很多朋友反映保险的坑太多，稍不留神就掉坑里了，而且是还没开始买就已经在坑里了，买后发现，自己又给自己挖了个坑。
真是坑中坑！
今天我们就来谈谈保险的一些套路，或者说是邪路更恰当。
l “我买了很多保险，却不知道到底在保障什么？”
l “业务员把保险产品吹的天花乱坠，我纠结不知道到底要不要手？”
l “我买了一堆保险，怎么连健康告知流程都没有？”
l “签单之后业务员人间蒸发的，后续服务没人管！”
l “基本保障都没有，理财分红的保单竟然有好几张？”
今天我们就来看一下这些巨坑！
套路一：即将停售 限时限量“8月1日起，很多保险停售限购！保险越早买越划算，抓紧最后的机会！”“8月31日全国停办，退市前每天发一遍，不想让朋友们错过这么好的险种。”
这个套路在朋友圈几乎每个月都会看到，于是当一些保险销售员叫嚣着再不买就停售了，消费者一着急，连保单合同都忽略，就掉进陷阱了。
结果最后发现它又出现了，保险公司的解释为销售火爆，所以再开放一定额度，为了没抢到的人，玛尼？
这样都可以，总是说狼来了，狼来了，你还相信不？
但有时候它就是真的来了
首先来说产品为什么会停售：
1、不符合保监会对监管要求。（很多保险公司开发保险产品脱离了保险保障的本质，会带来经营风险，而被监管部门叫停）
2、很多停售都是产品的更新换代，会有更好的升级产品出来。
3、保险公司对市场风险预估不足而造成毁损厉害，主动要求停售。（往往这种停售是悄无声息的），不可能这么大张旗鼓。
千万不要认为即将停售的产品是最好的选择，要弄清楚停售原因，理性思考，先问问自己到底需不需要，再看看是不是适合自己。
套路二：低佣金的好产品，业务员不推这是一款保费635元可保障50万元保额的消费重疾险，有没有便宜哭？但是这么便宜的产品市场上却没有几个客户知道，why？
那么，保险业务员的顾虑是什么？
1、业绩和荣誉
不是自己公司的产品，没有业绩也不能核算入荣誉激励方案。
2、做在别人公司名下，佣金不足。如果有续期利益，拿不到！
3、客户信息客户信息被别人掌握，担心客户流失。
4、不划算担心客户买了便宜的保险，就不买其他产品了。
套路三：健康告知 全部勾否在大家购买医疗或者重疾的时候有一个非常重要的环节，那就是填写健康告知问卷，人生在世谁会没有个生病住院的记录，而这个记录需要你在投保时如实告知。
业务员
“没有关系，健康告知填不填写无所谓，到时候不会查到你的”
业务员
“过了两年就没事儿” “两年不可抗辩，保险公司必须赔！”
业务员咋不上天呢？
首先保险公司的不可抗辩条款是在你没有重大过失进行隐瞒的情况下，如果投保前就未进行如实告知，后期发生的风险保险公司是可以不进行赔付的 。
一些业务员想急于求成想完成业绩，却不负责任的忽悠客户说有病也没事，我帮你来填资料保证能通过，结果健康告知全部勾否。
大多拒赔案例都是因没有健康告知引起的，保险公司是可以拒赔并且解除合同的，有些甚至不会退还保费。
套路四：夸大收益 避谈风险业务员
姐姐，我们这款好好哦，每年都有分红回馈，这个过几年可以拿到xxxx钱
这个保险大病小病都能赔，门诊住院也全部都能报销，宝宝长大了还能领一笔教育金
真的有这么好吗？保障有这么足吗？分红有这么高吗？那些不保事项，业务员却避而不谈。
有的业务员为了尽快完成任务，自己给客户承诺了很多
高收益高回报大病小病住院都可以报销等等
然和合同却并没有这一项，买保险千万一定要看合同
销售员会误导你，但合同不会欺骗你
套路五：附加险搭售主险的捆绑陷阱业务员
你看这个产品真的不错哎，重疾医疗意外什么都有了，保障全面！几百块都医疗是还不错哎，能单独购买吗？
业务员
不可以哦，必须全部打包一起买！
简直是流氓～
一些大保险公司或者保险团队的逻辑就是主险 附加险强行捆绑销售
几百块的医疗险性价比高，但必须搭配一个非常贵的主险
这个是不是有点太坑了
好比我只想买个餐桌，你却要连着房子一起卖给我
实际上市场上高性价比的医疗险多如牛毛，根本不用强制捆绑购买
套路六：感情攻势 人情保单通常刚加入保险业的业务员
由于自身专业度不高，又有着业绩压力
因此最爱发动人情攻势，动员身边的亲朋好友买买买
业务员
你看一下，产品特别好，我就差你这一张保单了，你就支持我一下
老同学，这个xx特别好，特别适合你们家宝宝
但是往往到最后：
玛尼？该有的多发性保障没有，还比别人贵这么多
同保不同赔，都买了保险，为啥我的不赔
人情保单，究竟是保障还是炸弹呢？
人情保单来了，先不要冲动，作为客户一定要根据自身的家庭情况和需求合理配置产品，而不是被人情所绑架。
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今天咱们就来聊聊骗保那些事儿。本文主要内容如下：
一、常见骗保类型
1、带病投保
很多人让他买保险时总舍不得，总觉得自己不会那么倒霉发生大病。等真生病了，又开始后悔没有早买，可是这时由于健康告知的存在，正常买保险已经不可能了。那怎么办呢？于是他们灵机一动，想到了骗保。
比如有些人体检查出了三高或者其他慢性病。怕以后引发重大疾病，于是想到了购买保险。但正常投保已经无法通过健康告知，怎么办呢？
有的人是在体检中心或者小医院查到的疾病，以为投保时故意隐瞒病史以后申请理赔保险公司也不会发现。
有的人则是在个别不懂装懂或者利益熏心的销售人员忽悠下，了解到了一个“2年不可抗辩”条款。以为只要拖到2年后再申请理赔，买保险之前隐瞒了什么病情保险公司都只能无条件理赔。
比如前两年震惊保险圈的医生骗保790万大案。
无锡一家医院的医生高建业根据自己医学经验判断自己可能得了甲状腺疾病，于是通过所在医院私自拍片，发现可能是患有甲状腺乳头状癌。
而高建业妻子正好是保险从业人员，于是两人决定购买巨额重大疾病险骗取保险金。两人先后在13家保险公司购买了总保额790万元的重大疾病险。随后，高建业用“高飞”的假名到甲状腺专科医院进行确诊。
在保单等待期到期后，高建业随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向13家保险公司申请理赔790余万元。
不过好在保险公司发现了端倪并报案，最终公安机关甄别了3万余条就诊信息，并请甲状腺疾病医学领域的专家进行比对，查到了患者高飞就是高建业，确定了其等待期内确诊的事实，成功告破了这件诈骗案。
类似的巨额骗保案还发生在意外险、寿险中。
2、故意伤害他人骗保
四川某男子为了付首付买房，再加上对母亲的不满，于是给母亲购买了40万的意外伤害保险，几个月后将母亲残忍杀害，并伪造成意外触电的假象。
天津某男子给妻子购买了多达11份人身保险保额高达2676万，随后在和妻子、女儿去泰国旅游时将妻子按入水中让她溺水而亡，随后假装发现妻子意外溺水进行报案。
贵州某男子与前女友有一个儿子，年仅七岁，由于孩子生活和学习问题，招致其心生厌恶，于是给孩子购买了数份保额不等的意外保险，随后在孩子睡觉时用被子捂死，并打开煤气意图伪造煤气泄露中毒死亡的假象。
以上亲人残杀而骗取高额保险金的事件只要上网一搜就能找到不少。在金钱诱惑面前，亲情、感情都能一文不值，实在令人唏嘘。
二、骗保的恶劣影响
一款保险产品在定价的时候，都会预估它未来的赔付率有多少，从而决定是卖贵一点还是便宜点。
比如百万医疗险和小额医疗险，一个几百万的保额，一个只有一两万的保额，价格却差不多。
因为百万医疗险虽然保额高，但是由于有1万免赔额的存在，实际理赔率并不高。因为有数据显示，三甲公立医院的人均医疗费，刚好不到1万元，也就是说大部分看病住院的情况，都用不到百万医疗险。
而小额医疗险虽然只有一两万保额，但由于只有几百块甚至0免赔额，赔付比例是远高于百万医疗险的。
正所谓聚沙成塔，小额医疗险虽然赔的少，但是赔的多导致实际成本跟百万医疗险差不多。
所以如果成功骗保的情况过多，会导致产品实际赔付率远超预估，保险公司发现成本上升，只有涨价甚至停售该产品。
还有大家在购买医疗险时，经常会看到投保须知中会除外一些地区的医院，很多人不知道为什么。其实就是因为这些地区出现大量医院联合病人一起骗保的行为，保险公司无奈之下把这些地区的所有医院都纳入了黑名单。例如，某条款就规定北京市平谷区、密云县、怀柔区所有医院不保。
所以为骗保行为最终埋单的是正常购买保险的消费者。好好的被无端涨价，白白付出了额外的保费，被纳入黑名单地区的消费者，看病只能舍近求远，你说他们做错了什么呢？
三、保险公司怎么防止骗保
1、限制保额
比如前面举了一个医生骗保案例，保额高达790万，一个丈夫杀妻案例，保额更是高达2676万。如果这个金额只有20万，他们还愿意冒这么大风险骗保吗？
因此国家为了保护未成年人不会成为骗保的对象，对保险公司的身故赔偿保额做了限制。不满10岁的不能超过20万，10-18岁的不超过50万。不管你买了多少万的保额，最高也不能超过这个限额。
为了20万、50万杀死亲生子女，如果不是想钱想疯了相信没人能做的出来。前文杀害儿子的那位父亲，显然不会聪明到去查查条款看看他骗保能拿到多少钱，毕竟他连闷死和煤气中毒的区别都不知道。
2、拉黑名单
比如前面说到的北京平谷区、密云县等地区所有医院被保险公司除外，就是因为该地区大量医院存在骗保行为。
比如有传言说只要给钱病历可以随便写，那么保险的健康告知和等待期还有什么作用呢？有病可以让医生在病历上写没病，等待期内发生的病可以让医生改到等待期后发生。
还听说当地的医院因为病床比较富余，医院联合病人薅住院津贴的羊毛，一天几百块的住院津贴，骗一天是一天。
能让保险公司直接除外一整个地区的所有医院，可见当地医院骗保有多普遍和猖狂。
3、免责条款限制
由于很多意外险、人寿险的骗保都是投保人实施的，保险的免责条款中第一条就写明投保人的故意伤害或杀害是不赔的。
4、投保规则限制
有的产品只是免责投保人故意行为，有的意外险、定期寿险则干脆限制只能自己给自己投保，从根源上直接断了投保人不告诉被保险人偷偷购买高额保险骗保的念想。
5、理赔调查
常见的骗保行为，一般保额都比较巨大，而且骗保者都急于早点拿到赔款。
由于现在保险公司都有信息共享，如果发现某位客户申请理赔的保额比较高，或者在其他公司有多份同类保单也在申请理赔，那么保险公司就要调查一下是否有骗保的可能。
另外如果等待期刚过没多久就申请理赔，这么“巧”的事情也是值得调查一番的。
四、写在最后
骗保几百上千万的事毕竟还是少，大量的骗保可能就是有病说没病，住了院说没住院，体检异常说没异常，抽烟喝酒说不抽烟不喝酒，从事高危职业而不告知等。
看似都是小问题，一般被发现也就是拒赔而已，不会承担什么法律责任。但保险是建立在诚信原则基础上的，如果失去了这个原则，保险公司给产品定价将不得不考虑加入诚信风险的成本，那对诚信购买保险的消费者又造成了极大的不公平。
所以在吐槽保险“骗人”之前，想想自己是否也有欺骗保险公司的行为呢？为了保险的健康发展，骗保行为真的要不得。并且随着大数据的应用，未来也许你自认为能把骗保做的天衣无缝，保险公司也依然能从你的历史大数据中找出蛛丝马迹识破你的伎俩。
近年来人们的保险意识越来越强，投保寿险的人越来越多，早投保的人，现在有的人已经领取了保险金；有的准备领取。但有些人怕领取保险金很麻烦；也有些人怕领不到保险金；甚至，有人认为保险营销员离开保险公司，保险金找谁领取？领取保险金究竟难不难呢？ “生存給付”是保险公司根据有效的保单投保人投保时约定的时间、条件給付被保人生存保险金，一般申领生存保险金应具备资料： 一、有效的人寿保单； 二、被保人的户籍、身份证明； 三、生存受益身份证明； 四、要求被保人（生存受益人）亲自领取，如果不是亲自领取，必须证得保险公司同意，并由生存受益人或其法定监护人的授权委托证明书。 特别要注意的是： 一、被保人生存至约定领取年龄周岁日后的第一个保单周年日是保险金领取日； 二、到期生存保险金如果暂不领取。可累在下期领取，但不计利息； 三、提交最后一期的保费收据（如果收据遗失应先在保险公司补办）。有可能导致未能及时领以的原因： 一、提供給保险公司的资料不全； 二、出险时沒有及时报案，影响勘查与责任的认定； 三、未能及时举证； 四、如果是涉及伤残的，须在出险后180天后方作伤残鉴定； 五、有关单位出具可能影响案件理结的证明或鉴定； 六、性质不明确，需时间核實的； 七、出险如果在宽限期内尚未缴效续期保费，必须补效保费方可办理理赔。 基上以上理由与種種原因说明了一个问题,无论是生存給付,还是出险理赔,要得到保险公司及时給付、理赔。很多因素是在保户的一方决定的，保户如果能及时向保险公司提供所需的资料，并协助与配合，給付或理赔是很快的。
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