大家对汽车保险的理解存在很多的误区，特别是汽车全险。汽车保险对于大多数车主，特别是新车主来说，在投保车险时一般都会选择“全汽车保险”，以为出了任何问题都可以获得赔偿。殊不知，情况并非如此。原因一是，“全汽车保险”保障范围未必“全”，二是各险种均有免责条款。如果触发是不会获得赔偿的。所以，需要提醒广大车主的是，在您选择要给汽车投全险的时候，一定要读懂免责条款。
保险公司专家解读说：一般投保的全险是指交强险、车损险、三者险、全车盗抢险、自燃损失险、不计免赔率特约条款、车身划痕损失险、玻璃单独破碎险”这八个险种，而对于全车盗抢险，虽然中间也含有“盗抢”两个字，但全车盗抢险承担的是整个车辆都丢失条件下的责任。
专家提示：其实所谓“全汽车保险”，一般而言只包括了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险以及玻璃险、划痕险及不计免赔等常见的八个险种。其他诸如自燃险、车上货物责任险等附加险，只是由于平常不容易碰到以及投保人少的原因，导致并不为人所熟知。所以，在您选择险种时，如投保了业务人员推荐的全车险的话，其他的一些必须的附加险还是需要的，千万别把汽车全险当成是全保。
已经买了全车险还需要注意什么第一，使用年限较长的汽车，容易因本车电器、线路、供油系统老化发生故障起火燃烧，造成保险车辆的损失，应购买自燃损失险。有改装的车辆投保自燃险须如实告知。
第二，所住地区治安不甚理想、没有固定停车场，一些价值高、玻璃比较昂贵的汽车，应购买车身划痕险、玻璃单独破碎险。一些比较大众化的汽车被偷盗破坏的可能性大，在收费停车场车辆被盗抢、剐蹭等，保险公司是不负责赔偿的，应向停车场索赔。
第三，购买了不计免赔额特约条款，并不意味着可以任意出险索赔。由于保险公司有无赔款优待和续保时会根据上年的索赔记录给车主予以优惠或加收保费的规定，所以某些损失，车主可根据自身情况自负风险。大
第四，保险车辆一方无过失但还应支付费用的情形，新道路交通安全法出台后有明确规定，不管在事故中有无过错，附加无过失责任险后，都可以获得保险公司的赔偿。
广大车主在购买车险附加险时，一定要注意综合比较价格、服务态度、服务网点等因素，另外选择车险公司和产品也要注意选择一个合适的对比平台。
新车第一年买保险，建议选择全险，汽车全险一般包括交强险和商业险，主要有五大险种，分别为：交强险、第三者责任险、车损险、车上人员险和不计免赔险。当然若是有需要，还应附加盗抢险等其他险种。
购买车险，要想使后续的理赔等服务更加的顺利，建议您在投保时，一定要注意综合比较车险公司的车险价格、服务态度和服务网点等方面的情况。一般来说，车险公司的规模越大，其车险服务也就越好，建议您可以参考人保、平安、太平洋等车险公司。目前网提供众多的车险产品，欢迎网上投保。
相关阅读
最近，经常有客户询问我们的客服，说个人有医保，又购买了重疾险，那么还有必要购买医疗险吗？
所谓医疗险，主要针对投保人的门诊和住院费用进行报销，多搭配主险，以附加险形式出现。而重疾险与实际治疗该疾病的医疗费用支出没有关系，一旦确认投保人罹患保险合同里的保障病种，即给付保额。
那么，医疗险有没有购买必要。
小编认为是有的。
商业医疗险和社保中的医保都属于实报实销，商业医疗险可以作为医保范围外的合理补充。
数据显示，我国目前有西药制剂4000余种，中药制剂5000余种，其中纳入医保目录的药品分甲、乙两类，甲类药中西药315个，中成药135个，乙类药中西药818个，中成药792个。也就说，社保只是基本保障，在大病医疗上起到的作用就小了，尤其是在恶性肿瘤中用到
的核磁共振、伽马刀等治疗项目和大部分进口药物，都需要个人自费。
这时候，如果购买了医疗险，可以补充赔付，尽量减小大病的开销。
另外，重疾险需要达到比较严苛的理赔条件，起到的作用是补充大病治疗后的康复费用和误工损失，有时候不能实时解决治疗费问题。
比如，终末期肾病，要获得重疾险的理赔，需要在确诊后，进行了90日的规律肾透析，又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间内，如果家庭经济有限，可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。
而医疗险不约定疾病种类，只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔，可以做及时的经济救助。需要指出的是，建议大家选择“超社保”的医疗险，也就是在购买之前，了解清楚医疗险的理赔范围，优先考虑将社保范围之外的药费、诊断费用和材料费用都纳入进来的
医疗险。
2018年10月，支付宝的“相互宝”上线，引发网友热议。相互宝主打“人人为我、我为人人”的宣传语，为用户搭建了一个美好、互助的大家庭。短短10天时间吸引千万用户，可谓是保险圈的顶级流量了。
相互宝如此火爆，一方面是因为相互宝分摊金低，每期只需分担几毛钱，跟重疾险每年千元的保费相比，优势明显；另一方面，支付宝早就渗透于人们的生活，加上马云先生的影响力，相互宝一度爆火，甚至有用户没弄清相互宝是什么，就加入了互助计划。
今天，就来说说参加相互宝，还需要购买商业保险吗？
·相互宝是什么？
·相互宝值得加入吗？
·有了相互宝，还需要商业保险吗？
一、相互宝是什么相互保是由蚂蚁保险、信美相互联手推出的互助型健康保障项目，旨在提供门槛低、透明度高、成员互助共济的保障计划。
2018年11月，“相互保”嫌存违规问题下架，更名为网络互助计划，“相互保”升级为“相互宝”，正式成为一项互联网上的互助计划。升级后的“相互宝”推出了一系列权益，包括2019年度用户分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担等。
2019年3月25日，支付宝官方微博发布相互宝产品升级公告，调整相互宝加入条件：相互宝成员的身体健康状况符合《健康要求》且通过以芝麻分为基础的综合准入评估，便可加入计划，取消此前规定的芝麻分650分准入门槛。调整之后，只要符合健康要求的用户，都可以加入相互宝。
总之，相互宝并不是商业保险，而是蚂蚁金服推出的一个互助计划。
二、相互宝值得加入吗？从保障上看，相互宝中的100种大病保障与主流重疾险基本相同。
保额方面，40岁以下成员患病可得30万互助金，40-60岁患病可得10万互助金。
费用上，相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，所以无法准确预测费用。不过官方
认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适？”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保与商业重疾险的关系，****理财网网保险专家先生认为：“每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会由于有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
实际上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用与大病医疗的自付比例与金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗与康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问“假使一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我与我的家庭会产生什么不同呢？”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大，对个人与家庭保障而言也相当重要。那么，怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢？
****理财网网保险专家认为，不同的人群(包括年龄与性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候，可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险，比较实惠些，我们说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后假使你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
比如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
赖均良认为，到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大。而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，可以选择消费型的产品，也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要与自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员与经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是假使被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如果本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；假使是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期与投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额与年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限与付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己与家人的额外负担，才能更好地保障未来。
在讨论这个问题之前，首先要明确一个问题，那就是医保的报销范围比较小，像进口药、营养品、CT、X光、核磁共振等都是不报销的，而且下有起付线，上有封顶线，在医保药可以报销的范围内也只是80%报销。这就直接导致了在目前医疗水平逐步提高，随之而来日渐高昂的医疗费用下，社保对大病的报销杯水车薪，远远不够补偿医疗费用和恢复费用。所以，不管您目前有没有医保，商业保险里面的大病保险都是非常重要的。商业保险的大病险属于给付型险种，跟医保不一样，不是先给钱后报销，而是一旦确诊，直接给付一笔理赔金，不管您如何花，花不花得完，不仅能够补偿医保报销不了的高昂医疗费用，而且能够最大限度地缓解您用于救命的垫付现金压力，真正地起到及时雨雪中炭的作用。
关于社保的报销和它的局限性：社保对于进口药、营养药、血浆、意外造成的大病（如瘫痪、多个肢体缺失等）等是不报销的，总体算下来，社保可以报销一半的费用，大病的治疗费用动辄20-30万，因此指望社保保障大病是不现实的大病保险是给付性质的，一旦发生合同约定的大病，无论你治病花了多少钱，那么保险公司都是按照保额给付的，因此更相当于你在大病期间的收入保证。社保看病是要在指定医院，也就是蓝本上写明的五家医院和北京市规定的社保定点医院接受治疗，所花费用才能在医疗结束后到社保享受报销。我们公司的重大疾病保险是没有医院限制的，只要是二级（县级医院）及二级以上公立医院看病，医疗结束后都可以得到保险公司的报销。
社保是先看病后报销，实报实销，许多项目是不在社保保障范围之内的，比如：自费药、治疗中的自费项目、护工费、空调费、暖气费、膳食费、误工费、营养费等等都是不给报销的，而这些费用往往花费都很大。
大病保险是一旦发生合同列明的重大疾病且在保险期间内，保险公司就要按合同约定，一次性赔付你一笔钱，不管你此次大病能否全部用完，保险公司也不追回了。这样，你就可以交付医院的住院押金，不用再紧急的情况下变卖家庭的固定财产，使家庭财产受到损失。所以，大病保险是急用的现金，是社保的有力补充。即使有了医保也需要购买大病保险，医保通常是用后报销，而且有很多报销限制，比如像营养品，进口药，核磁共振……，而关键的时候救命的要很可能不在报销范围之内，当我们躺在病床上生命垂危的时候，医生告诉我们的亲人:"打一针A药马上就能脱离危险不过社保是不报销这种药的，打B药，打三针也未必能脱离危险，但社保报销。"或:"这种药是社保范围的，但副作用很大，这种是进口的，效果很好，而且减轻病人痛苦，你们家属看着办吧！"这个时我们的亲人会选哪一种药，我想肯定是A药。接下来的问题就是我们活过来了，自己却要承担大量的医药费，家庭也可能因此负债累累。同时，医保是在花完医药费后报销，但在我们真的得大病着急需要钱治病的时候却不能拿到钱，而恰恰看病的钱看大病的钱最难借，也许你买车借20万，你的亲朋好友也能很快借给你，但你生大病的时候，也许你借五万都很难，而提前给付的大病保险就解决这个问题，只要一确诊，拿到确诊证明，我们公司就会在拿到你需要准备的所有材料的1到3个工作日之内（最迟不超过5个工作日）。现金到账。拿着这笔钱，你爱用什么药都可以，全部买营养品也没有问题，也不需要焦头烂额的到处找亲友借钱了。所以有医保也童谣需要大病保险。
保障范围不宜太宽
保险专家称，自去年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。一般购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴
保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。
刘先生对自己刚买了两个月的POLO轿车非常珍爱，不料一天晚上，他忽然听到爱车的报警器鸣叫。急忙出去察看，几个少年正匆忙逃跑，他顾不上追赶，忙检查自己的车，发现车身已经被划花，出现一尺多长的几道划痕。
买车时，刘先生是通过汽车经销商投保车险的，他向保险公司咨询是否能理赔。保险公司答复，刘先生投保的车险包括车损险、全车盗抢险和第三者责任保险，而在车损险条款中规定，被保险车辆出现“车身单独划痕”时，保险公司不负责赔偿。因此，刘先生的车被人故意划花，是得不到保险公司理赔的。
理赔人员提醒刘先生，不少车主对自己的新车会多投保一些附加险，“全车划痕险”即是其中之一。这一附加险是对车损险的补充。它规定“因他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕，保险公司在赔偿限额内按实际损失计算赔偿”。如果刘先生当初加保一份“全车划痕险”，如今的经济损失就能转移给保险公司。
那么什么是全车划痕险呢？全车划痕险是车损险的附加险，即投保了机动车损失保险的，可投保全车划痕险。全车划痕险用途广泛，家庭自用车辆、非营业车辆可投保，它是指在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。全车划痕险是车辆损失险的附加险，即需要在投保了车辆损失险的情况下方可投保，不可单独投保。
全车划痕险虽然重要，需求也大，但一般只承保车龄在3年以内的车辆，这主要是为了防范道德风险。原来，在保险赔付操作过程中，由于车辆划痕险具有“赔付免现场”和“不需要给出划痕理由”两大特点，自导自演的“爱车苦肉计”经常上演，即车主划伤爱车，找保险公司索赔。划痕险的高“道德风险”一直是令人头疼的一大难题。
温馨提示：车身划痕险在理赔时可能存在免赔率，即保险公司不一定赔偿全部损失，部分损失可能需要由车主自己承担。而且根据部分财险公司车身划痕险条款的规定，在保险期间内，车身划痕险累计赔款金额达到保额后，车身划痕险的保险责任将终止。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +