这几年呢,百万医疗险毫无疑问是一款网红保险产品。很多人觉得,既然这类医疗险报销额度都有一百万了,买重疾险也就没什么必要了,毕竟治疗大部分的重疾,100万也够了。
这样的想法,实际上是对保险功能的一个误读。
百万医疗险的赔付标准是生病治疗后,拿着发票找保险公司报销的。
虽然现在有部分百万医疗险可以做到直付/垫付,但有一点是不变的:无论医疗险是给你治疗前直接垫付还是事后报销,金额都不会超过你治疗的总费用。
而重疾险帮我们解决的财务问题是:如果我们面对了突如其来的重大疾病,我们除了要治病之外,还要面对家庭生活源源不断的支出。
生病时,我们的收入马上要下降甚至中断了,可生活还要维持,还要如期还房贷、家人要生活费、孩子的学费还要交等等。如果你是家里唯一的收入来源,你倒下了,前面这些开支怎么办?医疗险能报销吗?
当所有的经济压力向你涌来的时候,你不可能有一个好的心情去治疗重疾、战胜病魔。我们必须有足够的金额攥在手里,才能安心地去治病。
这时,确诊或达到某种状态即赔付的重疾险,恰好极大地减轻了我们的财务、心理负担,我们可以拿一部分理赔金去治病,还能留一部分理赔金去补贴家用。
从这点来看,无论是百万医疗险,还是高端医疗险,它只有和重大疾病险相互补充,才可能构建完美的家庭保障系统。
另外,现在的百万医疗险基本都是1年期的短险,最长的也只有6年保证续保期,因此会出现以下几个弊端:
1、产品一旦停售,就无法购买;
2、每年的保费可能会随着你的年龄变化而涨高:年轻时买医疗险也许便宜,但随着年龄上升,每年的保费越来越贵,而且重疾险只需要交20-30年,就可以拥有终身的保障,而医疗险每年都需要交钱,平摊下来年保费其实不会相差很多;
3、如果身体出现健康问题,以后可能无法再购买医疗险。
相比较之下,一款能够保障终身的重大疾病保险,无疑让我们的保障更加充分。
所以说,百万医疗绝对不能取代重大疾病保险,它应该是作为医保和重疾险中间的补充。
最近,经常有客户询问我们的客服,说个人有医保,又购买了重疾险,那么还有必要购买医疗险吗?
所谓医疗险,主要针对投保人的门诊和住院费用进行报销,多搭配主险,以附加险形式出现。而重疾险与实际治疗该疾病的医疗费用支出没有关系,一旦确认投保人罹患保险合同里的保障病种,即给付保额。
那么,医疗险有没有购买必要。
小编认为是有的。
商业医疗险和社保中的医保都属于实报实销,商业医疗险可以作为医保范围外的合理补充。
数据显示,我国目前有西药制剂4000余种,中药制剂5000余种,其中纳入医保目录的药品分甲、乙两类,甲类药中西药315个,中成药135个,乙类药中西药818个,中成药792个。也就说,社保只是基本保障,在大病医疗上起到的作用就小了,尤其是在恶性肿瘤中用到
的核磁共振、伽马刀等治疗项目和大部分进口药物,都需要个人自费。
这时候,如果购买了医疗险,可以补充赔付,尽量减小大病的开销。
另外,重疾险需要达到比较严苛的理赔条件,起到的作用是补充大病治疗后的康复费用和误工损失,有时候不能实时解决治疗费问题。
比如,终末期肾病,要获得重疾险的理赔,需要在确诊后,进行了90日的规律肾透析,又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间内,如果家庭经济有限,可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。
而医疗险不约定疾病种类,只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔,可以做及时的经济救助。需要指出的是,建议大家选择“超社保”的医疗险,也就是在购买之前,了解清楚医疗险的理赔范围,优先考虑将社保范围之外的药费、诊断费用和材料费用都纳入进来的
医疗险。
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