候鸟式的养老方式给老人养老带来了好处，现今受青睐。但是同样也是存在问题的。由于老年人体质弱生病是常有的事，候鸟式养老养老诊疗费用不能得到及时的报销是个问题。除了报销问题外还有的就是没人愿意“承保”老人出行途中的安全。有关专家表示，候鸟式养老走市场化道路的同时，也需要政府的调控和引导。近日，民政部发文鼓励养老机构合作开展候鸟式养老，这或许能给候鸟式养老打通更多政策上的卡口。
短期去外地看病只报急诊费
进行候鸟式养老的老人生病了，医药费怎么办?对此，多家养老院表示，北京老人到外地候鸟式养老，的确面临报销难的问题。“如果是慢性老年病的老人，我们都建议他们买好了常备药带过去。犯了病最好走急诊。方便回京报销。”
昨日，记者咨询了东城、大兴等多区县的社保所，工作人员均答复，依据人社部门城镇居民基本医疗保险相关规定，老人突发疾病看急诊，在外埠定点医疗机构发生的、符合北京基本医疗保险药品、诊疗项目目录等要求的急诊费用，可到户籍地社保所报销。老年人在外埠居住一年以上的，需在户籍地社保所申请异地就医登记。然后在外省市选好定点医疗机构，看病产生的符合北京基本医疗保险药品、诊疗项目目录、医疗服务设施范围的医疗费用，也可以到户籍地社保所报销。
“通俗地理解，如果老人短期去外地期间看病，只有急诊费用可以报销，如果在外地居住超过1年，在定点医院符合规定的门诊费用也能报销。”本市一家社保所的负责人解释，医药费个人先行垫付，老人可以委托代理人报销，省了本人来回奔波。目前，本市新农合报销要求基本类似。
其他省市是什么情况?以冬季候鸟式养老最热门省份的海南为例，该省跨省医保结算走得比较快。海南省社会保险事业局异地就医结算办公室相关负责人对记者说，海南已与14个省(区)市21个统筹区建立了异地就医结算协作关系，比如山西、黑龙江和天津。参加省本级医保的老人，在本省办理异地医疗结算手续后，持海南的异地就医医疗卡就医，待遇和在本省一样，仅支付自费部分。“不过，目前，海南和北京还没建立异地就医结算协作关系。”
老人出行安全存责任真空
丰台区宛平街道一家社会福利养老院经营10多年，能收住近百名半自理、不能自理、患有痴呆症的老人。这家养老院在三亚有个候鸟式养老基地对接点，10层带电梯的公寓楼、单间套间都有、独立卫生间、24小时热水。北京的老人想去三亚住还能带家人，也可以买保险，但养老院特别注明：“我们会协助老人购买火车票和飞机票，但来回路费和游玩门票自理，旅途中安全自负。”
北京一家养老公寓的院长张先生坦言，现在老人在北京和外地养老公寓里可以购买意外险，政府有补贴，出了磕碰摔等状况由保险公司理赔，养老机构负责这一环节老人的安全，但是不负责老人来回旅程中的安全。“老年人骨质疏松很普遍，磕碰一下有可能骨折。很多老人腰不好，不能长时间坐车。此外，高血压心脏病的老人又不敢坐飞机。因此，国内养老机构几乎都不负责来回旅程的安全。”张院长说。
此外，有些老人水土不服也会造成意外。业内人士介绍，冬天去南方猫冬的老人通常是南北大迁徙，路途遥远舟车劳顿不说，还有可能因不适应当地的气候、生活环境和饮食习惯而出现水土不服，乃至诱发疾病或意外。“老人候鸟式度假养老前，我们都建议他们做一次全方位体检，而且尽量选择自己曾去过的城市。”张院长说。
业内人士表示，虽然各地养老机构结成联盟是好事，但毕竟各地养老服务业标准不够统一，不同地区养老机构的软硬件水平参差不齐，这也影响了候鸟式养老服务实现充分的专业化运作。bx010.coM
因此，尽管候鸟式养老好处很多，但是当下存在的问题也是比较突出的。真正要顺利开展，恐怕还是需要政策的一些政策的支持，尤其是对于异地就诊报销的情况。
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前不久，《新老年法》草案出炉，对于子女须“常回家看看”的要求被写入草案。“空巢老人”这一日益庞大的群体再度得到社会关注。在此间召开的浙江省“两会”上，浙江省政协委员王元恒建议，浙江应率先建立起“三支柱”式养老保障制度体系。
王元恒说，从1999年开始中国已正式进入老龄化社会，但在此后中国经济快速增长的同时，各项配套的社会制度建设相对滞后，尤其是国家福利投入始终没有真正同步上升。
王元恒告诉记者，目前中国还没有建立起国家层面的养老保障制度统筹局面，绝大部分还是市县级统筹，养老保障制度的“适用性”和“便携性”差，有关养老保险具体的改革方案、政策制度和基金的调剂等问题都是由地方政府决定，而各地在缴费和待遇标准等具体政策方面千差万别，养老基金难以在全国范围内进行调剂。
但王元恒认为，浙江省的经济比较发达，养老金积累已达几百亿元，建立省级统筹的养老保障制度体系还是完全可行的。所以在此次省“两会”上，他提出了这个建议。对于这套制度具体该如何建立，王元恒也有许多自己的想法，其中的“三支柱”养老模式受到了大家的广泛关注。
“三支柱”指的是国民养老金制度、个人账户养老金与商业养老保险。具体的做法可以这样解释：首先，通过国民养老金制度，构筑一个普惠的保障底线，资金通过政府强制性的收费或社会保障税等形式筹集，保障所有老年人最低收入水平。
其次通过个人账户养老金制度，促进国民收入在一生内的平衡，将现行个人账户从基本养老保险制度中剥离出来，和职业年金一起组成第二层次，为退休后的生活提供保障，使其逐步成为保障大多数劳动者退休收入的主体。
最后，则是通过商业保险制度，提高多元化的养老保障服务。这是自愿性的商业养老保险，它是前两个层次的补充，目的是满足不同收入阶层养老的需求。
最近，济南小章的妈妈因为乳腺癌住进了医院，小章和老公都是独生子女，只能向单位请了假，白天晚上俩人倒班照顾。小章也想过请陪护，可是陪护价格太高，而且很难找到合适的人。小章感叹：“人到中年的感觉来得也太快了。”
80后奔三，80后的父母们也就奔着退休去了，“421家庭”的压力越来越多落在了夹在中间的80后身上。在母亲节来临之际，80后们真该想想怎么给年过半百的父母养老，让自己的担子能轻一点。
50岁以上父母还要不要买保险
保险市场上各种重疾险、寿险产品不少，但针对老年市场的几乎没有。这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁，而超过50岁投保，不仅健康审查严格，而且会出现倒挂现象，即保费投入6万，保额只有5万。
50岁以上到底还要不要投保？保险经理赵梅说，父母到了50岁以上投重疾险会比较尴尬，考虑到50岁以上人群目前医保保障比较充分，可以放弃重疾险，但为父母投一份意外险是必要的，以此保障意外的摔伤、扭伤等。
泰康人寿、新华人寿、中国人保等都推出了针对老年人的意外险产品，投保年龄较重疾险放宽，可以到70岁-75岁。
阳光财险推出的“老人骨折险”，创新性的将年龄放宽至85岁，每年保费为100元，保险期为1年，保额最高1万元，不过，针对不同年龄的老人，购买份额是有限制的，50岁至65岁的老人，每人最高可买5份，保险最高保额为5万元，65岁至75岁，每人最高可买2份，保险最高保额2万元，75岁至85岁，每人最高可买1份，保险最高保额1万元。
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长期护理险让病床前多份照顾
有句老话说“久病床前无孝子”，听上去总让人唏嘘，但现实情况是，儿女照顾有时确实力不从心，工作压力和家庭压力让人身心俱疲。针对这个市场，国内部分保险公司推出了“长期护理险”，实际上就是以资金支持，给病床前请个保姆。这个保险在国外已有30多年的历史，在国内还很新。
长期护理险不同于意外、医疗等险种，特征比较明显，意外伤害、老年痴呆等疾病引起的不能自理都可以获得赔付。一般来说，判断自理的标准有穿衣、洗澡、饮食、如厕等多个方面，保险公司一般规定其中两个或三个以上标准达不到，保险公司就可以进行赔付。
中国人民健康保险推出护理计划较早，受益人如果患病可直接获得赔付，如果保险期限内没有患病，保险金可以转为养老金。国泰人寿推出了康顺长期护理险，受益人卧床不能自理，保险公司将每半年支付一次费用，根据保费情况，半年可支付15000元。中国人寿(601628,股吧)也推出了康馨长期护理计划，投保人60岁之前都可以投保。
长期护理保险可以做到专款专用，当老人不能自理时，保险公司给予赔付，可用这个钱雇请保姆或者支付专业看护机构，若没出险，可以补充养老金。这种保险的缺点也是投保年龄有限制，一般55岁或60岁以上就不能投保了，所以投保还需趁早。
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多种方式帮父母养老金增值
在股票交易大厅，时常可以看到头发花白的老人拿着退休钱炒股。工商银行(601398,股吧)理财师安先生认为，在高风险的股票市场中，赚少赔多，老人炒股非常不适合，但参与者众多，说明合理的理财渠道仍然很少。
现在年轻人结婚买房子，双方老人都拿出自己的积蓄赞助，甚至倾尽所有，而这无形中分流挤占了他们的养老金，因此孩子为老人积攒部分养老金也是必要的。
理财师认为，养老金最重要的就是安全，其次是升值，因此可以拆分为三部分：一部分进行定期储蓄非常必要，急用时可以立刻取出；一部分可以用来增值，买低风险的债券型基金、混合型基金，享受每年3％-10％的收益，同时方便变现；三是购买保险，对于年纪大的父母，重大疾病的保险已经不合适了，只能补充一些意外险和住院医疗，以备专款专用，分红型的养老保险可以补充养老金。
现在不少老人到银行存钱时被说服买成了银保产品，出现了一些纠纷。银保产品本身不错，长期持有可以获得一个较高收益，但毕竟与存款不同，前两年退保的初始费用相当高，不能随时变现，需要格外注意。
养老产业提供巨大商机
一般的产品营销对象都是45岁以下的主力消费人群，忽略了老年人市场。而实际上，这个沉睡的市场存在着巨大的需求。
据统计，目前济南市60岁以上老人已达97.5万，占全市总人口的15.6％，并以每年3％的速度递增。而据全国老龄办城市养老服务调查，目前我国老年人总的服务需求满足率仅为15.9％，还有84.1％的老年人服务需求没有被满足。
总体来说，老人需求分为四大类，包括日常生活、休闲娱乐、医疗保健和护理类。而目前，国内专门为老年人生产商品的厂家很少。而有数据统计，在美国，专门为老年人生产商品的厂家有1000多个，其中有专门为老人设计生产玩具的。
医疗护理是很大的一部分需求。如果护理机构齐全，专业护理人员可以随雇随到，文章开头的小章夫妇也不会累到唉声叹气。随着“421家庭”渐渐成为社会主流，养老院、专业护理人员、护理机构的供需矛盾将更突出。
在提倡创业的时代，如果能抓住这些商机，不仅能解决自己父母的养老难题，也许还能掘到一桶金。
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北泽苑：帮助日本老人“脱尿布化”
随着日本社会老龄化问题的日益加剧，如何爱老、养老并帮助老年人不脱离社会成为公众普遍关注的重要问题。在东京世田谷区有一家名叫“北泽苑”的特别护理养老院，养老院致力于帮助老人恢复自理和自立能力。
这家养老院属于区立民营，即养老院建筑属于区政府，而经营管理权交付给一家福利机构。养老院的总面积约4000平方米，共有100名老人长期居住在此，他们的平均年龄为87.5岁。
在日本，根据《护理保险法》规定，护理级别由低到高分为1-5级。北泽苑主要开展特别护理、家庭护理支援和访问护理3项服务。护理费用的10％由个人负担，剩余部分由国家补助及护理保险金支付。入住的基本条件为65岁以上且因卧床不起、无法自理而需要看护的老人。
据一项统计表明，日本老人中有98％希望在家中养老。北泽苑院长岩上广一介绍说，这家养老院的宗旨就是帮助老人们发现自身潜能，重新恢复自理、自立能力，以便回到家中生活。所以，养老院采取了“水、饭、便、运动”的护理方法，即每天在3餐之外给所有老人补充1500毫升水，用餐热量达1500卡，鼓励老人不使用泻药自然排便，每天消耗相当于步行3.2公里的热量。“脱尿布化”是北泽苑另一项特色服务。很多卧床不起的老人都使用尿布，而到了北泽苑，老人接受的第一项服务就是将尿布撤掉。养老院的每个房间内都为老人准备了移动式便盆，还有各种方便老人排便的设施。老人并发症因此减少，变得更有自信，回到家后也减轻了子女的看护负担。
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