裹挟着定价权、精算制度等变革的巨大能量，人身保险费率政策改革自落地起便为各方所关注。
眼下，人身险费改启动后的第一个完整财年已收官，“以数据说话”往往能从一个侧面检验改革的成效。上海证券报昨日获悉的一组权威数据显示，2014年，在经营效益、资本效率、产品结构等多个衡量标准上，人身险费改后所带来的行业整体水平明显提升。其中，人身险行业利润总额首次突破千亿元。
盈利公司数量达历史最高
人身险费改共分三步走，目前已启动两步：2013年8月率先实施普通型寿险费改，2015年2月启动万能险费改。其中，回归人身险基本保障功能的普通险费改，成效已初显。
记者获悉的一组权威数据显示，2014年人身险行业经营指标持续向好，一举扭转了费改前行业新单负增长、总保费收入增速低于GDP增速的局面。最明显的指标变化是：2014年，普通型寿险保费收入达4428亿元，同比增长265%；产品结构得以优化，普通型寿险占比从2012年的8%上升到2014年的26.6%，成为人身险业务发展的重要支柱之一，打破了此前分红险“一险独大”的失衡格局。
之前有市场人士担忧：“费改或引发价格战，恐削弱人身险公司短期利润”，但这一担忧目前来看，似乎多虑了。相反，上述数据所释放出的信号显示，一方面在产品价格回落和保障程度提高后，消费者的保障意识被进一步激发，购买重大疾病险、防癌险等保障型产品的客户明显增多；另一方面，费改倒逼各公司改善经营管理，行业整体经营效益明显提升。
具体数据显示，2014年，人身保险业利润总额达1125亿元，首次突破千亿元，增长126.3%，实现连续两年大幅上涨，结束了2011年和2012年连续下滑的局面。2014年，70家人身险公司中，有45家实现盈利，较2013年增加16家，盈利公司数量达到历史最高。不过须指出的是，人身险整体盈利水平的改善，费改并非单一驱动因素，也与2014年资本市场的火爆引致投资收益提升不无关系。
此外，改革政策对资本约束标准进行了调整。知情人士透露称，仅此项调整，存量业务释放了约200亿元资本金，可支持整个行业多发展4000亿元的保障业务。同时，经对养老年金和保险期间在10及以上的其他年金实施差别化的评估利率，这类业务的资本金要求有所下降。资本金的释放和资本要求下调，进一步提升了行业资本使用效率。
分红险费率改革箭在弦上
作为人身险费改的最后一步，分红险费率改革预计也将力争于今年启动。
记者从业内人士处了解到，分红险费率形成机制改革的思路仍然是“放开前端、管住后端”，即将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据“一揽子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价，管住风险。
值得注意的是，为保障改革取得最大成效，相关配套改革也会紧跟完善。知情人士透露称，配套改革包括将修订《分红保险精算规定》、《分红保险管理暂行办法》，对分红险的红利分配原则、分红方法、利源分析等事项进行重新梳理，同时完善行业分红标准，提升分红科学性和透明度。
随着分红险费改方案下一步的出台，也就意味着，占保险业六成江山的人身险业务，将实现价格全面市场化。在业内专家看来，作为率先实行的一次较为彻底的金融产品价格形成机制改革，人身险费改无疑为金融市场化改革提供了积极的借鉴和有益的参考。
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人身险就是以人的生命和身体为保险标的保险，并以其生存，年老，伤残，疾病，死亡等人身风险为保险事故的一种保险。是转移可能导致人身损害的风险。人身险按保险的形式来分可以分为传统人身保险和新型人身保险，那么这两种类型的保险分别是什么样？小编来为大家介绍介绍。
传统人身保险
传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
而人寿保险又可分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。其中，年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。
同时，消费者可能会在人身意外伤害保险和定期寿险的选择上难以抉择，其实两者还是有较大不同的。
首先意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故，而这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。
其次，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括《人身保险残疾程度与保险给付比例表》中的最严重的一级残疾。最后，意外伤害保险一般保险期间较短，多为一年及一年期以下，而定期寿险则一般保险期间较长，可以为五年、十年、二十年甚至更长时间。
新型人身保险
而随着经济的发展，资本市场化程度的日益提高，近几年在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红型、万能型、投资连结型等三种类型。
分红型保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。但需要注意的是，其分红是不固定的，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。通常来说，在保险公司经营状况良好的年份，客户可能分到较多的红利，但如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就可能比较少甚至没有。
万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险，它具有以下特点：
一是兼具投资和保障功能。保费的一部分用于提供身故等风险保障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。
二是交费灵活、收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，与普通型又称传统型人身保险产品及分红保险不同，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
三是灵活性高，保额可调整。账户资金可在一定条件下灵活支取。投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。
四是通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，其具备万能险第一、第二项的特点，但两者之间也有不同。投连险灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。
另外，投连险通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来，目前我国保险公司通常不少于一周公布一次账户价格，因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。
读者彭先生：
不久前，他的朋友小罗自驾车出游时被另一辆车严重碰撞，不幸身故，车辆全部报废，肇事方负
全责。小罗为他的爱车在某财产保险公司投保了35万的车损险，同时，也为自己在某寿险公司投保了
100万的意外伤害保险及10万元的寿险。财产险公司与寿险公司在赔付受益人保险金后，受益人还可以
向肇事方索赔车辆损失费与其它损失费吗？
受益人已获赔车损险
不能再向肇事方索赔
****理财网网理赔专家陶治解释称，财产险公司赔付车损险35万元后，受益人不可以再向肇事方索赔车
辆损失费。这其中涉及到一个“代位追偿权”的概念。据从****理财网网保险专家处了解，财险公司在特定
条件下，向被保险人支付赔款后，还具有向事故责任方代位追偿的权利。
“在财产保险中，保险事故的发生是由第三者造成并负有赔偿责任，则被保险人既可以根据法律
的有关规定向第三者要求赔偿损失，也可根据保险合同要求保险人支付赔款。假使被保险人首先要求
保险人给予赔偿，则保险人在支付赔款以后，有权在保险赔偿的范围内向第三者追偿，而被保险人应
把向第三者要求赔偿的权利转让给保险人，并协助向第三者要求赔偿。”陶治表示，反之，假使被保
险人首先向第三者请求赔偿并获得损失赔偿，被保险人就不能再向保险人索赔。
根据代偿追偿原理，该车主的受益人获得了财产险公司35万元车损赔款后，就自动失去了向肇事
方追索车辆损失款的权利，同时，财产险公司依法获得了向肇事方索赔35万的权利。假使车主再向肇
事方索赔车辆损失款，则会造成车主因损失而获取不当得利。
财险公司对人身伤亡
当前依然无代位追偿权
陶治表示，当前，在人身保险中，财险公司不存在代位追偿权利。寿险公司赔付了受益人110万元
后，受益人依然享有向肇事方索赔人身伤害的权利，如死亡补偿费、子女抚养费、丧葬费等。“这体
现了生命无价的精神，可以使被保险人获得最大的权利。”陶治同时建议有车一族在为爱车购买保险
时，别忘了为自己购买保险。
顽皮是小孩子的天性，相关数据统计显示，意外伤害死亡已占0～14岁儿童死亡的第一位，因此，家长在为小孩投保意外险时，可以适当提高保障额度，建议在5万至10万之间为宜。12岁的孩子已经上学了，家长在为其投保时，应该选择兼顾在校日和非在校日保障的产品来投保，不仅能够提供少儿在校期间的保障，而且还能够涵盖少儿离校期间的保障。
重疾是小孩成长过程中的一大无形杀手，白血病、手足口病等都是小孩成长过程中的高发重疾，对于整个家庭而言，小孩一旦患上重疾不仅影响未来前途，而且高额的医疗费用也让整个家庭陷入财政危机，家长在为小孩投保重疾险时，应优先关注带有这些高发重疾保障的产品。
孩子要走的路还很长，可能遭遇的坎坷也很多，父母能做的就是尽量为他铺平成长之路。可为其投保份寿险产品。但考虑到为孩子购买两全寿险产品，投保周期长，保费支出相对较多，且重疾保障比较薄弱。对于经济条件一般的家庭，可以考虑为孩子购买份消费型保险，让孩子拥有意外、健康等多重保障。如果您确实希望为孩子投保份少儿两全寿险产品，建议选择一款侧重于理财性质的，这样可花较少的钱获得比较完善的保障。
提示：12岁儿童买什么保险？意外和疾病永远是小孩身边的两大主要风险，家长在为小孩投保时应该首先投保一份基础性的意外险，在此基础上再投保一份健康险。然后再根据经济条件为孩子选择寿险。
2013年7月2日下午17时09分，安徽郎溪县发生一起4名学生溺水意外事故。当日郎溪县公安局110接群众报警，有人溺水。接警后，迅速组织公安、消防及120前往处置，与现场正在施救的群众共同开展救援工作。该县迅速启动突发事件应急预案。截至17时40分，将4名溺水者全部打捞上岸，并迅速送往县人民医院抢救。经全力抢救，4人已无生命体征，确认死亡。经初步调查，4名死者系郎溪中学高一学生，皆为走读生。下午期末考试结束后放学途中，他们与其他3名同学共7人相约外出游泳，出现意外。目前，善后工作正有序进行。随着暑期的来临，针对学生的各种意外事故呈高发态势，这时如果购买平安短期人身险，就可以为孩子们提供足够的保障。
那么投保平安短期人身险需要注意哪些？投保后能带给我们哪些保障呢？这是我们每个人都应该关心的话题。短期人身险，顾名思义，就是在短期内能给被保险人提供保障的一种保险。在人们印象中，一般的常识是购买保险都要年年缴费，很少有人知道还有这样的短期保险。一般保险公司推出的意外险都分成了一年期综合意外保险、短期综合意外险、家庭综合保险等几个险种。而一般很多事故都发生在暑期，因此就可以投保短期综合意外险。
平安短期人身险的保障特色主要是提供意外伤害及意外伤害医疗保障，另有意外住院误工、护理津贴及紧急医疗救援服务，意外伤害保额高达50万元。如果因意外导致身故，则将给付身故保偿金。
平安短期人身险的适用人群是哪些人呢？这款险种适用3-64周岁的被保险人，它的保障期限有3天、5天、7天、15天、30天、60天、90天。投保人可以根据实际情况自由选择投保的期限。如果想购买这款保险，可以到平安保险公司的官方网站--进行投保，真正做到足不出户就能完成保单。
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