大力发展期缴式分红型养老年金，既有利于重塑保险公司的业务结构，也有利于投保人理财结构的改善，还可以解决高额保费“筹钱难”的问题。期缴就是分期缴纳保费，如按月缴费，按季缴费或者按年缴费。这种方式可以减轻投保人短期内的缴费压力，避免其现金流紧张，从长远来看可以提高其购买力。
发展期缴式分红型养老年金成险企共识通过银保渠道大力发展期缴式分红型养老年金产品，这已成了各家寿险公司的共识。一些寿险公司开始推出新的更为人性化的期缴保险产品，取代需要一次性付清保险费的趸缴产品，同时，各家公司对于销售的推进也不遗余力。中国人寿（601628,股吧）日前推出银保市场首个无费率表的期缴式分红型养老年金产品--“国寿安享一生两全保险（分红型）”，其相关负责人也对媒体表示，国寿将大力发展内含价值高的产品，包括10年以上期缴业务产品和面向个人的分散型传统意外险，以效益型、保障型、期缴型为主。而在不久之前，中国太保（601601,股吧）也在其三季报中称，未来将继续大力拓展分红险期缴业务，该举措也将提升业务的内涵价值。
除了保险“巨头”之外，还有一些公司也纷纷表示出大力发展期缴业务的决心：一直以来以期缴式分红型养老年金业务为突破口的新华保险在2008年占据市场半壁江山，并在三季度进一步明确了“以保障型、期缴型业务为主”的发展战略；嘉禾人寿宣布停售银保万能险产品，发展银保期缴产品以保持业务稳健发展等。
期缴式分红型养老年金给银保业务降温期缴式分红型养老年金需要注意的是，缴费方式并不是辨别产品类别和好坏的标志，同样一款产品，不同公司会限定方式或由投保人自行选择。当然，也有部分险种对应特定的缴费方式，比如期缴更适合低风险的传统型寿险，而趸缴一般用于高风险的理财型产品或短期保险产品。既然缴费方式与产品性质无关，那么保监会近期一再强调“大力发展期缴式分红型养老年金保险产品”的原因何在呢？
期缴式分红型养老年金也有小窍门许多期缴产品是由银行代理销售的，因而一些银行还在“打包服务”上想出了些花样。如某银行就建议客户拿出部分到期的银行存款，进行保险的首次期缴，再将剩余的存款或以每月零存整取的方式定期一年，待一年期存款到期后，再续缴第二年的保费，同样的方式以此类推，缴纳十分方便，不必担心忘记缴纳保费等“小意外”。
所购买的保险产品原来的保费越高，省下来的钱也越多。投保人也没有必要为了充分利用分期缴费的优势而延长缴费期限。在选择前，可以要求保险公司先演算不同方式的保费加以比较，再作出适当的选择。
期缴方式还有一种得天独厚的优势，就是“以小博大”。因为无论是哪种缴费方式，一旦发生风险，被保险人将来获得的理赔是一样的，如果在保险期间发生意外，不论保费缴纳了几期，只要符合合同规定的条件，被保险人都可以获得赔付。尤其是对重疾险这类保障型产品来说，分期缴费方式的这种优势更明显。
近年来中期缴式分红型养老年金正在不断延长，而养老成本却在不断攀升，消费者已经清醒地意识到目前的社保替代率依然较低，且已经不能满足未来20至30年后的养老需求。专家称，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。也就是说，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。因此，在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立，尤其是个人商业养老保险的潜在需求强劲。
其次，中国人口结构的改变也让人们对传统的家庭养老方式缺乏信心。记者了解到，民政部和全国老龄办等部门发布的权威信息显示，从2009年开始，我国社会就已进入老龄化快速发展期。特殊国情所决定的“四二一”家庭结构以及不可小觑的通胀预期令国人的传统家庭养老理念和模式开始难以承受现实之重，而现行社会基本养老保险制度由于参保面较小、保障较低，难以从根本上有效解决“养老之难”。
不仅如此，期缴式分红型养老年金这种方式已不能有效抵御通胀，如果想要享受有尊严的养老生活，以商业养老作为补充这一举措势在必行。
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越来越多的市民选择保险来规避风险，随着保险市场的不断完善，保险种类也不短推陈出新，分红型养老年金保险受到很多市民的喜爱逐渐走红，保险公司也陆续推出分红型养老年金保险满足消费者的不同需求。
一、生命人寿“富贵全能年金保险（分红型）”特色介绍
“富贵全能”保障计划集中了几大优势：
一是采用当前市场上先进的保额分红产品体系，基本保额保底，年度红利保值，终了红利增值，确保客户高保障高收益，达到保障与理财兼顾的双重功用；二是特别增加万能理财金账户，保证客户财富二次增值；三是快速返还，购买“富贵全能”的客户在犹豫期过后即可获得第一笔基本保额9%的生存金给付，这使得“富贵全能”成为目前业内所有险种中返还最快且最多的险种，充分满足客户快速见利的心理。体现了生命人寿“以人为本”的产品设计理念，可以满足不同客户群的多样需求。
保额分红 大幅提高分红基数
目前，市场上热销的理财险一般采用现金分红及年金返还的形式来满足客户的理财需求。而生命人寿推出的“富贵全能”采用的是能够更好的体现保险本质同时又能够保证更高收益的保额分红方式。
保额分红简单讲就是以客户所购买保额为基数进行分红，比如客户每年交五千元保费购买十万保额的保险，现金分红是以五千所对应的现金价值来分红，而保额分红是按照十万的保额来分红。近年来保额分红在市场上以其独特优势独领风骚受到行业专家及客户的高度认可和推崇。
二、国寿个人养老年金保险（分红型）
产品简介：国寿个人养老年金保险（分红型）为您提供领取灵活的养老年金，最早50周岁即可领取，还有身故保障，让您终身受益，还可享有公司分红、保单借款
保险期间：终身
投保示例
金先生，30岁，投保国寿个人养老年金保险（分红型），每年缴纳保费10，000元，选择十年交费，起保险利益如下：
●养老年金
金先生生存至60周岁生效对应日后可以选择一次性领取168，100元，合同终止。
生存状态下每年领取养老金10，400元直至终身，如果被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故，其继承人可继续领取未满十年部分的养老年金，合同于养老年金开始领取日起满十年的年生效对应日终止。
●身故保险金
被保险人在合同约定的养老年金开始领取日前身故，本公司按合同的现金价值给付身故保险金，合同终止。
●分红事项
金先生享有分红权益，在合同约定的养老年金领取日前，产生的红利保留在本公司并累积生息至领取日，在领取日，金先生可选择将全部或部分累积红利作为一次性趸交保费用于增加养老金的领取金额。
三、太平金生恒赢年金保险（分红型）
被保人投保年龄：30 天-----59 周岁。交费期限：趸交、5 年、10 年、15 年、20 年。保障期限：终身。保险责任
1、本合同的基本保险金额每年在保单周年日当天零时增加投保时所确定的基本保险金额的5%。2、生存保险金。3、身故保险金。产品特色：
1.双重动力节节高
2.年年领取保证涨
3.增额分红红上红
4.累计生息利滚利
5.终身成长抵通胀
八大主要权益：
1.生存保险金：我们每年给付基本保险金额的5%，直至终身。
2.生存保险金累积生息：若选择累积生息，我们将按日计息、年复利进行累积生息。
3.身故保险金
60 周岁前，我们返还已交保费，包含已分配红利增加的保额对应的保费。
60 周岁后，我们按已交保费减去60 周岁后累计领取的生存金的差额给付身故保险金；若为负值，则身故保险金为0。
4.基本保险金额持续增长
除分红外，您的基本保险金额每年将以投保时所确定的基本保额5%的额度增加，直至终身。
5.保单红利
6.保单贷款
特设保单贷款功能，贷款期间仍享受增额分红利益及保障利益。
7.犹豫期
您在收到保险合同并书面签收之日起，可享有10 天的犹豫期。如您在犹豫期内解除合同，我们将扣除10元工本费后，无息退还您已交的保险费。
如您在犹豫期后解除合同，我们会退还保险单的现金价值，现金价值是根据《个人分红保险精算规定》中的相关规定计算的。
8.合同解除权
合同有效期间内，您有权以书面形式要求解除本合同。我们将在合同终止后30 天内向您退还本合同的现金价值。
人寿分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。国寿鑫裕养老年金保险(分红型)是中国人保的一款人寿分红保险。
人寿分红保险的特点具有以下特点：第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果；第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利；第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。人寿分红保险国寿鑫裕养老年金计划保险责任
在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任:一、养老年金自本合同约定的养老年金开始领取日起，若被保险人生存，本公司于本合同每年或每月的生效对应日按本合同载明的领取金额给付养老年金，直至约定领取期限届满，本合同终止。
二、身故保险金被保险人在本合同约定的养老年金开始领取日前身故，本合同终止，本公司按被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息）与现金价值两项金额中的较大者给付身故保险金。
被保险人在本合同约定的养老年金领取期间身故，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）扣除累计已给付养老年金之和的余额给付身故保险金。若累计已给付的养老年金之和已超过本合同所交保险费（不计利息），则本公司不再给付身故保险金。
人寿分红保险国寿鑫裕养老年金保险(分红型)投保范围：凡出生二十八日以上、男性六十周岁以下或女性五十五周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。
人寿分红保险国寿鑫裕养老年金保险(分红型)养老年金的领取方式及开始领取日养老年金的领取方式分为年领和月领两种。
养老年金开始领取年龄为：男性：六十和六十五周岁两种；女性：五十五和六十周岁两种。
投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的养老年金开始领取年龄。养老年金的开始领取年龄一经确定，在本合同的保险期间内不得变更。养老年金开始领取日为本合同约定的养老年金开始领取年龄的年生效对应日。
人寿分红保险国寿鑫裕养老年金保险(分红型)养老年金的领取年限养老年金的领取年限为二十五年。
人寿分红保险——相关链接人寿分红保险保险单分红外其他利益是否会受到影响？客户保单中除分红外的其余利益，不会因分红而受到任何影响。
分红保险产品除分配红利给客户外，像传统寿险产品一样，它还提供基本的寿险保障，如身故保障、满期给付等，其内容和金额在保险合同中都有明确的约定。对客户来说，一旦签订分红保险合同，在合同有效期内，不管红利分配的情况如何，保险合同中载明的除分红外的其余利益是不会变动的。
红利根据领取方式可分为现金红利和保额红利。客户对红利可采取的处置方式：对现金红利的处置方式有——现金领取、累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险等。各家保险公司不同险种的处置方式可能不同，最终以条款为准。保额红利则用于增加保险金额。
购买人寿分红保险需要注意哪些事项？如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。
随着养老保险在我国大范围实施，国家和政府高度重视我国居民的养老问题，逐步引导我国养老保险稳步推进，更好的服务消费者。
无论是养老还是医疗,很多事业单位包括机关的社会保险制度改革正在稳步推进,随着社保标准的提高和改革的不断推进,“双轨制”终将合并统一。同时,将建立完善基本养老金正常调整机制。
目前，我国养老保险除公务员和事业单位工作人员外，呈现“三驾马车”并驾齐驱的局面：城镇职工基本养老保险(“职保”)、农村居民新型农村社会养老保险(“新农保”)、城镇居民社会养老保险制度(“城居保”)，三种保险构成一张网，覆盖了城乡不同群体。同时，由于养老保险不能衔接转换，既增加了个人负担，也增加了财政负担；既影响了劳动力流动，也影响城镇化进程。公务员社会保险又有别于这三套保障体系，形成了人们常说的“双轨制”，长期以来饱受社会诟病。
十八大报告提出，“要坚持全覆盖、保基本、多层次、可持续方针，以增强公平性、适应流动性、保证可持续性为重点，全面建成覆盖城乡居民的社会保障体系”，“双轨制”的社会保险体系必将走向“终结”！
中国证监会副主席刘新华出席社会保障国际论坛暨《中国养老金发展报告2012》发布式时指出，目前我国养老保险体系建设虽取得了一定的进展，但是同时也面临很大挑战，不仅资金规模相对较少，保障能力有限，而且资金管理分散，运营效率不高，保值增值的压力很大。他特别提出，防患于未然，应提前筹划建立稳定可靠、多层次的养老金来源渠道，通过多种方式来筹措资金，使养老保障基金的规模不断扩大。
刘新华指出，近年来，养老保险体系建设的成绩非常明显，城镇职工养老保险金制度已完善，参保覆盖面不断扩大，退休人员待遇不断提高，养老保险基金的规模也不断扩大。城市和农村居民社保在制度上完成了覆盖。这些成绩的取得表明我国社会保障事业方面一直向前发展。与此同时，我们必须清醒的看到我国的养老保险体系建设还是滞后，不仅资金规模相对较少，保障能力有限，地区差距、城乡差距明显，而且资金管理分散，运营效率不高，保值增值的压力很大，进一步完善养老保险保障体系的建设仍然是未来很长一段时间很重要的任务。特别是要尽快缩小不同养老计划待遇的差别，促进不同类别的保险制度的互联互通、衔接转换。
他认为，我国养老保险体制建设正面临着一些过去从未有过的新挑战。人口红利逐渐消失，依靠廉价劳动力的产业将面临不可持续，出现传统劳动密集型产业从沿海向中西部的转移，甚至向东南亚部分国家转移的情况。来自民生建设的压力加大，由于我国养老保险体制建设相对滞后，养老金的储备显著不足，养老金整体向后递延，可能导致企业负担的增大甚至难以承受。
因此，现阶段，养老保障资金的结构，管理的体制相对比较落后，养老金尚未形成推动经济转型的力量。
刘新华强调，养老金的投资管理一定要高度重视资金的安全和保值增值。他提出，养老金的管理体制应借鉴国际先进的经验，探索集中化的管理模式，不断拓展养老金的融资渠道。根据一些国家和地区已有的做法，可以看到，养老金的集中化管理已经成为一种新的趋势。这种集中管理能够提升管理的透明度，也有利于加强监管。在养老金管理过程当中，必须看到，要坚持市场化的导向，通过市场化筛选机制选择专业化的投资管理机构，有助于获得相对稳定的投资回报。
他最后表示，随着我国人口老龄化进程的不断加快，我们必须未雨绸缪，提前筹划建立稳定可靠、多层次的养老资金来源渠道，可以通过多种方式，包括发行债券、划转土地出让金、划拨上市公司国有股权以及金融机构的股权等多种方式来筹措资金，使养老保障基金的规模不断扩大。
随着中国老龄化社会的到来，现代人愈来愈重视老年生活品质的提升，但由于社会养老保险广覆盖、保障低的特点，退休金也就十分有限。如何在年老时还能保持期望的生活水平呢？养老年金保险作为规划退休后生活的一种稳妥的理财方式，逐渐受到社会大众的重视。
何谓“养老年金保险”？
养老年金是一种特殊的保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。对于一般人来说，在事业奋斗期收入都会大于支出，年轻的时候很少有人能够看到自己未来二三十年的现金流状况，因此往往倾向于把节余的钱花光，当退休后真正需要用钱的时候，将会面临极大的困境。而如果换一种方式，在奋斗期比较充裕的时候，把节余的钱用于养老年金保险缴费；等到退休时，再从账户中按月领取养老金，就可以补充由于不工作导致的现金不足。所以养老年金能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康，这是理财规划的重要内容之一。
购买养老年金保险的原则
1.组合原则。从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。
2.综合比较原则。年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。太平人寿最新推出的“一诺千金”成长型年金养老计划，是国内首款成长型年金计划，它的特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。
3.及早购买原则。现在很多人都等到将近退休的年龄才开始考虑购买保险，但因为保费与投保年龄是成正比的，那时购买需要支出相当大的费用，会给生活带来较大的负担。越早购买，负担越小。
国华金管家养老年金险投保规则
产品名称：国华金管家养老年金保险（万能型）
投保年龄：符合承保条件者
保障期限：终身
缴费方式：趸交保险费、追加保险费、转入保险费
国华金管家养老年金险犹豫期
投保人签订合同之日起，有15日的犹豫期，在此期间要投保人认真审视合同，尤其是免责、明确说明如实告知等条款、如果认为合同上与投保人需求不相符，在此期间可以提出解除合同，保险公司将扣除不超过10元的工本费后无息退还投保人所支付的保费。
国华金管家养老年金险受益人
投保人或者被保险人可以指定一人或者多人为受益人。
1、受益人为多人时，投保人或者被保险人可以确定受益顺序和受益份额；如果没有确定受益份额，各受益人按照相等份额享有受益权。
2、被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
3、投保人或者被保险人可以变更受益人并书面通知保险公司，保险公司收到变更受益人的书面通知后，在保险单或其他保险凭证上批注或者附贴批单，变更自保险公司在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单之日起产生效力。
4、投保人在指定和变更受益人时，必须经过被保险人书面同意。除另有约定外，年金受益人为被保险人本人。
5、被保险人身故后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（2）受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；
（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
6、受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故先后顺序的，推定受益人身故在先。
7、受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
总结：
国华金管家养老年金险除了可领取年金，还兼具人身保障，万能账户可复利增值，而且这款产品免责条款少，没有太严苛的要求，如果资金充足，有理财想法的用户，这款产品还是值得考虑的。
随着人们对于养老问题的关注，社保无法满足人们的需求，许多人开始思考：养老分红型保险哪家好。面对三高的问题，最明显的就是人的老年时光将比以前更长，现在平均寿命是七十左右，如果一个人退休，那就是说老年时光是十年。如果以后是八十，您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费，那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊。人最悲惨的其实还不是老来弱病，而是身体健康，而钱用光光了。
而面对以后低利率的时代，钱储蓄在银行是要贬值的。象美国基本是零利率，而日本则更有意思，是负利率。你把钱存银行不但没有利息，还要付给银行保管的费用。这样一来，考虑到通货膨胀的因素，钱就贬值得更厉害了。
因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。从各商业保险公司养老保险的销售状况来看，也确实反映了这种现实。那么我们究竟应该选择养老分红型保险呢？
一般传统的养老保险是固定利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品，就按照当时的利率设计的回报，将近10%的回报率。那按照现在的低利率的话，那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力。因为现在看来，这批单子他们肯定要亏损了，因为现在他们自己的投资收益都达不到10%了。
但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险，那就是固定利率一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定利率的，那么以后如果通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通货膨胀确实是存在的。象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。
因此，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。
这些产品的好处就是：收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是：投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
养老分红型保险好一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光和一些专业人士的帮助了。
养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此实际上养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择。
选择养老分红型保险要看自己的实际需求和经济状况，适合自己的产品局势最好的。老人的年龄，马上就要退休拿养老金的啦，买养老保险不管哪个公司都已经不划算了，保险的真谛是年轻时做年老的准备，时间太短利益不大。除非您有钱可以作为一种长期理财。您可以了解下太平洋的“鸿利年年”以及银保产品。
不知道您有没有买过保障产品，比如重疾保障？如果没有的话是可以考虑的，虽然这个年龄相对来说不是很划算了，可以毕竟风险具有不可预知性，有能力还是可以买的，为您推荐重疾保额可以逐年递增长大、并身价递增让我们越老越值钱的保额分红产品“金享人生”。