案例情况：
本人男26岁，老婆27岁，宝宝11年9月出生。本人私企工作，有社保。老婆事业单位工作。请教如何搭配？优先考虑重疾意外等保障方面险种。
专家建议：
1、投保的一般原则：先大人（尤其是家庭经济支柱的保障），后小孩；先保障，后理财；2、投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；3、年保费支出为年收入的10-20%；4、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。
意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担；重大疾病和医疗津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的。所以在您当前意外和重大疾病保障需求的基础上，寿险的保障也不可忽视。
最后提醒下，不管是意外险，重疾险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担。注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。
产品推荐：
1、先生：办国寿康宁终身保险+定期寿险+意外险；
2、太太：国寿康宁终身保险+定期帮险+意外险；
3、宝宝：国寿康恒（或康终）+住院医疗险+意外险。
扩展阅读
意外险，顾名思义，保意外的，突发的，外来的，非本意的事件直接导致的身体伤害，就属于保险意义上的意外。身边常见的意外事件有：孩子被开水烫伤、猫爪狗咬、老人骨折、交通事故、高空坠物砸伤等等，这些意外事件，小则需要去医院门诊打针，重则伤亡。
意外一旦发生，往往会造成巨大损失，尤其当发生在家庭经济支柱身上，会中断整个家庭的经济来源。若配置了意外险，万一不幸出险，高保额的赔付，至少可以解决家人的经济问题；假设三口之家，王先生是一家之主，年入50万，背负500万房贷，这时候，他一旦发生意外，如没有意外险，留下高额债务，导致整个家庭陷入困境。有了意外险，至少家庭还能维持当下的经济生活，而这只需要几百元便能规避的风险。
那下面我们就来看看意外险都保什么:
1.意外身故：保障被保险人在保险期间内，如发生意外事故，自该事故发生之日起180日内，因该事故为直接且单独原因导致身故；比如某人买了意外险（意外伤害保额100万），如不幸发生车祸身亡，一次性赔付意外身故保额100万；
2.意外伤残：除了身故以外，如果经过180天的治疗后，身体仍然留下了某些损伤，则按伤残比例进行部分赔付；如双目失明，达到1级伤残，按照保额100%赔付；
3.意外医疗：保障被保险人在保险期间内，如发生意外事故，因该事故为直接且单独原因导致在医院接受治疗，对实际发生的合理医疗费用，每次事故按照一定的比例给付保险金；如被开水烫伤，导致门诊或住院产生的医疗费用，可以进行报销补偿；
4.意外住院津贴：保障被保险人在保险期间内，如发生意外事故，因该事故为直接且单独原因导致在医院经诊断必须住院治疗，按每日固定的额度给付保险金；如因为意外事故，导致需要住院的，则每天给付相应的住院津贴。
意外险可以赔中暑吗？这要分情况来看，如果只是单纯的中暑，意外险是不负责理赔的；但是对于中暑导致的意外事故，是可以获得相应的意外险赔付的。
意外险不赔中暑
拥有意外险的黄女士在前去商场的公交车上突然晕倒在地，当时正值下班高峰期，车厢里人多拥挤，又闷又热。黄女士随即被救护车送到医院，进行诊断。黄女士被送到医院时，心电图正常，血压较低，小便失禁，初步诊断为中暑。通过抢救，黄女士的神志逐步清醒，血压恢复了正常。
在申请理赔时，保险公司认为这位不慎中暑的黄女士，并不能算是遭到意外伤害。因此，即使她购买了意外伤害保险，也不能得到赔付。但是，保险公司理赔人员表示，如果她中暑症状严重，需要住院接受治疗，而她若是购买了住院医疗保险，就能够得到相应的保险理赔金。
意外险可以为中暑导致的意外事故理赔
林先生是某广场大楼保洁员，经常在高空作业。由于他不属于正式员工，没有社会保障。在保险代理人的建议下，林先生为自己投保了意外伤害保险，出于自己工作性质的特殊，林先生还特意投保了附加的“附加意外伤害医疗险”。去年7月，林先生在太阳下工作了一天，早被晒得头晕眼花，同伴看出他神色不对，提醒他可能是中暑了。林先生也自觉支撑不住，正准备收工时突然就从二楼半坠下，造成脊椎骨折，送往医院治疗，经鉴定属于二级伤残。林先生由于中暑引发意外，符合意外伤害医疗保险的条款规定，获得了理赔。
仅仅中暑，不属于意外伤害事故。但如果从楼上坠落就属于意外事故了，但只有达到相应的伤残标准，才可以获得相应的意外险赔付。特别建议市民在购买“意外伤害保险”时，一定要购买相应的“附加意外伤害医疗险”这个重要的附加险。而且意外伤害医疗险相对于住院保险在价格上更为经济，如果投保人仅仅是考虑防范中暑可能导致的意外而非疾病，不妨参考购买这个附加险种。
轻度中暑很难获得赔偿
这是因为中暑是由自身身体素质引起的，并非外来突发的事故，即使市民购买了意外伤害保险，也不能得到赔付。但如果是重度中暑或者因中暑而引发了其它情况就可能获赔。中暑后如何理赔需要具体情况具体分析：比如，究竟是疾病导致中暑还是中暑导致疾病，在理赔时也许就会有不同的结果。市民在投保和理赔时一定要看清楚条款，尤其是除外责任一项，不明白的地方及时向保险代理人咨询。
门（急）诊医疗保险可以为中暑埋单
不过针对单纯中暑的诊治，其实也有专门的保险，它一般归属门（急）诊医疗保险的责任范围，但通常个人无法购买到门（急）诊医疗保险产品，只有个别的大型企业客户可能享受到这类保险服务。如果中暑的人拥有单位为其投保的团体险，那么可以将相关医疗单据交付到单位，由单位向保险公司申请理赔。
投资连结保险是指包含保险保障功能并且保单的账户价值至少与一个投资账户相连接的人身保险产品，简称投连险。
与其它传统的寿险产品相比，投连保险在保费、保额以及保单账户选择方式方面都具有高度灵活性，且在保单运作和信息披露方面也具有高度透明性。可以说，投连险代表了现代寿险产品的发展方向，在英、美等发达国家寿险市场中占有重要地位。但在我国，投连险仅有8年的历史，对大部分消费者来说更是近两年来才开始了解和接触的新生物。
万能寿险所谓的“万能”作用，是指投保人购买了此类保险之后，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。
万能险有较大的弹性
万能险保险合同规定缴纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求，既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。
投连险是人寿保险加投资的结合险种，它的保险内容至少要包括一项保险责任，详细情况要由该保险公司来定。它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。但是值得注意的是，投连险没有保底收益，投资风险完全是由投保人来承担的。
分红险是传统寿险，保障功能第一，分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险。
万能寿险具有最低保证利率，这点与分红保险和投连险有所不同。另外，分红险是保险公司实际经营成果优于该产品的预定利率时多出的盈余分配给投保人，保监会规定保险公司不低于该盈余的70％以红利的形式分配给客户，通常是每年向客户公布并结算。万能险的实际收益是每个月向客户公布并进行结算。
万能险收益要考虑扣除费用
万能险的收益并不是客户所缴全部保费的收益，而是在扣除初始费用之后进入理财账户资金的收益。通常在投保的最初5年里，保险公司扣除初始费用的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除初始费用的比例越来越低，所以万能险需要长期投资才能体现收益性。
在众多的保险产品中，保险险种有很多：旅游意外险、人身意外险、交通意外险、航空意外险、万能险、少儿险等等。那么意外险是什么呢？
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
旅游意外险
旅游意外险定义是指被保险人在保险期限内，在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他的保障项目，保险人应承担的保险责任。而这里意外事故的构成必须具备以下条件：
1、意外发生的，即被保险人未预料到的和非故意的事故；
2、外来原因造成的，即被保险人身体外部原因造成的事故；
3、突然发生的，即事故的原因与伤害的结果之间具有直接的关系，并在瞬间造成伤害，来不及预防。
人身意外险
人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。
交通意外险
交通意外险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。主要包括火车，飞机，轮船，汽车，地铁等交通工具。
航空意外险
航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称。它是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。它的保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。它的保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。
“与人身险可以累积不同，意外保险的理赔不能叠加。简单地说，在一家保险公司购买了一份保额为50万元的长途出行意外险，又在另外一家公司购买一份保额为50万元、涵盖所有交通工具的综合意外险，万一在乘坐火车的途中发生意外身亡事故，那么最高的赔付额仅为50万元，而不是100万元。”杜太太计划去伊朗度假的她给自己和先生都买了两份短期旅游意外险。当她看到这种说法时觉得有点懊恼。那么事实果真如此吗？意外险可以叠加理赔吗？
事实上，意外保险作为人身保险的一部分，在对被保险人身故进行理赔时，是可以叠加进行的。也就是说，如果投保人在不同保险公司购买意外险产品，一旦发生身故情况，受益人可以同时向多家保险公司提出索赔。因为，保险赔付不赔付的关键在于标的价值。以财产保险为例，通常都是以实际损失金额与被保险额度中较低者为赔付限额。换句话说，当你的保险标的仅仅价值1万元，而你却为其投保了2份1万元的保险，就属于超额投保，没有必要，理赔时无法叠加；而对于“无价”风险的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高，所能获得的赔付自然越多，包括人寿保险、人身意外伤害保险中的身故保险等，因为人的生命是无价的，标的物本身无额度限制。
但是需要注意的是，目前我国未成年人身故投保限额设定为10万元，多家投保的情况下，客户有权利选择优先赔付的一家，如果赔付金额未满10万元，可在其他保险公司保额内赔付剩余部分，但累计不超过10万元。
此外，保险专家也提醒消费者，如果想要获得较高的身故保障金额，最好集中在1—2家保险公司投保，避免分散至3家以上保险公司，以免出险后被怀疑为恶意骗保。
意外险相关链接：
意外保险哪家好？买对意外险损失减少到最低
意外充满着未知数，造成后果或大或小，我们能做的就是尽量让意外少发生，或者让意外之后的损失减少到最低，所以现在很多人都为自己投保了人身意外保险，但是提醒投保人在投保前要对人身意外保险包含内容仔细阅读，这样会减少以后不必要的麻烦。人身意外保险是很多保险公司的热门险种之一，所以很多保险公司就抓住了这个特性，鱼目混珠，价格也很离谱，让投保人苦不堪言，服务意识也非常差，所以不仅要对人身意外保险包含内容有所理解，还要选择一家信誉与实力并存的保险公司，这样对自己，对家人来说也是一个很好的保障。
意外险产品“换脸”只为涨价？
随着春运和假期的到来，惠州市民咨询和购买意外险时发现，不少旧版意外险产品都“消失”了，而新推出的意外险产品大部分出现不同程度的涨价，涨幅最高达50%。业内人士表示，这是新版《伤残标准》实施带来的必然结果，至于意外险产品涨价幅度将在两年内回归合理水平。
航意险和航班延误险属不同险种。航班延误保险属财产保险，通常是对被保险人除自身原因之外，因将要搭乘的航班被取消或延误达到一定时间所给予的经济补偿，由财产保险公司经营；航意险属于人身保险业务，是航空旅客人身意外伤害保险的简称，财产保险公司、人身保险公司均可经营。早在2008年《广州日报》就报过南航将航班延误纳入航空意外险的保障计划中，但很多人都不知晓。本文明确告诉您，南航航空意外险是可以赔延误的。
南航航空意外险可以赔延误南航官方网站看到，在官网购买机票，系统给出了“南航美亚E-旅行保险”和“南航平安E-旅行保险”两种保险产品选择。记者看到，两种保险产品都是20元一份，保障单次航班，项目除了人身意外身故、烧伤及残疾保障外，还有旅行延误、行李延误、旅行变更等。其中，旅行延误每4小时延误赔偿300元、最高赔偿900元，行李延误每8小时延误赔偿500元、最高赔偿1500元，随身财产最高赔偿1000元。
南航航空意外险如何理赔？如果乘客买的是南航美亚航空保险，在航班延误后，乘客要妥善保留登机牌，在航程结束离开机场前到航空公司的柜台开具延误证明。美亚保险规定，乘客登录美亚财产保险公司的官网下载申请理赔表格，填写后连同延误证明、登机牌等资料，一周内寄往保险公司，就能得到理赔款。
南航航空意外险——相关链接南航将航班延误纳入航空意外险航空意外险不仅可以保“生死”还可以保“延误”。昨天上午，南方航空联合美亚财产保险、航联保险经纪公司推出新款航空意外险，除了遇到意外可获得最高40万元赔偿外，对于不管何种原因引发的航班延误，乘客均还可以获得相应的赔偿，每延误4小时将可获得300元赔偿，最高600元；行李延误每8个小时可获得500元赔偿，最高1000元；对于不管何种原因引发的航班取消，乘客均可以获得300元赔偿。
根据民航局的统计数字，今年一季度，民航不正常航班达到了70159班次，意味着每天都有780多个航班延误，或者每100个航班中就有19个航班发生延误。由于不可抗力造成的航班延误已经成为乘客出行的最大风险。在此背景下，南方航空联合美亚保险、航联推出电子化的航空旅行保险（简称新航意险），除了保费维持在20元不变外，发生航空意外可以最高获得40万元的赔偿，而且对于不管何种原因引发的航班延误、航班取消或行李延误，都将根据延误的时间来给乘客相应的赔偿。
由于恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工、劫持、航空公司超售或航空管制等原因而导致被保险人原计划搭乘的交通工具延误，每延误4个小时就可以获得300元的赔偿，最高为600元；如果乘客出发前7日内因旅行出发地或目的地恶劣天气、自然灾害等原因而取消旅程，可一次性获得赔偿人民币600元；如果乘客的行李每延误8小时，就可获得500元，最高可达1000元。
案例一：
王先生为自己在一家保险公司购买了两份保额都为25万人身意外保险，保障身故和伤残。
半年后，王先生因车祸而重伤，经过司法鉴定被判定为九级残疾。
根据保险条例，王先生九级伤残可以获得20%的保险金赔付。最终王先生获得了2份各5万元的赔付金，即共计10万元的赔付。
案例二：
2019年1月，沈先生分别在四家保险公司为自己购买了保额均为2万元的意外伤害医疗保险。
最近他因为意外住院花费了5000元，他认为自己可以分别在每份保险中获得5000元的理赔，那么就是共计20000元的赔付。
但是结果却是沈先生在医保报销了3000元后，只在一家保险公司拿到了2000元的赔付金。
同样是意外险，为什么有的意外险可以重复理赔，有的意外险却不能重复理赔呢？
这就涉及到意外险的具体保障内容才能决定是否重复赔付了。
保险中有两个很重要的原则：定额给付制和报销制。
定额给付制
也就是买了多少保额，保险公司就赔付多少保额，与实际花费无关。比如重疾险、寿险、意外险里面的身故、伤残、住院津贴都属于这种；
报销制
花多少赔多少，最终的理赔金额不会超过损失金额（即实际花费），如意外险中的意外医疗，疾病住院医疗等都属于这种。
简单来说意外险有意外伤害保险和意外医疗保险之分，二者差别是非常大的。
不能重复赔付的意外险情况：意外医疗险
意外医疗保障指被保险人意外受伤治疗而产生的医疗费用，保险公司会根据合同约定的赔付范围和赔付限额进行报销，补偿被保险人的医疗支出。
意外险的理赔对于这类情况是与医疗险类似的，需要凭医院开具的发票进行报销，因此无法重复报销。
如果在多家保险公司购买了意外医疗保险，只有在一家保险公司没有赔完被保人的医疗支出的情况下，才可以再申请另外一家，直到医院开具的发票金额赔满为止。
可以重复赔付的意外险情况：意外伤害险
保险公司会根据合同约定一次性赔付保险金，弥补被保险人因为受伤造成的经济损失。意外险的理赔对于这类情况则与寿险和重疾险相类似的，可以多家赔付，互不影响。
尽管这是可以重复赔付的，但是还是想提醒大家要量力而行，保额越高，保费也越高。
另外，国家为了预防道德风险，对于未成年人的身故保额是有限制的。
根据保险合同里面的定义：意外是指不可预见的、外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件。
说人话就是，我遭受了外来的伤害，这个伤害我没想到，也不想让它发生。比如逛街被狗咬、晨跑摔骨折、游泳被溺死、被开水烫伤……
人生这么长，难免磕磕碰碰，遇到些意外。因此，意外险是居家必备之良品。
另外，意外险具有其它保险无法替代的作用，主要体现在以下3点：
高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高；
伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能；
购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知，无论是刚出生的孩子，还是60岁的老人，都有合适的意外险可以投保。
二、意外险保什么？意外险的保险责任通常包括三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。
很多保险产品为了降低产品单价，显得更划算更便宜，常常会缺斤少两。但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，一个都不能少了！
1.意外身故
意外身故，也就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。
但从数据上看，因意外导致的身故只占到3%，所以它的作用是比较有限。从这里看，如果只买意外险，不买寿险，有可能身故这部分的保障不全面。
2.意外伤残
一般意外伤残和意外身故共享保额，发生了严重的意外事故，人没死，但是达到了伤残级别，就按照伤残的等级，赔基本保额的一定比例。
举例子：某人有100万意外保额，某天发生严重意外事故：
当场去世：赔付100万
双手完全丧失功能，属于4级伤残，赔付比例70%：赔付70万。
颅脑损伤导致植物人状态，属于1级伤残，赔付比例100%：赔付100万。
3.意外医疗
意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。包含：门诊医疗、住院医疗、住院津贴。
按照赔付范围分为两种：
只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的。
不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。
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