咨询内容：先生国营企业34岁，我私营企业33岁，女儿再过一个月三周岁，年收入十多万，想每年投1.5-2万保险。先生和我有上海正规四金，女儿入了上海少儿住院及门诊基金（60+60元/年），想请专业人士指教性价比高的组合保险，重意外\医疗补充等保障，如能考虑养老补充更好。
咨询网友：上海市 duanqz
专家解答：
南阳市 平安人寿 武堂学
三口之家：父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。
首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。
其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。对于三口之家来说，附加豁免保费保单是很重要的，使得经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。
上海市 平安人寿 赵燕春
首先我把你2万的保费做个分配，一般家庭保费合理安排是6：3：1。家庭支柱占比应该最多是6，配偶是3.孩子是1。家庭成员每个人都很重要，但是要看家庭支柱，如果家庭支柱发生风险，家人该怎么办？所以家庭支柱最为重要。
先生是国营单位的，一般住院医疗够了，重疾要加强，因为现在重疾比例越来越高，有很多药不能报销，作为商业重疾险可以作为很好的补偿。建议买平安的智盈人生万能。40万的智盈人生万能+30万重疾+守护一生5份。万一发生重疾，首先可以领取30万入院治疗，另外每天有一定的医疗补贴，和社保不冲突，保障您一生，医疗无忧。这是一款保障终身的重疾医疗。年缴保费10125元，交10年。太太在私营企业，养老和医疗都需要补偿。平安的鑫祥养老+鑫盛健康组合。孩子就是鑫盛健康组合。
上海市 泛华保险 叶庆
我建议：你们在国家所给与的相关福利待遇的基础上，向保险公司投保相应的：补充型的门诊津贴保障计划、健康保障基金计划、补充型的住院医疗津贴保障计划，我司给予客户：1500元/年的门诊津贴，直至80周岁止，保险公司的制服方式为二年/次。
客户年届80周岁时，保险公司一次性的向客户返还，在该项目之下，客户所投的全部款项、附加重疾保障基金20万元，保障期至80周岁止，客户假如如果至70周岁时的，依旧平安无恙，则客户可以零存整取的方式从保险公司领取该项目之下所投的全部资金，作为客户如后的补充养老基金；保险公司亦向客户提供100元/天的住院津贴，享有期：540天；重症住院津贴：200元/天、重大手术津贴1万元/次！
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先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险，给孩子上了一份教育险，年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
一年后的一天，王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车，汽车方向失灵撞向了墙当场死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了过去……
除了得到工地有限的赔偿，王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去，给家庭造成了沉重的打击，王先生做生意有着很多的生意伙伴，可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了，他的债主却全上门来了，家里现金很快就没了，妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所，生活的困苦更不用说了，而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险，已经成了一个巨大的经济负担，她不得不将其退掉…
对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，这个案例给我们的教训太深刻了！因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说，你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。
如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。
给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！
案例情况：
男性，32岁，家庭经济支柱。主要考虑：1、终身寿险(附提前给付重疾)：保障30万2、定期寿险：保障50万3、意外伤害(身故、残疾、烧伤)：保障50万。保障的部分侧重在重疾、意外，对于理财功能不是很看重。目标：1、未来20年50万意外伤害保额;2、未来20年130万意外身故保额;3、未来30年80万疾病身故保额，30年后直至终身30万重疾保额。
专家建议：
买保险就是买保障，要了解自己需要的是什么。您的保险观念非常好，作为顶梁柱更需要完善自己的保障。首先考虑的是意外医疗，其次是重大疾病保险，有能力可以再补充养老。
您的要求比较明确，这里，只是就险种的选择做个简单建议：
1，意外险，最好选择含驾驶或者坐乘私家车责任的意外险，同时，一般交通工具及航空，有翻倍责任，因为，交通意外在意外中的占比比较高。另外，意外伤害医疗含自费药部分更好。
2，重疾，重疾可以参考以下几个因素来选择，保障病种的多少，有无轻症赔付，有无特定重疾赔付，观察期长短等。
3，定期寿及终身寿，除了身故，还应该有高残责任，同时，疾病身故的观察期，有些有有些没有，也是一个因素。
4，至于额度，你已经设计好了。当然，您可以参照一下下列标准，做个参考。重疾额度，一般为年收入的两到三倍，寿险额度则为年收入的五到十倍，再加上隐性负债，如车贷房贷，以及需要赡养的父母，抚养的孩子等责任。
参考方案：
太平洋的金享人生：保三十五种大病到终身，每年分红到终身，分红可以折算成大病保额逐年递增，保额可以逐年自动递增，有效的抵御未来医疗费用的上涨和通货膨胀。需要的时候还可以转换成养老金，财务相对灵活，并且随时时间的推移身价和大病保障会越来越高。
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
家庭经济支柱对于家庭的作用非常重要，一旦倒下，后果让人不忍猜测。因此，需要风险保障来降低潜在风险带来的损失。家庭经济支柱如何购买保险呢？
我们无力承担、或者可以承担却会对家庭经济造成巨大创伤的风险，是我们应当优先考虑予以保障的，例如重大意外、重大疾病、家庭关键人物突然缺失等。家庭经济支柱自然是关键人物，因此，他需要考虑以下三类保险：
一、重疾险
如癌症、三高、血管疾病等重大疾病，一旦不幸罹患，不仅生命健康难以保障，十万百万的治疗费用也会让普通的家庭陷入难以抵抗的困境。因此，购买重疾险是对生命健康的保障。购买重疾险应考虑一下几点：
（一）保额是否足够（最好是年收入的2或3倍左右），保障种类是否齐全
（二）是否有豁免保费，以及轻重疾是否能多次赔付
（三）是否符合投保条件，很多时候保险人员不一定能面面俱到，导致不符合投保条件却错误投保的情况也是有的，为避免出险被拒赔，投保时应注重此项
（四）根据家族病史及具体情况看是否需购买特定的重疾保险，例如防癌险等
（五）根据家庭实际情况预算保费，不能影响原有生活水平
（六）关注免赔额、等待期、责任免除等重要信息
重疾险是较为复杂的险种，它分类较细，保障时间长短不一，并不都是终身保障型，因此购买时最好咨询专业人士。
二、意外险
意外险指以是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。但现在市面上的意外险，往往有附加疾病、重疾等保障。
由于生活中意外无处不在，小到磕磕碰碰，大到撞伤等，有时也会造成不小的经济负担，意外险可以让我们在日常生活中节省这一类的支出。
购买意外险应注意以下两点：
（一）根据职业特点选择，如需经常出差的，交通意外保障应作重点考虑
（二）了解免赔额、除外责任等重要条款
三、分红型寿险
除了基本的保障，如经济上有余力，建议购买分红型寿险。家庭经济支柱，在世时就像印钞机，为家人输送经济来源；不幸离去，会留下一笔可观的财富，对家人尽最后一份责任。
分红型寿险跟重疾险、意外险等消费型保险不同，后者是出险才能获得理赔，而前者更像稳定型保守型的投资，活得越久，得到的越多；在老年化已成趋势的今天，为自己准备一笔可观的养老金，也是“家庭经济支柱”的延续，是为后人着想的表现，不给后人留负担和麻烦。
同样地，根据自己的实际情况和收入水平进行投保，以不影响原有生活水平为前提。保障是1，投资是0，有了1，后面的0才有意义。
随着中国经济的发展，保险行业的崛起，保险成为当代金融业的三大板块之一，与人们的生活保持密切联系。中国保险业起步较晚，保险知识的普及缺乏力度，很多人不了解如何选取适合自己的保险。
保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，通过拥有保险来协调是非常必要的。
一家三口如何选择保险？
首先，保险有没有必要家庭整体规划？
家庭的收入和支出不是一个人的事，任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式，在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能，保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付，家庭财务出现问题；想到为谁买时就买，比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险，而忽略大人保单的规划，等发现这问题后再来买，确发现保费又无法承受了。。。。所以，保险最好是从家庭的角度整体规划，可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买
如果条件不允许，购买的顺序又怎么好呢？
先大人后小孩，经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题；另外，中年人的身体机能不如孩子，患大病的风险比孩子大，更需要考虑医疗金
用多少钱来规划呢？
家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多，收益也不错，可用较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；如果你的钱都存在银行较多，可适当提高保费支出比例，可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大，可考虑固定交费（传统险、分红险）与灵活交费搭配，也就是说一家三口有的买可灵活交费的，有的买固定交费的，万一有困难，灵活交费的可缓交压力就会小些；交费期也可以短、中、长期结合（对理财型的产品，选择短期交，保障型的20年左右交），这样可趁自己年轻有能力时多交些，年老时交费尽量少些
知道用多少钱来规划了，又该买什么买多少保额好呢？
大人的保障简单说来是你的责任+负债，根据你家庭的责任期还有多久？每月生活开销多少，孩子教育费用多少，负债多少？把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障；从家庭保障•（身故）、大病、伤残、医疗、养老等全面规划。
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的；教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些，到推回去就知道现在要买多少了！
对一些不能用太多钱来买保险的家庭，可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障，同时从大人保单里领钱做孩子的教育金，再为孩子买一份低交费医疗保险。
专家分析
买保险第一年的保费一般都是一次性交清，从第二年开始可以按月存入相关折或卡中进行缴费。
保险是家庭财务问题，投保之前一定要弄清楚。建议您在投保之前敬请参见如下案例及文章，相信会对您有帮助。案例中所涉及产品的选择及保额高低、每年缴费多少等都可以您需求而定。一个好的保障计划应该由自己来控制。
每家保险公司都有按月交的，您可以找个专业的业务员咨询，其实建议您第一次交完钱之后在银行开个存折每月往里存钱，到了缴费的日子正好就是一年的保费了，跟按月交是以样的，这样可以帮您省点钱，因为保险公司按月交要比年交要稍贵以点点的
如果购买寿险的话，第一年需要一次性付款，第二个年度开始可以选择月度，季度，半年度进行缴费，只是缴费算计下来要比一次性缴费高一些。建议你开户每月固定强制储蓄保费，做好规划，这样避免缴纳多余的一些费用。
第一年都是年缴的，但是第二年开始可以选择月交季度缴，半年交，都是可以的。
因为从你第一年保费缴给公司开始你就享受公司给你的保障，所以第一年是必须年缴的。
所以建议第二年开始分期缴费，这样就不会很有压力了。
你第一年需要用积蓄存了，以后按月存入，其实就是换个银行存钱，收益高于银行，抗通胀，有保障，买保险是可以强制性的让你存钱，你的目标一定能实现的形式，你需要了解的是找到你信任的代理人，诚信的为你分析和服务，了解公司的具体适合你的产品。
案例情况：
双方父母，不需要赡养，都有社保。本人今年40岁。妻子也是40岁，儿子6个月大。我目前在一家公司工作，月收入4500元，妻子是家庭主妇，家庭每年生活费大概30000元，有房贷30万，个人有进行一些股票投资。我有公司社保和医保，妻子有社保，两人都没有其他保险。想购买主要保障意外、重疾、教育的保险，本人有小三阳，妻子健康，不知道购买什么保险适合我们一家?
专家建议：
一、家庭现状分析：
*事业方面，事业处于打基础阶段
*家庭方面，儿子出生不久，尚未自立，教育费用高
*健康方面，年轻身体好，但要防止意外和突发重大疾病
*财务方面，收入稳步提高，生活稳定，按揭购置住房，经济负担增加。您的太太为全职家庭主妇，家庭收入来源全部靠您来维持，而您已拥有的寿险保障额度为0!
二、建议通过商业保险再补充缺口的保障
1、丈夫：
人寿：40万至90万(建议60万)
大病：10万
意外残疾20至50万(建议30万)
意外医疗2万(建议最少1万)
2、妻子：
人寿：10万
大病：10万
意外残疾20至50万(建议最少30万)
意外医疗1万
3、小孩：
人寿： 5万
大病：5万
意外残疾20万
意外医疗1万(建议最少5000元)
综合上述我建议您及您的家人在财务规划和风险规避上作合理安排。
对于丈夫最为重要的、迫切的保险需求是意外保险需求;
对于妻子最为重要的、迫切的保险需求是大病保险需求;
对于小孩最为重要的、迫切的保险需求是意外及教育金
四、建议：
1、 预备家庭应急准备金：27000元
2、 从每年收入中将3780元至8100元用于购买保险，在不影响您及您家人家庭日常财务支出的前提下规避风险，使资产得到合理的保障。
五、最优先购买保险者是夫妻二人，保费预算为每个四千元可以解决上述问题。若每人保费每年一、两千元建议选择消费型定期寿险;
最后给小孩考虑，因为大人有保障才是小孩的真正保护伞!小孩从保障角度来讲，每年800元至1600元就可以拥有较综合的保障。
家庭总保费在8000元以内较为合理。
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