双职工家庭买保险要合理规划
马先生，男，32岁，已婚，在一家企业担任中层管理者，月工资5000元，妻子今年30岁，普通文员，月工资2500，两人有一个两岁的宝宝，还未上幼儿园，由双方父母照看，家庭成员都有社保，均无商业保险。他们俩是典型的双职工家庭，那么他们购买一份合适的保险要考虑哪些因素呢？
1.双职工家庭买保险首先要制定规划
在购买保险之前，最好制定一份明确的保险规划，做到既不花冤枉钱，又能使自己的利益得到充分的保障。
2.双职工家庭买保险先分析家庭面临的风险，明确保险需求
家庭会面临哪些风险呢?可以从两个方面去考虑：一是人身方面，如家里人生病或者死亡、子女未来的教育、自己以后的养老等，这些方面面临一些不确定性，需要得到保障。二是家庭财产，比如家里可能会遭受火灾，家里的财产说不准会被盗窃；
3.双职工家庭买保险选择具体的保险产品
一是确定保险金额。 一般来说，保险金额越高，保险费相应也越多，所以得量力而行，根据自己的收入状况确定适当的保险金额。二是确定保险期限。这涉及未来缴纳保险费的数量与频率，所以您得大致估量未来的收入和支出。三是选择保险公司。保险公司的好坏关系到未来的各种保障，请尽量选择经营稳健、服务优良的保险公司。
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误区1：重投资轻保障
虽然很多人有购买保险的意识，但是对于购买什么产品却意识混沌。很多人会主动找代理人谈保险，但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资，而并非保障。投资是在个人有能力的时候，钱生钱；保险是在人无法应付的时候，钱生钱。
误区2：自我掌控买保险
有人觉得过早规划养老是杞人忧天，但其实在经济允许的情况下，提前考虑不仅产品费率低，而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险，如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品，那么到了50岁之后，即使保险公司同意承保，也会出现高额的加费情况，甚至发生保费和保额的倒挂。
误区3：给财产投保不给自己投保
很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚，会主动为车、房产购买保险，但往往个人连最基本的意外险都没有。大众往往过度重视财产本身，而忽略创造财产的个人。
误区4：偏好趸缴型产品
保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。其实，购买保险的意义就在于在短期内，用小钱购买保险公司的大信用，如果一次性支付，看似获得费用的优惠，其实是将未来风险转嫁在自己头上。
误区5：三口之家保险分配不合理
对于家庭中谁保险更多，这是一个重要问题。一般而言，男性是家庭中经济收入的主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险，却单单忘记自己。所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。
误区6：保单只看有无不看覆盖面
当家庭处于稳定期时，更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险，也应该在这个阶段中尽量全面覆盖；如果过去已经有了一些保险，那么可以在险种上拾遗补缺，或是在原有程度上加保。因为任何的保险不是一款独立的产品，而是根据个人需求计算出的一个产品组合，只有合理的配置才是最为有效的。
误区7：靠保险产品规避通胀
有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点，虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀，但是由于收益率有限，无法规避所有风险。
误区8：保险买一次保障终身
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧，这种想法其实也是误区。家庭进行保险费用支出时，应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言，10％比较合适，如果经济能力更强的家庭，也可以适当放宽到20％。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
随着保险行业的发展，保险慢慢走进了我们的生活之中，很多人都选择购买保险来转移风险，一些家庭也开始规划着如何购买保险。那么，家庭买保险要注意什么呢？下面小编带您了解一下。
1、投保前要仔细研究保险条款
消费者在投保时，一定要先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能提供什么样的保障，再和自己的保险需求相对照。此外要明确自己或家庭的需要是什么，因为投保人在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期以及家庭成熟期和退休期等人生不同阶段，对保险的需求也是大不相同的，应根据自己的需求选择合适的险种搭配。
2、重大疾病保险应该是每个家庭的首选
每年的医疗保险费是年收入的7%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
3、尽量选择年交而不是一次性交费
投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。
杨先生和杨太太今年均54岁。去年他们的宝贝女儿出嫁了，两人这才想到了自己，想对今后养老生活作一番规划。杨先生在一家国有企业任职，月均收入4000元。杨太太已退休，目前每月1000元的退休金。两人平日较节省，月均支出2300元。
盘点杨先生的金融资产，拥有凭证式国债3万元、定期存款3万元、货币基金2万元、1万元活期存款。前阵子两人试着认购了1万元新基金，目前市值大约为10600元，还有市值5万元的股票，但是在2006年股指翻番的市场中，那只股票没有任何起色，杨先生犹豫着是否将其抛售。
基本分析：
杨先生夫妇目前金融资产15万元左右。其中股票及证券投资基金等风险资产占比40％，国债、定期存款以及货币基金等无风险资产占比60％，无负债。
对于杨先生夫妇来说，40％的风险资产和60％的无风险资产的比例整体上较为合理。但是风险资产中的股票占比过大。对于50多岁准备规划养老的夫妇来说，现金、住房和医疗是其主要的理财需求。
因此投资理财产品应以安全性和流动性为主要关注点。
风险投资应该以较为稳健的基金为主，股票资产以大盘蓝筹股为主，或者不参与股票投资。
理财建议：
一、资产配置规划
对于15万元的金融资产，建议杨先生以50％比例投资于国债、货币基金以及一些无风险理财产品，50％投资于各类基金产品，可以3、2、1万元的金额分别投资于稳健型、债券型和股票型的基金。6万元的无风险资产具体分配建议1万元投入货币基金（满足3-4个月的生活支出），其余5万投资于银行存款、国债和理财产品（如工行“华泰一号”等兼顾流动性和收益性的产品）。如此配置投资，按照平均年收益率6％的收益率估算，至2013年杨先生退休，资产累计达17万元。
杨先生退休前的6年，杨先生夫妇每月平均会有2200元的储蓄。这部分资金建议以基金定投的方式长期投资。假设每月投资1000元，则按照10％的年利率、72个月的投资期限，至杨先生退休，这笔基金累计9.8万元。故通过一次性投资和基金定投，至2013年（杨先生退休）共累计资金26.8万元，正好可以弥补养老金缺口。
杨先生目前持有的股票为未股改的小盘成长股，在2007年股市大幅上涨的背景下，表现不错，因此可暂时观望，待合适时机再将其抛售，并按上述方案进行配置。
二、保险规划
除了国家基本医疗保障，两人未投保任何商业医疗、健康保险。保障程度较低。鉴于养老险的主要目的是增加退休后的收入，因此若没有寻到合适的养老保险，这项收入可通过投资理财所实现。而医疗和健康保险更为重要。建议杨先生，一、尽快为两人选购合适的医疗健康保险。由于两人的年龄已54岁，对于大多人寿产品，50、55、60岁是投保年龄的分水岭。一般超过60岁便难以投保了。二、选择纯保障型的保险，即无保费返还或者分红，如此达到支付最少金额享受最大保障的目的。
杨先生夫妇首先需要把握好时机变现手中的股票。随后按照1∶1的比例投资于无风险产品和各类基金产品。最后为两人选择一款性价比最高的健康险和医疗保险。如此杨先生夫妇可以安稳并且舒适地享受退休生活。
建议你首先购买意外医疗保险，优势为花小钱，买平安，无任是意外门诊费用还是意外住院费用都可以得到报销的。投保时意外身故类的保额建议设置为被保险的48岁女人年收入的10倍以上，对于经常乘坐飞机等交通工具出行的48岁女人，保额建议设置在100万以上。
48岁女人买保险建议其次购买健康险。投保时应该结合48岁女人是否拥有社保的情况而定。倘若是有社保的48岁女人，建议在挑选健康险时重点关注重疾保障。倘若是无社保的48岁女人，建议在挑选健康险时重点关注高性价比的消费型健康险，以相对实惠的价格获得重疾、医疗等多重健康呵护。
为了提高资产收益，48岁女人可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。48岁女人在在选择投资理财产品时，要注重投资产品的搭配组合，不能太单一，要合理组合多种产品。分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。
提示：48岁女人买什么保险好？48岁女人买保险建议优先选择人身意外险以完善自身基础性意外保障，其次建议48岁女人购买健康险，投保时可以结合投保对象是否享受社保的情况而定。最后建议48岁女人购买一份合适的理财险以积累养老金。
人们生活水平的逐步提高带动了人们保险意识的提高，为家庭成员和家庭财产购买保险已经成为很多朋友们的选择，家庭如何买保险才能做到合理支出，按需投保呢？让我们现在先来了解一下家庭保险的相关知识。
家庭保险一般分为人和物，即针对这个家庭的成员和家庭财产的保险，在这里面，最重要的当然是先为家庭成员投保了。在我国，由于父母对孩子的疼爱较多，通常情况下给孩子购买保险都不遗余力，疏不知，在家庭中，负责主要经济来源的人员才是投保的重点，其次才是考虑孩子的保险。家庭如何买保险的基本准则之一就是先大人后小孩的原则。
掌握了先大人后小孩的原则，再来看关于家庭如何买保险的险种选择。现代社会交通发达，各种先进技术层出不穷，方便了大家的生活也为人们带来了更多意外发生的机率，作为家庭的主要经济支柱的成员会无形中增加这种意外发生的机率，所以家庭买保险意外伤害险是必不可少的。另外现在社会各种疾病的侵袭也对人们的生活也会产生极大影响，一旦染上疾病，就有可能产生高昂的医疗和救护费用等，给家庭造成极大的负担，所以，医疗保险也是要考虑的。
除了家庭成员外，家庭财产也是家庭组成的一个重要部分。由于各种原因可能会造成家中财物遗失或受到损坏。这种情况下，为家庭财产购买一份保险就显得非常有必要了。的家庭财产保险就是以兼顾了家庭财产和家庭成员意外保障为特点的险种，在投保了家庭财产险的同时，可以选择投保包含最多四名家庭成员的人身意外伤害保险，兼顾了家庭财产和家庭成员的意外伤害等，也是适合家庭购买的一个险种。
投保要有主次，根据家庭实际状况选择适合险种，掌握了家庭如何买保险的这些原则，就可以做到合理支出，按需投保了。即不会给家庭造成太大的负担，还能为家庭成员带来更多的保障，这才是家庭买保险的最佳选择。
不少家庭在进行理财时，会考虑到保险规划问题。而在保险规划时，很多人又更侧重购买医疗保险或者疾病保险。对此，保险专家表示，一直以来，很多消费者有时会误把疾病保险当作医疗保险，甚至会在生病后拿着保单前往保险公司理赔。其实，疾病保险和商业医疗保险都属于健康保险，但是这两类保险并非一回事。
健康保险是以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失，或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。目前，健康保险包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。
疾病保险是指以发生约定疾病为给付条件的保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿(比如保额20万元，那保险公司就赔偿20万元)，其中较为常见的就是重大疾病保险。
医疗保险是指以发生约定医疗行为为给付保险金条件的保险，即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿(比如保额1万元，住院花费了5000元，那保险公司可能会赔偿4000元，即实际费用的80%)。医疗保险按赔付方式分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险即保险公司根据被保险人实际发生的合理的医疗费用，按照保险合同的规定向被保险人支付保险金的医疗保险。定额给付型医疗保险，也称为津贴型医疗保险。这种医疗保险与实际发生的医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金。无论得了什么病，在治疗中花了多少钱，赔付标准不变。
保险期限方面，健康保险中的疾病保险属于长期性保险，保险期限一般都在二十年以上，甚至是终身型的。但是，医疗保险的保险期限通常为一年一保，在续保时，保险公司会对被保险人的健康状况重新进行评估以决定是否同意续保。在市场上，有些医疗保险产品含有保证续保条款，会按照约定费率和原条款继续为被保险人承保。不过，任何事情都有两面性，往往保证续保的产品，它的费率也是比较高的。有些医疗保险产品费率很低，但没有保证续保条款，需要逐年进行健康风险评估。所以，消费者在投保时须看清条款，根据自身的需求加以选择，以免以后产生纠纷。
选择购买方面，购买疾病保险，如重大疾病保险时，要特别注意保险合同中规定的重大疾病的病种及其诊断标准。目前，市场上重大疾病保险产品繁多，有适用于各类人群的重疾险，也有专为某类特殊人群设计的重疾险，如少儿重疾、女性重疾等。购买商业医疗保险时，还应当注意是否与社会医疗保险相衔接。以费用补偿型医疗保险为例，有没有参加过社会医疗保险，实际报销费用存在一定差异。
计划年支出1万元。无房贷车贷，先生34周岁，有公费医疗，属于全保范围，自己，31周岁，有社保，孩子2岁半已经上幼儿园。面临上有老，下有小，的家庭结构。需要采购商业保险给予自己生活保障。先生，注重保障和重大疾病作为补充；我个人侧重重大疾病和养老；孩子注重医疗住院、意外和重大疾病。
专家解析
其实第一张保单是理财型还是分红险的保单都可以，没有固定的模式。主要是看您想通过保险解决什么问题，是单纯的保障还是有理财方面的需求。通过您的简单描述，我初步判断，您老公适合买传统的分红型险种，您可以考虑理财型险种。您提的三个问题很好，我一一帮您回答。
第一，从保障角度上来说，传统的分红险更注重保障，如果不退保的话，可以享受到终身的保障；而万能险正是由于它的灵活性，到达一定年龄后，在投资和保障中需要有一个侧重的；
第二，我们通常是用一个人的年收入来衡量他的身价，当然也相对灵活，但至少像您这样的家庭来说，如果丈夫是家庭支柱，建议大病保额至少在20万以上，否则就如同鸡肋，解决不了问题。缴费年限上也是根据家庭的收入情况，您和您爱人的年龄建议缴费时间在20年，因为缴费时间长可以将风险分摊，就像我们买房子还贷款一样。我想只要有健康的身体，我们不要担心自己的缴费能力(当然不要超出自己的能力范围)
第三，买保险的顺序是先大人后孩子，我也认同您的观念，可以先把家长的保障做足，因为家长才是孩子最好的保障嘛。随着您家庭收入的提高，可以慢慢完善孩子的教育金等等。不知道我给您的回答是否能让您满意，最后希望您能找到专业且有责任感的代理人。
1万能险是将保费分两个帐户来做管理，一是理财账户，二是保障账户，保障的费用是从保费里面扣除的，然后还要交帐户管理费用。万能险种跟银行比确实好，多了保障。但是跟传统的保障相比，还是传统更明确，更实用。
2根据您提供的简单信息，感觉做一份全家保单合适。主险2000元(分红型)+定期寿险10万+大病医疗+小病医疗+意外医疗=一家三口的保障总共费用大约4000元(保三个人)。你的思路是完全正确的，先保大人，再保小孩。保费控制在收入的10%-20%为宜，基础保障10%，另外10%用来做财务规划。
万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。
适宜人群：工作繁忙、没有时间去理财、但又期望获得较高收益的风险保守型人士。
根据你以上描述，那么只有万能能满足你的需求。
孩子的保障：少儿医保+经济型卡单即可。
提示：保险首先是一种保障，又是一种理财方式。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。而通过保险实现理财规划是非常不错的选择。
很多家庭面对市场上种类繁多的保险，一时难有头绪。这就需要您了解一些保险的知识，对您的理财计划做到统筹兼顾，保险投入讲重点。这样才可以得到购买保险的最佳收益。那么，家庭如何购买适合自己的保险呢？
1、保险目的是投资还是保障？
目前，不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”，让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言，医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种，也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外，赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面，在目前银行利息较低的现实下，花钱买些不很必要的保险，也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障，家庭选择有实际保障的保险，才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机，盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。
2、保险的重点是父母还是孩子？
一个家庭刚刚组成，往往孩子还未出世，就有保险推销员上门积极推荐险种，让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切，买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当，有的家长还将孩子的养老也包了，可怜天下父母心！但是，一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以，建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择，父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大，那么家庭大部分保险就应该给他(或她)，为其设计各方面的保障，确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样，家庭才更像港湾。
3、保险关注主险是否可以忽略附加险？
不少人买保险，都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险，甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候，家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障，某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此，在家庭附加险选择时要慎重点，一个附加险有时候可以相当几个主险。家庭买保险，不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况，作为买主险的条件。
4、保险能一劳永逸还是该适时调整？
组成家庭，可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭，您可能会面临着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担。不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险，那么是否可以一劳永逸呢？可能这样是不行的。第一，正如上面所说，若是作为家庭的经济支柱，保险自然要侧重于他(她)，追加一些保险是可以的；第二，若是您已经买房，还在按揭购房还贷期间。那也要多多注意添加保险。家庭如遇困难时，就可以有更安全的保障。可以为家庭买一些附加意外险，期限可以与还贷期相同，赔付金额与贷款额度相当；第三，当孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，经济来源安全了，孩子才能平安成长。父母也可以随时调整自己的部分保险，比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额，避免意外发生后，孩子的成长花费会因变动而减少。
家庭买哪种保险好之保险规划
人在每个年龄段遇到的风险是不一样的，所要经历的事情也是多样化的。所以并不是一个保险产品就能满足一生的要求。在这期间保险就能为家庭保驾护航，同时也能使自己的资产保值升值，避免每年通货膨胀带来的不利因素。
0-22岁大学毕业：教育金、创业金、婚嫁金、重疾险、养老金和意外住院医疗险。
16-30岁成人起步阶段：重疾险、婚嫁金、生育险、妇女险、养老险、意外住院医疗。
30-50岁家庭状况稳定：养老险、重疾险、妇女险、意外住院医疗险。
50-60岁退休前：养老险、重疾险、意外住院医疗险。
60-80安享晚年：身故险、意外住院医疗险。
家庭买哪种保险好之投保建议
1、找一家有实力及信誉度，满意度较好的寿险公司。
2、找一个从业三年以上的专业保险代理服务人员。
值得注意的是，重大疾病保险有两种选择，一种是消费型的，保障高，保费低，但附加条件多；另一种是储蓄加保障型的，在得到保险公司提供的保障同时，您的钱到约定的时间可以返还，有的有利息，有的是还本，缺憾是保费较高，保障较低。
提示：家庭买哪种保险好？通过以上描述得知，不同的年龄阶段面临不同的风险，也就需要不同的保险来进行保障。为家庭购买保险要根据家庭成员的年龄、家庭角色以及职业类别等来进行投保，选购适合每一个人的保险。
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