随着经济和社会的发展，这种观念应该扔进历史的垃圾堆了，下面我们就从宏观和微观两个层面来聊聊。
为什么说工薪阶层的年轻人也要买年金险呢？首先，从社会发展的大方向（宏观）来说
第一，据统计，2018全国的平均预期寿命为77岁，北京市平均预期寿命女性为84岁，男性为81岁，而且平均每三年预期寿命会增长一岁，所以未来二三十年活过90岁甚至百岁都将是普遍现象
第二，也是在这种背景下，延迟退休也成为了国家的政策，日本的现在很可能就是我们的未来，而年金险可以解决的是“人活着，钱没了”的问题
第三，目前，经济发达的国家养老的方式是通过社保+企业年金+个人养老险三方面组合完成的，虽然我们不提倡崇洋媚外，但该学习的还是要学习的，这种组合方式更科学，我国已经在向这个方向发展了，比如说国家已经在提倡有条件的企业为职工上企业年金了，但目前“有条件”的企业并不多，所以，需要我们自己早做安排。
其次，从我们个人角度（微观）来讲
目前，我们的理财中普遍存在四个问题：
第一，钱存不住，过度消费现象严重，想想我们出新机必买的习惯，想想我们大几千甚至上万办的去了没几次然后一直被放到过期的各类卡（健身、游泳、儿童娱乐…）
第二，用单利不用复利，爱因斯坦曾经说过时间加复利的威力堪比原子弹，可见，复利在时间的作用下，威力是巨大的（单利和复利对比见下图）
而目前我们的理财中全部都为单利；
第三，资金的中断和磨损严重。比如，购买日、起息日是不一样的、到期日和到账日是不一样的，虽然时间没差几天，但日积月累，时间就长了，这还不算由于遗忘而把钱冷落在活期账户的时间，损失的利息也是一笔不容小觑的数目呢！
第四，忽略资产的流动性，我们做的一些（本金）安全性高的理财，在一定期间内是无法动用的，流动性差。
所以，要应对以上问题，我们把可以年金险的概念引入进来，年金险就是以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。
那么年金险是如何解决这个问题的呢？首先，保险的强制储蓄的功能可以让我们根据自己的实际情况每年节省下一笔可有可无的开销，第二，目前市面上的年金险都会附加一个具有理财性质的万能账户，可以让每年返的年金二次复利增值，日计息，月复利，经过时间的积累，到退休时可达到一笔可观的数目，如果中途需要现金，还可以随时取出。
既然年金险是一个不错的应对养老问题的工具，那么问题来了，现在市面上保险产品那么多，该如何选择呢？
教给大家选择的两个要点：
1、看产品预定利率
一般来讲，预定利率越高，对客户越合适（关于预定利率的定义，可自行百度），目前，行业最高是4.025%
2、看万能账户
前面说过，目前年金险一般都会附加一个万能账户，我们要看万能账户的保底利率、进出手续费、现行利率和可追加额度。
保底利率意味着将来银行利率降到零或负利率时，我们也可以拥有一个专属于自己的正利率账户。
进出手续费是银保监的硬性规定，前五年必须要收，但多少可以由各公司自己规定，进出手续费越低对客户越有利。
现行利率是保险公司目前实实在在给到的利率，越高越好。
可追加额度，这个要说明一下，万能账户是一个复利账户，这个账户是保险公司送给客户的，用于存放暂不领取的年金，也就是保险公司给付的年金如果不领取，那么仍可以放在保险公司，但不白放，保险公司会给利息，同时，这个账户也可以对客户的其它资金开放， 同样可以享受复利计息，可追加额度越高，就意味着有更多的钱可以有一个“进可攻、退可守”的家…
说了这么多，大家应该也对如何选择年金险有了个大致了解了。为节省时间，为大家推荐一款市场上性价比最优一款的产品---华夏福临门（赢家版）+金管家万能账户
为什么推荐这款产品呢？首先，此款产品是市场上为数不多的预定利率4.025%的产品，而且经笔者对比（选取大家熟知的几家保险公司的同类产品做的对比，如看官有兴趣，欢迎私信），实际利益演示确实是非常高的。
其次，搭的万能账户是金管家钻石版，保底3%（行业最高），目前实际结算利率是6%（也属行业最高），账户追加手续费是1%，领取手续费是3%-2%-1%-1%-1%（前五年），五年后就没有领取手续费了，相当于五年后您就拥有一个终身锁定3%利率的活期账户，而且是日计息，月复利！看看目前银行利率的走向和发展趋势，你就会知道若干年后，如果有这样一个个人专属账户是多么幸福的一件事了！哪怕是私人银行的VVIP客户，也没有这样的服务啊！
说到这里，您是不是也要考虑为自己准备一份了？别急，友情提示一下，在我们考虑养老前，建议先把保障做好！但因为考虑到保单兑付的长期风险，4. 025%的终身型年金险很快将彻底和我们告别，所以也请在做好保障的前提下，抓紧时间为自己的将来做个规划，我们一生中会错过很多机会，我不希望你错过这个，希望我们平安喜乐，希望我们能从容优雅地老去！更希望我们珍惜每一次机会！
相关知识
Q：我还年轻，先不想考虑，以后再说吧。我每年都检查身体，公司也买了一些商业保险，不必要，社保也有，所以先不买了吧。
A：是的，客户先生，并不是因为我们年轻就没有意外，就不会生病，如果这我们生病了，而发生了意外，不能工作，谁又来负担我们的生活费呢？再说我们总是一天天年长，我们总是要结婚的，就算现在没结婚，我们还要报答父母的养育之恩，何况年轻时保费比较便宜，保险公司也不傻，年纪越大交的越多，且超过六十五岁的老人是买不了寿险的，超过五十五岁买不了重大疾病保险了。假如您不结婚，决定一个人过终老，那么您是不需要负担和照顾任何人的，换句话说，当您需要照顾的时候也没有人会在您身边，其实保险是身边最贴心的人，为什么不能考虑呢？
总是有一些人，好像总是觉得保险公司和业务员占了他们的大便宜，其实买保险最主要是考虑：我真的需要保险吗（包括我要养家吗？要供房子吗？假如我今天回不去了，至少我家里人需要多少钱才能最起码平安度过五年，我的孩子要上学吗？所谓保险金额的问题就是这个了），我要花多少钱来买保险？（不能影响正常的生活，建议是年收入的百分之十左右，如果真的很困难最起码也要有自己的意外险？）考虑好了之后比较一下各家的产品与服务，确切地说是服务，因为产品其实是经过那么多的精算师算过的，差别不大。好了，爱家的男人们女人们，爱自己的男人们女人们，爱就给自己存一笔钱，更爱自己。
一、重新评估风险偏好和风险承受能力
风险偏好指的是个人对风险的喜好程度，风险承受能力指的是投资者所能承受的最大风险和损失。
大多数理财者是厌恶风险的，而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入（是否稳定）、投资经验等等都有关系，且随着环境、家庭情况变化等，风险承受能力是会发生变化的。
通过我和客户的交流、沟通，年轻客户能承受的最大亏损一般在30%以内，而老年客户能承受的最大亏损在5~10%以内。
在金融市场惨烈调整后，投资者应反思自己的投资策略，今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品，如果是保守型，承担最大亏损在10%以内的，应谨慎投资股票等权益类资产，选择保本能力强的理财产品，将风险控制在自己可承受范围内。
二、保持良好的心态
在金融风暴肆虐时，不要过度恐慌，对于已经大幅亏损的投资者，只要持有的股票基本面未发生根本变化，已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说，坚持5~10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。
克服自己的贪婪和恐惧，保持良好的心态，用闲钱投资，保持较长的投资期限，是工薪阶层理财成功的要素之一。
三、采取攻守兼备的理财策略
投资者在追逐金融资产高收益的同时,时刻都不能忘记投资风险,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标，配置适合的理财产品组合，比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。
对于家庭有短期购房、购车等理财目标的，选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。
在投资之前，家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等，适合的保险规划，是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老保障等等。人的一生不可能是一帆风顺的，有了保险，我们能未雨绸缪，更从容得面对未来不可预知的风险。
很多人都在为自己的未来制定计划，做好保障，保险是许多人选择的方式。意外事故的频发，让人们更加珍惜生命，对于大多数的工薪阶层来说，抗风险能力不是很高，购买一份保险减轻了人们的负担。
保险专家表示，工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种，这样在生病或意外伤残时，可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧，让我们做想做的事。
按照保障范围，寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致，终身寿险还包括自然死亡。
只有最适合自己的才是最好的。
对于财力有限的普通收入者，定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。
如果单纯从经济利益来考虑，定期寿险的好处比不上终身寿险。但是，定期寿险的性价比是非常高的，它具有“低保费，高保障”的优点，而且在给予保险金的时候，是免纳所得税和遗产税的。人生在世，没有人能预知命运的终结点会在哪里，每天上演的生死离别，都让人生充满了未知数。很可能一个背影的转身，就意味着永别。而寿险就是我们告别人生后，对于家庭和子女的责任和爱护。
5类人群适合定期寿险社会新人
刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。
如果投保储蓄型寿险，保费支出负担就会比较沉重。社会新人可以选择最短期限的定期寿险，在保费预算有限的情况下，尽可能提高保险金额。随着时间的推移，社会新人的收入会逐步提高，等到收入比较丰厚、稳定之后，再选择投资储蓄型寿险也不迟。
善于投资理财的人士
目前国内保险投资的渠道比较有限，安全性放在第一位，与股票、基金、信托等金融产品相比较，保险投资具有稳健的特点，但收益率普遍偏低（但往往高于银行同期存款利率）。但有一部分人士，尤其是金融从业人士，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益。在这种情况下，此类善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。
创业初期的创富人
创业初期往往需要大量的现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，又想尽量节省保险费。怎么办呢？最好的选择便是定期寿险。
债台高筑者
负债并不可怕，可怕的是负债后，有偿还能力的人突然走了，留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元，而当你不幸发生意外之后，由保险公司来为你全部的负债买单，对于你和你的家人来说，是不是不幸之中的万幸呢？要保险公司来买单，这个并不难，你只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
单亲家庭且子女未成年者
我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心，因为他们的父亲或母亲一旦撒手人间，他们在成为孤儿的同时，极有可能失去继续接受教育的财力保证，他们的将来得不到任何保证，他们甚至沦为弱势群体，被人利用欺凌。谁来保证他们继续学习的费用呢？其实，只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
现在很多的80、90后的年轻人一跟他们说到保险，他们大多数人都会说：“我很年轻，不需要保险”或说“我很健康，不需要保险”。
其实，保险是今日作明日的准备，在我们需要的时候才想到要买就不一定买得到了，在没需要时就要准备好，这样才来得及将风险带给我们的伤害降到最低。
那么，年轻人如何买保险？首先是意外险，因为“天有不测风云，人有旦夕祸福”，谁也不懂明天或者下一刻会发生什么事，每一个年轻人都必须给自己买一份意外人身保险，这是最起码的保障！
其次是医疗险，现在基本上都有社保或新农村合作医疗，我们可以先办好这些最基本又最实惠的医疗险，然后再补充一些商业医疗险，这样结合起来就比较完善了，基本上可以解决了大病小病的大部分医疗费用了。
在参加社保的同时，补充商保是非常必要的（目前，有许多不良单位没为员工参加社保，商保就变得更加重要的）。
首先说明：商业保险中，医保是没有门诊理赔的，只有重疾、住院费、手术费、住院津贴。
所有保险产品无非是以下三类1、意外险（大赔有身故、烧伤、残疾；小赔如跌打扭伤等，含住院费、手术费、医药费、住院津贴等）
2、健康医疗（大赔有重疾；小赔有因病住院费、手术费、住院津贴等）
3、收益型（如：万能险、分红险等，可用作教育金、养老金等等）
意外、健康医疗是基础，充分构筑好基础，再根据预算做收益型。
比如刚就业，可以投保些消费型的意外险、重疾险。
随着经验积累、收入增加、家庭结构及家庭经济责任变化，可转向以下组合，以便有事赔钱、无事存钱、理财生钱。
1）收益型 + 消费型重疾/意外险 + 住院或手术津贴等
2）返还型重疾 + 消费型意外险 + 住院或手术津贴等
特别关注1、买收益型产品时，一定要注意“保费豁免”项，有此款优先选择，尤其是在给未成年人投保时！保费豁免，是指投保人一旦身故或全残、未交年度之保费都将予以免除，所获保障却不受任何影响。
2、“保障功能”是保险的本质，也是保险与银行、证券等产品相比所独有的。买保险，如果比较各家保险公司的方案，务必将“保障”放在首位，然后再看其它。
3、买保险，多少才合适？保费、保额适当额度，可参考“双10原则”：
保费：为家庭年收入10%
保额：为家庭年收入的10倍
如果举棋不定时，不妨问：买这份保险，是获得充足的保障更重要，还是保障无所谓、只要每年能多收益100来元、或每年少缴100来元重要？
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