较早出生的“80”后,很多人都已经组建了家庭。上有老,下有小。担负的责任越来越重。为了能有一个更好的未来,很多80后提早开始规划,不少人选择保险来规避风险,合理理财。
三口之家需保障充足
在房价和物价高企的当下,80后小夫妻将面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的“山大”压力,因此更需精心规划自己的未来。
保险专家建议,80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等都是相对高保障的产品,可作首要考虑。
对于刚迎来可爱宝宝的80后,保险专家建议,年轻父母应从意外、医疗和重疾三方面为刚诞生的孩子做好保障。新生儿好奇心强烈,磕磕碰碰是家常便饭,因此宜适当储备意外门急诊险或意外医疗险。另外,新生儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强,随后因失去母体抗体导致免疫力下降,可能经常生病,父母应添置相应的医疗险以备急需。当然,重疾保障同样不可或缺,由于现在的医疗医药价格往往令普通百姓“伤不起”,为宝宝及早储备一份重大疾病保险,也能有效降低潜在的巨大财务风险。
“丁克”家庭考虑两类险种
追求自我实现、崇尚自由的个性,造成了目前越来越多的80后夫妇选择“丁克”。从眼前来看,丁克们的生活的确更为轻松,但随之而来的养老等问题将成为“丁克”家庭最大的顾虑。
专家建议,“丁克”家庭应重点考虑两类产品,一是带有长期护理金保障的险种,二是选择一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险。最好是选择按月领取生存现金的保险产品,生存现金可保证退休后的生活品质,保单红利可以增加收益,协助80后实现财富保值和增值。
如何选择重疾险划算消费型和返还型重大疾病险对比
消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨,年轻时非常便宜,一旦进入35岁以上尤其是40岁以上,价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵,但是上涨幅度不是特别大。 对于某个年龄段(如表中42周岁)以上的客户,返还型大病险不承保,而消费型大病险仍然可以承保。
所以,对于25岁到30岁的投保人而言,返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大,投保后者的保费更低廉,也相对划算些。例如,27岁的男性消费型报价为290元,返还型为3700元,两者差价将近13倍;30岁的女性报价分别为520元和3740元,差7倍。
我们假设一个18岁的男性客户购买消费型大病险,持续续保到64岁时,那么总共付出的保费是134720元,而18岁的女性客户总共付出95870元,其保障年龄是18到64岁,65岁之后不予续保,65岁之后保费不返还。而一个35岁的男性客户购买返还型大病险,需要缴纳的费用是91400元(4570*20年),远远少于消费型保险所缴纳的保费。
此外,在35岁至45岁阶段,相对于返还型重大疾病险,消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁,身体素质开始下降,大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升,但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。
因此,不提倡年龄超过35岁以后,还继续购买纯消费型的大病险。这个阶段,可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例,同时增加在返还型重大病险上面的投入。
选择保险理财的衡量原则重点80后选择保险作为理财方式时可通过以下因素衡量:1.损失最大原则,以防资金链断裂,并为未来的家庭做好提前准备;2.风险最大原则,成长阶段风险偏大,着重为其购买充足保险;3.保障最大原则,保险理财时要兼顾保障方面;4.养老最大原则,强制储蓄,减轻未来的养老压力。
现在第一批90后就要奔三了。有的已经儿女双全,有的适才步入婚姻,有的还在为追逐梦想而孑然一身。曾遭人诟病被称为“毁掉的一代”,现在给人的印象是“个性、大胆”。不顺从他人安排,不被传统思想束缚、不接受道德绑架。
伴随着互联网成长的90后是很多媒体研究的对象,有趣的是大家惊奇的发现90后最怕的三件事就是:查银行存款、接电话语音、看体检报告。一查就没钱,一接就尴尬,一看就绝症。
有人说“生病是不可能的生病的,这辈子都不可能生病的。’裸奔’20几年,靠的就是一身正气!”
当初夸下海口的90后如今纷纷向寒冷“低头”,早早就穿上了秋裤;向脱发“低头”,生发产品一应俱全;向健康“低头”,枸杞保温杯生活常备;向疾病“低头”,年纪轻轻就已有好几份保单。剩下的人不是在考虑买什么保险就是在买保险的路上。
那么重疾险哪个好?90后的我们到底该何去何从?没有哪一群人能比90后更加精打细算。性价比!性价比!便宜是唯一标准。目前市面上的保险比对了一圈,能够将性价比贯彻到底的目前只有:康惠保2020。
康惠保系列目前共有三代。第一款于2017年上线,升级的旗舰版于2018年上线。都是当时引领市场的网销重疾险头牌。第三代康惠保2020有哪些惊喜呢?
1、附加保障:新增、优化
新增癌症二次赔付
100%保额癌症二次赔付,3年间隔期,不限癌症的新发、复发、转移和持续。很精细的癌症二次赔付条款。
这个要着重讲一下。以往单次产品对于重疾的理赔只有一次,很多人年纪轻轻就已出险,癌症5年内复发率极高,新发率也随着年龄不断增高。没有了后续保障,再次面对癌症形同“裸奔”。康惠保2020解决了这个问题,相比于多次赔付型的费率有着更高的性价比。
但这毕竟还是单次赔付型产品,仅针对癌症二次赔付,其他疾病依然只是单次赔付。
成人特定病保额增加,成人特定病保额由130%增加至150%。
2、保额全线提升
重症增加了阶梯式理赔保额:
阶梯式保额:保单前10年出险,赔付150%保额;第11-15年出险,赔付基本保额的135%。
被保人先发生中症或轻症并完成理赔后,再确诊罹患重疾,额外赔付基本保额的25%。
中轻症范围不变,保额提升:
康惠保2020的中轻症病种、定义、赔付次数不变,保额提升超10%。
中症:保额由50%提升至60%;
轻症:保额递增式升高,首次35%,第二次40%,第三次45%;
3、价格几乎不变
对比一下康惠保2020和康惠保旗舰版的价格。
男性方面保费不升反降,女性保费涨幅微乎其微。增加了保障,价格不变,使这款产品的竞争力剧增。
4、和同类产品相比
康惠保2020并非首款附加癌症二次赔付的重疾险。在此之前,市场上就有了不错的同类产品。但康惠保2020在比肩保障服务的同时还降低了费率,这给年轻人提供了更多选择空间。
比对其他癌症二次赔付的产品,康惠保2020虽保障范围略窄,但保额具有十足的潜力。不仅重症的保额最高能达到87.5万,中症保额的比例也首次提高至60%,轻症保额递增提高,最高可超过其他产品15%。
在特定疾病上,康惠保2020继承了旗舰版的优势,既有其他产品的保障范围又提升了保额。最最重要的是它划算!按照顶配来测,费率要便宜不少。
在小开看来,康惠保2020是一款上限高,下限低的产品,既能够满足基本需求也可以附加各种服务。顶配的月均保费也不超过800元,牺牲的也只不过是两顿海底捞。当然购买保险各取所需,只选癌症二次赔付、基本保障和最低保额,一个月不到100元的超低保费也是可以做到的。但没必要,真的没必要。
5、康惠保2020值得入手么?
综合来看,康惠保2020的性价比的确优于同类。相较前代加大了保障杠杆率,提高保额价格不变,可以说是“加量不加价”。在年轻人经济实力尚且不足的情况下,这样一款可自由配置的产品,既满足基本保障又不至于负担过重,的确可以考虑入手。
康惠保2020从各方面都在挑战着重疾险费率底线,产品的背后可能会有很多复杂不稳定因素,甚至面临着下架调整的风险。所以建议各位抓住这个时机,想想当年百年人寿的守卫者1号,也是在大热的阶段,就被通知下线了…
保险配置不是一蹴而就的结果,根据自身情况逐步配置才能达到最佳效果。如今的90后宛如瓷娃娃一般,很多人在风险面前不堪一击。“不敢病、病不起”已经成为常态,小开希望奉劝各位,把保障做足才能后顾无忧地努力拼搏。
客户资料:张小姐,24岁,职员,月均收入3000元
年缴保费:3000元
客户需求:平时工作繁忙,压力很大。最近想考虑为自己购买一份人寿保险,在有社保的情况下为自己补充一些商业保险,并且可以储蓄一部分资金。
---按需购买:有很多客户没有明白购买保险的真正目的,盲目去购买保险(比如:为了高利率,听说某某保险不错等等),我们每个人,每个家庭的情况是不同的,所以保险需求也是不同的,有时人们常说的一句话就是:买错保险比不买保险更糟!
---量力购买:购买保险的费用,科学合理的配比为您年收入的10%-15%(具体还要根据您目前的家庭情况与未来财务规划而定),购买保险是好事,但是不应该成为家庭的经济压力,造成未来的交费风险!
针对张女士的情况,****理财网网保险专家给出建议:
第一,单身女性购买保险的侧重点,首先是重疾保障与住院医疗保险。
平时工作的忙碌与压力,再有就是女性体质的特殊性,会有一些女性疾病,所以一份健康保障对女性而言至关重要。
重疾保障:既然以后有社保,重疾保障可以作为一种补充,保额建议在9万元以上,随着未来年龄与收入的增长,可以在不断调整保额。
住院保险:可以配合社保的报销比例进行适当补充,不必追求最高保额。
住院津贴补助:可当作因疾病不能上班带来的损失补助,比如误工费或者护理费等等!
第二,其次是:意外保障与意外医疗保障。
意外保险:按您的职业风险来看,意外保额调整在10万元即可。
意外医疗保障:设定在每年保额1万元即可。
第三,最后是:储蓄理财。
平时的零钱可以为将来积累一笔财富,通过保险储蓄可以增加强制性储蓄的力度,并且女性的寿命要高于男性,所以做好老年储备也是很必要的,老年生活也许现在感觉很遥远,但有一天感觉不遥远时就已经为时已晚。
推荐保险产品:平安鑫祥分红保险
每年交费:3005.95元,交费20年,保障至60周岁。
1:人身保障9.3万元(保单承保日生效)
2:重疾保障9万元,女性保障疾病种类30种(90天后生效)
3:住院保险B款1份,每次住院:3000元住院费用,1500元手术费,1万元器官移植手术费,报销比例65%,配合社保使用,无冲突。(30天后生效)
4:住院津贴补助:每天补助50元(30天后生效)
5:意外伤害保障:10万元+人身保障总额为:19.3万元(24小时后生效)
6:意外医疗保障:因意外受伤看病治疗,门诊即可报销,个人担负100元,剩余费用公司报销80%。(24小时后生效)
7:重疾豁免:如被保人发生重疾,剩余各期保费不交,分红责任不变。
8:储蓄理财:60岁满期金+累计分红金(按中档与高档计算)合计为:10.2万元--15万元。
产品特色:
三倍保障更安心,60岁之前的责任期发生疾病,意外有保障,60岁一次性领取满期金可养老。
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