乐定期寿险条款》和附加险《安联附加安顺齐乐节假日意外伤害保险条款》，是一款面向对因意外和疾病身故有保障需求的消费型保险。适合18周岁 -55周岁有贷款，有责任感的人士购买。初期投保优先选择意外险
保险专家建议，这个阶段，意外险是最佳选择，买一份意外险是对生命的保障。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入显得微不足道，这是其他任何险种都不可比拟的。其次是商业医疗险，现在人们基本上都有职工医保或新农村合作医疗保险，在这些最基本、最实惠的医疗险的基础上再补充一些商业医疗保险，这样结合起来就比较完善了，基本上可以解决大部分医疗费用。如有多余的存款，还可以买些投资型的分红险，因为现在的通货膨胀很厉害，钱放在银行虽然也有利息，但远跟不上通货膨胀的脚步，而投资型分红险为复利滚动模式，收益比银行高，可以保值增值，有效抵御通货膨胀，还可以避税，可以说是一种比较稳健的投资理财方式。而且，有些产品还兼具养老功能，可以说是一举多得。
选择适合自己的保险类型
年轻人对于新事物的接受能力特别快，虽然他们对于保险的了解和认识并不是很深刻，但能主动接受和购买保险。而从保险的实务操作来看，恰恰是购买保险的年纪越小越合适，因为保费相对较低，承保的相关条件也没那么繁琐。保险的消费群体正呈现出年轻化的趋势，青年人日益成为购买保险的主力军。
保险因为风险而存在，有风险才有保险。购买保险不是为了改变生活，而是为了维持和保证现有的生活。作为年轻人，保持理性的投保态度是有必要的，切不可盲目跟风。记者从保险业内了解到，投保金额比例占家庭总收入的10%-20%为宜。理性地选择适合自身的保险产品是保障优质生活的不错选择。
提示：综上所述，年轻人买保险建议优先选择意外险和健康险，进而完善自身基础性保障。财力许可的情况下可以关注寿险和投资理财保险，进而更好的履行家庭责任和提高经济收入。网上综合了多家知名保险公司提供的保险和投保方案，欢迎广大消费者前来综合对比选择和咨询。
宏观经济也存在阴晴不定的情况，随时都有可能对人们的经济安全产生影响，不管是家庭还是个人都应该提早准备，提早作好投资规划，防范于未然，只有这样才能从容应对外界危机。
准备“过冬”资金
任何一个人，都会存在或多或少的危机意识。究竟什么是危机呢？从字面上理解，人们所知道的危机就是忽然发生的或是容易变化的危险境遇。在没有宏观危机的时候，我们就会有存款的习惯，预留能维持个人或家庭生活一定时间的资金，以备不时之需(失业、大病、家庭变故等)。但如果做不到这一点，那么这样的家庭在面临宏观经济危机时的风险就会变得格外高。
专家指出，我们应该多将眼光放在未来一至三年中可能会给自己带来大笔支出的“大事件”，如学费、婚礼或者是住房贷款的首付。一旦累积到一定数额之后，那么就把这笔钱牢牢控制在自己手中——要么保留现金、要么做低风险投资，例如高品质的短期债券型基金。
通常，要做到既存储现金又在自己的投资基金中增加储备是一件很不容易的事情。如果必须做出选择的话，那么还是先为自己准备一个紧急备用“现金基金”，因为一旦遭遇宏观经济危机，房子和股票绝对不能给你提供足够的保障。当然也可以对未来的规划作适当的改变，比如缩减教育开支或是婚礼开支、推迟购房计划等等，但归根结底，准备好充足的“过冬”资金是必不可少的。
确认新的基本目标
很多年以来，经济危机过后同样伴随着经济的反弹，许多人赶上了危机，却没有赶上“反弹”。你可能认为这跟一个人是否有足够的耐心守着自己的账户有关，只要眼看着它不断缩水却保持镇静，那么没过多久情况就会“挺过来”。然而，就像妻子面对丈夫的出轨、感情的破裂，以为靠努力维系就能挽回。但其实呢？也许积极筹划应对更糟的情况、调整原有目标才是更妥当的。
在投资市场上也是如此，例如过分依赖证券市场就会让自己的风险变得很大，超级长线的稳健投资却并没有带来盈利。其实长期投资也存在时机问题，长期投资的效果和坚持10 年还是20 年没有直接关系，更重要的是你在什么时点开始长期投资。比如从1929年开始和从1989年开始，投资美国股市10年的结果会完全不同。同样是10年，前者将使你亏损60%，而后者会让你有约400%的收益。
如果一个投资者在急需现金的时候，不幸遇到了回报率大幅下滑，那么即使反弹对于这名投资者来说意义也不是很大了。无论股票或基金这些投资类产品具有多少吸引力，或者逢低买入能有多么巨大的收益，这些都不是关键。在熊市中，最重要的就是评估自己承受风险的能力，然后再重新设定自己的最基本目标(比如将原本的年收益8%~10%调整为现实的3%~5%)。这或许会意味着减少在股票上的投资，甚至会错过超跌反弹，但这都不重要，重要的是将突如其来的风暴式风险控制住、稳定住，保障自己最基本的理财目标。
计算你的人力资本
这是一个众人皆知的定律：越是年轻，就越需要变得胆大。不单单考虑股票和债券，还要将你的人力资本也考虑进去，即你的收入水平究竟有多高？如果你觉得自己的未来一片光明，那么尽管去选择高风险、高收益的投资方式。这也好比是经营婚姻，年轻时虽然可以毫无顾忌，但随着父母年老、子女出生，就必须更多地考虑现实压力了。
所以我们必须看到，随着年龄的增加，你的人力资本会逐渐减少。所以，必须要保证足够的储备。也就是说，比如年轻的时候可以持有足够的股票，但随着年龄的增长，就要懂得减持。
而面对宏观经济危机，在评估自己的人力资本时，除了考虑你能够工作几年、工作的稳定程度有多高这些基本问题之外，还要进一步考虑如果被迫换工作，那么你的二次竞争力又能有多少；又或者经济环境变差，退休后原有的准备金、投资计划是否还适合你。在经济动荡的年代，每个人的人力资本也都在随之下降，稳定程度也不比往常。如果你是一名激进的投资者，那么也许应该转换一下思路了。
投资要偏向保守
在投资理财的新时代，我们往往都标榜自己在今天花明天的钱，是非常高效、合理的。然而宏观经济危机的来临会让你发现，较为保守的债务和投资方式才是赖以生存的基础。
对于房产投资也是如此。一方面，租房不失为一个更好的办法，毕竟房贷压力可能是经济危机时家庭的最大难题。另一方面，即使出于刚性需求而买房，也必须放弃“买房是为了赚钱”的想法。事实上，买房所能做的是让你在通货膨胀时期拥有对冲风险的能力——因为房租也在跟着上涨，而二三十年的贷款，又好比是给你装了一个“承诺装置”，或是逼着你去节约开支的工具，所以有时付给银行会比付给房东更好。
另外，多样化投资和做足功课也是保守型投资的关键所在。从风险控制的角度来说，多样化投资可以避免所有的资产同时面临缩水。但在宏观经济低迷的情况下，有时光靠多样化投资还不够，还需要投资者具备足够的专业性。多样化投资并不是意味着跑到证券市场去买16 种以上的共同基金，如果缺乏足够的观察、研究，那么盲目的分散投资也同样会面临巨大的危机。
养老年金保险：保守理财风险较少
传统型养老险：由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。
分红型：更能抗通胀
优点：分红型养老险能为投保人增加收益。
缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险：低收入者不宜“快缴快领”
两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
投连险：中长期投资储备养老金
此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险：长期复利收益可观
万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
提示：年轻人有什么养老保险？一般的养老保险年轻人都适合，并且越早购买，每年的保费会越划算。年轻人买养老保险，提早规划以后的老年生活，让自己的老年生活过的更舒适。
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