很多人在投保前会纠结是否需要体检，也有的人不清楚如果等待期内身体出现某些小健康状况，是否会对保单产生什么影响。归根结底，这两个问题都是在担心保险公司是否会因为某些原因拒赔。
毕竟，社会上有很多保险公司“这也不赔，那也不赔”的传言，甚至是真实发生的拒赔案例。实际上，保险公司并不惜赔，也绝不会滥赔。
先说结论：投保前如果身体没有异恙，或其它特殊需求，尽量不要体检；等待期内，如果身体出现某些状况，最严重的，可能会导致合同终止，个别比较友好的产品，可能会只终止部分保障，比如瑞泰瑞盈重疾险。
接下来我们追本溯源，讲解一下保险公司为什么会拒赔。明白了这个，题目中的问题自然也就迎刃而解了。
很简单，保险拒赔的主要原因不外乎以下两种：①不在保险范围内；②购买时没有如实告知。
一、不在保险范围内
不在保险范围内，分3种情况：等待期出险；不在保障范围；属于免责情形。
①等待期出险
保单生效并不意味着，出险了就一定能赔。为了防范“带病投保”，对于疾病导致的理赔，只有等待期后出险（意外没有等待期），保险公司才会赔付。如果是等待期内出险，保险公司是不会赔的。
举个例子：2018年11月14日，四川成都市民谢先生为小儿子小哲（化名）投保了一份平安人寿主销的少儿定期重疾险——平安爱满分。其主险保额120万，附加重疾险保额120万，等待期90天；2019年2月5日，小哲因反复发烧被送到成都市妇女儿童中心医院检查治疗；2019年2月15日，谢先生拿到了的骨髓穿刺等检查结果，基本确诊为急性髓系白血病，此时距离投保时间间隔89天，其后谢先生向平安人寿报案。
2019年2月22日，谢先生被平安人寿告知，因小哲做检查的时间在“90天等待期”内，不能理赔，只能做退费处理。
这里我们再来看一下平安爱满分附加重疾险的条款中关于等待期的说明：
从平安爱满分的条款中可以看出，等待期内，被保人首次发病并经医院确诊为合同约定的重疾或轻症，保险公司不予理赔，只返还已交保费，同时主险、附加险合同终止。
这里，我们也只能期待平安人寿后续能重新审核、评估，并对该案件有一个更妥善的解决。
②不属于保险责任
保险产品分很多种，每一个险种都有各自的保障范围，在保险条款里都写的很清楚。
举个例子：一般意外保障只保意外导致的身故或残疾，同时可能会附加报销意外医疗费用等意外责任。但如果感冒住院，去找意外险报销，保险公司肯定不会赔。
③属于免责情形
责任免除，简称“免责”。保险只保合法行为下的风险，因免责情形导致的事故，保险公司是会拒赔的。
举个例子：像刑事犯罪、投保两年内自杀、吸毒等违法行为，都属于免责情形。
我们在购买保险时，除了关注条款中的保障责任，还要注意免责条款，了解哪些情况保险公司不赔。
需要注意的是，像意外险、医疗险，免责情形比较多。
二、没有如实告知
如实告知是投保人的义务。很多理赔纠纷，都是没有如实告知，故意隐瞒严重既往病史导致的。
保险公司为了控制风险，会要求被保险人投保时，必须是健康体或标准体。这个“健康”，并不是医生说没事就没事，而是需要符合各项核保要求：除了本人的体检指标外，还包括职业、体重、是否有严重既往病史、家族病史等。
如果客户未如实告知，并且情形严重，很可能会被拒赔。
可是，保险公司如果逐个调查投保客户的健康状况，运营成本将大幅增加，这个成本最终也都会转嫁到保费上，也就是消费者身上。所以，保险公司只在客户主动要求核保时才进行人工核保，其他都是在理赔时才会深度调查。
前面说了那么多，尤其是平安爱满分的等待期出险的条款那么严苛。有没有重疾险对等待期出险比较友好呢？答案是：必须有！
接下来，我们就直接上瑞泰瑞盈重疾险的保障责任：
虽然等待期内患重疾，瑞泰瑞盈合同终止，但如果只是在等待期内首次确诊轻症，瑞泰瑞盈只终止轻症责任。这一点和平安爱满分完全不同，可以说是非常的友好。
瑞泰瑞盈本身的产品亮点也特别鲜明。具体产品形态如下：
其主要有以下3个产品亮点：①投保方式灵活，可选保至60岁/70岁/终身；②健康告知宽松，提供智能核保；③投保人群广，不限职业类别，老年人保额仍然很高。
温馨总结
投保前体检要慎重，如果检查出来一些小毛病，很可能会影响投保结果，甚至影响未来的理赔，当然也不能因为要投保保险，而影响了疾病的诊治，那样得不偿失。如果对自己的身体有疑虑，可以考虑等待期条款比较宽松的产品，比如瑞泰瑞盈，其非常适合预算有限的年轻人，以及仍然追求高保额的中老年人投保。
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一、等待期的含义
01.等待期的含义
等待期又称为观察期，保险合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，如重疾、身故，保险公司也是不理赔的，这段时间就称之为等待期。
为什么会有等待期这样的设定呢？
这是保险公司处于风险管控的考虑，如果没有等待期，对于一个已经身患重病的人来说，他可以立即投保并且报案申请理赔，骗保案也会更多，增加了逆选择风险。
02.等待期内出险一定不赔吗
有些疾病并非身体原因导致，而是源于意外，比如车祸导致了植物人状态。
这类保险事故没有等待期的要求，发生了即可获得理赔。
03.等待期有多久
等待期的时间也不是固定的，因产品而异，常见的时间范围如下：
意外险：0天
医疗险：30-60天
寿 险：90-180天
重疾险：90-180天
起始时间一般是从合同生效日或复效日算起，也只适用于首年，对于一些可以续保的产品来说，续保是没有等待期的，如e生保（续保版）百万医疗险。
二、等待期内查出异常了有影响吗
这里说的异常也分为两种情况，一种是无关痛痒的体检异常，一种就是合同里面约定的保险事故，如轻症、重疾、住院医疗。。。。。。
01.体检异常
之前有个朋友问我，等待期内因为健康证到期必须进行体检，结果查出来了乳腺结节，对买过的重疾险有没有什么影响？
我问她买的是什么产品，该不会是。。。。。。
没错，就是备受好评的康惠保旗舰版。
这款产品保障全面，也是地板价，只是条款里面有一个坑爹的设定：
1.3.1 等待期
等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上一种或多种本合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病、男女特定疾病、少儿特定疾病。
我们不承担保险责任，但无息退还已交的保险费，本合同效力终止。
什么意思呢？
就拿这个朋友来说，等待期内查出来了乳腺结节，如果很不幸，乳腺结节发展成为了乳腺癌，保险公司是拒赔的。
当然，这样的条款也只有少数产品中才会出现，如果你的保单里面有这条，好哥也建议你等待期内避免体检，过了等待期再去更为稳妥。
02.保险事故
不同的险种、不同的产品对于等待期内出险的处理结果都不一样，下面挨个介绍下。
重疾险
如果在等待期内查出了轻症、重疾，大部分的重疾险都会解除保险合同，退还已交保费的。
不过也有少数保险标新立异，比如复星联合的备哆分1号，海保人寿的芯爱重疾险，合同中规定了等待期内轻症或中症，不予理赔但合同继续有效。
直接解除保险合同还会导致两个结果：
一是得了轻症中症，身体抱恙很难再买重疾险；
二是被保险公司解除合同后，会留有此项记录。
医疗险
医疗险则比重疾险要宽松很多，一般只是针对等待期内的事故不予理赔，合同仍然有效。过了等待期之后再发病都可以理赔。
03.等待期查出来异常需要告知吗？
根据《保险法》第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
因此呢，健康告知只是针对投保前的身体情况，投保后再发生的自然也无需告知，也不会对保单产生影响。
如果投保时忘记了一些重要的内容还是需要联系保险公司补充健康告知的。
写在最后
设置等待期也并非保险公司刁难，相反的，这是一个很合理的设计。
通过等待期将一些带病投保的客户挡在了门外，降低了保险公司的理赔率，从另一方面也会降低我们的保费，皆大欢喜。
虽说等待期越短越好，但这不是一个衡量产品优劣的重要指标，我们认清条款即可。
另外，有一些人买保险喜欢拖延，一直在比较或者再等等。
殊不知，有些东西真的等不起，比如年龄增长带来的费率提高或身体异常，还有等待期。
网友咨询：我今年27岁，普通工人，想买份商业医疗保险 。大概预算是每年3k块左右。我想问下买医疗保险要体检吗？有年龄限制吗？一般的保障需要多少钱？
专家解答
您好，您这个年龄在购买健康保险时，如果没有超过公司规定的保额，健康状况良好，一般只需要在投保书上填写健康告知，公司核保通过就可以拥有保障，即使需要体检也是保险公司承担费用的。
至于保费，您如果每年可以缴纳3000元，可以为自己办理一份重大疾病 保险终身保障分红型的，另外还可以附加住院医疗，这样保障更全面。
我建议你选择一些保障比较全面的重疾险 种，最好是有原位癌保障的，因为现在又很多公司原位癌是不报销的！另外现在你这个年龄做每次报销8000元的医疗费，外加每天补贴50元！保费是462元，没有免赔额，全年不限次数报销！
商业保险要交多少钱的？需要体检吗？
商业医疗一般是根据每个人的具体情况来具体设计的，保费是根据年龄、职业、每个人的具体需求来设计的。年龄小的一般来说保费肯定会便宜些。过了55周岁就不能买商业医疗了，医疗都是附加险，一般来说都是自动续保到65岁。体检与否也是根据一个人的年龄、保额大小、是否有过既往病史等一系列因素来决定的，当然有时候公司也会抽检。
最少的几百块也可以有补充。建议还是选择补充重大疾病 和住院医疗补充。一般您这个年龄基本的保额是不需要体检的。即使需要体检也是保险公司承担费用的。
商业保险是根据每个人的年龄、性别等综合考虑保费的，一般是年龄越小，购买同样的保额费用越低，所以在你这个年龄，只要保额没有超过公司的限额，一般不需要体检，而且保费都比较便宜。购买商业保险是有年龄的限制的，一般55岁后就不能购买了。
建议首先考虑住院医疗险 和意外意外伤害 医疗做好基本的保障其次是做重大疾病保障 可以做返还型因为保费高一些所以保额在10万左右，如果定期型产品的话更适合，保费低保障高可以选保额20万以上
链接：商业车险多少钱
汽车现在都很普遍了，很多的消费者在购买了汽车以后，都不会忘记给自己的汽车进行投保，让自己更加安心。但是最近笔者发现，目前有很多的年轻车主，对汽车保险 的相关知识还不了解，汽车保险 是什么，汽车商业险又是什么，汽车商业险多少钱等都还不清楚，今天笔者就来和您聊聊这些作为有车一族都要了解的内容，想必当大家了解了这些车险的基本知识之后，对日后的行车生活会更有帮助。
所谓汽车商业险，其受保的范围很广泛，例如车辆损失险、第三者责任险、盗抢险等待，都属于汽车商业险的管辖范围。那么汽车商业险在新车和老车中的投保内容又有什么区别的？作为新车，保险自然是要齐全，所以商业险内包含的项目最好都投保一份；老车使用的年限相对来说比较长，消费者可以根据自己的需求来进行投保的项目。汽车商业险多少钱也是很多购车一族所关心的，这个主要看消费者所投保的项目以及所选择的投保方式，并最终来进行结算。
今年，多个城市预计将进入生育高峰，伴随着对“龙子龙女”的期待，越来越多的“龙妈龙爸”们把目光投向保险。因此母婴保险、生育保险等专属保险近来备受关注。
通常我们说的生育保险是指社保的一部分，为参保的生育女性提供生育津贴以及生育医疗费。而商业保险中也有很多为女性提供孕期保障的产品，这类产品的保障范围常常涵盖了胎儿，因此常被称作“母婴保险”或“妇婴保险”。
作为孕妇的专属保险，母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障，前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎，后者如先天性脑积水或唇裂等。
中德安联保险专家提醒准妈妈们，在选购母婴保险时，一定要留意保险的“等待期”。所谓的等待期，顾名思义就是有等待期的保险利益要在等待期结束后才开始生效，而在等待期内出险，保险公司仅退还保费，不会按照保额赔付。
据了解，目前母婴保险产品的等待期往往在30天到一年不等，举例来说，如果准妈妈在怀孕5个月时投保了一份等待期为180天的母婴保险，那么在剩余的妊娠期间都无法享受到保险保障，保障意义也就大打折扣了。所以，准妈妈们务必仔细了解保险条款，根据自己的身体状况进行投保。
母婴保险虽针对性强，特点鲜明，但从往年销量来看，市场反应始终比较平淡。除了等待期这一因素之外，还有不少女性消费者是怀孕以后才想到投保，而此类保险产品往往规定在风险高发的怀孕28周以上不能投保，由此错过投保时机。
很多保险公司对投保人的条件都有一些固定的规定，那么，投保人身保险投保人应贮备什么健康条件呢？
大家已经知道，人身保险是以人的身体为保险对象的一种保险，以人的生、老、病、死、残为保险金给付条件，所以对保险对象的客观情况的真实了解，是否同意投保的重要条件。
人的年龄越大，身体出现各种危险的概率也在增加，另外人们从事职业危险程度也不尽相同。为了维护每个被保险人个本处在一个公平的水平中，计算出公平合理的 费率，对于具有明显较高明危险素质的被他人，依照其危险程度的大小交付比正常被保险人多一些的保险费，一方面是为保险公司控制风险的需要，另一方面也是为 了不损害全体投保人的利益。
为防止被保险人的一些固有风险，保险公司通常会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。体检一般在保险公司的体检中心或者保险公司指定的医院进行，内容包括：体质、个人病史、家族病史、审查职业病等。保险公司将根据体检结果作出限额承保、延缓承保或拒保的决定。
投保对象一般身体健康能够正常劳动或工作的才可以参加保险。如因疾病经常缺勤或因身体很差给予减轻劳动等特殊照顾者，是否接受承保必须提供医疗证明或详细了解后，经过慎重考虑再决定是否承保。对于居民与个体劳动者，必须能够正常劳动才能承保。凡体检发现患有癌症、肝硬化、癫痛病、脑振荡、精神病以及严重的心脏病、高血压和血管硬化等病不予承保。
投保低额人身保险一般是不进行体格检查的，但是，投保人和被保险人办理保险手续时，要履行告知“健康情况”的义务。
如果个别投保人要求投保的金额超过限额规定的，必须要根据医疗单位出具的被保险人体检证明慎重考虑。我国目前人民生活水平还不是很高，所以投保高保额毕竟较少。
投保高保额的人身保险的被保险人，要经医务审查方能办理投保手续。不仅要了解被保人目前的健康情况，还要掌握被保险人过去的病史，包括亲属的健康资料，借以了解各种遗传因素可能对被保险人带来的影响。医务体检一般可以委托医院进行或指定医疗设备比较好的医院经过医生体格检验。为了防止替身检查，在体检时要查对身份证明，保证由本人接受休检。 投保人身保险需要体检时，一般需要检查以下内容:
(I)体质
要注意身体素质，有关机能是否正常，特别是神经系统、心血管系统、消化系统等有无异常。
(2)体型
体型一般是指身高、体重、胸围等是否匀称，有时身体畸形也会影响人的寿命，体重过轻或过重都是一种病态，也会影响寿命。
(3)个人病史
被保险人曾否做过外科手术?患过何种疾病?目前还有哪些疾病?
(4)家族病史
一个人的寿命往往与遗传有联系，因而要了解被保险人家族的情况也非常重要。带来影响，如大气污染、放射性物质、危险操作、噪音等等因素都可能会影响人的寿命。
那么，什么样的投保人必须体检呢？
1、投保人的健康状况，主要考察投保人的体形、体质情况或年龄显偏高；
2、当投保金额达到或超过一定额度，由于保险公司为分散风险须将超额部分分出去安排再保险，同进度也为了防止投保人进行逆选择，也就是道德风险，需要进行体检；
3、被保险人在投保时若声明过去曾身患疾病或刚经手术不久，也必须进行体检。
各位，本人从事保险12年了，6年理财规划师经验，多少有点心得，看看无妨！
买保险从理财的角度来说是解决财务问题，不是为了买保险而买保险
步骤：
第一，先搞清楚自己的保障情况
第二，填补自己的保障空白（增加保额，扩大保险范围）
第三，选代理人
第四，我帮你选产品
第五，成交，我服务你一辈子
经验：
第一，意外身故残疾和意外医疗（小磕小碰）是必买的产品之一（最好买卡式意外保险产品，原因：保险公司成本低，客户利益高，费用低，保障高）建议不要选择电话销售的那种（个人观点）原因不合适在这里说
第二，疾病基本是考虑重大疾病（主要是选择保额就是得了重大疾病能赔付多少万，至于疾病的种类，真的差别不大，讨论探讨没有太多必要）
第三，有社保的话，建议不用考虑住院方面的保险（津贴型的可以在40岁左右开始考虑,如果比较年轻的话就暂时不用考虑了）没有社保的话要加上附加险，费用不高，每年几百元吧
第四，预算（就是每年交给保险公司多少钱）一定要考虑好，专家建议是不超过收入的20%(因为保险大部分都是长期缴费的，最好是能长期交下去)
第五，保险业务员也就是我了，最能帮到你的是保险的领取和理赔，这个是我的强项，请放心，基本上所有种类的理赔都经历过了！
案例：
41岁的孔先生今年年初在合众人寿投保了一份重大疾病保险，4月26日，孔先生因胃息肉住院。接到报案信息后，合众人寿理赔人员第一时间赶到医院进行住院探访。客户出险时间刚好在险种等待期的临界点上，虽有等待期(免责期)保护，但基于客户利益考虑，合众人寿仍于客户提交理赔申请当日给出了赔付。
问：等待期出险，保险公司究竟应不应该赔付呢？
专家：所谓保险等待期又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险等都有等待期，往往是在保险责任条款中规定了保单生效后的一定时间，一般是90天或者180天，这期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期的规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。”合众人寿有关负责人解释说。
那么，如果被保险人恰好在保险等待期内发生了保险事故，是不是都不能获得赔偿呢？
“要看不同公司不同产品的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任，也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担(比如按照保额的10%)保险责任等。”上述负责人说。
专家的建议是：
买保险尤其是购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，也不必担心等待期出险不赔偿的限制。买保险要仔细看清楚条款，等待期是多久，选择较短的等待期对客户比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
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