很多想要为家人或者自己投保的朋友如果选择保险的话,首先考虑的是投保一种可以保证自身安全的险种类型,例如寿险,医疗险和意外险等。不少朋友要问了,总是听别人说寿险,但是对深层次的含义以及所保障的内容就不是很清楚,今天就针对大家所提出的问题,给大家详细讲解一下定期寿险和健康险的含义,帮助大家更好的了解保险,轻松投保。
对保险有了解的消费者都清楚,保险公司推出的寿险保费都比较高,对于收入较少,或者刚刚迈入社会的年轻人来说,这部分的费用还是很难承担的。定期寿险和健康险的多种保险,就很好的解决了这些难题,让低收入者也能体会到定期寿险的好处。
定期寿险是相对于终身寿险来讲的,它指的是在保险合同约定的期间内,如果被保险人出现死亡或者全残,保险公司需要按照约定的保险金额给付保险金。如果约定的保险期限到期了,被保险人还健在,则保险合同自动终止。如果我们只从经济利益上来考虑,定期寿险比不上终身寿险,定期寿险毕竟有它的局限性。但是定期寿险的性价比还是比较高的,从保费方面来说,它比终身寿险要便宜,具有低保费,高保障的优点。
人生存在很多意外,有很多情况是我们无法预知的,因此不少朋友会投保定期寿险和健康险,为的就是给自己和家人一个交代。一旦不幸降临,活着的人也不至于因为自己的逝去承担过重的经济压力。或许有的人会觉得这样的想法就是杞人忧天,没有必要,试问谁敢保证你的人生会一帆风顺,不会经历任何挫折?我们都是成年人,对待家人有一份责任,而定期寿险和健康险在某种程度上可以保障我们的责任。例如平安保险公司就推出了定期寿险和健康险,目的是从多方面实现客户的需求,为他们提供全方位的服务,同时的开通还提高了大家投保的效率,足不出户就能完成在线投保。
投保医疗险有3项注意
保险专家提醒,消费者在投保医疗保险时应“注意”3个方面。
应优先投保住院医疗保险
“医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。”保险专家说,住院医疗保险的保险期限一般为1年,1年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。
切实履行如实告知的义务
在投保医疗保险时,保险公司会对产生疾病的因素进行严格审查,如被保险人的身体状况和既往病史等,而且要求被保险人如实告知,不得有所隐瞒,否则,将会导致保险合同无效,保险事故发生时,保险公司也不会承担赔偿责任。
注意医疗保险的投保年龄限制
对于医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。
一旦出险经纪公司不能担保保险公司不“翻脸”
业内人士认为,短期看,在这种模式下,客户确实能享受优惠,但这种“拼团”的模式不符合政策要求,属于打擦边球的行为,万一发生理赔的情况,消费者可能被拒赔。
陆先生计划给自己购买一份高端医疗保险时获知了这样一个信息:如果加入某保险经纪公司打造的平台,就能与其他有意购买高端医疗保险的人组成一个团体,不仅保费比自己单独购买要便宜,且对身体条件的要求较低,保险责任范围则更广。
陆先生觉得这种模式很有吸引力,但又不确定“这是馅饼,还是陷阱”。
保险经纪公司“自造”团险平台,将个人客户集中起来组成团体,消费者到底是享受实惠还是承担风险?保险公司对这类业务持何种态度?
业内人士认为,短期看,在这种模式下,客户确实能享受优惠,但这种“拼团”的模式不符合政策要求,属于打擦边球的行为,万一发生理赔的情况,消费者可能被拒赔。同时,对于保险公司而言,“团险个卖”有利于其冲保费规模,但其面临的赔付风险和政策风险就更高。
“拼团”很受欢迎
在一个妈妈群里,一位上海的网友发起了拼团邀请:“我朋友本来计划买高端医疗保险,但是突然检查发现已经怀孕了,所以只有拼团才能买承保已经怀孕的保障。如果有人也希望购买保障怀孕的高端医疗保险的话,请联系……”
业内人士表示,当购买保险的人数达到一定量,保险公司可以收入一大笔保费,对于其冲保费规模有较为显着的成效。对于消费者而言,以团体形式购买高端医疗保险,一方面,价格更加优惠,另一方面,对个人的身体要求较低,同时,其保障责任范围也更加广泛。因此,以团体形式购买高端医疗保险的吸引力比较大。
“与个人保险不同,团体保险通常不需要进行严格的核保程序,少数不符合个人险参保条件的个体也可以通过其所在单位或团体参加团体险计划。并且,如果投保团体的理赔记录较好,续保还会有优惠。”某保险经纪公司高端医疗负责人对笔者表示,但这种业务模式中的团体是真正意义上的团体而非为买保险拼凑出来的。
正是看到了将团体保险销售给个人的吸引力,部分保险经纪公司采取了一种新型模式来促进销售,即保险经纪公司通过与私立医院或银行等机构合作寻找个人客户资源,然后将这些客户集中到保险经纪公司打造的平台上,形成一个团体来促进保险销售。“这是我们目前重点打造的模式。”某保险经纪公司高端医疗业务人员告诉笔者,这种模式很受消费者欢迎。
无联系组团赔不赔?
对于消费者而言,拼团购买高端医疗保险真的有利无弊吗?大童保险经纪高端医疗负责人姜敏对笔者表示,真正的团体高端医疗保险确实有价格优惠、保障全面等优点,但如果保险经纪公司为了促进保险销售而将个体消费者纳入自己制造的平台,那么对消费者而言,利好或许是短暂的,而风险则可能在今后的理赔或续保过程中暴露出来。
具体来看,由于这种为买保险而组建的团队是拼凑起来的,其主要目的就是为了购买保险,一旦团体中的个人罹患了较为严重的疾病,保险公司拒赔并且下一年度拒保的可能较大,而这种团体本身组织形式松散,凝聚力不强,团体组织者缺乏维护个人权益的积极性和谈判力。因此,真正出险的个人不一定能享受到保障。“没有社会联系的消费者组团购买保险,出险之后保险公司可能不予理赔。”一位业内人士表示。
保险公司对这种拼团形式购买保险持何种态度?笔者尝试正面采访,但都被婉拒。一些业内人士指出,险企的心态是很纠结的。部分险企在销售阶段对这种“拼团模式”是默许甚至是认可的,因为这样有利于保费规模的增长,但由于拼团购买保险的人群风险同质性更高,出险率也可能比正常的团体人群更高,因此,到了真正出险理赔的时刻,保险公司就会感到心痛,甚至会出现一些拒赔现象。
上海一家保险中介公司负责人对笔者表示,如果以购买保险为目的拼凑一个团体,是不符合政策要求的。中国保监会在关于促进团体保险健康发展有关问题的通知中指出,团体保险是指投保人为特定团体成员投保,由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。对“特定团体”的定义为:法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。“根据该定义不难发现,保险中介公司自己制造平台实现‘团险个卖’是在打政策擦边球,不符合政策。”该负责人指出。
不过,一家健康险公司的研究人员认为这种组团购买保险的方式无可厚非,他的理由在于,航空意外险、旅游意外险等险种在统计口径上也归为团体保险,实际上也是个人购买,很多在线旅游网站就充当了团体平台的角色,同时,放宽团体保险购买对象的限制也是一种趋势。对此,持不同意见的业内人士认为,意外险和高端医疗保险无论是保险性质、赔付情况等都有很大不同,不能简单进行比较。
提示:“拼团”买高端医疗险是一种不保险的行为,万一发生理赔的情况,消费者可能被保险公司拒赔,因此消费者一定要慎重。
投保团体医疗险 让老板买单
28岁的小张是上海医疗保险消费中的一名“新人”,上个月他因为急性肠炎住进了医院。
“自己掏腰包就花掉了上千元。而且两个星期没上班,一个月工资被扣掉了一半。”虽然有医保“帮”了一把,但小张对于高昂的医疗成本还是颇为心疼。
事实上,我国进行医保改革以后,不仅是小张这样的医保“新人”面临着医疗费用高的难题,年纪较大的“中人”和“老人”们同样面临困难,更不用提上海另外60%左右尚没有被医保覆盖的人群。医疗费用高,社会医疗保险只为个人提供最基本医疗保障,其中有自负比例、起付标准、赔付限额以及用药的种种限制。在这种情况下,人们必须通过商业医疗保险解决部分问题,而由企业出面为职工投保团体医疗保险,不但可以帮职工解决掉后顾之忧,更体现了一个企业良好的福利待遇。
团保有效补充社会医保
作为对社会医保的补充,商业保险公司针对企业开发出了门(急)诊补充团体医疗保险、住院补充团体医疗保险等产品,对社会医保之外需要个人自负的医疗费提供补偿。
以太平洋人寿保险公司的“城镇职工门(急)诊补充团体医疗保险”为例,凡已参加了社会基本医疗保险、投保时年满16周岁至法定退休年龄、身体健康、能正常工作的在职人员,均可以参加这一团体保险。企业为职工投保以后,职工因意外伤害或疾病在保险公司指定的医疗机构进行门(急)诊治疗,保险公司可以按比例承担原本需要职工个人承担的自负段、共负段的医疗费用。
又以该公司“职工住院补充团体医疗保险”为例,参保人员范围与门(急)诊补充团体医疗保险相同,企业投保以后,保险公司可按比例承担社保以外的需要职工自负的住院医疗费用。
据了解,团体医疗保险在实际操作中一般比较灵活。保险公司除了有定向针对社会医保提供补充的产品之外,亦开发出可供未参加社会医保人员投保的医疗保险,此外还有个人医疗保险中较为流行的重大疾病险、住院津贴保险等产品。
保险公司可以根据企业的实际情况和需求,制订出相应的保险计划。而保险金额、保险费等方面都取决于双方在一定标准之下协商、谈判的结果。
从目前来看,中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿等老牌的中资保险公司在医疗保险方面所能提供的保障较为全面,费率也相对优惠。而新获得经营团体保险许可的中外合资保险公司,目前在产品开发方面比较谨慎,在团体医疗保险方面所能提供的服务还比较有限。
职工亦可联合“自保”
从现实的情况来看,能够为职工提供一份完备的团体医疗保险计划的企业并不多,也并非所有的雇主愿意将钱投资在员工的健康福利方面。更多的时候,要保障自己的利益还得要靠自己。
对于精明的上海人而言,买保险一要便宜,二要理赔方便。这两点通过团体保险都能实现,团体保险的费率要比个人保险更加低,在理赔时,员工的医疗费用可先通过单位报销,然后保险公司每个月与单位结账。
近日中国保监会下发《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》,将原来”团体保险”的定义从“8人”修改为“5人以上的特定团体成员”,并放宽到”可包括成员配偶、子女和父母投保”。从原来一人可享受团体保险的优惠,到现在全家都可享受,团体保险更加值得人们自发地组团购买。
刘先生在一家小型贸易公司工作,这家公司仅有30多名员工。刘先生虽然享有社保,但还想通过商业保险把自己的保障做足。他知道团体保险与个人寿险相比的种种好处,与公司老板商量之后,老板表示,公司可以出面为员工购买团体保险,但由于资金紧张,保费要员工自己承担。
刘先生向自己的同事打听,很多人都愿意在医疗保险方面有所投资。他很快组织了20多个人,由公司出面,找到保险公司办理了投保手续。不但投保的员工本身有了保障,不少人还把家人和孩子连带投保了。
在企业不愿意出钱为员工购买团体保险的情况下,与其大家各自购买个人保险,还不如把有保险需求的人集合起来,大家”凑份子”买团体保险。当然,这还需要企业能够提供行政手续方面的支持。
所以,假如你正在考虑为自己和家人购买医疗保险,不妨问问身边的同事是否也有相同的打算,“凑份子”的人越多,购买团体保险的费率也就越低。
投保医疗保险“三项注意”
医疗保险往往是产生保险理赔纠纷最多的领域。任何人都不想看到,当疾病来临之际,自己购买的保险成为“一纸空文”,因此在最初投保时,对可能发生纠纷的地方一定要多加注意。
首先,应注意履行如实告知的义务。
保险公司对产生疾病的因素要进行严格的审查,如被保险人的身体状况和既往病史,往往要求被保险人作如实告知,不得有所隐瞒,否则,将会导致保险合同无效,保险事故发生时,保险公司也不会承担赔偿责任。
其次,应注意保险的责任范围。
保险责任是保险公司承保的风险和应承担的经济赔偿责任。在住院医疗保险中,并非所有的住院风险保险公司都会承保。同时,各家保险公司之间险种的保险责任也有一定的差异。
第三,应注意投保年龄的限制。
各保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。
有人会说:“我的身体非常健康,不需要买保险”,实际上他走进了一个误区。保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切,保险公司往往要求被保险人体检,规定观察期或约定免赔额,承保要求非常严格。
相关推荐 更多 +