人到中年,有了多年的专业经验积累和财富积累,正处于人生创造财富的最好时机。同时,大部分人都已成家立业,上有老下有小,还要供房供车,是人生负重登高阶段。保险专家提醒:处在人生这一阶段的你,在持续推进自己财富增长的同时,拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划,显得十分重要。
意外险
意外伤害是中年人身边的一大威胁,选购份适合的意外险很有必要。中年人一般都是家庭的主要经济支柱,意外险的保障额度建议为年收入的5-10倍,保障万一发生意外,家人能有足够的未来的生活费用。意外险保障期限有短期、中期和长期之分,建议选择一年期。这样可以免去重复投保的麻烦,来年也可根据实际情况改变投保方向。此外若您需要经常性的乘坐公共交通工具上下班,那么需选购份交通工具意外险。在购买交通工具意外险时,要格外注意保障范围,最好涵盖经常乘坐的交通工具。
健康险
人到中年,身体状况不如往日,加上工作生活压力大,中年人应加强健康保障计划。中年人在购买医疗重疾险时,首先要看其保障范围,最好能够结合自身的情况,估计发病风险再决定什么险种最适合。关于重疾险的保费支出占比,一个重要的原则是不会对目前的生活水准带来影响。建议有社保的中年人以10万--20万为宜,当然保额是与个人的保费直接相关的。此外,中年人在投保医疗重疾险时,还应仔细区别其所保疾病范围种类和除外责任,并如实填写自身身体状况和既往病史等需告知事项。
子女教育金保险
中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段,考研、出国留学继续深造,都需要较大的资金缺口,且弹性较小,需要及早做好教育资金的筹划,以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投,逐渐积累,积少成多。
中年人买保险最主要的是要结合家庭和自身实际情况,选择适合的产品。对于处在特殊阶段的中年人来说,选购保险的侧重点应有所调整。若正处于工作上升期,日常应酬较多,需经常性的熬夜加班,那么在购买保险时要加强重疾保障,选购份极具针对性的重大疾病保险很有必要,且保额要做足。对于身体状况不太好的中年女性来说,要格外关注女性特殊疾病,如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等,结合自身实际情况有针对性的选择适合的特定女性疾病保险。
中年人处于事业高峰期,家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。保险专家建议,做一些商业保险,用5到10年的时间给自己存一笔养老金,确定到退休的时候,能够获得更优越的物质保障。
步入不惑之年,人们事业和收入都进入了人生的高峰期,大多数人都完成了财富的适当积累。但在这个年龄段,家庭责任也很重,上有老、下有小,父母已经退休,虽然大多有一份固定的退休工资,并享受着基本社会医疗保险。但医疗费用昂贵,疾病和意外导致的医疗费用支出会不断增加。另一份责任是子女的教育金。盼着子女成才,是每个父母的梦想,教育费用日益高涨,成为家庭支出的一个重要部分。而且中年人自己要养房、养车,随着年龄的增加,生理机能逐渐减退,疾病发生几率加大,所以随时需要应付可能发生的大额医疗开支。为了保证退休之后能维持现有的生活质量,不仅要保证收入的稳定,还要保障投资的安全性,通过保险给自己和家庭建立起合适的风险保障及养老规划是中年人不可缺少的理财内容。
由于我国保险起步较晚、经济欠发达,多数人保险观念欠缺,收入又不太理想,大多数人并没有完全做好预防风险规划及养老准备,所以建议中年人应该考虑以下几个方面:
1.大病医疗保险:由于空气污染、饮食结构变化等原因,重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势,社保医疗保险可以为你带来最基础的医疗保障,补偿方式是医保、个人按比例共同支付,所以医保带给我们是最基本的费用报销,个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。当发生重大疾病时,医疗费用更是居高不下,同时会面临各种额外支出,如:聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等,这些额外的费用非医保能解决。出现了许多家庭因病返贫的局面,此时,商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。
成人重大疾病的治疗费用少则五六万元,多则几十万元甚至更高,因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好,相对来说价格便宜。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险,弥补因为生病带来的收入损失,保险不能改变我们的生活,但可以使我们的生活不发生改变。
2.养老保险的规划:社会养老保险只能解决基本生活问题,这不是我们想要的养老生活,我们可以根据自己的实际情况,制定一个自己可以接受的生活标准,通过购买一定数量的养老保险,至少还能保证年老后每年有一笔固定收入,过我们想要过的养老生活。
3.投资理财保险:当我们做好医疗保障,基本的养老保险规划之后,为了提高资产收益,可以买一些投资理财型的保险,进一步做足养老保险,提高资产收益,积累更多的财产。保险与银行证券一样,都是老百姓理财的一种载体,给老百姓提供更多的选择。
4.寿险保障:中年人寿险保障也很重要,一是部分人的孩子还未完全独立,有责任让孩子完成学业,若不幸身故时,可以给孩子留下教育费用。高中收入的中年人,对于自己家庭可能面临的现金流可能很容易应对。但当重大事故发生时,如果未做好准备,可能因为家庭支柱的轰然倒塌,而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。特别在一些高收入家庭中,由于高收入中年人是整个家庭的顶梁柱,当个人收入占家庭总收入比例过的大情况下,就必须先为他(她)做好充分的寿险保障。确保家庭生活正常进行。
对低收入的中年人而言,适当的寿险保障保证家庭可以继续维持生活;另一方面,中年人也会适当考虑如何进行财富传承,由于保险的免税功能,以及它的安全增值功能,都是把财富传承给下一代的首选渠道。如果中年人是家中的支柱,最好再买意外险,这些身故类险种,在身故后赔付的钱可以留给家人。这种险一般有还本和不还本两种,还本型带有预定利率,相对价格贵一点,投保人可以选择55岁、70岁时开始领取;不还本型的险种价格便宜,可选保障额度高的。另外,如果经济条件允许,可以再买些投资类的险种,如万能险,既有投资又有保障
人到中年,人们事业和收入都进入了人生的高峰期,大多数人都完成了财富的适当积累。但在这个年龄段,家庭责任也很重,上有老、下有小,父母已经退休,虽然大多有一份固定的退休工资,并享受着基本社会医疗保险。但医疗费用昂贵,疾病和意外导致的医疗费用支出会不断增加。另一份责任是子女的教育金。盼着子女成才,是每个父母的梦想,教育费用日益高涨,成为家庭支出的一个重要部分。而且中年人自己要养房、养车,随着年龄的增加,生理机能逐渐减退,疾病发生几率加大,所以随时需要应付可能发生的大额医疗开支。为了保证退休之后能维持现有的生活质量,不仅要保证收入的稳定,还要保障投资的安全性,通过保险给自己和家庭建立起合适的风险保障及养老规划是中年人不可缺少的理财内容。
由于我国保险起步较晚、经济欠发达,多数人保险观念欠缺,收入又不太理想,大多数人并没有完全做好预防风险规划及养老准备,所以建议中年人应该考虑以下几个方面:
1.大病医疗保险:由于空气污染、饮食结构变化等原因,重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势,社保医疗保险可以为你带来最基础的医疗保障,补偿方式是医保、个人按比例共同支付,所以医保带给我们是最基本的费用报销,个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。当发生重大疾病时,医疗费用更是居高不下,同时会面临各种额外支出,如:聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等,这些额外的费用非医保能解决。出现了许多家庭因病返贫的局面,此时,商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。
成人重大疾病的治疗费用少则五六万元,多则几十万元甚至更高,因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好,相对来说价格便宜。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险,弥补因为生病带来的收入损失,保险不能改变我们的生活,但可以使我们的生活不发生改变。
2.养老保险的规划:社会养老保险只能解决基本生活问题,这不是我们想要的养老生活,我们可以根据自己的实际情况,制定一个自己可以接受的生活标准,通过购买一定数量的养老保险,至少还能保证年老后每年有一笔固定收入,过我们想要过的养老生活。
3.投资理财保险:当我们做好医疗保障,基本的养老保险规划之后,为了提高资产收益,可以买一些投资理财型的保险,进一步做足养老保险,提高资产收益,积累更多的财产。保险与银行证券一样,都是老百姓理财的一种载体,给老百姓提供更多的选择。
4.寿险保障:中年人寿险保障也很重要,一是部分人的孩子还未完全独立,有责任让孩子完成学业,若不幸身故时,可以给孩子留下教育费用。高中收入的中年人,对于自己家庭可能面临的现金流可能很容易应对。但当重大事故发生时,如果未做好准备,可能因为家庭支柱的轰然倒塌,而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。特别在一些高收入家庭中,由于高收入中年人是整个家庭的顶梁柱,当个人收入占家庭总收入比例过的大情况下,就必须先为他(她)做好充分的寿险保障。确保家庭生活正常进行。
对低收入的中年人而言,适当的寿险保障保证家庭可以继续维持生活;另一方面,中年人也会适当考虑如何进行财富传承,由于保险的免税功能,以及它的安全增值功能,都是把财富传承给下一代的首选渠道。如果中年人是家中的支柱,最好再买意外险,这些身故类险种,在身故后赔付的钱可以留给家人。这种险一般有还本和不还本两种,还本型带有预定利率,相对价格贵一点,投保人可以选择55岁、70岁时开始领取;不还本型的险种价格便宜,可选保障额度高的。另外,如果经济条件允许,可以再买些投资类的险种,如万能险,既有投资又有保障。
近几年,投资热带动了投资连结保险的迅速发展。当夫妻感情破裂,协商离婚时,作为一份保单该怎样分割,有时会让曾经恩爱的夫妻犯难。曾经有一对夫妻,两年前妻子购买了投资连接保险,趸交保险费30万元,投保人和被保险人都是自己,并没有指定受益人。事隔两年,夫妻二人感情出现破裂,开始协商离婚。但是,双方关于妻子买的投连险保单应如何分配无法达成协议。丈夫认为,该保单的保费支出来自于夫妻共同财产,而且购买该保险本身是一种投资,因此,应该作为夫妻共同财产进行分割,其有权获得其中的15万元。但是妻子认为,保单的性质是保险,不是财产,不能进行分割;再则保险费已交给保险公司,自己已经丧失了对保费的所有权,只能期待未来的投资收益,因此无法分割;妻子还表示,自己投保的时候丈夫也是知道的,并没有反对,保险合同中明确自己是投保人和被保险人,本身就意味着丈夫已经同意将30万元归自己所有,现在只是反悔了。
面对这一纠纷,仁者见仁。中央财经大学副教授管贻升表示,问题的焦点是投连险保单能否成为夫妻共同财产。
依据《婚姻法》及其司法解释中的明确界定,夫妻共同财产包括:工资、奖金;生产、经营的收益;知识产权的收益;继承或赠予所得的财产(属于个人财产的除外);一方以个人财产投资取得的收益;男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金;男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。由此可见,夫妻共同财产中投资型财产包括股票、债券、投资基金份额等在内的有价证券。
可是投连险属于有价证券吗?有人提出了异议,投连险属于保险,提供保障是根本,因此保单不被视为有价证券。可是还有人说,随着保险理论的发展和保险产品的创新,保险与银行、信托、基金等有越来越融合的趋势,尤其是投连险、万能险等保险产品属于投资和保险保障的融合。依据不同,得出结论相异。
管贻升表示,不能一概而论。如果离婚时退保,则退保收益归于夫妻共同财产,扣除手续费后双方均分。如果离婚时被保险人愿意维持保单效力,因为该保险的主要功能是投资,更多体现出该保险的财产属性,而非保险保障的人身属性,因此妻子有义务支付给丈夫一定的费用。
拍案提醒
俗话说,一日夫妻百日恩。夫妻一场也是一种缘分,既然缘分已尽,也可好离好散,也算得上有情有义。不过,这一财产分割纠纷也提醒广大投保人在投保签单时应该双方有一个明确的态度,并有书面协议,以免事后大闹公堂。毕竟,从法律上来说,投保险也是严肃的事情。
一、颈部受伤
1、人的颈部内有气管、食道以及神经,是人体重要的部位之一,被撞击时应尽快送往医院。
2、为了抑制内部出血,可在将撞击处加以冷敷。
3、如发现有外出血现象时,可以用消毒纱布压迫于伤口处止血。
4、躺卧时,把身体平放,不可以使用枕头。
5、移动时,一定要将头部固定。
二、背部受伤
1、可以让伤者仰卧在坚硬的木板上,找枕头分别垫于颈部和腰部,使脊椎骨保持自然的弯曲。不可有坐或盘坐的姿势。
2、如要移动时,颈部也必须要同时固定,搬运时则要避免摇动躺板。
三、胸部受伤
1、胸部撞击受伤会有可能骨折或呼吸困难的危险,要尽快送往医院。
2、受伤疼痛部位可先冷敷处理。
3、一定要安抚患者的情绪让其安静地躺靠在厚被子上,疼痛一侧的胸部朝下。
四、头部受伤
1、如果同别人相撞或跌倒撞击到头部而起个大包也许不用太担心,但若出现高烧、呕吐、痉挛或流出透明的体液(血清、脑积液)时,就要赶快送医院了。
2、除了肿的地方,头部的其它地方也应冷敷。但有伤口时则不能这样处理,以免助长细菌繁殖。
3、如果从耳、鼻或口中流出血或透明的液体(血清、脑积液)时,要将脸部摆向流出的方向。注意不可用纱布或其它东西将其塞住,以免细菌感染。
4、呕吐时,将头部侧放,以防呕吐物滞塞。
5、发生痉挛时,勿任意压迫伤患肢体,用手帕卷成筒条,塞在患者口中,使其安静下来。
6、搬运伤者时要将头部固定,不要晃动。
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