人保财险2010年在湖南省益阳市资阳区长春镇、沙头镇、迎风桥镇分别开展了农房统保，但由于未能形成较大的覆盖面，难以惠及更多农户，致使这项险种的社会效益与经营效益均难以显现。
农房保险难道就真的没有市场？是什么问题造成农房保险推进不力？农房保险发展的路径又在哪里？带着这些问题，《农村金融时报》记者同保险机构相关工作人员开展了专题调查。
农房保险潜力巨大
盖一套房子不容易，农民迫切需要将自己的房屋放进“保险箱”，农房保险此时或成为他们的首选
实际上早在前几年，人保财险益阳市分公司就在安化县南金乡、鼓楼乡及柘溪镇这3个乡镇进行了农房统保，每户收取保费数十元不等。但因所保房屋大部分为木屋，且农户居住分散，一旦失火，房屋就可能因扑救不及时而化为灰烬。致使即便按保额赔付也不能满足农户需求，再加上勘查现场路途遥远，服务难以跟上，经营成本高昂，最终导致该分公司放弃了此项业务。
可是，近期记者通过对部分农户的调查走访发现，农民对农房保险依然有较强兴趣。
“盖一套房子实在不容易，这房可宝贝啦。”有农民表示，当地农房一般面积为150-200平方米，建好毛坯房需7-10万元左右，加上简单装修，花费要9-13万元。收入一般的农户要盖好自己的房子，差不多要辛辛苦苦积累10-15年，有的甚至20年。另外，由于收入微薄，很多家庭养老供小一年到头所剩无几，一旦发生灾害事故，只能依靠政府救济与邻里帮助。
人保财险益阳市分公司相关负责人表示，农闲时节，益阳市70%以上农民都会选择外出务工挣钱，家中只剩老人与小孩，安全防患意识不强，风发火起较多。同时，遇到意外灾害事故时，老人、小孩难以组织有效的施救力量，受灾家庭只能“望房兴叹”。此外，目前湖南省益阳市11家产险公司仅有2家涉足了农房保险，承保面积不超过农房总面积的5%，承保的深度与广度远未能满足农户需要。
有资料显示，我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，近10年我国因地震、洪水、台风等自然灾害造成的经济损失在2000亿元人民币左右。有专家分析指出，农民迫切需要将自己的房屋放进“保险箱”，并希望在外出打工时吃上一颗“定心丸”。因此，农房保险就自然成为了他们的首选。
问题困难只是“浮云”
政府推动举措有限，保险公司经营有难处，农民保险意识不强是阻碍农房保险开展的几个主要问题
尽管市场有着强烈的需求，但农房保险的开展依然存在诸多问题与困难。
“政策层面缺乏行之有效的推动举措，同时保险公司在开展经营过程中的难处还有很多。”上述相关负责人对于保险公司自身的处境有着清晰的认识，更坦言公司对于农房保险政策的宣传仍不到位。他表示，产寿险从1996年分家后，产险在农村的服务网点逐年萎缩，导致展业难度大，同时农户居住分散，收费理赔工作因路途遥远费用开支较大，导致经营成本过高。
一位保险公司基层工作人员也表示，当前在农村还习惯于政府部门牵头办事，业务部门的工作往往被误解为“乱摊派”或“变相收费”，有的还被认为是给农民增加负担，因此业务开展的不大顺利。
据记者从****理财网网保险专家处了解，农民保险意识不强也是农房保险发展缓慢的原因之一。该相关负责人进一步表示，每次大面积灾害事故后，总有一幕相似的情景：获得了赔款的农户暗自庆幸参加了保险，没有参保、未获赔款的农户则捶胸顿足，后悔不该吝啬几个小钱，但更多的情况是“好了伤疤忘了痛”，总认为自己的财产不一定会遭遇灾祸，保费是白交的，有钱打牌，没有钱交保费，投保意识十分淡薄。
思路建议一个不少
加大宣传力度，畅通销售渠道，适当提高农房保险业务费用比例等措施正多管齐下
“只要产品有市场，任何困难都是可以克服的。”该相关负责人这样表达他对于发展农房保险的信心。显然他没有被农房保险发展过程中遇到的问题难住，同时，他还有针对性地提出了解决方法。
在他看来，首先要加大农房保险的宣传力度，但需注意形式多样化。公司要按照保险“五进入”的要求，根据当地风俗习惯与特点，宣传语言本土化，通俗易懂、喜闻乐见；可以采取墙报、黑板报、标语、宣传画册、农村广播、乡镇会议等形式，宣传农房保险的好处与意义。
其次，设计好保单格式。现行保单条款版面显得较为呆板，加上条款枯燥费解，农民阅读起来不感兴趣，要加以改进，做到名称吉祥、易于接受，条款简明、通俗易懂，便于计算、一目了然，手续简便、操作简捷，保单精巧、便于保管。
另外，还要构建畅通的销售渠道，以中心乡镇为依托设立“农村保险营销服务部”，分管附近乡镇保险业务，也可以与“农业险办公室”合署办公。人员规模为一般营销服务部2-3人，附近乡镇各设一名代办员，每个村设一名协保员。签单可采取以村为单位集中签单或分散签单两种形式，保费及时进入当地指定金融机构账户。同时，加强与农村金融机构、其他单位合作，委托农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等在当地的基层机构，以及农技站、农机站、文化站等代办农房保险。
他还建议，将政策性农业保险业务费用比例适当提高，用以补贴农房统保；对从事农村保险服务人员免征或缓征有关税费；请保监局、工商部门等监管机关对新设立的农村保险营销部给予2-3年的过渡期，在过渡期内可免予审批、注册，使之先建立、后完善、再规范。
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“以房养老”是指老年人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在老人去世后，保险公司或银行收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。
去年9月，国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。此后，“以房养老”首倡者、幸福人寿监事长孟晓苏曾多次表示将于今年1月推出新产品。
昨日，保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上表示，今年我国要继续鼓励保险公司参与养老业服务，重点之一是开展老年人住房反向抵押养老保险试点，这也是保监会对曾备受舆论争议的“以房养老”政策的最新表态。不过，此次会议上尚未列出“以房养老”政策试点的具体时间表。
去年11月，最早宣布将推“以房养老”产品的幸福人寿保险有限公司专门成立“住房反向抵押养老保险”课题组，并已于去年12月3日向保监会提交了《幸福反向抵押养老保险实施方案》，但原定于本月发布的产品将延迟推出。据悉，幸福人寿已经基本完成了产品的设计研发与模型测算工作，该款产品将针对65岁以上老人，具体的方式可以采用产权增名或抵押，投保老人可一直住在房子里，老人过世之后，保险公司方可处置房屋。
此前，包括平安人寿、新华人寿等保险公司也参与保监会于去年底组织的内部会议，但这些公司的产品也迟迟未出。
如果老人只有一套房，既想自住又想有稳定的收益，那么可以考虑“以房养老”，而有多套房产的老年人更适合将房产出租获益。纯粹就收益而言，理财产品收益显然比“以房养老”保险高。至今，“以房养老”仅在初步开拓市场阶段，还需要观望。
导读：“以房养老”政策的推出，引起了社会上的广泛讨论和争议。究竟何为“以房养老”呢?本篇文章为您解读“以房养老”。
一、“以房养老”的概念
以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。
二、“以房养老”政策的提出
国务院于此前印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，首提“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，即“以房养老”，这引起广泛关注，导致一些误读，有观点认为“以房养老”就是政府不管养老，要老百姓拿自己房子养老。
三、“以房养老”的正确解读
民政部负责人对此澄清和解释说，国务院《意见》明确提出发展居家养老、社区养老、机构养老、医养结合等多种养老服务模式，“以房养老”只是“完善投融资政策”中的一句话，目前仅限于试点。
也就是说，“以房养老”不是主要养老模式，仅仅是养老的一种补充。也可这么理解，中国养老服务是一种多元化模式，在今后相当长时间内，“以房养老”很难成为主要方式，这主要取决于大多数老人不具备“以房养老”的条件。
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