1.应急金规划：准备5000元-6000元存入银行定期存款或购买货币市场基金，以备失业、生病等不时之需。
2.教育规划：规划出的教育资金2.8万元是固定投入的，建议购买债券型基金，平均年收益可达6%左右，准备深造时，可随时赎回。
3.保险保障规划：建议购买保险公司销售的投资分红型保险，每年期缴10000元，期限10年，10年后本息大致可得到138000元，用于父母的养老基金。
4.投资规划：剩余资金为60000-6000-28000-10000=16000元。国内投资银行的理财产品起存金额为50000元，小许的16000元只能用于基金、股票、外汇、黄金的投资。鉴于目前国内股市风险较大，她可适当投资一些外汇买卖或黄金买卖。
干物女：bX010.CoM
“干物女”指那些不出门、不化妆、不结婚，一心追求懒散闲适生活的女性，25岁的小许就是这类人。她每月收入约4000元，开支在1500元左右，跟父母同住，另有6万元定期存款。小许想念在职研究生，培训班的费用和整个学费共需2.8万元。她还想给爸妈买点意外保险，自己做些投资。
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王女士工作近10年，如今月收入税后约8000元，由于在石岐和父母同住，消费习惯良好，每月基本生活开销约2000元。目前，王女士有活期存款30万元，尚无个人房产。“目前中山房地产限价，近期我在考虑是否购置房产，如果不买房产，自己又该如何投资？”
针对王女士的情况，记者咨询了业内理财师。理财师表示，以王女士的收入情况和资产构成来看，目前王女士的资产配置过于保守，100%的个人资产都存入活期存款，收益率偏低。
理财师建议，对于“三高女”群体来说，可适当调整个人资产的配比，如果有结婚打算，可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。而针对王女士这样的低风险偏好者，如果暂无结婚打算，则可考虑将存款分割，5万元以下作为应急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金，一般收益较高于定期存款，但风险较低。由于王女士每个月的结余资金较多，约有6000元，理财师还建议，王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为自己的养老储备金，也可当做未来孩子的教育基金。
另外，王女士作为单身“三高女”，长期在外奔波工作，也是个人收入的主要来源。为避免将来意外发生时，影响个人以及父母家庭收入及生活，王女士还可提前购置一些个人商业保险。险种选择上，保险规划师建议，意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障，是“三高女”的基本选择，而一些带有收益的分红险种也可适当选择。
提醒：三高女理财也须投机取巧，在此为您倾情推荐，仅供参考。产品名称：华泰女性特定癌症保险 推荐指数： 1、为女性量身设计；承保年龄广，16-55周岁女性均可投保。
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王小姐在2004年买了一套房子自住，目前市值约120万元，尚余10万元贷款未还。最近两年股市火爆，王小姐没有炒股，但是买了不少基金，目前市值约6万元，此外还有12万元银行存款。王小姐目前买的基金都是指数型的，今年股市前景未测，她担心指数型基金业绩不佳又风险较大，有意赎回再购买其他基金，不知是否有必要？如果要购买其他基金，买哪种基金比较合适？
王小姐每月日常支出约4000元，另外每年给父母2万元，此外还有约1万元用于旅游。王小姐单位上有三险一金，但她没有购买商业保险，最近在考虑购买医疗险和养老险，但不知道是否两种都有必要购买，购买多少合适？
■ 理财建议
王小姐的两个想法：调换基金和增加医疗养老保险，都是以保证财务独立为根本目的。综合以上的财务状况分析，建议王小姐对现在的理财策略和方向，小调整，多保持。
1 部分存款购买人民币理财产品
王小姐现有的银行存款12万元，利息收益非常低，在“负利率”时，这部分钱每年都在贬值。因此，建议把这些钱转换成能够获取更高收益的理财产品，当然同时也需承担相应多一些的风险。
留出5万元后，7万元购买银行发行的人民币理财产品，比如“新股只只打”这样的集合理财计划，预期收益率要高于一年定期存款，最好是高于物价指数水平，这种产品资金的流动性非常高，如果新股申购政策变化，可以即刻转换成购买债券基金。
丁克家庭源于英文译音，特指夫妻双方有收入、能生育、却无小孩的家庭，也就是我们通常说的两人世界。这种家庭模式在西方国家颇为流行。而且越是经济发达的国家，越成为一种时尚。由于丁克家庭不需要养育孩子，夫妻俩的财富规划就不同于一般的三口之家。
很多夫妻结了婚，出于种种原因没有要小孩，这样的家庭被称之为丁克家庭。在很多人眼里，都觉得“丁克家庭”要比传统家庭的负担小很多，其实不然。有一些“丁克家庭“就是因为经济问题才不敢要小孩的，下面这位陈女士就是一个典型的例子。
陈女士和现在的丈夫都是再婚，双方都没有孩子，现在两人都40出头了。原本有生孩子的打算，但生活压力太大，最终还是坚持“丁克家庭”。陈女士说，老公无工作、无资产、无积蓄，而且还是外地人，自己5年前才开始缴交社保，身体还不太好，没有任何的商业保险。而陈女士自己是做财务的，每月工资及兼职收入大概1.5万元左右，但非常不稳定，所以常感到压力很大。陈女士单位有交社医保，前几年自己还购买了20万元左右的商业重疾险，年缴保费不到5000元。资产方面，目前她在当地有2套住房，一套全款，先由父母居住；另一套按揭，近期交房，还款8年，月供2000元左右，而装修大概需要15万元。有60万现金投入股市。有1辆市值不到3万的小车1辆，很想换一辆20万元左右的车，但一直不敢消费，担心将来收入不稳，养老成问题。
理财专家表示，陈女士家庭财务状态欠平衡，虽每月有不低的收入，能够自由支配的资金看似足够，未来却存在隐患。建议加强资产保值投资，拓宽理财渠道。陈女士是这个丁克家庭的“女掌柜”，是家庭经济的唯一来源。因此她的保险保障显得单薄，建议再为自己购买意外保险和附加的住院医疗险，并为自己和丈夫都购买养老保险金，以补充社保、减轻现有经济负担。丈夫身体状况欠佳，又只有社保，可以考虑再为其配置一定比例的商业重疾险。父母方面，虽然现在暂时不会成为陈女士的负担，但过几年老人患病的风险大大增加，陈女士应该未雨绸缪，为年事已高的父母购买重大疾病险和附加的住院医疗险。
由于该家庭收入比较单一、不稳定，建议投资股票等高风险的资产比重可以稍微降低，更换成成长性和稳定性兼具的债券基金，比例可控制在家庭可支配收入的5%左右。如果近两年有要小孩的打算，以上这些资产还需根据实际情况重新配置。
其实陈女士一家的财务状况不算差，只是配置不够合理，单收入的丁克家庭，面临的风险要比双薪收入的家庭要大，所以最重要的就是要做好保险方面的规划。
2、保险责任：因意外伤害造成身故、残疾给付意外伤害保险金，支出的必要合理的意外医疗费用给付意外医疗保险金。 135 元
没钱少花，最贵的不一定最好
刚当上妈妈的项女士告诉记者，两口子特别宠爱孩子，凡事都求最好，像奶粉肯定是最贵的“洋牌子”才行；玩具也必须各式各样都得有，甚至不惜花大价钱给孩子报了个早教班。虽然生活有些拮据，但不想在孩子身上省钱，所以，种种花费下来，感觉“柴米油盐太贵”。
那么，有没有什么方法替“孩奴”家庭解决问题呢？女儿已经上小学的李女士认为，“老话说‘穷养儿子富养女’，但我家条件一般，如果一味地富养，不但自己压力大，而且随着孩子年龄的增大，开销会更多，到时候会入不敷出啊。所以，父母应该摆正心态，不要攀比，也不用什么都买最贵的。”宝宝已两岁的张女士也觉得，孩子长得快，衣服都可以“拣”别的孩子的穿，而且小孩子新鲜劲儿过得快，玩具也没必要多买，这样便可以节省不少开销。
尽早储蓄，花钱的地方在后头
怎样避免成为“孩奴”呢？“对于家长来说，除了调整心态外，应尽快对家庭财富进行科学规划，因为孩子花钱的地方在后头，比如上学、上兴趣班、结婚、买房等都是不小的开销，因此，父母和准父母应做好长远打算。”中国银行临河街支行理财师表示，“很多年轻夫妇花钱大手大脚惯了，如果两人积蓄不多，那么，有必要进行强制储蓄。一来可以逐渐积累财富，二来可以积攒投资成本，以获得更多的收益”。另外，记者了解到，除了子女教育金、婚嫁金以外，还应该考虑整个家庭的保险计划，通过合理地配置，加快资产积累。
投资保险，为孩子将来提供保障
给孩子买最好的食品，让孩子上最好的学校，培养孩子各种特长等等，都是为了让孩子今后能够过上好生活。但这些事情，离很多经济不是很好的家庭有些远。那么，有没有更好的途径为孩子的将来提供保障呢？泰康人寿保险股份有限公司吉林分公司企划主管辛红认为，要想让孩子生活得更好，应该尽早将保险列入家庭理财规划之中，不但可以规避生活中不可预知的风险，还能通过投资保险来获得收益。
一般来说，将家庭收入的10%左右投资保险较为合理。对于有儿女的家庭来说，分红型保险是不错的选择。例如，如果给0岁的宝宝投保，每月交保费500元，交满10年后，宝宝11岁时便可以按月领取保险账户里的资金(包括本金+分红)，如果暂时不想领取，可等到孩子上大学、结婚时再领取，且账户里的资金将按月计息，财富积累也将越来越多。另外，考虑到孩子年龄较小，应该考虑意外伤害医疗、重大疾病等附加险。
孩子是家长的“命根”， 要想拒当“孩奴”， 又不降低生活标准，爸爸妈妈们还需尽早进行财富规划。
提示：据相关数据统计，养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。孩子是家长的“命根”， 要想拒当“孩奴”， 又不降低生活标准，爸爸妈妈们还需尽早进行财富规划。家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。
目前社会上工薪家庭收入普遍不高，但只要理财规划做得合理，日子还是可以过得有滋有味的。对于30岁的未婚女青年林小姐来说，被人称为“啃老族”心里很不甘。月入2000的普通工薪族开始考虑自己的理财规划了。专家表示要甩掉“啃老族”，首先要规划好自己的收入以谋求自立。
理财师表示，所谓的“啃老族”，原因之一是没有好好规划自己的收入和资产。其实只要能改变理财方式，是完全可以摆脱这个称谓，并能打理出需要的资金来的。林小姐的资产过于单一，银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。因此林小姐要尽快把20万元用于理财，通过增值比较快的投资渠道，尽快摆脱“啃老”，走向经济独立。
林小姐目前应该尚处于财富积累阶段，收入比较稳定，短期内因工作变动等因素导致收入终止的几率很小。但收入来源仅为工资收入，较为单一，可尝试通过各种途径获得其他收入。建议林小姐可以按债券类投资30%，股票类（包括基金）60%，贵金属10%的比例进行投资，以林小姐目前的储蓄20万来算，预计年均报酬率8%。另外，林小姐还应尽早完善个人的保险计划。其中重大疾病保险、意外和医疗保险都需要进行补充，并加投商业养老保险，总保费投入每年应当控制在1万元以内。其次考虑到今后成家生子，像分红型保险5年投的话，每年投资1到2万元，20年后小孩的教育储备金也完全可以准备出来。
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新婚族的计划中通过都有买车的打算，作为即将迈入新婚殿堂的年轻人，两人在投资上并没有什么经验。目前，他们只是将收入结余留存在银行卡中，股票、基金等投资都还为涉及。他们希望能有一套比较合适的财产投资方案。针对买车这一情况要如何规划呢？
先生和女友在谈婚论嫁时也遇上了这个问题。女方的购车预算有30万元(不包括牌照费)，而他们最喜欢的车辆是奥迪Q5，目前最低配置的市场售价也在40万元左右，于是，在是否贷款买车上两人发生了分歧。
车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，购车后五六年，车主往往就会开始考虑换车，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。
林先生和女友虽然都喜欢奥迪Q5，但预算不够，Q5最低配置的市场价格约为38.5万元左右，加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险等，至少需要41万元，这还不包括牌照成本。若林先生和女友坚持购买，势必需要申请贷款。
我们对此计算了一下，发现若首期付款额在30万元，那么车辆的首付款就只有26万元左右，设定5年还款期限，每月所需的还款额约2400元。林先生和太太每月的收入之和为12000元，按预计，婚后每月的开支在6600元，包括小家庭的柴米油盐以及给双方父母的孝养费。因此，每月家庭结余就只有5400元。在这样的情况下，拿出2400元偿还车贷虽然并不费力，但却会大大降低家庭储蓄。
我们与林先生的观点较为一致，既然两人决定在2年内生育宝宝，就需要有一笔不小的积蓄。若每月2400元用于车贷，那么家庭可结余的金额只有3000元，2年只有7万元左右，这点积蓄会让三口家庭的生活缺少“底气”。
越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期的重点不应该是消费，而是积累。
我们可以进一步设想，若真的贷款买了车，那么养车的成本也需要林先生和太太每月负担，家庭结余其实会更低，万一两人生育后没有足够的经济能力养育孩子，岂不是又要父母“赞助”？如此一来，就真的成了买房“啃老”、买车“啃老”、育儿还是“啃老”，这是大大要不得的。
我们建议，如果林先生和女友真的觉得有必要买一辆车，应尽力将总成本控制在30万元以内，包括车辆购置的费用及税费、首期保费等。要是还能省出点钱来，完全可以作为小家庭的初步积累存起来，买些股
家庭基本情况：
李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工，次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了，三口人住在租赁的一套一居室住房内，其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作，勤俭持家，积攒了7万元的家庭资产，其中有银行定期储蓄5万元，凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支，李秀一家现在每月能有2000元左右的结余，但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
几年的打工生涯，他们已经融入了这个城市，所以，其家庭总的理财目标就是能增加投资收益，尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。
家庭财务分析：
李女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2014年的消费价格指数将在3%以上运行，也就是说，李女士的实际投资收益会成为负数；同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平(或以下)，数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方的保障能力较差，而李女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
1。寻求收益高的稳健型理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，而且国债不缴利息税，提前支取还可以按相应利率档次计息。为了增加投资收益，李女士可以将银行储蓄转为风险适中的稳健型理财产品平衡型基金。
2。加大孩子教育的早期投入也是理财
从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花“本钱”，为孩子选一所教学质量高的学校。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
3。适当购买保险，增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以，刘女士夫妻应适量购买健康保险，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。
提示：重视理财就是提高未来生活质量。如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题，将投资”“理财”作为日常生活中不可或缺的一部分。
置新居、选购新婚用品、筹备婚礼，众多新婚族在今夏“婚礼季”忙碌后，将直接面对婚后理财问题。理财专家提醒，新婚夫妇在筹备婚礼后的经济基础并不牢固，婚后应当尽早考虑以“保险规划”寻求家庭理财保障。
理财专业人士介绍，由于新婚家庭大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份“保险”十分必要。从婚姻初始阶段就制定保险规划，可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病而使财务状况发生较大改变，可以使家庭生活水平在一定时期内保持相对稳定。
一般来讲，新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少甚至所剩无几，婚后初期理财不宜过度分散，以保障、稳定增值为主要投资方向。而在保险中，一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，而新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑保险，缴费金额要低很多。
理财专业人士建议，新婚家庭投保应先以必需为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险，在条件有限的情况下暂时延后投保储蓄型保险；从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象，同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由公共保险加商业保险相结合的安全屏障。
意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配，这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老，子女的教育，生活休闲旅游、或是全家人的健康基金，都是较好的选择。
为孩子投保教育综合险
以一款少儿险为例，可为30天-12周岁的少儿投保，保障期限到25周岁，保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业（婚嫁）金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中，每年有年金返还作为高中和大学教育资金，在25岁满期时可作为婚嫁资金，也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。
值得注意的是，为孩子投保最好选择豁免条款。这样，一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时，保险公司将豁免主险的余下保费，保障继续有效。
提示：双薪家庭的保险理财规划，应注意从家庭的各项经济收入情况出发，建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资，若是经济许可，还可是当增加投资比重。
给自己投一份定期寿险和意外伤害险
首先年轻人大多数比较好动、好标新立异、好冒险，因而遭受伤害的可能性相对较大，如果发生意外伤残，很可能无法维持现有生活水平，或者无法进行自我救助；其次，这个年龄段的人绝大部分为独生子女，必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，父母最好能照顾好自己，或者有足够的财力来应对生活；因此，从这几个意义上说，这个群体受到意外伤害的可能以及意外事故所产生的影响和后果都相对较大，所以一份定期寿险或意外伤害保险对他们来说是非常必要的。同时由于定期寿险和意外伤害保险属于纯保障型，保费相对较低，可以达到花较少的钱实现较强保险效果的目的。
给自己投一份健康医疗保险
对于年轻人来说，由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险可以选择住院医疗保险或者重大疾病保险。重大疾病险是给付型的，一旦患重大疾病，保险公司将根据保险合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。
给自己投一份养老保险
对于的青年人来说，未来的养老金替代率可能会下降到40%左右，这意味着，退休后所领到的养老金可能达不到在职时工资的一半。同时，从保险的原理来说，投保越早，缴费就越少，负担也就越轻。所以，对于年轻人，如果每月的收入除了其他开支外，还有自由储蓄的话，可以考虑投一份养老保险，当然，除了专门的养老保险外，也可用分红险、万能险和投连险来代替，从而提高自己的养老金替代率，使自己退休后的生活水准不会低于退休前。
提示：年轻人事业正在处于一个上升阶段，做好个人理财规划方案十分重要。根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10%为宜，而保额以年收入的10倍为宜。
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