在一起造成人员伤亡的重大交通事故中，由于肇事车辆的行驶证未在审验有效期内，保险公司拒绝进行赔偿。为此，肇事车辆的所有者起诉保险公司。法院终审判决，保险公司拒绝理赔得到支持。
事情是这样的：一天，司机王某驾驶公司的货车冒雨行驶至公路右转弯处时，由于雨天路滑，王某采取措施不当，驾驶车辆驶入了道路中心线左侧，与迎面驶来的一部车相撞，造成对方车内司乘人员伤亡。后经交警部门认定，王某所持有的机动车驾驶证审验合格已过期。王某驾驶逾期未检验的车辆违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十三条第一款的规定，王某为全部责任。案发后，保险公司拒赔。
事后查明，王某驾驶车辆的登记车主为公司。公司曾向保险公司投保了机动车辆第三者责任险。保险条款约定，下列情况下不论任何原因造成的对第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；保险车辆不具备有效行驶证件；根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险人在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：负全部责任的免赔率为20%。在王某发生交通事故时，王某驾驶的车辆尚未取得年检合格标志；王某亦尚未进行机动车驾驶证的定期审验。
公司向保险公司投保机动车辆第三者险，保险公司签署《机动车辆保险单》，双方当事人之间成立了保险合同，合同不违反法律法规的强制性规定，且系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。保险条款明确约定，保险车辆不具备有效行驶证件，保险公司不负责赔偿。依据交警部门提供的《交通事故认定书》认定的事实，公司投保的车辆出险时，该车辆已超过检验合格的期限，未能取得检验合格标志，符合保险公司不负责赔偿的情形。所以提醒司机，切莫驾驶不具备有效行驶证件的车辆。
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常听人说“保险理赔难”。其实不然，只要您了解了保险公司拒赔的几种原因就能有效避免“理赔难”的问题：
一、不属于保险责任。每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。
二、未履行如实告知义务。在保险的签约过程中，投保人和被保险人对被保险人的身体情况应当进行如实告知。如未履行如实告知义务，那么保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。
三、他人代签名。代签名引发的保险理赔纠纷屡见不鲜。代签名的保险合同是无效的，所以出险后，保险公司也是不赔的。
四、观察期内生病。一些带有医疗费赔偿的医疗保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，其中有一条规定是：保险责任从等待期(观察期)结束之日起开始，如果保险事故是在等待期(观察期)内发生的，保险公司不负赔偿责任。
五、受益人故意致被保险人死亡。为了获得高额保险金，受益人故意致被保险人死亡，不仅不能获得保险金，而且需要承担刑事责任。
在保险期限内得的病，但保险期限过了后才住院，“学平险”附加住院医疗不赔。日前，武汉市中级人民法院宣布永安保险湖北分公司不承担原告的赔偿责任。至此，历时2年的“学平险”诉讼案宣告终结。
在校投保，保险期限外住院
2005年9月开学时，武汉某高校代理本校学生向永安保险汉口中心支公司投保“学生、幼儿平安保险”。该校学生张某向学校交了40元保费后，学校给他转交了永安签发的保险卡。该“学平险”保障项目包括附加住院医疗，保险金额5万，保险费40元/年，保险期间自2005年10月10日起至2006年10月9日止。
2006年10月5日，张某因经常咳嗽到实习地广东某医院就诊，经诊断为“双肺浸润性肺结核”。10月9日，他返回原籍，前往洪湖疾病预防控制中心治疗，该中心出具《病情证明》一份，内容记载：无住院条件，回家治疗。10月31日，他才入住仙桃市第一人民医院。
保险公司拒赔
2007年张父到永安保险湖北分公司申请索赔，公司审核发现被保险人张某于2006年10月31日入住仙桃的医院，而根据保险合同的规定，这不在保险责任期限内，因此公司出具了拒赔通知书。
2008年张父将永安保险湖北分公司告上法庭，请求法院判令永安赔付张某医疗费及承担全部诉讼费用。6月江岸区人民法院一审判决驳回张某诉求，张父表示不服并继续上诉。
日前，武汉市中级人民法院再次开庭审理此案，驳回了原告的上诉请求，维持一审判决结果。
》》》观点交锋
张父对儿子被拒赔非常不解，“明明是在保险期限内得的病，保险公司凭什么不赔医疗费？”
永安保险湖北分公司人身保险部负责人王彭未解释：“张某所购买的学平险附加的住院医疗险，只有在保险期间内住院，并发生的费用保险公司才承担责任。张某虽然是在保险责任期内患病，但他住院治疗时已过了保险期限，故而保险公司不承担保险责任。”
》》》业内提醒
应及时续保
中国人寿湖北分公司个险部副总经理孙洋提醒，投保人应在保险到期前续保，防止脱保后发生意外事故得不到赔偿。“不管是发病还是发生损失（即住院治疗产生费用），只要不在保险期限内，哪怕只隔了一个小时，保险公司还是不赔。”
2004年11月，上海的一家工贸公司在车辆肇事后向保险公司理赔，结果保险公司以合同中有“免责条款”为由不予赔偿。但是法院认为，保险公司在设置格式合同时，如果未能对合同中的“免责条款”进行明确的说明，就不能认为“免责条款”属于合同范畴，保险公司必须进行理赔。
审理此案的法官表示，保险合同是一种典型的格式合同，投保人与保险人往往处于一种不平等的地位，保险人可能事先拟订一些不利于被保险人的格式免责条款。为了保护多数投保人的利益，合同法及保险法均赋予了保险人就免责条款对投保人特别说明的义务，而法律所规定的“明确说明”并非一般意义上的明示、告知，根据最高人民法院有关司法解释，此处的“明确说明”要求的是解释条款的内容，具体而言除了对于保险合同中所约定的免责条款在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，否则免责条款对合同当事人不产生法律效力。反观本案，即使双方将免责条款纳入保险合同范围，由于保险公司未能举证证明已对其中免责条款进行了充分说明，故而对工贸公司也不产生法律效力。
小心保险代理人“睁一只眼闭一只眼”
如果你完全信奉保险代理人是专业人士，交给他们全权处理没问题，那你就要小心了，因为，在保险业务销售过程中，存在保险代理人明知投保人存在保险免责条款中所列明的疾病，仍诱导投保人投保并缴纳保费的情况。
曾经有一个案例，陈女士在投保时已经患病，但保险代理人在知道的情况下没有如实告知健康状况，且在投保单投保人声明上签了字。陈女士病故后，其丈夫向保险公司索赔，保险公司以陈女士投保时“隐瞒病情”为由拒赔。打官司期间，保险代理人的证词没有被法院采用，最后，陈女士丈夫败诉。因此，投保人或被保险人在向保险代理人投保时，就要特别留意相关条款，看自己是否真的适合保险条款。切不可认为，只要保险买到手了，就一定能生效。
“代签名”投保未必无效
以前，一份保险合同若要生效，必须有投保人和被保险人的亲笔签名，出险需要理赔时保险公司会对签名字迹进行确认，如果签名对不上便会拒赔。新《保险法》颁布之后，已经把“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”中的“书面”两字去掉了。如替家人买保险，只要家人同意，是其真实的意思表达，那么代签也是有效的。但是，无论何时，投保人和被保险人同时进行亲笔签名都是最稳妥的。
报案要及时，避免超过时效
很多保险合同条款中都有“被保险人应当在保险事故发生的48小时内通知保险公司，否则保险公司有权拒绝赔偿”的规定，《保险法》也规定：投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。但此条文对“及时”没有明确定义，保险公司若以“未及时报案”为由拒赔，投保人可以通过诉讼手段为自己争取利益。但是，被保险人最好还是在保险事故发生的第一时间报案，这样保险公司就不会有超时的说辞了。
意外受伤致病身故可获得部分赔偿
如果被保险人投保了意外伤害类险种，因为意外受伤引发了疾病，最终因为疾病去世，那么他的意外身故赔偿金很有可能遭到保险公司拒赔。问题出在死亡条件和保险合同约定不符上。疾病死亡还是意外死亡，会导致截然不同的赔付结果。一旦出现这种情况，被保险人需要利用近因原则，证明疾病的发生与意外受伤有必然的联系，保险事故的发生与损失事实的形成之间有直接的因果关系存在，一般需要医生的鉴定证书，即使不能获得全额赔付也能获得部分赔偿金。
伤及自家人，涉嫌骗保要小心
自家人被自家车撞死会不会被拒赔?答案是：会!因为涉嫌故意杀害被保险人的骗保，属于法律规定的责任免除条款。一旦发生类似悲剧，只能想办法证明事件是意外引起，主观没有故意情节，但这种情况无论是取证还是打官司都比较困难。因此，需要特别注意的是，寿险、家庭财产险以及其他责任保险中都会有“免责条款”，虽然这些条款在表述上会有一定差别，但都会明确列明不赔付的项目。因此，投保人在投保前一定要仔细阅读，避免日后出现争议。
自杀别急，先“等”两年
有些人觉得生活过得很累，甚至产生了轻生的念头，他们打算先买保险再自杀，希望死后可以给家里留点钱，这样做是很危险的。首先轻生的念头是不对的，其次想靠自杀拿到保险金也是有条件的。《保险法》规定：被保险人在保险生效开始两年之内自杀是绝对除外责任，只有两年之后的自杀才会得到理赔金。有趣的是，根据科学家追踪有自杀倾向的人得到的结论，人的自杀思想不会左右其两年，慢慢就会理性化了。
“保险拒赔”——国内保险永恒的话题。无论是车险还是意外险、寿险，保险公司屡屡拒赔，让投资者渐渐丧失信心。这其中很多保险公司，利用行业规则的漏洞大搞“霸王条款”，造成拒赔纠纷。但是也有一些是因为投资者对保险合同条款理解不确切造成的。那么，我们该如何避免保险公司拒赔呢？
●拒赔理由1：未如实告知
案例：张红(化名)购买了一份重大疾病定期保险合同，被保险人是王刚(化名，张红的丈夫)。几年后，王刚被查出患有肝癌。此时，保险公司拒绝赔付保险金，同时决定终止保险合同，理由是张红“过失未如实告知”。法官认为，张红虽不是故意带病投保，但她是可以知道被保险人长期身患疾病，主观上是有过失的。
应对：必须提醒的是，如果投保人和被保险人老老实实地填写健康告知书上的各类书面询问，即使本身已经患有一些疾病，或者曾经患过一些疾病，也不一定带来拒绝承保的结果，反而是对投保方将来正常理赔的一个有力保障。反之，隐瞒一些重要事实，即便让你按普通价格买到了保险，最后也得不到有效的保障。
●拒赔理由2：保险事故与投保险种不对应
案例：刘太太为先生投保了一份分红型终身寿险，当年9月初，刘先生因为罹患胰腺炎住院大半个月。此前刘太太投保时，听说隔壁邻居因为胃炎住院，最后得到保险公司三千多元的理赔。于是，她也马上向保险公司申请了理赔。最后，收到了保险公司的拒赔通知书，上面说：“刘先生投保的险种为终身寿险，保险责任中不含医疗保障”。
应对：种什么花，得什么果。买什么样的保险，承担什么样的责任。刘太太显然属于保险“文盲”人群。比如，寿险可以保疾病身故，也可以保意外身故；意外险则只能保障意外身故或意外残疾，最多有附加的意外医疗。在您投保时，要明确保险合同中的标明的可保险的方向，否则，损失只能有自己承担。
●拒赔理由3：保险除外责任
案例：南京曾经有一个轰动全国的保险案例。丈夫开车到家门口时，不小心撞到了妻子。妻子受伤住院，花了几万元。妻子住院期间，丈夫想起车辆上了第三者责任险，就找保险公司索赔。保险公司却将他拒之门外。丈夫非常不解，而保险公司的理由是，撞到自家人，保险公司不赔。上海也曾发生过类似的案例，帕萨特新车主在办理车牌，倒车的时候把妻子撞死了。
应对：由于车险第三者责任险中将被保险人的家庭成员列在免责条款之列，因此妻子被自己撞到属于拒赔范围。保险合同中都会有免责条款，明确列明不赔付的项目，投保人一定要仔细阅读，避免日后出现争议。当然，如果发现保险条款中本身写法有问题，也可以提起辩论，先讨论这份保险合同是否合理、有效。
●拒赔理由4：“观察期”免责
案例：2010年3月26日，老王给自己买了一份终身寿险，附加终身重大疾病险。5个月后，老王发现自己罹患胃癌，便向保险公司索赔，但保险公司却告知不承担保险责任，因为老王的保单虽然在3月26日已生效，但还有180天的重大疾病观察期，对观察期内罹患重大疾病，保险公司不承担保险责任。
应对：健康保险常有免责期(或观察期、等待期)的规定，指的是保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿。对被保险人来说，在免责期内罹患重病虽然概率很小，但这段时间毕竟是保险“真空期”，在挑选健康险时也应该考虑免责期的长度，尽可能选择免责期相对较短的保险。
●拒赔理由5：非直接原因
案例：七旬老人张英的子女给她投保了意外伤害身故险、附加意外伤害医疗险和意外伤害住院津贴险。保险费每年8000元。几个月之后，张英在下楼时意外跌伤，经医院诊断为右股骨胫骨折，卧床治疗后引发深度肺部感染，半年后去世。理赔时遭到保险公司拒绝。理由是张英死于肺部感染，肺部感染并非意外事故，其死亡条件与保险合同约定不符。
应对：经法院裁定，，鉴于骨折、肺部感染与死亡结果之间的有机联系，最后法院判决保险公司承担意外伤害身故赔偿金30%的赔付责任。对保险受益人来说，不能因为保险公司一纸拒赔通知书就“认命”，而要想想意外事故和死亡结果之间是否存在关联性，意外事故不是死亡的近因，会不会是死亡的诱因呢？如果认为是的，那就要有理有据地争取权益。
●拒赔理由6：未及时报案
案例：史东在一次驾车去外地谈生意的时候发生撞车事故。后经当地交警支队认定，史东应承担30%的车损责任。为此，史东在当地的修理厂修理完车后，支付了12230元。由于有工作在身，加上修车耽误了一天，史东第三天才回到上海拨打了保险公司的报案电话。然而保险公司拒绝赔偿。
应对：“未能在合同规定时间内及时报案”是不少保险公司拒赔时惯用的说辞。投保人不应该借机诈赔，保险公司也不该借机拒赔。万一因为疏忽延迟一两天报案而遭拒赔，车主也应拿起法律武器维护自己的合法权益。当然，一旦发生事故，车主最好还是在第一时间报案，这样对自己和保险公司都最有利。
●拒赔理由7：未按期缴纳保险费
案例：刚出院回家的彭先生向保险公司提出索赔，要求对其三十多天的住院费用、医疗费用进行理赔，共计13308元。然而保险公司拒绝赔偿，理由是彭先生未及时缴纳保险费，保单已经中止。原因是彭先生未按时缴纳保费。
应对：投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。保单中止并不等于保单终止，还是有“复活”的可能。只要投保人重新足额缴纳保费，被中止的保单就能复效，且不需要经过繁琐的审核过程，保障就能恢复。人身险保单2年内都可以复效，超过2年不缴纳保费的，保险人有权终止保单。
●拒赔理由8：未提供必要材料
案例：43岁的陈先生因一场突如其来的交通事故造成了手臂残疾。当他带着身份证明、病历单、出院证明等向保险公司提出索赔时，保险公司告诉陈先生，他还需要提供意外事故证明、法医学鉴定书或医院鉴定诊断书。经过一番周折，陈先生终于取得了所有需要的单据，据鉴定结果，他属于五级伤残，最高可以得到20%的给付比例。
应对：保险事故发生后，要得到保险公司理赔，投保人、被保险人或者受益人应当提供与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，这对保险公司核赔工作会起到关键作用。新《保险法》规定保险公司认为有关的证明和资料不完整时，应当及时一次性通知申请方，要求其补充提供。
●拒赔理由9：客户自身扩大的损失
案例：今年各地暴雨频繁。张先生的雷克萨斯车在内环高架上进水，彭先生下车一看，熄火了，于是他上车重新启动发动机，结果导致发动机进水了。彭先生向保险公司申请理赔，结果保险公司说因为是彭先生自己重新启动车子后导致发动机进水，因此发动机的损失不能赔。
应对：专业人士提醒，如果遇到会影响其他配件使用的情况时，千万不要自己处理，宁可要求保险公司派车过来施救，否则，由自己操作所造成的扩大损失部分，保险公司不予理赔，车子发生事故后，在保险公司人员还没到达时，车主可以自己拍张照。车主自行拍摄的照片也能给保险公司处理理赔案件提供有利的帮助，可为后期理赔减少许多麻烦。
●拒赔理由10：保障过期
案例：程小姐因为骨折住院，五天后医生给她钉了钢钉进去，半年后，取出了钢钉。前期的医疗费用，程小姐从保险公司索赔到了，但是最后去钢钉的钱，被拒赔了。保险公司表示，她的意外医疗险，只能理赔意外事故发生后180天内的医疗费用，取出钢钉时已经超过了时间期限，所以不能赔。
应对：如果被保险人要接受一个比较长期的治疗，但是保险要过期，或者将会超过约定的保障期限，那么不如和保险公司讲明这一点，大家约定结算方式，将来的某一笔医疗费用算在当期责任里，将来可以赔付。或者提早将药品等开出来，以便获得理赔。
“保险卡未激活”、“车辆未进行年检”……这些保险公司拒赔的理由五花八门，使得大家感慨投保容易理赔难。不过，最近保险拒赔5大理由被叫停。下面来详细介绍。
“保险卡未激活”照样赔偿
【案例】 2013年12月1日，肖琳在一家保险公司为自己的丈夫购买了“意外伤害保险祥和家庭卡”，保险金额为5万元，自己为受益人。半个月后，丈夫在上班时从13楼意外坠亡。当肖琳要求保险公司理赔时，保险公司认为，保险卡已明确记载：“请您在保险卡规定的最晚激活时间之前通过网络进行生效确认，保险卡自成功激活后第3日零时开始生效，保险合同生效后方能享受保险保障。”而肖琳并没有激活，故保险合同尚未生效，肖琳无权索要赔偿。
【点评】 《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释（二）》第四条规定：“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持。”即在肖琳提交投保单、保险公司收取保费后，保险合同便已生效。保险公司以所谓激活作为成立的附加条件，与法相悖，故法院最终支持了肖琳的诉讼请求。
“交通肇事逃逸”难辞其咎
【案例】 2014年1月17日，段卫泓在驾驶电动车上班途中，因被一辆小车追尾而发生交通事故，并受到重伤。鉴于司机驾车逃逸，经调阅监控录像才确定驾车人和车主均为李某，且被认定负事故的全部责任。由于李某此后仍一直下落不明，无法获得赔偿的段卫泓，只好要求李某已经投保机动车强制保险的保险公司，在保险限额范围对自己所受损害予以理赔。不料却被保险公司拒绝，理由是李某驾车逃逸不属于保险事故范围，段卫泓只能先行让李某赔偿。
【点评】 法院判令保险公司必须理赔。因为《侵权责任法》第五十三条规定：“机动车驾驶人发生交通事故后逃逸，该机动车参加强制保险的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。”《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条也指出：“人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿。”
“车辆未经年检”依旧担责
【案例】 2013年8月3日，刘某在一家保险公司为自己的小车投保商业险时，工作人员虽知道小车已超出年检时限而未进行年检，但却只是口头要求尽快办理，并未拒绝承保。2014年2月6日，刘某驾车车速过快将张艳兰撞伤后，张艳兰曾要求保险公司给予理赔，但却遭到拒绝，理由是与刘某的保险合同中已明确规定，如果刘某没有在规定检验期限内对小车进行机动车安全技术检验或检验未通过的，保险公司无需承担赔偿责任，而刘某恰恰没有进行年检。
【点评】 法院经审理，依旧判决保险公司担责。《保险法》第十六条第五款规定：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”正因为保险公司在接受刘某的投保请求时，已知道小车超出年检时限没有进行年检，却疏于理会，照样接受投保，也就决定了其在事发之后无权拿此说事。更何况事故的发生是由于车速过快所致，与小车没有年检不具有直接的因果关系。
约定“按责赔付”必须全赔
【案例】 2014年3月8日，尚晓倩驾驶小车途中，遇朱某突然骑摩托车横穿公路。为避免人身伤亡，尚晓倩迅速采取制动并拨打方向盘，导致小车翻下路坎，车损2.7万余元。经交警部门认定，朱某负事故的全部责任。当尚晓倩要求保险公司理赔时，保险公司却表示其与尚晓倩所签订的保险合同，虽是由其提供的格式条款，但已明确“按责赔偿”，即其承担的理赔金额，依据尚晓倩对事故所负责的大小来确定。既然尚晓倩无需担责，其自然也就无需理赔。
【点评】 法院认为保险公司照例必须全赔。尚晓倩向保险公司投保车辆损失险的目的是为了在小车发生意外事故造成损失时，能通过保险公司理赔，从而及时弥补损失。《保险法》第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”即本案的“按责赔偿”，从一开始时起就对尚晓倩没有法律约束力。
“带病进行投保”务必理赔
【案例】 早在2012年3月9日，一家保险寿公司的业务员找到郭某，要其投保一种人寿保险，表示只要年缴6000元，连续交5年，身故后便可获取12万元保险金，但没有对郭某的健康状况进行询问，更没有要求如实告知。郭某支付保费后，业务员为其包办了所有手续。2014年4月1日，郭某因心脏病发作死亡。当郭某家属要求理赔时，保险公司出具了拒赔通知书，称郭某存在影响承保的病史，却未能在投保前如实告知，故决定解除保险合同，拒绝给付保险金。
【点评】 法院判令保险公司务必理赔。《保险法》第十六条规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释（二）》第六条也指出：“保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”正因为郭某的投保已达两年，而保险公司并没有对其健康状况进行询问，决定了郭某虽属“带病投保”但保险公司也必须理赔。
另外，健康告知问什么，我们就答什么，不问则不答，不隐瞒，但告知的范围的仅限于保险公司书面询问的问题。
如实告知≠全部告知，健康告知问询里没有的，投保人便没有告知义务。
即便是这样，最终理赔时可能还是会栽在既往症上。
今天，主要和大家聊一聊既往症。
什么是既往症？
所谓既往症，指的是被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。
一般百万医疗险保险合同中，会对既往症做出解释：
1.本主险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
2.本主险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况；
3.本主险合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
总结来说，投保前已经确诊，或是可能患有的疾病，没有被治愈的，都是既往症。
那么，常见的既往症，有哪些呢？
一般慢性病、大病后遗症、持续出现的某些症状，都在既往症的范围内。
慢性病不用说，高血压、糖尿病，都属于慢性病，时间久了容易引发重疾。
像一些慢性皮肤病，虽然短时间内不会危及生命健康，但在投保前如果已经存在，就属于既往症。
另外，像结节、息肉有一定可能演变成癌，慢性胃炎也有可能演变成胃癌。
大病后遗症，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风等等，虽有可能治愈，但治愈后还是会有患其他病症的可能。
持续出现的某些症状，比如尿血、便血、长期头痛、反复晕厥等等，这种情况，无论是否确诊，都是算在既往症之内的。
而像感冒、肺炎、急性肠胃炎，等急性且短期可以完全治愈的疾病，就不在既往症范围之内。
再比如，常见的甲状腺癌，若5年内不复发，并且经过检查没有任何不良状况，也不属于既往症。
对于既往症，保险公司都是不做赔付的。
因为保险公司不是慈善机构，它们承担的是未知的风险，而非已知风险。
从这个角度看，既往症，就不在保险公司的保障范围内。
既往症是一项非常确定的，由于既往原因还会发病的疾病，保险公司不对这种情况负责。
所以就造成了很多有既往症的朋友，购买了保险，出险之后却发现赔不了，被保险公司拒赔的情况。
保险一定要趁早买，买得晚了，不是我们挑保险，而是保险挑我们。
买保险，除了如实进行健康告知，还需要注意免责条款，看看什么保，什么不保。
才不至于出现这也不赔、那也不赔的情况。
最近，有朋友问小编：我之前买过一份保险，但是现在职业发生了变更，如果不通知保险公司变更职业，主要是我嫌麻烦，如果未来出险了，保险公司会拒赔我吗？
关于这个问题，小编想从三个方面去回答：
1.为什么买保险还需要选择职业分类？买过保险的都知道，投保环节是需要选择职业分类的。同时，有些产品只承保1-4类职业，对5-6类职业是不承保的设定。为什么会有这么一个设定呢？
原因在于：我们的职业本身带有一定的风险，不同的职业，风险高低不不同。而保险产品承保便是风险，承保我们生活和工作的所有疾病和意外风险，把造成的经济损失转嫁给保险公司。
保险公司是企业机构，却不是慈善机构，所以，对于不同职业的人是需要分开对待的，这样一方面可以控制风险，另一方面也对其他风险不高的职业的被保险人具有公平性！
因此，在实际的保险产品中，很多产品要么限制了被保人群，要么增加了保费，甚至限制了保额和赔付比例。
比如：有些产品只能1-4类职业承保，5-6类高危职业就不能成阿伯，同时，对于一些承保高危职业的保险产品，保额一般不高，且保费偏贵！大家对比一下就能明白了！
由于不同的职业多带有的风险是不同的，所以职业分类是保险公司风险识别的一个指标；就像重疾险中的健康告知和体检报告等数据的健康风险识别作为指标一样。
2.发生了职业变更，要不要通知保险公司呢？这个是需要看保险条款规定的：
有的保险条款会这么规定：
这类保险产品就是明确规定了变更职业就必须要告知，也就是说我们变更了职业，就一定要申请变更职业，不然后期理赔就会产生影响。
有的保险产品的规定藏的比较深，放在了免责条款中，比如：
这类保险产品亦是要变更职业的，因为不申请变更的话，超出了被保险人职分类范围，后期理赔时拒保的。
所以，针对如此情况，到底是不是要通知保险公司变更，据小编的经验，有以下2种情况：
1.如果变更的新职业的风险未超出购买的意外险的风险范围，也就是和之前的工作性质差不多，风险没有明显变化，这种是可以不进行告知的，毕竟保险公司只是根据你的职业去判断风险，不是你的工作单位！
2.如果变更的新职业的风险是个较高风险的职业，也超过了购买的意外险的风险范围，同时也会增加自己发生意外的概率，这种，小编强烈建议去告知保险公司，并由保险公司去判断和辨别。
所以，综上以上，大家最好能通知的，就一定要通知，别嫌麻烦，不然后面理赔出现问题，更麻烦！
3.变更了职业，对保单会有影响吗？对于这个问题，要看具体的保险产品和条款约定了。
意外险：职业变更的影响最大，可能会因为职业类别的变化，就要被拒保或者替换新的保险产品了；
医疗险：职业变更的影响也不小，也可能会因为职业类别的变化，就要被拒保或者替换新的保险产品了；
重疾险：因职业变更，可能保险公司会重新核保审核；
寿险：因职业变更，可能保险公司会重新核保审核。
大家也不必惊慌，一般人的职业变更跨度不会那么大，所以通常情况下，不会产生什么影响，即使有，也只是小概率的，不用过于担心。
大家记住一点：条款规定和通知变更职业的，一定要告知保险公司，如果没有，跨度大的一定要告知；基本没啥变化的，可不告知！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
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