近日有不少新莞人家庭来信咨询记者如何理财,他们在东莞已闯出属于自己的一片天地,有比较稳定的收入。但是不想回老家生活而想在东莞扎根,在目前股票市场较为低迷的情况下,应该如何理财才能保证较稳定的收益?记者就此采访了业内理财师和保险专家为市民提供一些参考。
现状:家庭保障性不足风险太集中
潘先生告诉记者,他今年32岁,在一家台资企业打工已10年,是部门经理,年薪有18万~20万元左右,有个5岁的女儿,太太也在这家公司工作,但现在请假在家,准备生第二胎。他和太太只有公司买的社保。资产方面,在老家湖南有一套124平方米的房子,市价为25万元左右,一年期定期存款20万元,股票基金28万元(目前有6%的收益),股票41万元(目前有17%的收益)。
另外,家庭开支包括每月生活费2500元,每年3万元左右,手机话费每年2500元,房租每年6000元,小孩学费8000元/年,每年回老家或旅游要1万元左右。为女儿买了一份中国平安的吉祥送宝险,每年交6600元,要交10年。
潘先生表示:“自己不想回老家湖南生活,想在东莞生活,想在2~3年内买一套80~100平方米左右的房子,以解决小孩上学等问题,并且5年内买辆10万~15万元左右的小车。”
工商银行东莞分行的理财师对此分析说:“该家庭夫妻只有社保未投保商业险,保障不足,同时,投资性资产(股票)占可运用资金75%,比重过大,两夫妻都在同一外资企业工作,风险太集中。”
理财师建议:提高保障水平
工商银行东莞分行的理财师表示,从潘生现时的资产配置情况看,低风险的产品定期占21%,进取型的产品股票占投资性资产79%,可见潘生是个人风险偏好属进取型的客户。但从潘生的资产配置情况看,风险太高,占比太大,万一遇上股票周期低迷的时期,会损失惨重。所以,理财师建议,潘先生家庭首先在备用金只需留下3~6个月的家庭支出即可,太多会闲置了资金。
另外,其他保障方面,因潘生两夫妻都在同一企业工作,且无其他收入来源,风险相对较大,一旦企业出问题,全家收入断流,所以必须配置保险做好防守。购保险的原则是首先考虑家庭的经济支柱,其次到子女,建议每年安排潘生7000元及太太3000元为两夫妻购买商业保险。因消费型定期寿险有“低保费,高保额”的特点,夫妻俩可以选择购买,保障范围应包括意外保险及住院医疗保险、重大疾病等。
购房安排方面,在东莞购置80~100平方米较好的新房现时价约8000元一平方米,约80万元,建议做房贷,贷款期最好为10年。
子女教育金安排方面,考虑到子女教育基金及两夫妻的养老基金未作规划,理财师建议通过每月固定的小额投资,平滑风险,每月投入1000元,14年(刚好女儿19岁读大学),应该可以应付两个小孩的教育基金。
可考虑购纯债基金降低资产组合风险
对于潘先生资产组合风险较高方面的问题,南方基金分析师表示,可以进行基金定投,而且可以适当选择债券型的基金,使整个资产组合风险减低。
而类似一级债基是很好的避险工具,而且可以适当考虑债券指数基金,这些当前市场中较为稀缺的纯债基金,可以适度降低潘先生家庭的资产风险。
意外险责任认定麻烦,理赔难。人身意外伤害保险是指在保险有效期间,因遭遇“意外事故”,致使残疾或死亡,保险人根据合同规定给付全部或部分保险金的保险。所谓的“意外事故”,需要满足外来、意外、突发三要素。其中,突发是指事故的发生与结果之间具有直接的、瞬间的关系。猪流感是一种呼吸道传染病,因此,不属于意外险理赔范围。人寿险可为“身故”买单。保险金额需在合同签订前先行约定,无论是定期寿险,还是终身寿险,保险金额的高低都可以协商而定,只要缴纳相应的保费即可,但对于未成年人的身故保额,最高不得超过10万元。若因“猪流感”导致身故的,保险公司即按照身故保额进行赔偿。重疾保险需看清条款。国内销售的重疾险保障内容非常“细致”。对于大多数不具有医学专业知识的消费者来,想要读懂保险合同并顺利获得理赔并非易事。猪流感如果治疗不及时,严重的会引发肺炎和呼吸衰竭等重大疾病,这时就需要充分了解重疾保单上所列明的疾病范围,如果确实属于列明疾病的,就可以得到保险公司的赔款。医疗保险用处大。最常见的就是住院费用医疗保险和住院补贴医疗保险,因为这类保险品种对疾病的原因和类别等没有过多限制,也就是说,不论由于什么原因导致入院治疗,只要超过了理赔起付线或是达到住院医疗保险的豁免天数,并且治疗的医院符合保险公司规定级别时,都可以转由保险公司承担检查、治疗费用。因此,因猪流感住院可获得住院费用医疗保险的赔付,这部分可以用来弥补医疗费用的支出;亦可获得住院津贴保险金的赔付,这部分可以弥补因疾病住院误工而损失的收入。保险是一个专业化非常强的领域,而且需要根据每个人不同的情况设计不同的产品组合,以达到规避风险的目的。因此在购买保险时,应该多多咨询保险顾问,以选择到真正适合自己的保险产品。
分红险
对象:适合有闲置资金、风险承受能力低的中长期投资者。
收益:收益主要来自于利差、费差、死差。投资者可以在获取固定的保障收益之外,与保险公司共享其经营成果。
风险:风险较低,但不能保证年年都能分红。
保障:一般而言,保险期越长,分红险的保障力度越大。
万能险
对象:适合有闲置资金、风险承受能力低、对投资需求不高的投资者,也适合准备长期投资的中年投资者。
收益:有最基本的保底收益,而经营成果由保险公司和客户共同分享。对于客户所交的保险费余额,保险公司按照保底利率和浮动利率共同计算利息给予投资回报。不过,保险公司一般要收取初始及账户管理等费用。
风险:与分红险较为接近,但投资比较透明,回报稳定性较高。
保障:客户拥有单独的账户,保险公司会按固定时间从账户中扣除一笔钱作为客户的人身保障。此外,万能险可附加多种意外和医疗附加险产品,有些保险公司还赠送免费的意外身故保险,使客户获得全面保障。
投连险
对象:适合有稳定收入
一是旅游救助保险,这类保险在国外已深入人心,国内各保险公司也普遍开办了此类险种,它是保险公司与国际救援中心联合推出的,游客无论在国内外任何地方遭遇险情,都可拨打电话获得无偿的救助,该保险将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为在事故发生时及时有效的救助。
二是旅客意外伤害保险,这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务,一般游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险,每份保险的保险金额一般为2万元,其中意外医疗事故金1万元,保险期限从检票进站或中途上车上船开始,一直到游客检票出站或中途下车下船。
三是旅游人身意外伤害保险,保险专家指出,对于参加探险游和惊险游的游客,最好应购买旅游人身意外伤害保险,这类保险一般每份保险费为1元,保险金额最高可达1万元,每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起,直至游客离开景点和景区。
四是宿游客人身保险,一般这类保险每份1元,从住宿之日零时起算,保险期限15天,期满后可以续保,每位游客可以购买多份。一般这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元,住宿旅客见义勇为保险金1万元,为旅客随身物品遭意外损坏或被盗抢丢失的补偿金200元。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +