养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
今年50岁的张先生，积累了一些资金，但随着现在通货膨胀的愈演愈烈，张先生想通过保险来转嫁风险，为资金的晚年生活做好准备。问：50后的人还能投保吗？
专家：对步入退休年龄的人群而言，他们一般都有存款积蓄，或者退休养老金。50后投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。50后理财首选储蓄品种，保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可购买，是中短期理财的良好工具，且该类产品还有一定的保障功能。此外，根据当前的法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。
陈戈生于上世纪60年代，现在是一家大型国有企业的中层干部。作为社会中坚力量和家庭经济支柱，在这个年龄段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。
问：60后投保晚不晚？
专家：60后最大的风险是罹患重大疾病，因为40岁后重大疾病的发病率明显升高，这时应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病治疗费用来估算，保额最好在30万元以上，如果经济条件允许，保障还可以更充足一些。产品选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因出现保险公司不予续保而带来损失。
另外，60后人群需要考虑退休后的生活保障，养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少。
60后规划养老时，最好考虑有固定收益的品种，比如定投式分红保险就具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
扩展阅读
中年人如何投保商业保险?
人到中年，青春已逝，随着中国人口的老龄化，养儿防老越来越不现实。身处中年(45岁-59岁)的朋友，开始担心未富先老和老无所依。不少人还想到了为自己投保一份商业保险。不少人在投保中年人商业保险时存在以下误区：
误区一：只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业保险。公务员和事业单位的中年人有社会保障，再购商业保险就是浪费。
我们认为，虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但商业保障仍是一个重要的“安心投资”。调查表明，越是级别较高的公务员和事业单位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果尽早买了逐步还本兑现的商业保险，退休后，恐慌和失落就小多了。另外，不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药，而其他类药都是自费的。如果预先投资商业保险，就可将大部分医药费的压力“转嫁”给保险公司。
误区二：我现在位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业保险就行了。
覆巢之下，焉有完卵。我们认为，如果只给孩子上保险，一旦作为家庭“顶梁柱”的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢?相反，如果将保险投资合理运用在中年人身上，万一家长遇到不测，保费得益者便是孩子(可指定孩子为受益人)。同时，保险也承担了一部分养老的功能。现在，我们的理念应该逐步从养儿防老、退休金养老向保险金养老转变了。
误区三：有余钱买保险，当然选择一次性缴清的方式。
经济实力较强的中年人都倾向于买保险“一次搞掂”。然而，这种一劳永逸买寿险的方式真的合算吗? 我们分析认为，大部分保险公司规定，若分期缴交保险费的投保人中途遭遇大病或符合保单责任需要由保险公司给付时，以后的保费可以豁免，但一次性缴清的保险却不享有这一权益。 不过，缴费期也不是越长越好。现在中年人在职业收益方面变数很大，尽可能地在工作步入正轨时购入保险，在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务，才是一项“安心”的规划。
中年人健康险推荐：
一生无忧重大疾病保障计划 是一款面向健康保障要求全面，集护理、老年保障和重疾于一身的返还型保险。
康健无忧防癌疾病综合保障计划 涵盖癌症保险金、身故保险金、护理保险金和健康维护保险金、癌症第二诊疗意见服务，细致周到的呵护，给您无忧的健康生活
36岁的中年夫妻投保案例详情介绍
琚先生和太太均为36岁的中年人，琚先生在一家外企上班，月薪3.6万元，琚太太在贸易公司上班，月薪为1万元。家里有一个4岁半的儿子，目前正在上幼儿园。夫妻共同有一套出租在外的房子，每月可以获得2500元的租金。夫妻二人目前无房贷、无欠款现象。如今，夫妻二人共有存款30万元，主要分布在股票和一些基金上。在开销方面，主要有儿子的教育经费、赡养父母的费用支出和家庭生活开支。那么，琚先生的情况应该如何构建合适的投保规划呢？
36岁的中年夫妻家庭投保规划
1.由于琚先生夫妻二人均为在职员工，且为高档白领，所在单位都有为其购买社保，因此，在投保商业保险时可以根据所投保的社保的保障空缺进行合理加强即可。而生活中意外风险无处不在，因此，在为琚先生夫妻二人投保时建议优先投保意外险。从上文的案例详情中我们可以看出，琚先生负有家庭经济收入主要来源的重任，因此，在投保时建议适当提高琚先生的意外保障的额度。幸福人寿的“金领人生”全年综合保障计划就是针对像琚先生这样高端的白领人士而设计的意外险产品，不仅可以提供日常的意外保障，同时还针对高端人士提供100万元飞机意外伤害保障、50万元身故/残疾、意外医疗高保障。
2.中年职场白领需要面临来自工作和生活的双重压力，因此，在琚先生夫妻二人意外保障全面的情况下还应该投保健康险以补充社会医疗保险的不足。因为琚先生的经济收入水平比较高，一旦发生疾病等情况会导致整个家庭经济收入受损，因此，建议琚先生投保健康险时优先关注带有住院津贴保障的产品。大众“白领健康保险”系列产品迎合了琚先生当下的投保需求，以每年不足六千元的价格帮助琚先生获得全面的健康保障，投保是十分划算的。
3.疾病和意外是孩子成长过程中两大主要风险，为了提高琚先生家4岁半的儿子的基础性保障，建议琚先生及时为自己的儿子投保合适的少儿保险。华泰“快乐成长”少儿保险是针对3-17周岁儿童提供基础性保障的少儿保险产品，一年一保障的投保方式可以方便琚先生根据孩子不同成长阶段的投保需求不同而进行灵活调整。
4.考虑到琚先生的4岁半的儿子的将来的教育问题，建议琚先生趁孩子年幼之时为其投保合适的教育金保险。新华的成长阳光少儿两全保险主要是针对30天以上至16周岁以下身体健康者的少年儿童提供教育经费保障的教育金保险产品，可以帮助琚先生实现送孩子出国留学深造的美好愿望。
提示：综上所述，琚先生的家庭要想过上理想的生活，科学合理的进行家庭投保规划是必要的。对于有孩子的中年家庭而言，投保时应该优先关注大人的保障，其次关注孩子的保障。网是提供专业保险的投保平台，欢迎广大消费者前来对比选购。
理财专家：华康金融业务部经理干容
金先生是一位保险意识较强并注重风险防范和人生规划的个体经营者，将自己前些年所赚的钱购置了两套住房出租。但不足之处在于：金先生不了解目前各大商业银行推出的金融理财产品；人到中年只有重大疾病商业保险也是远远不够的，需要增加养老保险的理财品种；没有为孩子设计保障教育费用的理财产品。
理财建议
关于50万存款
A.1/3部分保留定期存款。
B.1/3部分可购买基金，基金是比较安全的、稳妥的投资种类。建议购买基金净值比较高的基金。
C.1/3部分可办理通知存款储蓄，利率高于活期存款2.25倍，这种储蓄存款既方便了生意又保证了较高的利息收入。
关于养老
因为夫妻二人都没有社保，必须购买一种养老型的保险险种，保额只占2万元月收入的五分之一，15年后二人可轻松按月领取一定的养老金(险种进一步商榷)。
关于孩子
为孩子办理教育储蓄，这种储蓄最大的特点是国家规定免征利息税，单此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储蓄种类高20％以上。
关于收支平衡
月收入2万元减去养老保险4000元、生活支出6000元(含培养小孩特长支出)，每月还可结余1万元，年结余12万元，再将其投入新的金融理财产品，形成资金链的良性循环。
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