咨询内容：看了平安的三鑫产品，觉得都不错，想每种都买一点，不过我经济能力有限，只好每样买很少保。不知道这样设计好吗？年龄28岁，年收录4万，准备三鑫每一样买一点，留着补充养老啊。鑫盛终身寿险，3万，20年交；鑫祥两全保险，1万，20年交；鑫利两全保险，1万，20年交。补充平安幸福定期保险，20万。15年交， 年交保费3000元左右，不知道大家觉得怎么样、
咨询网友：不断进取 (南京)
专家解答：
南京 中国人寿 孙林玲
既然是作为养老的补充，建议重点考虑理财险种。先思考自己需要准备多少养老金，打算从那几个方面着手（股票？基金？房子？定期存款？保险？），每个方面比例多少，这样算下来，看自己还有多少空缺，那个险种能更好的提供这方面的帮助。
南京 平安人寿 谢军
您把三鑫产品做这样的组合，我认为不可取。既然您是做养老金的补充，我建议您做个鑫祥的组合。鑫祥组合的优势是：一份投入、两倍返还、三倍保障；责任期、高保障；退休期，高领取；在人生的不同阶段，解决不同需求。
枣庄 平安人寿 杨平
你这种组合是不可取的，它没有重点，保障也不够，如果你着于养老金的补充和重疾保障的话，我建议选择鑫祥为宜，这样你在保险内有3倍的保障，期满是可拿两倍的养老金。即15万的重疾和身故保障，10万加累积红利的养老金。
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目前每个人都会缴纳社会养老保险，但这部分保险金对大多数人来说只能保障最基本的生活需求。社会养老金是按照平均的工资水平领取，而不是按退休前缴费多少领取。据介绍，退休后能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35%-45%。这绝对无法让我们保持在职时的生活水平。因此，希望退休后依然保持体面而高质量的生活品质，还需另谋“钱途”。
养老规划三大原则一、规划要趁早。“早准备早好”是我市金融系统多位专业理财师的建议。“一般来说，35岁到40岁之间就要开始做好养老理财规划。”中国人寿保险有限公司资阳分公司相关人员介绍：35-40岁时，事业比较稳定，家庭也有了一定的积蓄，孩子也基本成熟，这时可以开始规划养老理财。二、理财要安全。安全是养老金的第一要素，因此，在养老金理财时应适当控制风险，年龄越大，投资的风险应越低。部分理财师认为，一味地追求安全也是不可取的，一些老年人为了稳妥起见，将钱全部存入银行，结果因为高企的CPI指数，不赚反而缩水。单纯依靠储蓄养老，很有可能使得老年生活质量大打折扣。三、科学配置资产。不管是“以房养老”还是将钱投入基金、国债、保险或者是银行理财产品，一定要根据自身的风险承受能力来进行资产的科学配置，以确保自己的财富增值。此外，养老理财规划是一项必须长期坚持的事业，而且具有一定的专业知识才能使你更科学地让个人资产增值。选好投资途径“钱途”多多中国农业银行资阳市分行的专业理财师建议：养老理财规划十分重要，要从多方面考虑，包括子女教育规划、医疗保险、资产传承、老年生活品质保障等，“未雨绸缪”同样也适合我们的老年生活规划。在投资品种方面，业内人士一致认为保险、银行理财产品、基金、债券、股票、房产等都是不错的选择，关键是要合理地配置自己的资产，让钱能生出更多的“钱宝宝”。储蓄储蓄是风险最低的一种资产投资方式，但是通胀预期下，2.75%的储蓄利率还跑不赢CPI增长的速度。在目前我国经济形式较好的情况下，理财师建议个人可选择稳定收益的投资品种，比如债券、银行理财产品等。“一般来说只要保证有3~6个月生活费的活期储蓄就可以，还可以用这些活期储蓄来做一些银行短期理财产品或者购买货币型基金，这样既不影响流动性，又能够增加收益。”基金定投“如果说从30岁开始，每个月用500元买基金，到了退休的时候你的收入将会超过60万。”中国银行资阳市分行理财部经理说。长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具，特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值，帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。商业保险“保险不会让你赚钱但可以让你的钱保住，如何选择好的险种是非常重要的。”雁城某保险公司销售经理坦言。购买养老商业保险是补充养老金的另一佳径，商业养老保险一般宜占总养老费的40%。
股票
从收益方面来看，股票的回报率较高，相对应风险也会较高。对于风险承受能力较强的投资者来说，如果具备一定的专业知识同时又对国内外的经济形势比较了解的话，股票也是不错的选择。但是最好不要超过总养老费的10%。
房产
“以房养老”是不少资阳市民的梦想，房价日益攀升也让不少购房者在无奈的同时，又燃起了希望之火。房产作为一种有效的投资途径，除开可以用来出租获取一定数额的租金外，若是生病或急需用钱时变现能有一笔现金回款。另外要注意的是，投资房产一定要有充裕的资金，并不是人人都适合“以房养老”。
核心提示：政府机关事业单位退休人员的养老金是农民养老金的33倍，这种造成严重社会分裂的事，没有任何存在的理由。
6月3日，北京大学国家发展研究院发布“中国健康与养老追踪调查”报告显示，我国不同人群的养老保险待遇差距非常大，政府机关事业单位退休人员所享受的养老金中位数是新农合养老金中位数的33倍。
说起我国的养老金问题，舆论习惯将其称为“双轨制”，即政府机关事业单位与企业单位的退休人员所享受的退休待遇实行两套不一样的制度，前者的待遇远远高于后者。最近几年，这种“双轨制”已经在社会上引起了不良的反应。
但是，“双轨制”只是对我国城镇人口中的不同人群所享受退休待遇的描述，如果将占我国人口大多数的农村地区老人的养老待遇一并统计进来，就会发现，我国的养老制度实际上是一种“多轨制”。除了政府机关事业单位和企业单位的两条“轨道”以外，农村人员的养老待遇实际上被排除在制度之外，他们的“轨道”还处于无序状态。根据北大的这份报告，我们发现享有新农合养老金的人员，其养老待遇也十分低廉，年收入中位数仅为720元，相比于政府机关事业单位养老金的中位数24000元和企业单位养老金的中位数18000元，可谓天壤之别。
对于农村地区的新农合养老金来说，其资金来源与政府机关事业单位和企业单位养老金资金的来源也有很大不同。新农合是农村集体经济壮大后用农民自己的钱来提供的养老，正是由于这个原因，目前新农合还只能覆盖农村1/4的人群，更多的农村老人连这样低廉的养老待遇都不能得到，即使是那些已经建立了新农合的农村地区，一旦集体经济出现问题，养老资金供给发生困难，新农合也就无法维持下去了。目前的社保基金仅仅针对城镇人口，并不考虑农村地区。
这种养老待遇上“多轨制”的形成，与政府在社会保障政策制定上存在的偏误有直接的关系。就企事业单位养老待遇的不同来说，由于企业从上世纪80年代初就开始实行改革，而且这种改革进行得较为彻底，减轻了政府包括养老在内的负担，但事业单位的改革则进行得较为迟缓，为了使改革顺利推进，国家以提高退休人员养老待遇的做法来解除其后顾之忧，以至今天出现了事业单位退休人员养老金反而高于在职职工工资的怪事。国家为事业单位退休人员的养老待遇支付了高额成本，这使事业单位改革的效果打了折。至于政府机关退休人员的养老待遇成为社会各个阶层中的最高者，这更是政府权力运用的不当所造成的，政府作为政策制定者，应该以维护社会公平为最高目标。但政府却利用手中的权力，将全民提供的养老资源集中供给于自己身边的人，并且按照与政府的“亲疏关系”设计出了养老上的“多轨制”。
养老金出现的“多轨制”提醒我们，在改革中，需要加强整个社会对政府的监督，抑制政府利用制度设计的权力来达到利己的目的。只有让权力真正为民所用，改革才能保障全体的利益，而不致成为少部分人以改革的名义谋取自我利益的工具。现在，改革养老制度的呼声越来越高，政府也有了善意接纳的态度，但这种改革必须以实现全体公民在养老待遇上的公平为第一目标，特别需要指出的是，制度设计必须将农民的养老一并考虑进去。政府机关事业单位退休人员的养老金是农民养老金的33倍，这种造成严重社会分裂的事，没有任何存在的理由。
这个问题比较复杂。需视多种情况而定。
现以企业基本养老保险为例做介绍，不涉及到机关事业单位的养老保险。企业养老保险制度将参保人分为三类，一是1997年12月31日以前参加工作，1998年1月1日以后至2010年12月31日以前退休且缴费年限（包括视同缴费年限）满十年的（俗称老人；二是1997年12月31日以前参加工作，2011年1月1日以后退休且缴费年限满十五年的（俗称中人）；三是1998年1月1日以后参加工作，缴费年限满十五年的（俗称新人）。为了使大家看得明白，只讲新人基本养老金的发放。
一、新人基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。（一）基础养老金月标准以退休时上一年度全省在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满一年发给百分之一；公式为：基础养老金月标准=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限。 （二）个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。计发月数根据退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定，具体按照国务院规定执行；公式为：个人账户养老金月标准=个人账户储存额/计发月数。
二、先讲讲基础养老金怎么计算？要计算出基础养老金必须知道退休时上一年度全省在岗职工月平均工资（B）、本人指数化月平均缴费工资（C）和缴费年限（N）。 这里要先讲一下本人指数化月平均缴费工资这个概念，本人指数化月平均缴费工资＝参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）×本人平均缴费工资指数 。
本人平均缴费工资指数是指参保人员缴费年限内历年缴费工资指数的平均值，当年缴费工资指数是指参保人员本人当年月平均缴费工资与上年度当地在岗职工平均工资的比值。计算公式为： 本人平均缴费工资指数＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N
公式中，a1、a2……an为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额； A1、A2……An为参保人员退休前1年、2年……n年全省职工月平均工资； N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。 举个例子,看看本人平均缴费工资指数怎么计算，
（1）如果你每年都按全省职工月平均工资为自己的缴费工资额，则a1=A1,a2=A2,…, an= An，那么本人平均缴费工资指数＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N =1，本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）×本人平均缴费工资指数=1*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）。
(2)如果你每年都按全省职工月平均工资的两倍为自己的缴费工资额，则a1=2A1,a2=2A2,…, an= 2An，那么本人平均缴费工资指数＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N =2，本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）×本人平均缴费工资指数=2*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）。
（3）如果你每年都按全省职工月平均工资的三倍为自己的缴费工资额（规定不能超过三倍），则本人指数化月平均缴费工资=3*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）。
弄清楚本人平均缴费工资指数和本人指数化月平均缴费工资后，基础养老金月标准这个问题就基本懂一大半了。
举个例子，已知2008年的全省在岗职工月平均工资为2160元，假设全省在岗职工月平均工资每年增长5%，2009年1月1日开始缴费，2039年1月1日退休，缴费年限为30年。2038年全省在岗职工月平均工资=2160*（1+5%）30=9335元。
（1）如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额，那么本人指数化月平均缴费工资=1*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B），基础养老金=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限=30*(9335+9335)/2=9335*30%=2800.
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额，那么本人指数化月平均缴费工资=2*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B），基础养老金=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限=30*（9335+2*9335）/2=9335*45%=4200.
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额，那么本人指数化月平均缴费工资=3*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B），基础养老金=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限=30*（9335+3*9335）/2=9335*60%=5601.
三、我们再看看个人账户养老金月标准怎么计算这个问题比较简单。只要知道个人账户储存额和计发月数这两个因素就可以了。计发月数，国务院有规定（见附件一），规律是退休越早，计发月数越大。个人账户储存额是你每年缴费并按年计息至退休时的余额，记账利率每年公布。
举个例子，2008年全省平均月工资为2160，省平均月工资每年增加5%，个人缴费比例8%。2009年1月1日开始缴费，2039年1月1日退休，缴费年限为30年，60周岁时退休。
（1）如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额，那么个人账户储存额=206018元，个人账户养老金月标准=206018/139=1482元。
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额，那么个人账户储存额=412036元，个人账户养老金月标准=206018/139=2964元。
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额，那么个人账户储存额=618054元，个人账户养老金月标准=206018/139=4446元。
个人账户储存额的计算比较复杂，要考虑到省平均工资的增长，还要考虑到复利计息。
四、小结（1）如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额，那么基础养老金月标准为2800，个人账户养老金月标准1482元，基本养老金月标准（两项合计）=4282元，约占退休上一年全省月平均工资的45.87%。
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额那么基础养老金月标准为4200，个人账户养老金月标准2964元，基本养老金月标准（两项合计）=7164元，约占退休上一年全省月平均工资的76.74%。
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额，那么基础养老金月标准为5601，个人账户养老金月标准4446元，基本养老金月标准（两项合计）=10043，约占退休上一年全省月平均工资的108%。 五、结论
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的一倍时，你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的45.87%。
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的二倍时，你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的76.74%。
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的三倍时，你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的108%。
补充：法律规定应当以自己实际工资收入作为缴费标准，但在实践中，很多企业都按全省平均月工资作为缴费标准，如果你的实际工资收入高于全省平均月工资的，用人单位涉嫌少缴养老保险费。
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