若想解决商业养老保险哪种好,首先就得明白什么是商业养老保险,所以先科普一下商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。
养老规划这件事,说起来很简单,就是为了保障退休之后有钱花,只要能达到这个目标,都不失为一种好方法,比如多赚钱多存钱、开拓投资渠道、提升理财技能。
保险只是其中很小一块,到底要不要买,主要看它能不能契合你的需求。现实中,年金险、万能险、投连险、两全寿险等带有收益性质的保险,都可能被包装成养老保险。但不管是哪一类产品,都有一个共同特点:收益率很一般。如果你买养老保险是为了高收益,那你趁早回头。保险行业的严监管决定了,国内保险资金只能投资于低风险的债券、股票、房产等,整体收益率不可能很高。如果你说:“我不求收益多高,只要保住本金,能稳健的保值增值”,那商业养老保险就是个不错的选择。
但是话又说回来商业养老保险哪种好,由于商业养老险的产品很多,也很复杂,如果细究不同产品特点,怕是三天三夜都说不完。所以按照产品的性质,养老保险大体可以分为储蓄型的产品以及终身领取的年金险两类。
储蓄型的产品就是买个保险把钱存起来。只要不是前几年就去退保,收益率就相对固定。终身领取的年金险这类产品,前期缴纳一定保费,等到约定的年龄仍然生存,就能每年领钱,直到终身。因为是终身领取,所以活得越久领得越多,整体收益率也就越高。
这两类保险中,终身领取的年金险还算是比较不错的,因为它确实能对冲长寿风险。我们都希望老人长命百岁,这没有错;但从理性的角度来看,平均寿命提高,对家庭经济也是一种挑战,如果储存的积蓄不够多,活得越久,生活就会越糟糕。而终身领取的年金险,活多久就能领多久,即使被保人十分长寿,后期的生活也有一定的保障。未来,如果医疗技术快速发展,大家真的能活到90岁,甚至100岁,那现在买这类年金险,就十分划算。
父母需要商业养老保险吗?
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的,还是没社保的,一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢?记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是:你的父母有社保吗?你认为父母需要补充商业养老保险吗?
我们得到的调查结果如下:18位刚参加工作的应届毕业生,只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外,17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时,在父母有社会基本福利的17个家庭中,只有1位参与调查者提到因为父母都是教师,养老金待遇相对充裕之外,16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活,只能够勉强维持日常开销。记者从****理财网网保险人士处了解到,这16人中的3个年轻人曾经与父母沟通过养老保障问题,并向保险公司咨询过商业保险,但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分,到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人,他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见,其中有17个年轻人担心父母的养老问题,认为需要给父母买一份商业养老保险。
父母的养老金需要多少?
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金?可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中,发现很多年轻人对这一点没有任何概念,但大家都说:“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用,但是这样的一组数据却是每个人应该知道的:一人60岁退休后活到80岁,以每顿饭平均10元计算,那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等,就吃饭这一项,就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
实际上,老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。当前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计,我国社会养老覆盖率仅为全部人口的百分之十五左右,所以,绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险,最好是在55岁前,因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。所以,假使作为子女的你已参加工作,趁早规划你父母的养老问题吧。
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