在人们日常生活中,保险发挥着越来越多重要的作用,很多家庭都开始进行保险规划,设计合理的保险方案。这里以公务员家庭保险方案为例,为大家介绍保险规划如何进行。
保险案例
贺先生:36岁,公务员,单位买有社保,妻子36岁,私企上班,未买保险,小孩6岁,家庭月收入8000元,支出3000多元。一家人均未购买商业保险。目前有闲置资金6万元。请问如何理财才能让家庭资产稳健增值?一家人需不需要补充一些缴费不高的商业保险呢?
案例分析
成年人是家庭的支柱,常年在外奔波,工作压力大,格外需要关注商业意外保险和商业重疾险,保额应当覆盖意外发生后家庭仍旧正常生活的需求。
因此,贺先生与妻子都应当购买意外伤害保险与重疾险,因为没有社保,贺太太还需要补充医疗保险以完善家庭保障。针对孩子未来的教育问题,贺先生可以考虑购买教育年金保险或者进行基金定投,两者都是以持续固定的投资方式为未来积蓄资金。家庭闲置资金可以考虑购买银行的保本理财产品或国债,投资门槛低,收益稳定,使家庭资产稳健增值。
提示:以上介绍了公务员家庭保险方案,对公务员家庭的保险需求进行了分析,并根据家庭实际情况合理设计了保险规划。在实际操作中,人们可以向专业保险代理人进行咨询,以投保到最适合自己的产品。
年缴保费:6000元
详细投保资料:社保,有主要想获得的保障:重大疾病保险、投资理财、意外险,希望每年交的钱:6000元左右。
一、为什么买保险
现在生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,已成为不争的事实。很多人处于亚健康状态,大病发病率越来越高,发病年龄却越来越低,这个问题却谁也无法否认。据统计,人的一生患大病的几率高达72.17%,恶性肿瘤已经成为死亡率最高的疾病,而且每年以25%的比率增长。
我们正逐步步入老龄化社会,国家养老社保负担也是越来越重,僧多粥少,工资越高,未来社保养老金领取得替代率越低,也就意味着退休时生活水平的下降,所以养老金除了国家提供的基本社保以外,更重要的部分要靠自己提前准备。
二、买什么保险?
1、两全保险+附加提前给付重大疾病保险年交保费:5368元;保险金额:40000元;交费期:20年;保险期限至80岁。
2、住院费用补偿医疗保险年交保费:350元;保险金额:10000元。
3、安心卡,年交保费:100元。总保费:5810元
三、买保险有什么好处?
1、生存保险金领取每三年领取保额的8%(即每三年领取3200元),一直领取到80周岁,预期生存至80周岁,一共可领取17次,累计可领取生存金54400元。若生存金选择累积生息,则累积到80岁可领取124956元。
2、满期祝寿金80周岁一次性领取基本保额的3倍,即120000元,合同终止。
3、身故保险金被保险人身故,最高可给付身故保险金120000元(保额的三倍)。
4、重疾保险金被保险人确诊身患重疾,最高可给付重大疾病保险金120000元(保额的三倍)
5、周年红利公司每年根据分红保险业务的实际经营状况,派发红利。(每年红利可领取,也可不领取;若不领取,则每年利息还有利息。
首先关注提供身故保障的意外险和寿险
一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右,而以目前的物价水平来看,这笔钱顶多只能维持一个家庭三两年的生活,所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。通过寿险和意外险,提高公务员身价保障,一般的推荐保额为年收入的15~20倍,解决家庭的后顾之忧。
第二步应该关注重大疾病保障
一旦不幸患上重大疾病,不轮是普通人还是公务员住院治疗期间,难免会用到自费检查项目、自费药;而出院之后的康复期,还很可能用到高额的进口药、营养药,这些是公费医疗也不能报销的,也是一般家庭难以承担的。而重疾险则可以弥补公费医疗的不足,一般推荐保额至少为年收入的1.5倍。由于纯寿险费率较低,且很多重大疾病保险都有身故保障责任,因此我们建议同时购买以上两方面的保障。
第三步考虑子女教育储蓄和养老储蓄
在有充足的保障后,建议公务员可以结合自己的收入能力,适当的选择一些储蓄型险种来补充子女教育储蓄和养老储蓄。现在子女的的教育费用越来越高,可以预测到,未来子女教育费用将在家庭总消费中排第一。保险的强制储蓄特性,就可以帮助家庭为未来准备好一笔可确定的财富。
第四步应该考虑投资型保险
大部分公务员由于工作较忙,没有足够时间和精力进行投资。有投资意向的公务员就可以选择投资型保险。
综述:通过上述保险组合,就可以综合解决从先生的住院、重大疾病、养老、意外等人生问题,并与目前公务员自身的福利互为补充。
公务员投保应谨防的误区及注意事项
已购买商业保险的公务员有一个误区:喜欢购买投资型保险,这是大部分公务员没有足够时间和精力投资所致。保险的实质在于保障,所以选择保险时应以健康保障为先,在给自己、家人提供了足够保障后,可以适当选择投资型险种。
提示:公务员购买保险应注意,避免人情保单;合理做好保险规划,投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划;根据自己实际需求选择相关保险产品,一般按照先保障后储蓄的原则来选择;投保时要看清楚合同条款,留意险种的保障范围,并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。
公务员如何买保险?
高先生是福州的一名公务员,今年29岁,家中独子,未婚,平均月薪4000元,医保和住房公积金每月800元,没有买任何商业保险,月支出2000元,目前有存款6万元。他准备过两年结婚,计划婚前买套100平方米左右的房子。想知道,这个情况下的公务员如何买保险,给自己一个很好的保障。
专家支招:高先生目前没有负债,还有一点积蓄,说明他有一定的储蓄意识,但目前还没有买房子,两年后买了房子,他将有更大的负担,这样的公务员如何买保险呢?关键在于如何用好手中的资金,学会理财,买对保险给自己一个保障。
一方面,高先生应投入一部分资金,进行基金定投,从目前来看,每月可定投500元左右,另外可买点股票型基金。在投资的同时,高先生也要注重让自己有一份保障。
高先生毕竟是家中独子,而且还未婚,未来的任务较重,两年后将有房贷负担,在选择保险时,应重点以风险保障为主,配备足够的保险资产以防止万一发生意外而对家人造成的恶性影响。
虽然单位为高先生买了医保和社保,但这还不够,必须补充一定的商业保险。由于公务员的保障较多,高先生每年拿出5000元左右购买商业保险,保额应达到年结余的10倍。保险品种应注重保障功能,应首先选择意外险,其次为健康险或重疾险等保险产品。
公务员的保险是指国家通过立法程序建立的对暂时或永久丧失劳动能力的公务员给予物质帮助的制度。这是社会主义条件下个人消费品分配的一种辅助形式。其目的在于满足公务员在丧失劳动能力后的基本生活需要。
公务员保险的作用体现在以下几方面:
(一)公务员保险制度为部分暂时丧失劳动能力的公务员提供了必要的物质帮助,使他们能够尽快恢复劳动能力,这对减轻国家和社会负担,促进经济的发展,无疑是有益的。
(二)公务员保险制度的实施和逐步完善,在很大程度上可以确保公务员健康地工作并解除公务员的后顾之忧,这对调动公务员的工作积极性,使他们把全部精力投身于工作之中无疑也是有利的。
(三)健全的公务员制度还可以使公务员体会到社会主义制度的优越性,使他们更加自觉地为建设有中国特色的社会主义而努力工作。
公务员的保险制度与公务员的福利制度一样,都是个人消费品分配的一种辅助形式,都是公务员的一种受法律保护的权利。但公务员保险制度具有自己的一些特征:一是公务员保险的对象是丧失劳动能力的公务员以及应当由他们供养的直系亲属;二是建立公务员保险制度的目的主要是为了满足丧失劳动能力或待业原公务员的基本生活需要;三是保险的组织与实施都是社会化的。从公务员保险制度的这些特征看,公务员保险制度所遵循的是社会主义的物质保障原则。
我国公务员保险制度包括以下内容:
1.公务员因公负伤、致残、死亡的保险待遇;
2.公务员非因公负伤、致残、死亡的保险待遇;
3.公务员疾病的公费医疗和保险待遇;
4.公务员生育的保险待遇;
5.公务员退职退休的保险待遇;
6.公务员待业期间的保险待遇;
7.公务员供养直系亲属的保险待遇;
8.公务员集体保险待遇。
对上述公务员保险项目的实施范围、待遇标准、资金来源和管理办法,国家都要通过法律或法规的形式具体明确的予以规定,以便于使公务员保险制度的实施依法进行。
网友提问:
我们夫妻二人是普通的公务员,年收入共计40000元,我们都未满30周岁,请问我们应该怎么购买保险产品才合理呢?另外,我们的双方老人也都55岁了,没有任何收入来源,没有购买任何保险,那他们该如何购买保险产品呢?
回答一:
公务员工作稳定,福利待遇相对较好,但是收入不是很高。建议买一点能够抵御重大风险的保险,也就是能花最少的钱,而起到非常好的保障作用,不要考虑什么保险返还投资这些,这类险种保费高,而保额相对却是不高。你们考虑的险种可以为:重大疾病保险、定期寿险、意外险,老人们考虑上意外险和意外医疗险。一年家庭保费合计在5千~6千,应该可以得到非常实效并相对完善的保障。
回答二:
为你们夫妻都是公务员,福利方面比较好,所以需要的是适当的补充下,而不是再全面的买,要不然有点浪费。老人们的年龄已不再适合买商业健康医疗方面的保险,但可以考虑意外方面的,这个是不分年龄的,而且老人的身体关系也需要这方面的保障。
至于你们夫妻二人,因为单位有一定的报销,所以主要在重大疾病和养老险方面多考虑下。
有小孩的话可以为他们考虑下教育基金,这样的话就能做一个比较完善的家庭组合计划。
重大疾病险是必须的,现在的重疾的医疗费用不是一般的家庭可以承受的了的,加上你们现在都还很年轻,及早考虑可以实惠很多。
而公务员到了规定年龄就要退休的,如果单纯的靠单位退休金的话,是难以保证退休以后几十年生活的品质,所以可以购置适当的养老年金。这样退休以后每年就能领到不少的养老费用,以继续保证自己的生活品质。
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