很多家庭购置了汽车,汽车保险必不可少,车损险要不要保?如何投保?专家称新车在购买之后,只要使用就会出现折旧,随着车辆使用年限的增长,车辆的实际价格往往都会低于新车购置价。正是由于折旧金额的存在,才使得车主们在投保车损险时可以选择全额投保或是不足额投保。而其两者最大的区别就在于,当出现交通事故时,不管车损险没保全额怎么算理赔金,不足额投保方式获得的赔偿金额一定比全额投保方式的少。
那么,通过对比,全额投保车损险的必要性就展露无疑了。虽然根据国家相关政策的规定,车主们可以按照车辆的实际价值投保车损险,但是,投保全额车损险可以在出险时获得更全面的保障,也省去了车主去了解和计算车损险没保全额怎么算赔偿的麻烦。
车险分为基本险和附加险。在实务操作中,所谓“全险”往往指车主投保了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险四种基本险。“全险”没有包括附加险。根据车险条款,机动车交强险是国家规定的一项强制保险项目,机动车损失险、全车盗抢险、第三者责任险及它们的不计免赔是我们通常所说的4大主险。这4项险种与每位购车者息息相关,一般都需要汽车保险投保。其中“不计免赔”,指投保某险种后消费者一旦出险,财险公司则需要百分之百的赔偿,反之则只能按照比例部分赔偿。车损险是附加险的基础,只有投保了车损险才能保其他的附加险。
车损险要不要保?投保有哪些需要注意的?
车损险是商业险中的一种基本险种,是指被保险人或者其允许的驾驶员在驾驶被保险车辆时发生保险事故,造成被保险车辆受到损害的,保险公司应该在合理范围内给予赔偿的一种车险。当被保险车辆出现意外事故时,都会获得相应的车险赔偿,这些意外事故包括碰撞、爆炸、暴风等常见的自然灾害。由此可见,投保车损险对车主们来说是很有必要的。
车损险是每一位车主在给自己的爱车投保商业车险时几乎都会选择的险种,因为它可以帮助车辆在形形色色的事故中受到损伤时得到相应的赔偿,以覆盖车辆维修费用的支出。但是车主在投保时,却很容易忽略车损险不计免赔险--它可将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司,使自身理赔权益达到最大化。
车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故,造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿。车损险是在发生事故以后,车辆的损失能够得到赔偿的基本保证。但是,细心研究过车损险保险条款的车主会发现,车损险都规定有一定的免赔率。
一般情况下,保险公司在针对车损险理赔的时候会免赔15%,这是条款中事先约定的。车损险不计免赔险这个时候就开始发挥作用了。如果车主在投保车损险时一并投保了车损险不计免赔险,那么无论车主在事故中承担多大的责任,保险公司都会向车主支付全部的保费,而不会出现出险后赔不够的情况。也就是说,车损险不计免赔险就是让车损险免赔15%的条款失去效应,车主可以得到相应损失百分之百的赔偿。
车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种。花钱不多,却能获得很大的保障。一般说来,对于进口车、国产轿车,如果年份不是太久,或驾驶者技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障,最好都能买上此险种。
定期检查保单,不仅可以依据自身需求适时调整保障结构,更可以避免因忘记缴纳保费而导致保单失效,从而导致保险利益中止。
32岁的王先生是一家IT公司的管理人员,曾于2009年在保险营销员的推荐下,购买了一款20年缴费型的终身寿险产品。首次付款后,王先生便渐渐忘记了这张保单。而由于频繁出差,在之后两年内王先生一直忘记缴纳续期保费。直到2012年初,一次很偶然的机会让他接触了保单失效、复效的概念,也唤醒了他对自己那份“沉睡”保单的记忆。王先生赶忙联系保险公司,表明自己并不清楚保单复效是有时效的,要求保险公司为他办理保单复效,但遭到保险公司的拒绝。而王先生提出的全额退保的要求也同样遭到保险公司拒绝,于是,王先生致电保险合同纠纷调解委员会申请调解。
究竟保单复效是怎样一个概念,无法复效的保单又会面临哪些问题呢?要了解保单复效,我们先要了解宽限期的概念。宽限期是指在规定的每期缴费时间,投保人虽然未及时付款,但可以获得一定时间的宽限,这段时间一般为60天,称为宽限期。根据《保险法》第三十六条规定,当合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除另有约定外,投保人自催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费,保险合同效力就会中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
也就是说,当宽限期结束后,保单的合同效力就面临中止。在宽限期内,被保险人若发生保险事故,保险公司仍然应当按照合同约定给付保险金,不过可以扣减欠缴的保险费。一份效力中止的保单是可以复效的。当投保人补交失效期间的保费及利息后,保险合同就能恢复效力。但需要注意的是,这个保单“挽救”必须发生在保单失效起的一定时期内,通常为2年。若超过这个期限,根据《保险法》有关规定,保险公司有权解除合同。一旦合同解除,保险公司需退还保单的现金价值,而被保险人的所有权益也将终止。
实际上,对投保人来说,保单复效远比退保或重新购买保单更为有利。因为随着年龄的增长,很多保险的费率设置是逐年递增的,若重新投保,期缴保费会高于早年投保的保单。另外,一些产品是需要被保险人经过体检后才能生效的,若保单失效后重新投保,往往需要再次体检。
天气渐冷,北方地区也陆陆续续通上了暖气。
怕冷的不仅有人,还有家里的管道。
还依稀记得,一个寒冷的冬天,同事下班回家发现水管冻裂了,水哗哗的流个不停,家里的地板全都泡涨了。
大大小小的家具也在劫难逃,他简单地计算了下,光地板就要三万多块钱。。.
要是这部分钱有人给报销就好了。
确实有,那便是家财险。
什么是家财险家财险,顾名思义,以房子及房子里面的财产作为保险标的,发生了损失,保险公司会按照一定的比例进行赔偿。
一般包括如下几个方面:
1)房屋:包括房屋主体、室内装潢(门窗、墙面、地板、隔断等)、室内附属物品(供暖、供电、供水、卫生设备)。
如果因为一些自然灾害(地震、台风、泥石流)或是意外事故(火灾、倒塌)造成这些部分受损,可以赔偿。
2)室内财产:包括家用电器、家具、衣物、文娱用品等。
3)室内盗抢:如果是因为盗窃或者抢劫造成上述损失的,可以按照一定的比例进行赔付,一般会有最高赔付限额。
4)水暖管爆裂:家中或者邻居的水暖管漏水造成损失的,也可以进行赔付。
5)居家责任:在房屋内造成第三方的身体或财产损失的,也可以赔付。比如朋友来家里滑倒摔伤了,这部分的医疗费可由保险公司报销。
除上面5个常见的保障以外,还可以附加一些特殊的保障责任:
●高空坠物责任险:空调外机、花盆等掉落造成人伤亡的,可由保险公司赔付;
●租金损失险:房屋损坏导致无法出租,每日补贴一定额度。
大家可以按需选择。
家财险看似简单,其实内容很复杂,需要注意的点也很多。
总结了3点,如下:
1、确认是否符合承保条件
给房子买家财险,其实和给自己买重疾险一样,都得符合承保条件,比如身体要健康,年龄要符合。
家财险的承保条件主要有三类:
1)地区:首先是房屋所处的地区,并非全国都能买。
除了地域限制以外,像华安的满堂福还对农村的房子拒保。
2)房屋本身:仅限于租用房、自住房,商业用房拒保;
要求房龄小于30年,房屋结构钢筋混凝土结构或砖混结构。
3)投保人资质:平安的百万家财险要求投保人有合法产权,即租户、亲戚的房子都无法购买该产品。
因此,在投保之前一定要认真阅读投保须知,不符合承保条件的情况下投保,拒赔再所难免。
2、熟悉免责条款
家财险免责条款比较多,我也列举了主要的三类:
1)故意行为或重大过失
比如说,超额使用大功率用电器,导致家用电器损坏,忘关天然气,引起火灾。。.这些通通不赔。
2)字画、古董、资料文件
如果没有特殊约定,这些通通属于拒赔范围。
对于保险公司而言,一则无法确定投保人是否确实拥有这些东西,二则这些东西的实际价值并不好衡量。
3)存在第三方赔偿
比如证实为房屋本身的设计问题,或者施工过程中存在偷工减料的现象,最终导致房屋受损,这部分一般由施工方和开发商赔偿。
根据财产险的损失补偿原则(即赔偿不能超过损失,防止投保人从损失中获利的逆选择风险),保险公司不会重复赔付。
3、及时准备资料
有些人可能问,如果家里失窃了,而发票早就丢了,保险公司会赔吗?
如果没有确凿的证据证明你拥有这些东西,保险公司肯定不会赔付的。
因此,投保后,及时地对家里的财物拍照,留存小票等,作为后期理赔证据。
然而不该忽略的是:正是人的存在,才让房子有了价值。
给房子买保险的同时,别忘了最有价值的自己。
随着保险知识的普及人们对保险理念的加深,越来越多人选择保险作为自己进行理财 规划与风险管理 的重要工具。但同时也有广大“富人”认为自己“不差钱”,不需要保险。
其实,随着中国经济近些年来的高速发展,中国个人可投资资产总体规模快速增长。据调查:2008年后,中国个人可投资资产1000万以上的高净值人士以20速度增长,2011年已近60万人,其可投资资产总体规模近18万亿人民币 。而富人们不约而同地表达了他们对财富的安全与传承问题的关注与担忧。从财富管理 态度和风险偏好来看,与2008年前相比,富裕人士对风险的认识更充分,88%的被访人群对“资产安全性”的关注度更高,风险偏好更趋成熟,希望获得可控风险下的中等收益;超过一半的富裕人士在调研中显示出对“财富向下一代传递”的高度关注。而时下“老板跑路”、“投资移民”等热词也从一个侧面反映了富人的这种忧虑。
专家提醒1.穷人比富人更需要保险,经济条件不足的比经济条件好的人群更需要保障。很多不了解保险功能的人会认为,饭都没吃好要保险做什么呢?平安网上汽车保险但真正遇到倒霉的时候不是吃饭问题而是连命都保不了。而有钱的人大部分都很容易接受保险,原因不只是因为他们有钱购买,而是他们会为自己的理财作归划,以便未来某个时期花更少的钱。所以保险对于穷人而言是雪中送碳,对富人而言是锦上添花。
2.存银行得到的收益小于存保险公司,首先存银行的钱大多数都得不到专款专用,一件高档的漂亮衣服、一顿美味大餐等都时刻诱惑着我们消费。其次保险公司的红利分配比银行的利息高出很多。再次非消费型险种在强制存储的同时都拥有高额人生保障(相信银行不会管你生病这事吧),而有固定生存金返还和红利分配的险种则更能够帮助我们抵御通货膨胀。
案例链接老公现30岁,本人29岁,两人总共收入4000元,每月付房贷1500元,有一女儿,现一岁半,请问要不要买保险,买什么样的保险?
专家分析保险是人人都需要的,特别是普通百姓更是非常需要的,万一出险,我们家庭可就陷入苦难之中了!
正常买保险的顺序是先大人后孩子,先家庭经济支柱后配偶孩子;先保障后理财!
家里房子贷款的人,一定要有保障型产品,并且保障额度==贷款额度,可以通过购买大病险 +定期寿险 +意外险 的产品组合,来实现!
家庭责任期长(孩子小),有负债(按揭);夫妻必备的意外险,医疗险 ,重疾保障和相对高的长期人身保障。建议选择可以根据人生不同阶段所承担的责任,灵活选择和调整基本保额,灵活选择缴费和部份领取的投连险 或万能险,它保障成本的的费率是自然费率,年龄不大则取的收保障成本较少,并且可随不同阶段保额需求作调整,在人生的重大责任期保额做高,随着年龄的增加压力释放,减少部份保额;在孩子独立工作后逐渐调低;在年老后帐户存在的资金就是你今后的养老钱。
年交保费在你们年收入的10-20%最适合,这样不会影响你家庭其他的开支!保障应侧重于大病和意外的保障,丈夫的保额要相对高些,因为他是家庭的支柱,人身保障要高,抵御风险才有意义!在你们夫妻保障完善的情况下,如果经济允许,再考虑孩子的保障,这样规划比较合理!
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