保险柜台
随着收入水平的提高，一份保险越来越难以满足广大市民的保障要求，不少市民为自己投保了多份保险，有些保单还分属不同的保险公司，一旦出险投保人能否全额拿到所有保单的赔偿呢？
业内人士表示，如何确定理赔金额要看投保的具体险种，如果存在重复投保的情况就可能按照损失补偿的原则，只赔偿保险价值的部分。
财险、医疗费用型险种可能重复投保
中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军告诉记者，所谓重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
根据《保险法》的相关规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
除财产险可能存在重复投保情况外，医疗费用型的保险也可能存在重复投保情况。
财险案例：投保人将其总价值100万元的房子分别向A、B两家保险公司投保，保险金额分别为80万元、120万元。之后王先生的房子被大火全部烧毁，根据权利义务对等原则，A公司应该赔偿40万元，B公司应该赔偿60万元，不会出现A公司赔偿80万元，B公司同时赔偿120万元的情况。
据介绍，财产险的赔付坚持损失补偿原则，否则投保人就会获取额外利益100万元，容易诱发道德风险。
重疾、定期寿险、意外险可多重赔偿
案例一：在三家公司投重疾险
李先生被医院确诊为尿毒症。在此之前，李先生分别在3家保险公司投保了保额均为15万元的3份重疾险。重疾险不存在重复投保，且尿毒症属重疾保险范围，因此每家公司都赔付15万元保险金，总计45万元。重大疾病保险属定额给付型险种，索赔时不需发票和住院费用清单。
案例二：在两家公司投保定期寿险
吕先生今年38岁，因肺癌于今年5月身故。此之前，吕太太为丈夫在两家公司分别投保了保额为15万元和30万元的定期寿险。定期寿险不存在重复投保，身故属定期寿险保险责任，因此两家保险公司分别赔付了15万元和31.8万元保险金（包括续保奖励）。定期寿险属定额给付型险种，索赔时也不需要发票和住院费用清单。
案例三：在两家公司投保意外险
李女士今年30岁，去年8月因严重车祸致左脚和左手截肢，评定为第一级伤残。此前，李女士自己及单位分别为其投保了两份保额为20万元和10万元的意外险。由于意外伤害保险同样不存在重复投保，车祸属意外伤害保险责任，因此保险公司分别赔付了20万元和10万元保险金。
医疗险案例：李先生分别在3家保险公司各投保1万元的意外医疗保险，之后李先生不幸摔伤，在医院产生1万元的医疗费用，那么3家保险公司对此次意外事故的赔付总额不会超过1万元。
因此，在各家保险公司的医疗费用保险条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的必要条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。
又是一年重阳时。您知道自己参加的养老社会保险计划如何计算缴费吗？到您退休时能领取多少钱？是否足够自己养老需求？
理财专家将教您计算社保账户“统筹账户”和“个人账户”如何缴费、养老金如何领取。
怎样算社保账户
10月16日，佳节又重阳。随着老龄化社会的到来，各种风险加大，如长寿导致养老金不足、疾病危害健康、医疗费增加……为了做到老有所享、老有所养，及早养老规划势在必行。
然而，调查数据显示，大多数已参加养老社会保险的在职人员却并不清楚如何计算缴费，退休时能领取多少钱，是否足够自己养老需求。
社保个人账户完全积累
理财专家指出，在社保账户中，有“统筹账户”和“个人账户”，缴费基数均为当地上年度在岗职工平均工资，单位所缴费用相当于缴费基数的20%，进入社会统筹账户；个人所缴费用相当于缴费基数的8%，进入个人账户，每月由单位代扣代缴。其中，个人账户实行完全积累制，资金包括个人缴费和投资收益。
每一位退休者能领取多少社保养老金？据介绍，当个人领取养老金时，统筹账户支付部分的计算方法为“领取年前一年社会平均工资×（缴费年限×1%)”；个人账户提取部分的计算方法为“账户积累额÷（退休时的平均期望寿命×12)”。
专家表示，在个人账户中，由于每年缴费变化，以及投资收益采取复利计算且不确定，因此计算较为复杂。
35岁白领到退休时可积累62万元
举例来说，一位男性白领，今年35岁，月薪1万元，目前个人养老金账户约1.5万元(已缴费5年)，未来他的薪水年增长率5%，个人账户资金年平均收益率3%，他将于60岁(即再缴费25年）退休领取养老金。假设领取养老金的前一年社会平均月薪5000元，退休后平均期望寿命为18年，即216个月。
依照上述计算方式，该男士从社会统筹账户领取养老金为1500元/月；而通过一些特定的公式，可以计算出个人账户积累额约619698元，退休后每月可提取约2869元(619698元÷216月)；两个账户合计，该人士60岁退休后每月领取的养老金约为4369元。
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刘先生今年35岁，已投保过保额10万元的重疾险、10万元的定期寿险、20万元的意外伤害险。随着家庭责任的增加，现在想加大保障，计划从另一家保险公司购买30万元重大疾病保险、50万元定期寿险和100万元意外伤害保险。如果购买上述保险，算不算重复投保？日后一旦发生理赔，只有一份理赔资料原件，该如何处理？
专家解析
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。根据《保险法》第56条规定：“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”
例如，投保人将其总价值100万元的房子分别向A、B两家保险公司投保，保险金额分别为80万元、120万元。之后王先生的房子被大火全部烧毁，根据权利义务对等原则，A公司应该赔偿40万元，B公司应该赔偿60万元，不会出现A公司赔偿80万元、B公司同时赔偿120万元的情况。因为财产险的赔付须坚持损失补偿原则，否则投保人就会获取额外利益100万元，同时容易诱发道德风险。
除财产险外，医疗费用型的保险也可能存在重复投保情况，一旦发生理赔，也要参照财产保险的补偿原则。因此各家保险公司的医疗费用保险条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的必要条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。
但是，重疾险、定期寿险、意外伤害险则不存在重复投保情况，因为人的生命价值很难与金钱数额划上等号。但是，如果被保险人是未成年人，根据保险法规定，其死亡给付的保险金总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。
1、什么是分红险？
分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险，最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险可分几种类型？
分红险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
3、分红保险的红利来源于哪里？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
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