老年人也是意外风险高发的群体,但多数产品考虑到风险成本问题,会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此,老年人要重视未来的意外风险的规避,变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险,以续保的方式突破投保年龄限制。此外,市场上也有一些产品专门针对老年人意外保险市场,将投保年龄的限制放宽。
45~55岁中年人如果想通过保险转嫁风险,投保要趁早。抓紧时间投保重大疾病险自备专项用途的健康医疗基金。也可以选择让子女加强保障,减少子女的医疗费用支出,从而为老年父母津贴一定的医疗金。下面详细介绍。
40岁爸爸:终身寿险和养老规划做重点
王先生在2008年进入不惑之年,自己做生意的他目前年收入40万元左右。太太在某教育机构工作,年收入6万元左右。两人除社保外,都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子8岁了,正在念小学,王先生已经为他准备好了高中到大学的教育金。
对于王先生这类正处于人生事业高峰期,家庭也逐渐步入成熟期的父亲,他的保险保障规划也应该具备更好的针对性。
比如,王先生本身已经具备较强的风险意识,并且明智地提前为孩子准备好了教育金,同时当前家庭经济条件相对宽松但年龄已经超过40岁了,那么就应抓紧时间为自己和太太的退休生活做好规划,以期美满地度过晚年。如果想要重点应对退休后的长寿风险,那么王先生这样的父亲,可以选择商业养老年金保险作为养老规划的“守门员”。年金产品作为生死两全保险的一种形态,还可以提供身故保障,对家人而言也是一个风险保障。
当然,和30多岁的父亲一样,40多岁的父亲也需要比较高额度的身故保障,比如寿险和意外险。
但相较前一阶段,40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了,因为人过四十健康状况也会急剧下降。此时的父亲,在身故保障上,可以重点选择终身寿险,适当降低定期寿险的额度,同时附以一张终身型的重大疾病保险,或是建立一份终身医疗账户保险。因为随着年纪的增加,40~49岁男性的寿险和健康险费率都已经逐步增高,为了避免“保费消耗”,选择含有长期储蓄功能的终身型寿险,似乎更加明智和合理一些。
在普通医疗保险方面,因为这一时期的父亲通常已经达到职业生涯的最巅峰,收入也是直线上升到最高水平,因此可以选择比价高额度的每日津贴型住院医疗险,一旦生病住院,可以补偿自己工作或生意上的收入损失。 50岁以上“老爸爸”:意外和医疗最有用
“我想给58岁的父亲买份保险,聊表孝心,选择什么产品最好?”
“我的父亲已经66岁了,有什么合适的保险么?”
打算在父亲节或是普通的日子里,给父亲买份保险的,通常子女已经成年,至少上大学了,而这些父亲本身,也至少要50多岁了。
怎么办?为了圆大家一份孝心,记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品,供大家为父亲选购之用。
一类是老年意外险,这类产品针对性高、费用低。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾、骨折等事故对老年人的伤害更加严重。
还有一类是老年综合健康医疗计划,预算充足者可考虑。如果父亲或子女的家庭条件较好,保险预算比较充足,可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。
随着社会经济发展,多数独生子女父母开始进入老年期,老年人健康与保障成为大家关注的话题,那么,要如何为爸妈挑选适合的保险呢?
目前市场上的老年人保险,主要分为三类,一类医疗保险;另一类是意外伤害保险;第三类是寿险。老年人在选择老年人保险产品以前,首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题,是意外风险,生病医药费,还是安度晚年的养老费。
老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下,需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
其次,意外险必不可少。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害很严重。据国家统计局公布的统计数据,因跌倒造成的高龄者死亡率,约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此,意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。而在给老年人购买意外保险时,最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人,一般对于健康问题都比较关注,但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制,超过60岁基本上无法购买重疾保险,即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁,但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高,而无法买到满意的保险。因此对老年人而言,这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
那对于寿险,老年人需不需要购买呢?寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险,不包括健康险。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以也不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。但我国如果开始征收遗产税,寿险应该是一个比较好的避税工具。
最后,在养老保险的选择上,应选择有稳定性和持续性的产品,即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金,并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择,这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄,保险公司就开始固定给付,活多久就可以领多久,这是这类保险产品专有的特点。
值得一提的是,在超过60岁的老年人中,相当多的老年人保险意识强,愿意积极参加保险。但是目前上海市场上超过60岁的老年人能够购买的险种是屈指可数。保险公司作为风险经营的单位,投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大,保险公司进行风险控制是非常困难的。我国商业保险公司发展历史短,经验及数据收集上还有所欠缺,体现在精算上就是不得不更加谨慎,这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因,相信这种局面会逐步得到改善。
对于老年人来说,由于年事已高,保费通常比较贵,因此在保险产品选择上要格外谨慎,争取用有限的金钱获得最妥善的保障。针对老年人的特殊需求,推荐的保险产品有大病保险、意外保险及意外医疗保险等。
重中之重的大病保险
人说老来易病,一点也没错。从个人需求上讲,老年人保险首选的就是大病保险。大病保险一般来说保费较贵,累计保费终将超过保险金额,而收益则无法估算,因此在购买之前一定要考虑清楚。另外,老年人购买此类险种多半需要体检,这点也需做好准备。
防患未然的意外保险及意外医疗保险
老年人由于年岁较大,行动不灵活,容易发生意外情况,因此这种保障必不可少,即使有社保,也能补充不保意外的缺陷。而从另一个方面看,意外保险及意外医疗保险的费率较低,赔付也高,每年几百元即可获得良好保障,因此是一款必备的老年人保险。
亡羊补牢的养老保险
一般来说,超过50岁的人不再建议购买养老保险,时间较长不说,收益也不好。权衡之下,购买一些收益稳妥的基金或者债券更加合适,或者选择几份其他的理财产品。
通过以上的分析和比较,老年人保险的选择余地比较有限,且支出不菲。如果条件允许的话,建议购买大病险+意外险+医疗险的组合。如果经济预算有限,也可以退而求其次,选择一份合适的意外保险及意外医疗保险,也是不错的选择。在这里要提醒大家,老年人保险应该是长期的规划,越早购买越好。而子女在关心父母的同时,也不妨完善自身的保障,打好提前量,让自己的老年无忧。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +