买保险,保额是关键,保额太低起不到转移风险的作用,过高则可能增加日常支出,给自己造成很大的经济负担。今天就来聊一聊定期寿险应该买多少的保额比较合适。
定期寿险的人群是大部分是一些年轻人,他们是一个家庭的顶梁柱,事业正处于上升时期,可能背负着房贷、车贷,上有老人要赡养,下有孩子要抚养。
买定期寿险的意义,就是为了防止意外和不幸的侵袭,导致家庭主要经济来源断掉,生活支出无法正常承担。因此定期寿险的保额设置,也要把这些因素都考虑在内,以便合理有效地达到转移风险的目的。一句话,负担越重,定期寿险保额就应该越高。
行业内有三种普遍的计算保额的方法,这三种方法对其他险种的保额计算也同样有所帮助。
双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
家庭需求分析法:当家庭经济支柱发生不幸时,会给家庭财务带来多大缺口,根据这个实际的缺口来制定保额。
生命价值法:以每年的收入减去日常开销,再乘以直到退休的年份即可。保额是一个区间值,下限是被保人承担的家庭责任,上限是被保人的生命价值。
当然理论仅供参考,面对问题还需要对症下药。
记住一点:人死,家庭财务不能死。需要偿还的贷款、债务,以及应负的责任,最好留给保险公司继续承担。
幻想一个场景说明的可以更加清晰一些:陈先生今年30岁,家庭年收入为25万,个人年收入为15万,家庭月花费5000元(包括赡养老人、抚养子女),有20年的房贷,每月需要还贷款2100元。由此可得出:
陈先生的收入在家庭收入占比为:15/25 = 60%
他需要负担的家庭费用为:(5000元+2100元)*60% = 4260 元
假如陈先生不幸身故,家庭经济月缺口即为4260元,那么缺口的钱,就需要由定期寿险的赔付额度来补上。
陈先生至少应购买的保额数应为:
4260元*12个月*20年(可根据实际情况选择) = 1022400元
如果不考虑通货膨胀的因素,由以上计算公式可以简单计算出陈先生所需买定期寿险的保额是多少。
以市面上比较火热的一款定期寿险来计算,30岁男性买100万保额,交30年保30年,保费大约每年2000元。更何况其他家庭根据自己家庭的实际情况,可以相应的调整基数。毕竟房贷车贷及其他债务的总和会逐年减少。如果预算实在不多,也可以选择保20年、10年,先获得足够高的保额,后续再加保也不迟。
总结下来,定期寿险的保额=债务(房贷、车贷、欠款)+ 日常开支(子女教育、赡养老人的费用)。定期寿险作为纯保障类型的保险,只要根据自己的需求计算好保额,就再也不怕保额不够或者支出太大的问题了!
不过没关系,今天小编就和大家普及这方面的知识,不同险种的保额该买多少就买多少,再也不用担心选择困难症!
人身保险分很多种,主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险,我们今天就围绕着这几个险种总结一下,不同险种的保额应该买多少?
1、意外险
意外险,是指对意外事故导致身故或残疾进行保障,而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?
意外是不可预见的,而带给家庭的损失却是沉痛的,没有人知道意外何时来,也没有人知道发生的意外会有多严重,正因如此,所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加,一定要配置意外险。
意外险的保额最好是家庭年收入的10倍,覆盖到家庭负债与负担。
家庭年收入在10-30万的,意外险保额最好在50-200万左右,如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万,毕竟意外险的保费都很便宜,起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的,一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。
关于意外险,小编要提醒大家一下,不要买长期意外险,更不要买返还型长期意外险,坑、贵!
2、重疾险
重疾险,顾名思义,就是对重大疾病进行保障的险种。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?
首先,如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用,其次治疗周期长,重疾险的保额不仅要够医疗费用,还要包括康复费用和收入损失费用。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
目前重疾险治疗平均费用约为30万元,因此小编建议重疾险保额最少也要在30万元以上,不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪,医疗费用都不够更别谈康复费用,收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上,如果考虑到国内医疗水平不够,还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。
如果预算不足小编建议大家购买消费型重疾险,保险是消费品不是理财产品,我们要做到保障而不是返本,保险姓“保”,消费型重疾险没有寿险责任,也没有储蓄的作用,所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险,保额30万-50万,保障到70岁,每年保费才一两千,比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生(2019)版,都是性价比非常高的。
3、医疗险
医疗险和其他险种不同,它是报销型的,花多少报多少,所以医疗险的保额不必要追求太高的保额,保额过高就增加了保费压力,并且医疗险实报实销,切记不要重复购买医疗险。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?
医疗险为一年期的产品,有社保或者新农合,可以选择百万医疗险作为补充,毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担,一旦是几十万或者上百万的费用开销,对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜,比如尊享e生2019,一个30岁左右的青年人,一年的保费在300—400元左右。
4、寿险
寿险,是以人的生死为保险对象,标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险,可以满足我们不同的保障需求。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?
现在中年人是压力最大的一代人,上有父母要瞻养,下有孩子要培养,还有车贷房贷,在这样的高压下,不停的工作才能勉强维持着家庭的开销,如果不幸由于疾病或者意外身故,那么整个家庭都将陷入困境,不堪一击。这就是寿险的意义,虽然很多人不愿提起,忌讳生死,但是寿险的确是很好的死亡保障,帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
因此寿险保额就要包含:家庭债务+子女抚养+瞻仰父母
首先保额要够还清家庭债务,其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上,二三线城市可以适当减少,经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和,性价比非常高。
总结:
在保险行业中有两种保额的算法:
双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。
总结下来就是:
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等,然后通过购买不同险种达到这么多的保额
最近,有朋友询问小编:想买保险,但是不知道我应该买多少保额的?怎么把控这个度呢?
其实,这是很多朋友们的疑问,毕竟买少了,保障不够,买多了就会加重自己的经济压力。所以,面对这种情况,我们应该怎么做呢?
小编经常说,买保险主要是买保额,保额到底是什么呢?
保额是保险金额的简称,是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。
简单说,保额就是,你或者财产出了风险,保险公司能最多赔给你的钱。
那么,有人就会问了:既然是保险公司能赔付给我的最大值,那不是买的越多越好吗?
当然,保额是买的越多越好,但是,保额和保费还是挂钩的,意味着:保额越大,保费就越多,在这种情况下,你交的钱就越多,一旦保费超出你的经济条件,给你造成巨大的经济压力,连保费都交不起了,又从何谈保额呢?只有退保或降低保额投保了,其实,最终受损失的一定是自己。
这也是为什么保额也是我们购买保险规划的一部分。
保险产品有不同的适用人群,同样,不同的消费者对于保额的需求也是不一样的。保险是本着“经济补偿原则”按需定制,无论保额过高还是过低,都是不合适的。
保额过低,最大的一点便是不能满足我们的需求,无法抵御当下的风险,这也失去了我们购买保险的保障意义。
举个例子:一个人生了大病,他购买了10万保额的重大疾病保险,但是他确诊了重疾需要30万左右的医疗费用,他还需要额外再付20万左右的医疗费,那么对他来说,他买的重疾险的保额就偏低了,虽然也发挥了一些保障作用,但是实际最大的保障并没有发挥出来,失去了很大的保障意义。
保额过高也不一定好。
原因在于:
保额高,意味着保费高,那么自己的经济压力会加大。太高的保额,会导致我们根本拿不起这么多钱,或者拿出来这些钱会影响我们的正常经济生活。
所以,我们也不能只注意保额,而忽略了保费的存在,因为保费是我们的支出,要和经济条件相适应,一般在年收入的5%~15%为宜。如果为了达到一定的保额,而造成自身或家庭的经济负担,就不适用自己了。只要对于我们来说足够就好,也没必要追求最高。
同时,保险公司也对消费者的保额做了相关限制,如果我们投保超过了保险公司规定的限额,保险公司会要求投保人提供相关收入证明和被保险人的体检报等信息,防止骗保事件的发生。
比如:一个人的家庭年收入只有10万左右,那么投保人就投保了上百万的寿险保额甚至更多,面对这样的情况,不能怪保险公司想入非非了。
所以,保险公司对被保险人的保额进行限制,也在一定程度上维护了被保险人的人身安全。
总的来说,保额也并不是越高就越好,一定要控制在合理的范围内。
那么,到底应该买多少保额合适呢?
小编常说:意外险、医疗险、重疾险和寿险是我们的基础保障,也是我们必须配置的,下面小编对这4个保险,挨个说。
1.意外险
首先,考虑保险费支出,建议意外险保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适;
其次,关注保额选择,建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜;
投保时应结合当下职业所面临的意外风险性来设置保额:
若是办公室工作人士:工作环境稳定发生意外的概率较小,建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可;
若是销售人员:经常在外跑业务,所面临的意外风险较大,建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳,意外身故的保额建议设置在50万以上,飞机意外保额最好在100万以上,否则将失去投保的意义。
最后,明确保障内容,建议购买意外险时,保障内容包含意外身故、意外医疗保障。
当然,搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要,可以弥补医保的不足和误工补贴。
意外险保费低廉,经济实惠,性价比比较高,所以,可以多买几份,以防风险。
2.医疗险
如果有社保的话,我们已经有一个基本保障了,由于医疗险是报销型的,所以,报销费用是根据医疗花费来报销的,最大不会超过总花费,所以,买太多了也不好,适度补充就好。
因此,医疗险的保额在10万左右,没有社保的话,就20万左右;如果觉得保障不够的话,可以额外购买百万医疗险作为补充保险。
3.重疾险
目前,大病治疗费用平均在30万元,所以小编建议所有人购买重疾险的保额在30万元起步,如果生活在一线和省会城市,或者希望得到更好的治疗,建议至少50万。
经济条件一般,买不了这么大的保额,该怎么办?
消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险责任,也没有储蓄的作用,所以保费非常低,预算有限可以购买消费型重疾险,确保保额足够高;
缩短保障期限:还可以缩短保障期限,没必要追求保终身,可以选择保到60岁或者70岁,这样保费也会大幅度降低;
增加缴费年限:可以选择30年缴费,这样相同的保费可以承担更多的保额;
刚步入社会的年轻人:经济条件有限,选择不带轻症责任的定期重疾险,保额30万,疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病,在40-60种之间,建议是消费型重疾险。
30岁以后的人群:选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险,保额50万,疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病,在40-60种之间,建议是消费型重疾险。
45岁以后:想要购买重疾险,核保很难,可以根据需求和保险公司产品要求规定,尝试在线下购买。
其实,不管购买什么类型的重疾险,经济条件是决定性的因素。
经济条件一般时:买保险就是买保额,选择保障疾病上百种、赔付多次的保险产品是非常不明智的。
比如,同样是50万的保额,买到40-50种的保险需要6000多元,而上百种的疾病种类就需要上万元之多,所以不建议购买疾病种类保障太多的保险产品。
赔付次数的选择上,尽量选择一次赔付,尤其是重疾赔付:第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过,只要保证第一次赔付有充足的保额,单次赔付的选择绝对为优选。
经济条件较好时:保障时间的选择可以根据实际情况进行实时调整,终身重疾险的保费缴纳压力远大于定期重疾险的缴费压力,所以在这个时期补充终身重疾险比较好。孩子同理。
所以,为了方便和让保费足够少,保额足够高的话,小编建议的配置:如果要购买100万的重疾,终身重疾占30%,定期重疾占50%,短期重疾险(一年期重疾险)占20%。这里要提醒一点,短期重疾险也可以换为百万医疗险,但百万医疗险的保障额度很高,这样也能足够提高保额,前两者不变。
4.寿险
寿险的购买,一定是成人,尤其是家庭经济支柱。寿险的作用便是一旦出现风险,还能为家庭、为孩子留下点保障,保障孩子的生活能够正常进行。建议定期寿险的保额最好足够高,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用。
如果经济条件一般,没办法承担那么高的保额,建议缩短保障期限。可以选到保到70岁,或者选择保20年、10年都是可以的,先获得足够高的保额,后续等经济条件稍好时,再增加保额或购买一份终身的。
小编·小结:
购买重疾险时,低保额不够,高保额保费又太高,生活经济压力会加大。其实,保险保障不是一次性购买就可以的产品,随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等,需要做应对的调整,所以当经济条件一般时,可以先购买性价比较好,满足自己需求,自己负担得起的重疾产品,等经济条件上升时,根据当下需求和风险,适时的增加重疾的保障额度。
最后,还是那句话:关于保险投保,一定要根据每个人的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑;选择合适自己的产品才是最好的。
这个适合不只是需求满足,还有经济条件适合,大家切记。
当然,大家有任何关于保险方面的疑问,都可在线询问小编。
人身保险分很多种,主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险,我们今天就围绕着这几个险种总结一下,不同险种的保额应该买多少?
1. 意外险
意外险,是指对意外事故导致身故或残疾进行保障,而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?意外是不可预见的,而带给家庭的损失却是沉痛的,没有人知道意外何时来,也没有人知道发生的意外会有多严重,正因如此,所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加,一定要配置意外险。
意外险的保额最好是家庭年收入的10倍,覆盖到家庭负债与负担。
家庭年收入在10-30万的,意外险保额最好在50-200万左右,如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万,毕竟意外险的保费都很便宜,起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的,一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。
关于意外险,我要提醒大家一下,不要买长期意外险,更不要买返还型长期意外险,坑、贵!
2. 重疾险
重疾险,顾名思义,就是对重大疾病进行保障的险种。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?首先,如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用,其次治疗周期长,重疾险的保额不仅要够医疗费用,还要包括康复费用和收入损失费用。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
目前重疾险治疗平均费用约为30万元,因此我建议重疾险保额最少也要在30万元以上,不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪,医疗费用都不够更别谈康复费用,收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上,如果考虑到国内医疗水平不够,还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。
如果预算不足我建议大家购买消费型重疾险,保险是消费品不是理财产品,我们要做到保障而不是返本,保险姓“保”,消费型重疾险没有寿险责任,也没有储蓄的作用,所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险,保额30万-50万,保障到70岁,每年保费才一两千,比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生(2019)版,都是性价比非常高的。
3. 医疗险
医疗险和其他险种不同,它是报销型的,花多少报多少,所以医疗险的保额不必要追求太高的保额,保额过高就增加了保费压力,并且医疗险实报实销,切记不要重复购买医疗险。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?医疗险为一年期的产品,有社保或者新农合,可以选择百万医疗险作为补充,毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担,一旦是几十万或者上百万的费用开销,对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜,比如尊享e生2019,一个30岁左右的青年人,一年的保费在300—400元左右。
4. 寿险
寿险,是以人的生死为保险对象,标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险,可以满足我们不同的保障需求。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?现在中年人是压力最大的一代人,上有父母要瞻养,下有孩子要培养,还有车贷房贷,在这样的高压下,不停的工作才能勉强维持着家庭的开销,如果不幸由于疾病或者意外身故,那么整个家庭都将陷入困境,不堪一击。这就是寿险的意义,虽然很多人不愿提起,忌讳生死,但是寿险的确是很好的死亡保障,帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
因此寿险保额就要包含:家庭债务+子女抚养+瞻仰父母
首先保额要够还清家庭债务,其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上,二三线城市可以适当减少,经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和,性价比非常高。
总结:
在保险行业中有两种保额的算法:
双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。
总结下来就是:
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等,然后通过购买不同险种达到这么多的保额。
人身保险分很多种,主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险,我们今天就围绕着这几个险种总结一下,不同险种的保额应该买多少?
1. 意外险
意外险,是指对意外事故导致身故或残疾进行保障,而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?意外是不可预见的,而带给家庭的损失却是沉痛的,没有人知道意外何时来,也没有人知道发生的意外会有多严重,正因如此,所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加,一定要配置意外险。
意外险的保额最好是家庭年收入的10倍,覆盖到家庭负债与负担。
家庭年收入在10-30万的,意外险保额最好在50-200万左右,如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万,毕竟意外险的保费都很便宜,起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的,一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。
关于意外险,我要提醒大家一下,不要买长期意外险,更不要买返还型长期意外险,坑、贵!
2. 重疾险
重疾险,顾名思义,就是对重大疾病进行保障的险种。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?首先,如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用,其次治疗周期长,重疾险的保额不仅要够医疗费用,还要包括康复费用和收入损失费用。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
目前重疾险治疗平均费用约为30万元,因此我建议重疾险保额最少也要在30万元以上,不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪,医疗费用都不够更别谈康复费用,收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上,如果考虑到国内医疗水平不够,还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。
如果预算不足我建议大家购买消费型重疾险,保险是消费品不是理财产品,我们要做到保障而不是返本,保险姓“保”,消费型重疾险没有寿险责任,也没有储蓄的作用,所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险,保额30万-50万,保障到70岁,每年保费才一两千,比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生(2019)版,都是性价比非常高的。
3. 医疗险
医疗险和其他险种不同,它是报销型的,花多少报多少,所以医疗险的保额不必要追求太高的保额,保额过高就增加了保费压力,并且医疗险实报实销,切记不要重复购买医疗险。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?医疗险为一年期的产品,有社保或者新农合,可以选择百万医疗险作为补充,毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担,一旦是几十万或者上百万的费用开销,对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜,比如尊享e生2019,一个30岁左右的青年人,一年的保费在300—400元左右。
4. 寿险
寿险,是以人的生死为保险对象,标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险,可以满足我们不同的保障需求。
买保险就是买保额,不同险种的保额应该买多少?现在中年人是压力最大的一代人,上有父母要瞻养,下有孩子要培养,还有车贷房贷,在这样的高压下,不停的工作才能勉强维持着家庭的开销,如果不幸由于疾病或者意外身故,那么整个家庭都将陷入困境,不堪一击。这就是寿险的意义,虽然很多人不愿提起,忌讳生死,但是寿险的确是很好的死亡保障,帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
因此寿险保额就要包含:家庭债务+子女抚养+瞻仰父母
首先保额要够还清家庭债务,其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上,二三线城市可以适当减少,经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和,性价比非常高。
总结:
在保险行业中有两种保额的算法:
双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。
总结下来就是:
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等,然后通过购买不同险种达到这么多的保额。
保额计算公式:所需保额=理论保额+债务-存款-已有保障。
在保额预算的过程当中有一个注意事项:如考虑保费负担过大,可适当调整,或通过其他产品组合如定寿或高额住院医疗险进行补充。
重大疾病保险一般是保障到终身的。年交保费比较高。如果感觉保费负担过大,我们可以用定期寿险或高额住院医疗保险等产品组合的方式来解决这个问题。
一、定期寿险
定期寿险通俗来讲就是一款在约定保险期限内承担生命价值保障责任的保险。因为它只承担特定时期的保险责任,所以相对于终身寿险来说保费更低。
人一般从工作到退休这个阶段是收入上升期,也是压力最大的阶段、风险最大的阶段。我们可以通过购买定期寿险来使退休前的生命价值达到我们期望的高度。
比如,30岁的人每年收入60万,即使不考虑工资上涨和通货膨胀等因素,到退休时至少可以赚到900万(30万*30年=900万)。但这有个前提条件,就是他必须在这30年当中不能有意外、不能有疾病,不能中断收入。但这是谁也无法确保的。那么,他如果购买一份定期寿险,使自己在60岁之前保额达到900万,就不会再有这个担忧。
现在,很多定期寿险的保额在60岁之前是双倍保额。而且定期寿险有消费型的(不返本的),也有还本型的,选择比较多,消费型的定期寿险的保费是最低的。我们可以根据自己的家庭经济状况来选择最适合自己的保障。
二、高额住院医疗保险
高额住院医疗保险通俗来讲就是我们在互联网上常见的“百万医疗保险”。几百块钱保险费就可以拥有几百万的保额。
但是这类保险只是一个辅助保险。千万不要只买一份高额住院医疗保险就以为自己拥有了几百万的健康保障,不需要再购买其它保险了。
原因如下:
1、高额医疗保险是一年一交的消费型健康保险。
一年不出意外或生病的话,人们会慢慢觉得它没啥用,觉得这笔保费白交了,慢慢地,思想一松懈就特别容易忘记交费,那保障就会终止。
2、高额医疗保险的保费是随着年龄增长而不断上涨的,您会发现它越来贵。
因为这类消费型保险采用的保费是“自然保费”,而终身型的保险产品一般是“均衡保费”,在缴费期内每年的保费都是一样的。所以,高额医疗保险的保费刚开始低,后面就会慢慢提高。
3、高额医疗保险可能中途退市,您无法续保。
高额医疗保险是短期医疗保险产品。保险公司可以根据经营情况来决定什么时候让该产品退市。
4、高额医疗保险不能保终身,可能会在您最需要保险的时候不能拥有保障。
比如现在一些高额医疗保险保障期到80岁,意味着到80岁之后就不能再投保了。想一想,当您已经80岁以上了,就无法再购买任何一份保险。而80岁以后才是人生风险高发阶段,偏偏这段时间的风险要由您自己承担了,那后果可想而知。
所以,在购买高额医疗保险时,一定要为自己加一份保终身的重大疾病保险。
但是很多朋友对购买的额度拿捏不准,买少了治病不够用,买多了预算又不够。那么,到底怎么确定重疾险的保额呢?看了下文你就懂了!
一、定保额,要掌握正确思路
在确定重疾险额度之前,我们要清楚重疾险保什么。这样我们才能知道,重疾险额度买多少才合适。
重疾险保障的是大病康复期间对家庭产生的经济损失,包括一般治疗费用、治疗后休养期间康复费用,断工后0收入情况下的房贷、子女教育、衣食住行等家庭固定支出。因此,购买重疾险,保额要覆盖这些可能产生的损失。
(1)常见大病治疗费用
在水滴筹、轻松筹,我们常能看到,患大病的人为了治病,都是几十万的花费。不仅如此,住院治疗后,还要花不少钱进行康复。
重疾的治疗费用都不是小数目,20万、30万很常见,而且很多常见重大疾病需要长期护理,这时候,医药、补品、护工工资都需要承担起来。翻翻自己的存款,不得不感叹,重疾险一定要买好。
(2)家庭固定开支
不仅仅是大病康复期间的治疗费用、治疗后休养期间康复费用,而且由于病情严重,通常很长时间(一般3-5年)都不能正常工作。甚至从上面25种重疾《治疗费用一览表》也能看到,不少疾病需要长期护理、需要终身治疗,或者完全丧失劳动力。
这个期间不能正常工作与生活,收入断了,日常的衣食住行就成了问题。想想,如果家庭支柱患了重疾,一家的收入就大大减少了,家庭的生活支出、儿女的教育、父母的养老该怎么办呢?
因此,除了治疗康复费用,重疾险的保额,至少还要覆盖3-5年的家庭收入,以缓冲大病带来的巨大经济压力。
二、重疾险额度买多少适合
现在我们了解到,重疾险以一般治疗费用20-50万不等+治疗期间3-5年时间收入损失来定保额。拿小美和老王做例子~~
小美,设计师,收入10万/年
那么,小美购买重疾险额度可以是:50万
一般治疗费用20万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入30万
老王,程序员,收入50万/年
那么,老王购买重疾险额度可以是:200万
一般治疗费用50万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入150万
三、投保建议
不过,有的朋友预算低,但又需要高保额,还担心定期不够保险,怎么办?可以组合投保哦!购买部分终身保障+部分定期保障重疾险产品的方式,可以达到低预算买高保额的目的。
我们测算一下保费
如果50万保额,保障终身,分30年缴,则是女性6625元/年,男性7350元/年。
可见部分终身保障+部分定期保障的投保技巧,省了不少钱呢!当然,大家的需求不同、预算也不同,到底怎么买省钱呢?
四、总结
重疾险主要保障大病康复期间对家庭产生的经济损失。很多重疾需要长期护理,期间人往往无法正常工作和生活,因此重疾险的保额不仅要包括治疗费还要覆盖断工后的收入损失、家庭日常支出等。所以,大家一定要算清楚再买哦!
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +