人保健康相伴是人保承保的一款重疾险,而人保绝对属于一家大公司,那么这样的产品会是骗人的吗?在什么情况下会不赔呢? 人保健康相伴是骗人的吗
“买什么保险,都是骗人的!交钱的时候哄着你,赔钱的时候避着你。”虽然最近几年生活富裕了,大家伙儿的保险意识有所上升。但“保险骗人”的观念在社会上仍然很有市场。
为什么呢?说白了,都是保险拒赔案件闹的。
“××保险公司拒赔保险金,受害人家属上诉法庭”的戏码屡见报端,且不说这些案件中谁占理,隔三岔五地来这么一出,任谁看了都会觉得保险不靠谱。
但实际上,保险公司的理赔成功率并不低。根据各大保险公司发布的2019年的理赔报告,很多保险公司的理赔率都在99%以上,平均下来也有97%,意味着绝大多数人都可以顺利拿到赔偿款,所谓保险骗人说是站不住脚的。
人保健康相伴是人保寿险的一款重疾险,是正规产品,更不存在忽悠人的说法,符合要求的小伙伴可以放心投保。
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人保健康相伴什么情况下不赔(一)因下列情形之一导致被保险人发生保险合同约定的重大疾病或特定疾病的,保险公司不承担给付重大疾病保险金、特定疾病保险金及特定疾病豁免保险费的责任:
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2)被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3)被保险人主动吸食或注射毒品;
(4)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(被保险人感染艾滋病病毒但符合保险合同“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染”、“因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染”和“器官移植导致的HIV感染”定义的不在此限);
(5)遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常,但保险合同另有约定的除外;
(6)被保险人在酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车期间遭受意外伤害;
(7)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
(8)核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第(1)项情形导致被保险人发生重大疾病的,保险合同终止,保险公司向被保险人退还保险合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人发生重大疾病的,保险合同终止,保险公司向投保人退还保险合同的现金价值。
(二)因下列情形之一导致被保险人身故的,保险公司不承担给付身故保险金的责任:
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3)被保险人自保险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
(4)被保险人主动吸食或注射毒品;
(5)被保险人在酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车期间遭受意外伤害;
(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
(7)核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第(1)项情形导致被保险人身故的,保险合同终止,保险公司向投保人之外的其他权利人退还保险合同的现金价值。其他权利人按照被保险人第一顺序法定继承人、被保险人第二顺序法定继承人的顺序确定。
发生上述其他情形导致被保险人身故的,保险合同终止,保险公司向投保人退还保险合同的现金价值。
网小结保险公司承保的案件数以十万计,每件的保费也是动辄几十万元,所以保险公司必须要把风险控制在合理范围内,制定一系列免责条款也是合理的,只要条款不是为了免责而免责就没什么问题。作为消费者,在看合同的时候一定要多个心眼,不要稀里糊涂就签了,等到出现问题了就晚了,到时候让保险背锅也确实有些冤枉。
当然不是骗人的。北京人寿京康臻心是北京人寿承保的正规保险产品,经过银保监会备案才上市的,符合要求的小伙伴都可以在正规渠道购买,不用担心所谓上当的问题。
可能有不少人对北京人寿不太了解,认为是小公司,其实北京人寿是经中国银行保险监督管理委员会批准,本着走稳、走好、走远的发展理念,由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建的全国性人寿保险公司。公司注册资本人民币28.6亿元,公司的注册地在北京市,一家注册资金近30亿的公司,能说是小公司吗?
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北京人寿京康臻心什么情况下不赔(一)因下列情形之一,导致被保险人发生保险合同所指特定心脑血管轻症疾病或特定心脑血管重大疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任:
(1)投保人对被保险人的故意伤害;
(2)被保险人自杀或故意自伤,但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外;
(3)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(4)被保险人斗殴、醉酒,主动吸食或注射毒品;
(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车;
(6)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;
(7)战争、军事行动、暴乱、武装叛乱或者恐怖活动;
(8)核爆炸、核辐射或者核污染;
(9)遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常(但不包括保险合同所指的“艾森门格综合征”)。
因上述第(1)项情形导致被保险人发生保险合同所指特定心脑血管轻症疾病或特定心脑血管重大疾病的,保险合同终止,保险公司向被保险人退还保险合同的现金价值。
因上述其他情形导致被保险人发生保险合同所指特定心脑血管轻症疾病或特定心脑血管重大疾病的,保险合同终止,保险公司向投保人退还保险合同的现金价值。
(二)因下列情形之一导致被保险人身故的,保险公司不承担给付保险金的责任:
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3)被保险人斗殴、醉酒,主动吸食或注射毒品;
(4)被保险人在保险合同成立或保险合同最后复效之日起2年内自杀或故意自伤,但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外;
(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车;
(6)战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱或者恐怖活动;
(7)核爆炸、核辐射或者核污染。
因上述第(1)项情形导致被保险人身故的,保险合同终止,保险公司向被保险人的继承人退还保险合同的现金价值。
因上述其他情形导致被保险人身故的,保险合同终止,保险公司向投保人退还保险合同的现金价值。
网小结当你看到这些密密麻麻的免责条款时是不是头就大?但是这就是保险!保险公司也不可能无所不保的,而且免责条款虽多,其实也都是一些合情合理合法的情况。
除此之外,还存在等待期内出险不赔、健康告知不实不赔等免责情形,所以小伙伴们在投保的时候一定要细心、耐心,以减少日后理赔纠纷发生的可能性。
1、平安福2019升级版
平安福作为备受瞩目的一款产品,终于进行一些升级:
轻症保障更全面:30种轻症增加到50种,覆盖了之前一直没有的不典型心梗、冠脉介入、微创冠状动脉搭桥术等病种。
不强制捆绑意外险:之前必须捆绑意外险才能买,价格不便宜,现在不强制附加了。
产品升级后,把一些明显的不足给补上了,这次升级还是非常值得鼓励的。
总之,升级后的平安福,比之前老版更有竞争力,单纯对比产品价格也不合适,毕竟不同人需求不同。
如果你十分在意平安品牌,预算也十分充足,那么自然可以投保的。
2、阳光 i 保 VS 金生康瑞
这两款产品都是单次赔付重疾,保障也十分类似,阳光 i 保 C 款在保障够用的前提下,相比于太平金生康瑞,保费便宜了7-13%,最多可选择缴费到60岁,进一步降低缴费压力。
虽然阳光 i 保轻症分了5组,但也算合理,比如原位癌就单独分了一组。
对于比较在意大公司的人来说,阳光i保又给我们一个新的选择。
金生康瑞虽然贵了一些,但在大公司产品里也比较有竞争力。
另外,据说太平最近会上线一款新品福禄嘉倍 ,保障和金生康瑞类似,但是价格要贵15%左右,从目前的资料来看,我觉得竞争力不如金生康瑞。
3、友邦全佑惠享2019
全佑惠享继续延续了友邦产品的风格,保障追求大而全,重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的,只要赔了其中一项,其他保障就会终止。价格不太亲民,更适合预算非常充足的家庭。
得出的结论如下:
如果追求性价比:阳光人寿的 i 保 C 款 在大公司里性价比很高,还可以选择缴费到 60 岁,能最大程度降低缴费压力。
如果追求保障全面:天安健康源2019增强版对癌症、原位癌可以多次赔付,前10年得重疾可以额外赔 20%,保障上会更充足一些。
如果看重大品牌:中国人寿康宁2019、刚升级的平安福2019 Ⅱ,都可以考虑。
如果是预算不多的工薪家庭,我更建议消费型重疾险,我自己也买了不少,例如:康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0,性价比很高。
之前,只是基于竞争的意识,随口对客户说:中国人寿实力强,要投就投中国人寿!而现在,因为接触了诸家保险公司的产品,一比较,才知道:要投就投中国人寿,真的!
大家可能少有听到一个词:就是衡量一个保险公司实力的,叫做:偿付能力!中国人寿的偿付能力达到6倍之多。这意味着什么?将产品一比较你就知道什么叫“偿付能力”,什么叫“公司实力”。
我一朋友在AL公司投保意外人身保险,消费型的,大概四、五份保单加起来,保费是3800多元,保障是60万的身故保障,另外有2万元的意外医疗。而这些在中国人寿只需一张1598元,所取得的是意外身故50万元,意外残疾100万元的保障,另外有3万元的意外医疗,100元/天最长为180天的意外住院津贴。保费少2000多元,足以给她儿子做一份15万元的重大疾病健康保障了!
还有一朋友拿着YB的计划书与我们的比较,(因为时间过去半年了,数据不大记得很清楚)保费比中国人寿的多些,但保障却不稳定:60岁前后的身故保障是不同的。天有不测风云,我们是不可能控制自己到底是60岁前或60岁后发生疾病或者发生意外。而中国人寿的产品就是从一而终,就象人们想望的爱情:自始至终,伴随着你。
另外还有TP公司的,这个朋友为孩子做了一份保险,主要是想给孩子住院医疗的保障。因为是附加险,所以必须投保一份主险。实际上是三份保险:分红险+附加重大疾病+附加住院医疗。她做了1600元,取得了5万重大疾病保障(储蓄型),5000元住院医疗保障,另外20元/天的住院津贴。如果在中国人寿,只需投1520元,少了80元,同样可取得5万重大疾病保障(储蓄型),10000元的住院医疗保障。大家可能看到,人家不是有个20/天的住院津贴吗?可是你要知道,5000元的住院医疗保障,其实,在现在的医疗费用来看,大概也就是10天左右的花费。所以,住院津贴其实就只享受200来元。就算享受半年,也不过3600元。而中国人寿这边就足足已经多出了5000元的住院医疗费用了。还有一点重要的是:TP公司只赔付70%,而中国人寿是赔付90%。
还有RBJK公司的一款意外险,只需100元,三类以上高风险的也可以投,意外医疗有2万元。而中国人寿的两款(90元、200元)只限于低风险的人群,意外医疗分别才有5000、10000万元。三类以上风险稍高的必须投保365元及以上档次。表面上看起来,怎么中国人寿的比人家贵这么多啊?其实,看细条款就知道了:RBJK公司的规定,头3天不报,且最多只报30天。大家知道,意外伤害花费最多的肯定是头几天啊!大头去掉了,小头的花费也只管27天呀!而中国人寿却是从一而终,最长到180天。并且有20、50元/天的住院津贴。
这下,我才真正明白:保险公司的“偿付能力”对客户意味着什么!大公司就象稳重、有担当的大兄长,让你时刻安心。而小公司,可能就如调皮的小妹妹,当然很少能吃到她的“棒棒糖”喽!
由此,我想起了社保。大家认为:国家肯定比商业保险公司有钱,实力强得多!但其实不然,社保的养老账户亏空,缺口达万亿!这就意味着,今后我们的养老得靠自己了!因为人口的因素,重度老龄化的中国,供养我们的人太少了!所以,我们一定得为自己的养老做一个规划!不要认为很遥远,时间一晃就到。目前,社保的医疗保障只在城镇普及,保障尚可。但存在服务及跨地区的不便。但随着农村合作医疗的普及,又增加了国家的偿付,所以,随着社会高度发展的进程,疾病的年轻化、普遍化,医疗费用的高速增长,国家的偿付能力也会呈下降趋势。
希望社保基金多多赚钱,希望社保基金多多积累,能够切切实实地保障到我们每个老百姓!
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