客户资料:小朋友,0岁,孩子,月均收入0元
年缴保费:5572元
客户需求:我家宝宝13个月,我想给他买份教育基金。年付6000左右,需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境:|
孩子是父母最大的希望,是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言!让家长们真的是伤不起!
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里,专款专用,给孩子一个确定的未来。
二、产品设计:世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益:
年交费5572.5元,交费至15岁,保障至25岁结束
1) 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2) 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4) 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万,保险责任终止
5) 保费割免:被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成,有钱多存,没钱少存;经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段,通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
王女士,31岁,家庭月收入3500元,开销1500元,14万元的银行理财产品已到期,另有3万元定期存款。
此外,王女士给上小学一年级的儿子买了教育金产品,每年缴费1000元。
理财目标:
1、利用公积金贷款购买一套40万元左右的偏单用于出租,租金在1000元左右。
2、为孩子上学和自己养老储备资金,每月要用多少钱进行基金定投?
理财建议:
王女士利用公积金贷款购房的打算,要考虑目前房价因素及房屋出租市场的供求状况,根据是否能获得稳定房租收入来分析:
其一,能获得长期、稳定的房租收入。按照40万元偏单首付20%、公积金贷款20年、5年以上公积金贷款利率为3.87%,采用等本息还款方式计算,王女士每月还款本息合计1917.29元。根据王女士提供的资料,14万元理财产品已到期,首付8万元可以从中支付,每月归还款可以通过房租收入及每月家庭结余(2000元)来实现(房租收入1000元,家庭结余支付917.29元),剩下的家庭结余可作为定期投资之用。
其二,房屋能否出租不确定。每月还款1917.29元由每月家庭结余来实现。不过家庭结余所剩无几,无法实现子女教育及退休养老的远期目标;每月还款由到期理财产品的本金及收益来实现,14万元扣除房屋首付款还有6万元,根据年还款23007.48元(1917.29×12)的现状,只能满足不到3年的还款需要,王女士还要另寻还款来源,同时放弃其他投资机会。
子女教育资金的积累既可以通过定期储蓄存款也可通过基金定期定额投资来实现:
基于国家9年义务制教育,王女士需要积累三年高中和四年大学的费用支出。根据高中3000元/年,大学5000元/年的平均学费标准来计算,高中学费近一万元,大学学费两万元。通过不断滚存(五年+三年)现有3万元定期储蓄,高中及大学教育费用可以基本满足。
不考虑复利因素,王女士每月需要积累302元孩子学费支出。如果采用基金定投的话,按照年平均收益5%的目标来测算,则每月只需要投入241元。同理,假定退休后生活支出依旧为1500元/月,基金定投年平均收益也按5%来测算,则从目前开始,王女士每月要积累612元。至此,王女士每月总计要投入853元用于定期定额投资。
什么是教育金保险?教育金保险,就是通过购买商业保险公司的教育金保险,为子女建立一个支付未来教育开支的教育金,它同时兼顾储蓄和保险的功能,部分分红险还具有一定的投资功能。
教育金保险的主要保险责任就是在保险合同约定的时期,为被保险人支付事先约定的金额作为其接受教育的费用。以高中教育金为例,一般是在被保险人15岁至17岁三年间,保险公司按合同规定每年给付教育金。这些金额是在签订保险合同时就确定的,与实际支付的教育费用无关。除了通过直接购买教育金保险产品获得教育金给付外,也可以为孩子购买某些少儿保险产品(或称儿童保险),这些产品的保障内容非常全面,其中就包括了教育金给付利益。当然,也可以以附加险的形式购买教育金保险。
市场上的大多数教育金保险产品都是有分红的。如果保户在一家经营良好的保险公司购买了教育金保险产品,就能得到不错的分红。这对应付通货膨胀起到一定作用,减少了教育金不足的后顾之忧。另外,有些教育金保险合同有费用免除的规定,如果投保人(一般都是孩子的父母)在缴费期间死亡或全残,剩余的保险费用可以得到免除,保险合同同样有效。
教育金保险是储蓄性的保险。如果购买的是兼具了保障利益的教育金保险产品,保费中有一部分用于获得风险保障和支付给保险公司的费用,余下的部分则是放在保险公司累计生息,用于未来教育金的给付。如果是纯粹的教育金保险,那么投保人所支付的保费除去保险公司所收取的费用之外,其余部分都是用于教育金给付的。由于教育金只在被保险人到了约定年龄时才给付,所以教育金保险也有一定强制性。为了避免因为支付保费而影响财务健康,人们在给儿童购买保险时,应该优先考虑医疗补偿和重大疾病方面的保障。经济条件宽裕的家庭再考虑购买教育金保险。
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