如今越来越多家庭将理财提上日程。理财专家认为，无论是年轻的双薪一族，还是步入中年的家庭，都要夯实“理财篮子的底部”，经营好“保险大餐”。
80后的年轻家庭或者单身人士，由于压力和劳累，亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障，避免突发的疾病或者意外。
保险专家建议，80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。
而步入中年阶段的家庭，除了子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活。同时，必须直面家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，让资金具有增值潜力，确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品，集年金、投资、终身保障为一体，通过长期平均成本法可望获得长期回报。
买保险就是为了提高保障，一味的全部拒绝，不为明智之举，但是盲目的全部购买也不对。不同的人生阶段对于保障有不同的需求，理清自己的需求再买，那才是智者。
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女性买保险，不外乎健康、意外、养老、理财四大类。各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性，保障类的健康、意外险产品都是首选；当基本保障都齐全了，才考虑买养老产品；如果还有闲钱，再选择一些投资类的保险。
中意人寿保险专家提醒，女性买保险应看重重疾、寿险和养老三方面。保险顾问认为，一般而言女性寿命较男性要长，对于养老金的规划尤显重要，选择有较强养老功能的保险产品有助于保证退休后的生活品质。
保险专家表示，25～35岁左右的妈妈正处于事业上升期，上有老人，下有家庭和孩子需要照顾，支出相对集中。而且，持续高位运行的CPI、变幻莫测的金融市场和纷繁复杂的理财方式，也让未来的不确定性风险越来越大。因此，年轻女性倾向于选择为自己和孩子购买投资回报稳定的保险产品，以应对可能存在的生活风险，让孩子的生活得到充足的保障。
如今，35～50岁年龄段的女性经济能力最强，保险意识较强，健康问题成为重点。
中德安联人寿的保险专家梁宏萍建议将女性险、普通的重疾险以及定期寿险搭配购买。女性险是针对女性生理特征设计的女性保险，保障范围涵盖了子宫癌、乳腺癌等女性特有的一些重大疾病，一些女性保险还涵盖若遭遇意外事故需要做手术整形等的治疗费用赔付。梁宏萍分析说：“女性险的保费通常比较低廉，再配合保障范围更广泛的重疾险。”
另外，市场上的健康险多以附加险的形式出售，建议单身女性可以选择定期寿险作为主险进行搭配，一来定期寿险保费便宜，二来也能给自己及家人将来的生活一份保障。
为老年母亲购买保险可以选择意外险作为主要的投保产品，因为老年人群容易出现摔倒、扭伤等意外情况。65岁之前投保，与年轻人投保的费率是一样的。
回顾一下我们不难发现，市场上的针对女性的险种很多，但是不意味着每一个都是适合。根据自身情况，灵活挑选，既减轻了负担，也让生活更有保障。
从投资理财的动机来看，保险与储蓄有一致的地方，但并不完全相同，都是以闲置资金为将来做准备，为了稳定家庭经济生活，但保险投资理财着重于补偿经济损失，而非增加收益。储蓄投资理财是希望通过运用本金，获得利息，以达到增加收益的目的；保险投资理财是投资者运用一定本金购买保险，希望在灾害出现后能够获得一定的收益来补偿损失，追求的是一种安全感，是一种效用的满足。所以保险理财的首要作用是保障，只要一签订保险合同，在保险期内发生保险事故，无论投保人缴纳了多少保费，都能得到大大超过所交保费金额的赔偿金，从而减轻受损人的经济损失和心理压力，迅速恢复正常生活。可见，保险具有理财的基本性质。投资理财必须有初始投入，保险就是通过交纳保费作为初始资本的投入；投资期盼收益，购买保险后，在保险有限期内，一旦发生保险事故，投保人可以从保险人处获得经济补偿，这是投资理财的直接收益；投保人所交保费是保额的小部分，一旦发生事故，将获得远远大于所交保费的赔款，它又具有增值性。
保险既具有保障功能，又具有投资理财的功能，是家庭理财的工具之一，保险拥有与银行存款、证券投资等理财工具的特点。
保险是一种制度安排，拥有分担政府社会保障职能、经济补偿职能的功能。通过保险理财，投保人获得了保险保障，实现了对危险损失的风险转移。
保险是避税的摇篮
虽然现在我们国家没开始征收遗产税，可是种种迹象显示国家是想征收的，只是暂时没有征收。遗产税的征收比例一般在40%左右，就算你的资产过亿，不代表到时候你会拥有几千万的流动资金。如果你想把自己的资产完整的留给你的后代，购买保险是最好的途径。因为，一旦这天到来。它马上就能变现成为现金，解决后代的现金问题，从而保住产业。
保险是责任的表现
每个人都有自己应尽的义务，可是不是每个人都能尽到他该尽得义务的，不是他不愿意，是很多不可预见的风险剥夺了他尽义务的机会。5.12汶川大地震，剥夺了近十万人的生命，每年死于车祸的人数也相当于一次汶川地震。所以需要保险，用很小的一份钱规避掉那些不可预见的风险，这也是投资理财。只是很多人忽视这些在我们身边的风险，总觉得风险离自己很远，可是每年死于意外和大病的人不亚于每年发生两次汶川地震。为什么这些事不能给我们敲响警钟，是因为他是慢慢的吞噬着脆弱的生命。如果是把青蛙扔进开水里，他会立即跳出来，可是把他放进凉水里，然后慢慢加热，当他感觉危机自己的生命时，想逃离却又做不到了。
随着地位的提升，女性在生活发挥着十分重要的作用，除了要安排好家里的事物之外，还要管理好家庭的收入，因此女性做好理财很重要。在此，小编建议您投保合适的女性理财保险。那么女性理财保险该怎么投保呢？
初入职场的年轻女性，大多收入不多，没有原始积累。同时，家庭和社会责任承担得较少，要想合理理财，最简单的就是用工资卡做基金或者是保险的定额定投，如意外险、健康险、养老保险等。
已婚时期的女性，家庭角色已逐渐发生转变，为人妻、为人母，社会责任也在渐渐加大。有了几年的工作经验，很多女性成长为公司的中层干部。该女性群体的消费习惯和理财习惯已经形成，积攒了一些可支配收入，不过可能有稍多的较大开销。因此，理财师建议，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，不建议太长期的投资。同时，此阶段女性需要建立家庭的保险保障，按照夫妻双方的财务贡献度，确定合适的保障额度。通常定期寿险和重大疾病保险，要在覆盖了贷款余额的情况下，分别按照本人年收入的5倍和10倍来确定。有孩子的家庭，需要开始考虑孩子的教育费用储备。
中年时期的女性更加从容优雅，经过多年的经营，有了较多的积蓄。不过既要持家，又要照顾子女，还要照顾年迈的长辈，压力不容小觑。如果给孩子购买保险应偏重于分红教育型，同时父母应加强自身保障，险种以低保费、高保障的保障型险种为主，保障应遵循“双十原则”为准，即购买的保费为年收入的10%，保额需为年收入的10倍。
退休时期的女性，收入来源减少，虽然有较多的积蓄，但是没有承受风险的能力。同时，此时儿女皆有各自的工作事业，家庭支出减少，收入稳定。因此，在此生命周期中的投资者，已经不需要考虑中长期投资，加强自身意外、健康保障即可。
“真想现在就退休。”在某会计师事务所任职的小钱表示。由于工作压力重、生活节奏快，现在有如此想法的年轻人不在少数，提前退休已经成为不少人的生活目标。这个目标能否实现呢？理财师徐欣表示：“这个目标完全有可能实现，当然，中高端阶层实现的几率更大。”除了提早退休，中青年对于今后的退休生活也抱着很大的乐观期望。金盛保险于去年发布的《安盛生活信心指数调查》显示，中国内地受访者在排列影响生活信心的指数时，将退休排在第二位。中高端消费者渴望抛开工作束缚，早日享受退休的闲暇时光。渣打银行与复旦大学于2007年公布由其联合调查制作的《中国中产阶级退休养老计划》报告。报告显示，中产阶级将在养老生活中培养旅游和由于工作繁忙而无法实现的兴趣爱好。
一位43岁家住上海杨浦中原地区的林女士表示：“我希望退休后能与老伴一起旅游，把整个中国跑个遍，还希望能到郊县的农地里买套房子，种菜养鸡，疗养疗养。”徐欣表示：“这些新的兴趣爱好将是老年人支出增长最多的部分。”
虽然对于老年生活满怀希望，不过，不少人并不清楚需要多少钱来养老，对于怎样保障未来生活也缺乏了解，甚至采取不作为的方式对待养老。我们先来简单算笔账，假如你准备60岁退休，退休后每月需花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要2000×12×20＝48万元养老金。如果你身体健康，生活美满，活到100岁，那么就需要2000×12×40＝96万元养老金。
《中国中产阶级退休养老计划》报告显示，大部分中产阶级意识到退休生活的经济压力。在未来，养老花费约占到收入水平的50%，而基础养老保险最多只能维持收入水平30%到40%的比例。将近一半的被调查者表示，他们认为退休生活的活动开支将会超过退休后生活费的30%，而当年轻时积累的财富无法填补养老生活费用时，个人消费会受到抑制。对于中产家庭而言，通过降低生活品质来迁就窘迫的经济情况，他们不愿意也无法接受。
陈瑜夫妇共有三处房产，一套为自住房屋，面积不大。另外两处为商业房产，一套已经开始还贷，每月还款1400元，但是已经出租，每月租金为1368元。第二套刚刚下订，办理公积金贷款20万，明年开始还贷。除此之外，陈瑜一家有活期存款2000元，基金5000元，还每月在广发500定投600元。陈瑜父母均已退休，但不在成都居住，并且有退休金，所以陈瑜夫妇目前没有供养压力。除了每月日常开支2000元，每年保费2450元，陈瑜对孩子的教育比较上心，已经开始定期投入教育经费，每月大概500元左右。陈瑜对儿子寄予厚望，他希望儿子以后上重点大学，最好当博士。虽然陈瑜一家目前没有经济问题，但是作为一家之主，他常常思考家庭理财问题，希望能建立一个家庭应急和保障体系。他打算为儿子存一笔大约20万的高等教育金，以备儿子今后上学之用；他和妻子虽然在事业单位上班，退休以后有养老金，但是他希望能一直保持目前的生活品质，且最好有一笔资金能够在退休后以供他们支配。
理财师分析：陈瑜一家是收入支出都比较稳定。年收入78000元，支出为39600元，年度结余38400元，年结余比例为49％，比较健康。家庭投资资产为307000元，投资资产与净资产比例为61％，高于一般参考值，但陈女士的主要投资资产为房产，每月租金收入1368元，几乎可以支付每月的房贷。因此，陈先生一家家庭财务状况较好。陈先生现在处于事业的黄金阶段，预期的收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加；随着孩子一天天长大，教育费用的支出会逐步增加。
理财师建议：现金规划现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置，建议日常生活储备金配置现金10000元（通常为日常月开支的3倍），应急准备金20000元，以应付不时之需。建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。
保险规划家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。陈瑜夫妇是家庭的经济支柱，医疗方面已有保障，建议配置意外险、寿险、重疾险、医疗补充险等；孩子已经有了分红险和重疾险，还应配置意外险。保费的支出控制在家庭年收入的10％左右是合理的，估算保费支出为7000元/年。
教育规划教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。预估儿子读大学需要20万。建议定投指数基金600元/月，按8％的年收益率测算，15年后可累积20万供儿子读大学。特别提醒，为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品，就算这些极端情况不幸发生，也能保证孩子接受到高品质的教育。
养老规划在保证退休后生活水平不下降的前提下，测算陈瑜家庭养老需求为100万。建立养老金专用账户，定投股票基金1500元/月，按8％的年收益率测算，22年后可累积100万，届时转换成风险低的债券基金，作为养老支出。
投资规划陈瑜在已经做好上述几项基本规划的前提下，每月还有1500元的结余。可以投资于风险较高的股票以博取较高收益。建议定投大盘蓝筹股1500元/月，按10％的年收益率，22年后累积128万。经过如上规划，陈瑜退休时总资产228万左右，并且在保险保障、养老金、教育金三个方面都有了较为充分的准备。
客户背景：马先生24岁男单身机关团体公司内勤人员月收入3500元
该方案的年缴保费预算：4000元
未成年子女数：0个赡养老人数：0个社保情况：有贷款供车：无贷款供楼：无
主险：乐无忧年年创意
附加险：附加投保人定期寿险乐温馨综合住院补偿医疗保险
我为他设计的是一份(意外+医疗+养老)全方位的保障方案
每年只需存3848元，存20年，将享有以下利益：
一、健康医疗保障一、健康医疗保障
1、因意外门诊医疗费：3000元/次(不限次数，100%报销，无免赔额)；
因意外住院医疗费：3万元/年(报销90%以上)。
2、因疾病门诊医疗费：住院前60天内的检查费报销200元/次；
因疾病住院医疗费：3万元/年(报销90%以上)。
3、重大疾病：一经确诊马上给付20万元+ 3万元/年(报销90%以上)
重大疾病：一经确诊马上给付10万元+ 3万元/年(报销90%以上)
出院后门诊：180天内，化疗、肾透析可报销5000元
注：有下划线的是专项疾病
二、身价保障
二、身价保障
1、意外身故、残废：20万元
2、意外烧伤：5万元
3、疾病身故：10万元
4、残疾保障：10万元
5、因疾病身故：60岁前享有账户价值的双倍给付
因意外身故：60岁前享有账户价值的1.3倍给付
6、豁免保险费：被保人不幸发生重大疾病、残废公司将开始豁免本合同的风险保费，豁免期间合同继续生效，保险利益不变
三、养老保障
60岁时账户累计245625元
65岁时账户累计312382元
注：可一次性提取，也可以分次提取。60岁时刚刚退休，之前还有一定的财富积累可以应付生活开支，所以理财专家建议，在65岁时才提取账户的养老金。
随着家庭分工的日益明确，开始有越来越多的单薪家庭出现，而单薪家庭由于收入比较集中，因此，所面临的经济风险更大，若不事先规划好家庭投资理财方案，那么在经济风险降临以后，单薪家庭往往无招架之力。那么单薪家庭该如何进行投资理财规划呢？
单薪家庭投资理财案例
市民王先生，今年36岁，是南昌市一家企业的工程师，每月纯收入1.2万元，有五险一金。妻子全职在家照顾家庭和上幼儿园中班的儿子。每月家庭开支4000元，活期存款3万，银行理财产品42万元；有一套价值67平方米的自住房，无负债，两人没有任何商业保险。
单薪家庭投资理财目标
1、通过贷款置换一套学区房，承受范围120万元~140万元；
2、孩子上小学后，爱人重新找一份工作；
3、为孩子准备教育金、为退休提早做打算。
单薪家庭投资理财建议
根据目前数据测算，一个小孩月均花费为2000元左右，家庭其他支出4000元左右，共计支出6000元/月。入学后，一个小孩年支出共计2万元。
其中，通过适当提高每月基金定投金额，在小孩入学后，可满足其读书花费。建议将定投金额定为家庭月收入10%左右，即每月1200元。可选择股票型（或指数型）和债券型基金进行搭配，在实现基础收益的同时，赚取一定的风险收益。
另外，王先生虽然有养老保险，但王先生的妻子尚未有保障，应尽早进行规划。建议王先生每年购买不超过2万元的保险费用，这样的保障程序比较完备，保费支出也不会构成家庭过度的财务负担。
CPI飞涨、投资亏损，理财危机如何用保险来抵御！
与场内货币基金相比，投资理财保险的最大优势在于不仅分散了投资的风险性，而且还兼顾一定的保障功能。这种保障功能或体现在重疾保障方面，或体现在健康保障方面，广大投资者可以结合自己具体的保障需求来合理挑选，投保时建议优先关注保障功能，其次考虑收益，因为保障尚未健全，投资更是无从谈起。
广大投资者在构建理财规划方案时搭配一份合适的理财保险不仅兼顾了保障功能，而且所得投保还可以作为新基金申购的初始资金。市面上的投资理财保险大致有三种：分红险、万能险和投连险。分红型保险比较适合较为富裕且短期内没有大宗消费购物计划的人士购买，投保后被保险人可以直接参与保险公司的分红收益，所以投保时要优先关注经营稳健保险公司推出的分红险。投连险相对而言投保收益和风险性都较高，推荐具备一定经济风险承受能力者购买。万能险具有缴费灵活和操作便利的优势，推荐工作繁忙、无暇打理财务的人士购买。您可以结合自己目前的财务状况以及保障需求来合理挑选，只有适合的才是最好的。
提示：尽管场内货币基金具有投资稳健和随时变现的优势，但是这不意味着场内货币基金投保绝无风险，所以您在构建投资理财方案时不妨搭配一份合适的理财保险，以提高资金安全性。而选择合适的理财保险不仅需要具备上文所述的投资知识，还应该关注正规投保平台的选择，网作为全国最大的保险电子商务平台，将为您提供最为专业的理财保险产品。
与对冲基金相比，理财保险具有三大优势
1.资金更安全
理财保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。对冲基金投资往往会受到市场、交易价格、政策面对各项因素的影响而发生波动风险，所以相对而言理财保险的资金更加安全。
2.收益确定性。大部分的投资理财保险产品的收益是可以明确的推算出来。例如带有养老保障的分红险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么，当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。但是，储蓄和国债的未来本息是不确定的，因为利率经常变动。
3.融资性。对投资者而言，理财保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。
理财保险如何选购
理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，市场上提供的理财保险大致有三种：分红险、万能险和投连险。分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。您可以根据自己的经济风险承受能力和保障需求来合理挑选，投保前最好先确定自己的基础性保障已经全面。
提示：对冲基金不仅投资难度大而且投资风险较高，广大投资者在构建投资理财规划方案时最好搭配一份合适的理财保险，进而最大限度的分散对冲基金投资带来的风险性。而选择合适的理财保险需遵循一定的投保准则，还要选择合适的投保平台，网作为全国最大的第三方保险电子商务平台，将为您提供更多的选择空间。
CPI飞涨、投资亏损，理财危机如何用保险来抵御！
与新基金投资相比，投资理财保险更稳妥
保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取钱时忘了密码，会带来很大麻烦。另外，投资理财保险的收益大多数是可以推算出来的，进而确保收益的明确性。而这些是新基金投资所无法比拟的。
申购新基金时勿忘搭配理财险
建议广大投资者在构建理财规划方案时，搭配一份合适的投资理财保险，不仅兼顾了保障功能，而且所得投保还可以作为新基金申购的初始资金。市面上的投资理财保险大致有三种：分红险、万能险和投连险。分红型保险比较适合较为富裕且短期内没有大宗消费购物计划的人士购买，投保后被保险人可以直接参与保险公司的分红收益，所以投保时要优先关注经营稳健保险公司推出的分红险。投连险相对而言投保收益和风险性都较高，推荐具备一定经济风险承受能力者购买。万能险具有缴费灵活和操作便利的优势，推荐工作繁忙、无暇打理财务的人士购买。无论您选择哪一类投资理财保险来构建完善的理财规划，都最好在自身基础性保障全面的情况下购买，这样投保效果更佳。
提示：新基金投资带有一定的风险性，所以您在关注2014年新基金发行情况的同时勿忘基金投资的风险性，搭配一份合适的投资理财保险可以为自己的资金安全增添一把防护锁。而选择专业的理财保险也离不开专业投保平台的选择，为您推荐网，它是全国最大的保险电子商务平台，是您选择合适理财保险的最佳投保渠道。
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